隨著國內經(jīng)濟轉型，國內銀行面臨著嚴峻的經(jīng)濟環(huán)境。對公業(yè)務增長乏力、利潤不斷下降、不良持續(xù)攀升，同時利率市場化、資管新規(guī)、去杠桿進一步壓縮了中小銀行的業(yè)務空間。另一方面，2018年數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模達31萬億，約占GDP總量的35%，超過三分之一，網(wǎng)民規(guī)模達8.29億，中國數(shù)字經(jīng)濟駛入量質齊升新階段，銀行作為中國經(jīng)濟重要組成部分，數(shù)字化轉型已是大勢所趨。（數(shù)據(jù)源于《中國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展與就業(yè)白皮書2019年》）。同時，市場和行業(yè)趨勢，使得銀行必須大力發(fā)展零售和小微業(yè)務，因此實施轉型過程中，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務成為大多數(shù)銀行首先考慮開展的領域。

目前，市場上銀行開展的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務按照客戶和資金的來源可以粗略的分為聯(lián)合貸款、引流類貸款、自營類貸款三大類型。

• 聯(lián)合貸款類產(chǎn)品：指銀行與具有放貸資質的互聯(lián)網(wǎng)金融機構合作的一種互聯(lián)網(wǎng)零售信貸業(yè)務模式產(chǎn)品。通常互聯(lián)網(wǎng)金融機構作為客戶推薦方，而銀行主要作為資金提供方，由互聯(lián)網(wǎng)金融機構提供獲客渠道、第一道風控、貸后管理等產(chǎn)品支持體系服務，銀行則根據(jù)其與互聯(lián)網(wǎng)金融機構的合作協(xié)議，基于可以獲得的客戶數(shù)據(jù)進行第二道風控。市場上常見的產(chǎn)品包括：微眾微粒貸、螞蟻借唄、花唄、百信銀行聯(lián)合貸等。

• 引流類產(chǎn)品：指互聯(lián)網(wǎng)科技公司等第三方機構作為流量方提供客戶流量，由銀行作為資金提供方，并由銀行主要負責風控、貸后管理等主要產(chǎn)品支持體系服務。市場上常見產(chǎn)品包括：對接騰訊白名單產(chǎn)品、百度、京東流量等產(chǎn)品。

• 自營類產(chǎn)品：指銀行自主品牌互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，利用銀行自有線上渠道進行自主引流，服務于自有客戶，通常基于納稅數(shù)據(jù)、公積金數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)等可信數(shù)據(jù)構建風控及業(yè)務策略。市場上常見產(chǎn)品包括：各類銀行的公積金貸款、各類稅務貸、以及各類銀行主導的場景貸款等。

風控能力是銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款的重要能力，對于銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的風控能力要求，銀行也是經(jīng)歷了聯(lián)合貸->引流類貸款->自營類貸款，從資金提供到自主風控的逐步進階之路。

對于聯(lián)合貸款，較多的合作模式和合作協(xié)議安排下，銀行主要是資金提供方，從客戶推薦方獲得的數(shù)據(jù)比較有限，銀行在風控上面存在一些限制，很大程度上對于客戶推薦方機構的風控能力存在依賴。但是這類業(yè)務，投入少且上量快，也是絕大部分銀行早期所選擇的業(yè)務模式，對于銀行風控能力要求相對也是最低的。（市場上也存在一些銀行與客戶推薦方簽訂了相對“更優(yōu)”的合作協(xié)議，通過自主的征信查詢，更多的客戶信息獲取，更強的審批和通過率決定權，在聯(lián)合貸款中做到了實質性風控）

對于引流類貸款，銀行的角色發(fā)生了轉變。銀行不僅作為資金提供方，還同時需要負責更多的風險管控。進行征信查詢是必要的手段之一，銀行需要構建相關風控模型，并且要求第三方機構在提供客戶資源的同時，提供流量客戶的信息，以輔助風控工作的開展，因此對于銀行風控能力也提出了一定的要求。

對于自營類貸款，需要銀行基于自有線上渠道進行自主引流，服務于自有客戶，并完全利用自有資源，在充分挖掘自身內部數(shù)據(jù)的基礎上，積極引入外部數(shù)據(jù)，構建針對性的風控機制，完全要求銀行實現(xiàn)自主風控。

銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的發(fā)展主要來自于“互聯(lián)網(wǎng)金融”的推動。2015年7月，為進一步使得普惠金融發(fā)揮作用，中國人民銀行等十部委發(fā)布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，強調隨著互聯(lián)網(wǎng)技術、信息通信技術不斷取得突破，促進了金融創(chuàng)新，提高了金融資源配置效率，鼓勵銀行等金融機構依托互聯(lián)網(wǎng)技術。支持有條件的金融機構積極開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術的新產(chǎn)品和新服務，開展網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡消費金融等業(yè)務。

監(jiān)管鼓勵銀行等金融機構依托互聯(lián)網(wǎng)技術進一步擴大對外開放，由此衍生了多種新興產(chǎn)品，也促進了銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的快速發(fā)展。

同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務規(guī)模的迅速增長，也暴露出部分銀行對聯(lián)合貸款風險管理的不足，以及通過線上平臺突破區(qū)域經(jīng)營限制等諸多問題。因此，監(jiān)管從2017年年末，下發(fā)了一系列針對性的通知、意見，以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的開展，也成為了銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的重要合規(guī)基礎。

• 2017.12 互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》：首次提及助貸并明確助貸的業(yè)務邊界，消除現(xiàn)金貸業(yè)務出現(xiàn)的灰色地帶，強調金融機構不得將授信審查、風險控制等核心業(yè)務進行外包。

• 2018.4中國銀監(jiān)會上海監(jiān)管局發(fā)布《上海銀監(jiān)局關于規(guī)范在滬銀行業(yè)金融機構與第三方機構合作貸款業(yè)務的通知》：限定金融機構與第三方機構的業(yè)務合作范圍，明確金融機構在貸前、貸中、貸后應承擔的主體責任。同時，提出“兩個加強”：加強對第三方機構的準入退出管理，加強自身業(yè)務風險管理能力。

• 2018.11“網(wǎng)傳”《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法（征求意見稿）》：商業(yè)銀行或面臨“強監(jiān)管”。該辦法對網(wǎng)貸業(yè)務資質、聯(lián)合貸款比例、異地貸款比例、客戶信息要求、核心業(yè)務管理、授信與風控等方面均提出相關要求。針對聯(lián)合貸款，著重提出相關管理機制建立的重要性，其對聯(lián)合貸款設定的出資比例要求將進一步加大銀行對聯(lián)合貸模型完善及相關系統(tǒng)建設的需求。雖然該全國性的管理辦法在監(jiān)管和市場之間尚未形成共識，而遲遲未能發(fā)布，但是一些地方監(jiān)管機構已經(jīng)開始按照該辦法的主要精神制定當?shù)氐谋O(jiān)管要求。

• 2018.12互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室《關于做好網(wǎng)貸機構分類處置和風險防范工作的意見》：監(jiān)管對風控合規(guī)的重視進一步加強，引導部分合規(guī)性欠佳平臺的良性退出。根據(jù)該文件目標描述，“積極引導部分機構轉型為網(wǎng)絡小貸公司、助貸機構或為持牌資產(chǎn)管理機構導流等”，推斷助貸機構或成網(wǎng)貸平臺轉型的重要出路。

• 2019.1 浙江銀保監(jiān)局發(fā)布《關于加強互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風險防控監(jiān)管提示的函》：除要求銀行明確核心業(yè)務的邊界外，著重提出助貸地理的邊界，明確設立“立足當?shù)?、不跨區(qū)域”原則。

銀行需要結合自身互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的發(fā)展情況，規(guī)劃未來互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的發(fā)展方向。

對于過往以聯(lián)合貸款為主的銀行，基于當前的監(jiān)管趨勢，可能面臨相對嚴峻的結構調整的挑戰(zhàn)。目前大部分互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務發(fā)展較快的銀行，其聯(lián)合貸款余額基本都是70%以上。因此銀行如果希望維持現(xiàn)有網(wǎng)貸規(guī)模，則需要在快速壓縮聯(lián)合貸規(guī)模的基礎上，大幅提升自營網(wǎng)貸的規(guī)模，而自營類貸款規(guī)模的增長通常又是非常緩慢的。

而對于尚未開展或正處于初步階段的互聯(lián)網(wǎng)貸款銀行，可以考慮適當推進部分聯(lián)合貸（需要滿足實質性風控的基本前提），實現(xiàn)快速的財務收益，但需要同時考慮控制聯(lián)合貸款的發(fā)展比例，并同步發(fā)展自營類貸款。

既然自營類互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務是銀行需要考慮未來業(yè)務發(fā)展的重點方向，那銀行應該怎樣考慮自營類互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的發(fā)展呢？

基于同業(yè)調研以及對于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的發(fā)展趨勢分析，我們認為對于自營類互聯(lián)網(wǎng)貸款的發(fā)展，銀行可以考慮以下幾種方式：

聚焦市場已有的成熟類自營類互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，如公積金貸款、稅務貸等，并結合產(chǎn)品特點，自身優(yōu)勢，選擇一些流量大、流量資質好或貸款用途清晰的成熟類自營類互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，作為銀行的重點發(fā)展方向之一。

通過行內存量客群分析 存量客戶挖掘，實現(xiàn)將存量客戶轉向互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務客戶。通過存量客戶分析實現(xiàn)客戶分群、客戶特征描述、產(chǎn)品需求偏好分析，并基于客戶產(chǎn)品需求與偏好分析結果，充分發(fā)掘客戶與銀行間的關聯(lián)行為以及資金需求狀況，實現(xiàn)特定群體客戶向互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的引流。

通過場景化構建，多場景設計，實現(xiàn)對于客戶的全方位觸達，并提供基于場景化的客戶互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務需求。場景最直接的作用就是引流，當客戶的行為與場景結合在一起的時候，便具備針對性強、指向性明顯的特點。同時，場景化還具有風控優(yōu)勢，通過場景可以更好的確定客戶貸款意圖，避免因借款意圖不明確而造成的套現(xiàn)、欺詐風險。

目前，在新的監(jiān)管趨勢以及業(yè)務發(fā)展趨勢下，對于銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務所需具備的核心組織能力也提出了更高的要求。基于我們的觀察及理解，銀行需要構建“4321”的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務組織能力體系，即強化“四”大能力，通過“三”種實施模式，業(yè)務開展適應“兩”個思維轉變，并相應地建立“一”整套管理政策體系，包括配備有效的考核激勵機制，以此才能更有效的應對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的發(fā)展。具體而言，四大能力包括創(chuàng)新的產(chǎn)品研發(fā)能力、專業(yè)的風險控制能力、強大的數(shù)據(jù)集中整合能力、卓越的平臺建設能力。

創(chuàng)新的產(chǎn)品研發(fā)能力包括：客戶需求分析能力、線上產(chǎn)品運營能力、場景創(chuàng)新應用能力、敏捷產(chǎn)品開發(fā)迭代能力等。

專業(yè)的風險控制能力包括：反欺詐建模能力、貸前申請信用評估模型建立能力、自動化審核審批能力、貸后自動化風險預警能力等。

強大的數(shù)據(jù)集中整合能力包括：以客戶為核心將客戶數(shù)據(jù)有效的集中整合，并能提高客戶數(shù)據(jù)去偽存真能力、數(shù)據(jù)管理維護能力、數(shù)據(jù)分析反哺業(yè)務能力、大數(shù)據(jù)創(chuàng)新應用能力等。

卓越的平臺建設能力包括：全流程線上管理能力、單一模塊獨立運行能力、信息安全維護能力、金融科技應用能力等。

銀行不僅需要擁有上述四大能力，還需要在實施機制上實現(xiàn)上述四大能力的打通。以往線上業(yè)務主管部門主要負責線上業(yè)務的產(chǎn)品規(guī)劃與開發(fā)、線上運營等職能，對于線上業(yè)務的風控、科技仍主要由風險管理部、信息科技部等相關職能主管部門以協(xié)作與支持的方式開展。未來，銀行可考慮通過以下三種模式，打通相關能力的實施：

• 在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務主管部門同時配備產(chǎn)品、風控、系統(tǒng)等技能人員，實現(xiàn)相關能力的內部打通。

• 風險管理部門和信息科技部門向互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務主管部門派駐風控人員和科技人員，更好的實現(xiàn)需求的溝通與響應。

• 風險管理部門和信息科技部門踏前一步，構建針對性的協(xié)作機制，在需求排序、開發(fā)協(xié)作、聯(lián)調協(xié)調、投產(chǎn)支撐方面加大能力輸出，實現(xiàn)敏捷響應。

互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的開展需適應兩個互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的思維轉變，一是以“客戶”體驗為本的思維轉變，二是“贏家通吃”的思維轉變：

• 以客戶體驗為本：提升放款速度，提高放款效率，實現(xiàn)秒級放款；精簡申請流程，省略冗余步驟，不讓客戶多點一個按鈕或多填寫一張表格。

• 贏家通吃：由于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務中客戶具有更自主的選擇權，客戶一旦丟失，再搶回則需要付出較高的營銷成本；由于互聯(lián)網(wǎng)流量公司分布不均勻，導致相關信貸業(yè)務在分行間分布不均勻，這時候要根據(jù)每個場景的地理特性，交由合適的分行進行營銷，而不是由分行和分行間競爭流量資源。

針對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，銀行需構建一套適應其業(yè)務特性的管理政策體系，覆蓋從信貸場景選擇到問責審計全部業(yè)務運行和管理流程。由于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的貸前、貸中和貸后風控將基本交由大數(shù)據(jù)模型結果，因此與傳統(tǒng)信貸業(yè)務的三道防線分工比較，相對弱化了第一道防線的風險識別能力，將風險識別與評估工作集中到第二道防線，同時也對模型驗證和審計能力產(chǎn)生更高的要求。而由于模型使用中風險預估與實際風險的差異，對于業(yè)務不良率的問責也應異于傳統(tǒng)業(yè)務進行重新梳理，尤其應關注建模團隊的工作對模型效用的影響。

由于產(chǎn)品的研發(fā)能力在總行，而各種產(chǎn)品的接觸以及相關資源的對接往往在分支機構，有效的業(yè)務拓展需要銀行的總、分、支行協(xié)同發(fā)力。因此對于考核激勵機制，銀行應該基于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務發(fā)展的需要和業(yè)務特點，針對分支機構在各自區(qū)域內構建針對性的激勵機制，充分調動分支機構的參與積極性。例如：某股份制銀行計劃大力推動線上公積金貸款業(yè)務，鼓勵分行利于自身的區(qū)域資源優(yōu)勢對接當?shù)毓e金數(shù)據(jù)，并將對接后的業(yè)務增量納入分行自身業(yè)績，極大的調動了分行的積極性，幫助銀行在短期內實現(xiàn)了公積金貸款業(yè)務的快速發(fā)展。

由于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務具有“高并發(fā)、高敏捷”的特點，給銀行傳統(tǒng)的系統(tǒng)架構帶來了新的挑戰(zhàn)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的特點，銀行需要構建專門的網(wǎng)貸業(yè)務系統(tǒng)平臺，支持互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務7*24小時服務、業(yè)務秒級審批處理、高并發(fā)率、產(chǎn)品快速更迭等業(yè)務特征。對于網(wǎng)貸系統(tǒng)平臺建設，銀行關注如下方面：

1.平臺架構整體設計：需結合互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的發(fā)展規(guī)劃，對網(wǎng)貸系統(tǒng)平臺架構進行整體規(guī)劃設計，確保具備高度開放性和可擴展性，具有組件化設計、松耦合架構、引擎式部署等特點，從而有效支持未來新建產(chǎn)品的快速上線；

2.平臺功能全面梳理：需要對于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務貸前、貸中、貸后管理所需的網(wǎng)貸平臺系統(tǒng)業(yè)務功能需求以及網(wǎng)貸平臺系統(tǒng)的非功能需求進行全面梳理，確保平臺功能支持網(wǎng)貸全流程業(yè)務開展和風險管控。并明確網(wǎng)貸平臺、大數(shù)據(jù)平臺、風控模型服務平臺、業(yè)務分析系統(tǒng)各自的職責邊界。

3.周邊系統(tǒng)配套改造：配合網(wǎng)貸平臺建設，需要考慮周邊系統(tǒng)的全面改造，以確保網(wǎng)貸業(yè)務和銀行現(xiàn)有管理體系的無縫銜接，例如：改造個貸和對公信貸業(yè)務相關系統(tǒng)，通過建立數(shù)據(jù)接口等方式，以實現(xiàn)客戶基礎信息的統(tǒng)一管理，并支持互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務額度審批、放款及還款等信息的實時交互；改造影像處理平臺，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的客戶身份驗證影像、證件照片、營業(yè)執(zhí)照影像、財務證明等資料的保存和共享；改造核心系統(tǒng)，定義與網(wǎng)貸平臺的聯(lián)機、批扣、對賬接口，實現(xiàn)對網(wǎng)貸業(yè)務的賬務核算等。

4.系統(tǒng)硬件支持能力提升：為保證網(wǎng)貸業(yè)務效率，對數(shù)據(jù)傳輸速度、外部數(shù)據(jù)查詢和導入速度、系統(tǒng)運算速度都有較高要求，因此對支撐系統(tǒng)平臺的硬件條件也相應提出較高的要求。

5.數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)改造：銀行傳統(tǒng)數(shù)據(jù)倉庫僅存儲月底時點數(shù)據(jù)，跑批后T 1備庫。而網(wǎng)貸業(yè)務模型對數(shù)倉的存儲數(shù)據(jù)量要求較高，對數(shù)據(jù)長度、頻率要求可能也有所提高，對實時或準實時數(shù)據(jù)庫要求較大，因此配合網(wǎng)貸平臺建設，也需對數(shù)倉系統(tǒng)進行升級。

一系列監(jiān)管規(guī)定的出臺，也延續(xù)了監(jiān)管機構自2017年以來防范和嚴控金融風險的思路，也是一定程度對于之前互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務存在的亂象糾正。通過對于相關監(jiān)管合規(guī)要求的分析，結合未來對于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的開展，銀行需要重點關注的合規(guī)要點如下：

1.放款資質：監(jiān)管在多個文件中強調“資質”的重要性，表示若不對放款人資質加以限制，將會大幅增加未來的管控難度，造成行業(yè)亂象。銀行需要特別關注合作機構的防控資質，不能為無放貸資質的機構提供放貸資金，或與無放貸業(yè)務資質的機構共同出資發(fā)放貸款。地方金融監(jiān)管部門或建立持續(xù)的監(jiān)管安排，包括但不限于進一步加大處罰力度以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。

2.個人信息保護：《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》和《關于規(guī)范在滬銀行業(yè)金融機構與第三方機構合作貸款業(yè)務的通知》等監(jiān)管通知，均明確要求要嚴格執(zhí)行客戶信息保護相關規(guī)定，做好客戶個人信息保護工作。此外，隨著近幾年《網(wǎng)絡安全法》、《信息安全技術個人信息安全規(guī)范》、《互聯(lián)網(wǎng)個人信息安全保護指南》等一系列針對網(wǎng)絡及個人信息安排的監(jiān)管規(guī)定出臺，監(jiān)管對于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務中的個人信息的管理日趨重視，銀行也需要建立針對性的防范機制，并且對應的防范機制不能夠僅僅停留于申請環(huán)節(jié)，而是需要覆蓋到采集、展示、存儲、傳輸、使用、共享、轉讓、公開披露及應急處置等，實現(xiàn)對于個人客戶信息全周期行為管理的完整覆蓋。

3.風控自主：監(jiān)管在相關要求的明確強調了現(xiàn)金貸、助貸、聯(lián)合貸的業(yè)務邊界，要求消除灰色地帶，強調金融機構不得將授信審查、風險控制等核心業(yè)務進行外包，以此引導金融重視自身的主體責任，加強在業(yè)務各個環(huán)節(jié)中風險管理的能力，以及增強對第三方機構的管理。因此，未來銀行需要將風控能力的建設作為重要的發(fā)展方向，提升構建自主風控的能力。從操作實施的角度，對于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務風控能力的構建，銀行應該考慮以構建內部評級模型為主，聯(lián)合第三方公司建模為輔的模式，并在合作過程中培養(yǎng)自身團隊的能力，并實現(xiàn)后期模型的自主維護與優(yōu)化。

4.異地放款：限制異地放款，也是監(jiān)管希望重點實現(xiàn)的規(guī)范機制之一。在網(wǎng)傳的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法（征求意見稿）》中曾試圖規(guī)定“地方商業(yè)銀行向外省客戶發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過互聯(lián)網(wǎng)貸款總余額的20%?！?，對于異地放款給予了一定的額度和空間。

但部分地方局比如浙江銀保監(jiān)局在2019年初發(fā)布的《關于加強互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風險防控監(jiān)管提示的函》，則完全要求立足當?shù)夭豢鐓^(qū)域，堅守“立足當?shù)?、服務當?shù)?、不跨區(qū)域”的定位，也是體現(xiàn)了監(jiān)管對于限制異地放款，加強防范金融風的態(tài)度。如果該規(guī)則嚴格實施，以往部分區(qū)域銀行希望通過互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務實現(xiàn)了“跨區(qū)域經(jīng)營”的想法將很難再實現(xiàn)。（注意省級銀保監(jiān)局的文件不具有法律效力，即便銀行違反相關要求，并不能作為處罰依據(jù)）。

互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務出于擴大客群覆蓋范圍、提高客戶響應率等目的，在客群范圍、信息采集等方面具有以下特點：

客群范圍較行內存量客戶進一步擴大。自營類貸款的客群范圍或許與行內存量客群有一定的相似度，但聯(lián)合貸、引流類貸款的客群范圍通常與行內存量客群差異較大，亦有可能是完全不一樣的信貸人群。

直接面向客戶采集的信息明顯減少?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款業(yè)務通常通過銀行官網(wǎng)、手機銀行APP、直銷營銷等渠道接受客戶申請。一方面，出于客戶體驗的考慮，需要客戶直接填寫的信息非常有限。聯(lián)合貸、引流類貸款通常只要求客戶提交姓名、手機號、證件號等幾大要素信息；自營類貸款的信息要求稍多，但銀行通常將需要錄入的信息項數(shù)量控制在一個屏幕范圍內。另一方面，對于客戶主動填報的信息，銀行認為較難把控其信息真實性，因此銀行也主動地降低了面向客戶采集信息的數(shù)量要求。

由此，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的風控要點與難點包括：

• 反欺詐風險

• 業(yè)務目標客群的框定

• 合作平臺的生態(tài)圈畫像

• 客戶信息的交叉核驗

• 業(yè)務設定場景的風險分析

• 貸款需求真實性核驗

• 節(jié)奏控制策略

對于不同類型的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，風控的側重點又有所差異。

對于聯(lián)合貸款，合作方提供客戶清單、風險排查、單一債項的額度定價等要素信息，甚至承擔貸后管理與催收等環(huán)節(jié)的信貸管理，銀行是信貸資金的聯(lián)合提供方、一些銀行甚至可以不需要自己開展征信查詢。銀行對貸款客戶直接開展風險管控的空間、機會比較受限，因此，很多聯(lián)合貸款業(yè)務的風控，將更加依賴于合作方的風控水平與管理能力，實際是合作方生態(tài)圈的可靠性。而在貸后管理方面，盡管銀行不直接承擔貸后管理或催收的具體流程工作，但仍掌握聯(lián)合貸款業(yè)務的貸后數(shù)據(jù)，可以對產(chǎn)品組合層面的表現(xiàn)進行風險監(jiān)控。

因此針對聯(lián)合貸款，銀行可把握風險管控環(huán)節(jié)包括：

1.合作方優(yōu)選：對合作方進行生態(tài)圈畫像，定位合作方實力。建議銀行優(yōu)先選擇頭部合作方機構，有篩選地審慎選擇腰部合作方機構。頭部合作方機構一般具備如下特點：客群覆蓋范圍廣，有自成一體的業(yè)務生態(tài)體系，掌握的客戶信息維度較為豐富，具有穩(wěn)定的數(shù)據(jù)來源，對交易行為和回款現(xiàn)金流可監(jiān)控，此外，頭部合作方機構自建夯實的風險管控團隊，通過自行維護的第三方信用評分、客戶特征標簽等方式對客戶進行風險特征捕捉與風險排序。

2.優(yōu)質客群爭?。?/strong>各頭部、腰部合作方所掌握的客戶人群眾多、信息豐富，其為各類聯(lián)合貸銀行推送的客群資質、風險水平難免存在差異。對于銀行來說，如何在合作方的客群中爭取到較為優(yōu)質的客群，是聯(lián)合貸業(yè)務整體風控的重要環(huán)節(jié)之一。建議銀行以高效的談判響應、積極的總行層面重視推動、有力的資源整合等，在與合作方的業(yè)務洽談中獲得有利卡位，為獲取合作方所轄較優(yōu)質客戶創(chuàng)造條件。

3.場景優(yōu)選：場景是天然的反欺詐手段，而場景的可持續(xù)性和穩(wěn)定性也起到較為重要的作用，場景本身暗含的條件也一定程度上決定了客群質量。銀行應基于自身風險偏好和策略對場景有相應的篩選。

4.產(chǎn)品層面的貸款表現(xiàn)監(jiān)控、客群資質監(jiān)控：銀行在聯(lián)合貸業(yè)務中，在貸款發(fā)放之前對于客群信息、風險特征等霧里看花，僅有對業(yè)務體量、風險水平的群體預估。因此，在貸款發(fā)放后，在產(chǎn)品層面的客戶進件量、資金投放量、業(yè)務存續(xù)周期、逾期/違約表現(xiàn)、收益水平等方面需要采用較高頻率的監(jiān)控評估。一旦發(fā)現(xiàn)某一合作方的聯(lián)合貸出現(xiàn)明顯高于預定的風險表現(xiàn)，則需及時采取措施，適時選擇壓縮出資規(guī)?；蛲顺鱿嚓P業(yè)務。

對于引流類互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，合作方提供客戶流量，同時提供平臺附帶的客戶信息數(shù)據(jù)，銀行可單獨對申請客戶進行貸前審查，并參與劃定債項的額度和定價。因此，對引流類產(chǎn)品，銀行風控管理的關鍵是如何有效利用合作方提供的數(shù)據(jù)，以及如何擴大和聯(lián)通各個內外部數(shù)據(jù)源，做到更加豐滿的客戶畫像。銀行可把控的風控環(huán)節(jié)包括：

1.合作方選擇：對比聯(lián)合貸款類產(chǎn)品運營中對合作機構風控能力的依賴，銀行在管理引流類產(chǎn)品時具有一定的自主性，但合作方可以提供的數(shù)據(jù)仍是銀行進行風控的關鍵輸入內容。對合作方的選擇應關注合作方生態(tài)體系中可提供的數(shù)據(jù)全面性、可靠性。全面性是指其數(shù)據(jù)可覆蓋的信息內容，包括客戶基本信息、客戶交易行為信息以及客戶的資金流動信息；可靠性指其經(jīng)核實的數(shù)據(jù)比例，數(shù)據(jù)收集的持續(xù)性等。

2.大數(shù)據(jù)接入及數(shù)據(jù)整合：銀行通過整合合作方提供的數(shù)據(jù)或信貸評估結果、掌握的外部征信數(shù)據(jù)，其他合作方的數(shù)據(jù)交集，甚至可匹配的內部數(shù)據(jù)，以此擴大數(shù)據(jù)源，構建數(shù)據(jù)平臺，并一定程度上形成各類數(shù)據(jù)的交互驗證規(guī)則。在此基礎上設計特征變量，再利用高效算法進行數(shù)據(jù)分析，建立反欺詐模型和評分模型，對客戶進行畫像和風險評估。

3.根據(jù)客戶風險調整業(yè)務要素：由于在引流類產(chǎn)品中銀行對客戶業(yè)務要素設定有一定的自主權，可根據(jù)風險程度匹配相應的額度、定價，并在貸后環(huán)節(jié)中設置相應的監(jiān)控手段。

自營類產(chǎn)品是由銀行完全掌握獲客及運營的產(chǎn)品類型，銀行需自我完成全流程的風險控制。銀行常見的自營類互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品包括兩類：無特定資金使用場景的現(xiàn)金貸和有資金使用場景的現(xiàn)金貸。

無特定資金使用場景的現(xiàn)金貸：不容易上量，需要銀行投入較多時間開展營銷推廣工作；需要開展白名單管理與定期維護更新，避免白名單被攻擊；需要營銷與風控的制約與權衡。

有資金使用場景或信息流場景的現(xiàn)金貸：貸款資金流向較為可控；客戶流量穩(wěn)定；客戶行為信息較為豐富；可持續(xù)上量。常見的場景包括：公積金、稅務、供應鏈、交易結算、水電費、境外交易、ETC賬戶等。

現(xiàn)金貸典型產(chǎn)品的風控模型示例。如稅務貸款，基于稅務數(shù)據(jù)的特征維度：

對于無特定資金使用場景的現(xiàn)金貸，長期來看，各銀行的獲客和運營能力差距將逐步縮小，但各銀行的客群差異將逐步加大，客群定位將切分得更加細化。對于此類產(chǎn)品，銀行風控的要點包括：

• 營銷定位和業(yè)務策略：由于無特定的資金場景限制，較難獲得比普通小微業(yè)務更多的數(shù)據(jù)源，因此在業(yè)務設計時既需因地制宜采用便于從歷史經(jīng)驗中總結的風險規(guī)避手段，在營銷定位時，也偏向于更易掌握風險信息的客群。

對于有資金使用場景或信息流場景的現(xiàn)金貸，銀行的風控要點包括：

• 場景風控：由于有特定場景提供數(shù)據(jù)，對此類客戶的風險審查將一部分依托于場景提供的信息，因此該場景的可持續(xù)性和穩(wěn)定性將起到較為重要的作用。銀行應基于自身風險偏好和策略對場景有相應的篩選，也需根據(jù)場景特點建立相應的風控手段。

對于所有類型的自營類產(chǎn)品，銀行都需在單一客戶風險評級、單一客戶信用額度策略、單一客戶統(tǒng)一額度管控機制上實施相應的風控舉措，覆蓋貸前、貸中和貸后全流程。