文 / 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新技術(shù)總監(jiān) 蔡凌瑋

作為重慶地區(qū)普惠金融領(lǐng)域的試點(diǎn)行，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行（后文簡(jiǎn)稱“重慶農(nóng)商行”）堅(jiān)決貫徹黨的十九大精神，積極按照試點(diǎn)工作要求，充分結(jié)合城鄉(xiāng)地域發(fā)展差異大、行內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)化工作難點(diǎn)多的實(shí)際情況，努力探索出一套適用于區(qū)域型金融機(jī)構(gòu)的“可復(fù)制、可推廣、有效果”的金融標(biāo)準(zhǔn)化落地方法，為其他金融機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)化實(shí)施工作提供借鑒參考。

金融標(biāo)準(zhǔn)化工作的目標(biāo)及痛點(diǎn)

本次標(biāo)準(zhǔn)化試點(diǎn)工作，強(qiáng)調(diào)在多領(lǐng)域開展標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新建設(shè)，建立標(biāo)準(zhǔn)化工作機(jī)制、推動(dòng)重點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施、產(chǎn)業(yè)培育、標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)價(jià)監(jiān)督等，探索金融標(biāo)準(zhǔn)化工作新路徑和新模式。結(jié)合行內(nèi)實(shí)際，本次標(biāo)準(zhǔn)化工作有以下三個(gè)主要目標(biāo)：

一是推動(dòng)多領(lǐng)域規(guī)范化，提高精細(xì)化管理水平。從業(yè)務(wù)、資金、渠道、風(fēng)險(xiǎn)、科技等領(lǐng)域推動(dòng)相關(guān)部門開展重點(diǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)標(biāo)達(dá)標(biāo)、部門內(nèi)部“產(chǎn)過服”自評(píng)估、以及部門間協(xié)同配合流程優(yōu)化，促進(jìn)行內(nèi)管理規(guī)范化、一致化，提高全行精細(xì)化管理水平。同時(shí)，借助標(biāo)準(zhǔn)化推動(dòng)金融科技在全行的應(yīng)用，提高管理效率和效果。

二是制訂金融服務(wù)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，助推普惠金融發(fā)展。充分結(jié)合重慶集大城市、大農(nóng)村、大山區(qū)、大庫區(qū)于一體的特點(diǎn)，利用重慶農(nóng)商行60多年來深耕三農(nóng)金融服務(wù)積淀的大量普惠金融和服務(wù)三農(nóng)的特色化經(jīng)驗(yàn)，制訂一批普惠金融服務(wù)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步提高普惠金融服務(wù)水平，提高金融服務(wù)可得性，助推普惠金融發(fā)展。

三是推動(dòng)升級(jí)為團(tuán)體/行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，配合國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。作為一家區(qū)域性銀行，以及西部地區(qū)規(guī)模最大的農(nóng)商行，應(yīng)結(jié)合工作開展過程中的局限性、具體困難和銀行特色，努力探索一種適合的標(biāo)準(zhǔn)化工作方法論，并推動(dòng)具有特色的、能復(fù)制推廣的經(jīng)驗(yàn)升級(jí)為團(tuán)體/行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，在全國同類金融機(jī)構(gòu)或者全行業(yè)推廣，為國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略助力。

在確定本次標(biāo)準(zhǔn)化工作目標(biāo)后，通過與監(jiān)管和同業(yè)開展廣泛溝通，以及行內(nèi)充分調(diào)研，要全面落實(shí)本次標(biāo)準(zhǔn)化工作，主要存在以下幾方面的痛點(diǎn)：

一是標(biāo)準(zhǔn)化工作覆蓋面廣，建立體系化的工作機(jī)制是核心。本次標(biāo)準(zhǔn)化工作不再僅局限于科技等條線，而是要覆蓋全行各領(lǐng)域，涉及業(yè)務(wù)、資金、運(yùn)營管理、科技等多部門，標(biāo)準(zhǔn)化內(nèi)容種類多，協(xié)調(diào)推進(jìn)困難。在全行范圍推進(jìn)金融標(biāo)準(zhǔn)化工作，必然面臨“條線差異大，統(tǒng)一推進(jìn)難”的問題，如何搭建一套“成體系、有價(jià)值、能落地”的工作機(jī)制，是整體工作能否順利推進(jìn)的核心。

二是標(biāo)準(zhǔn)推動(dòng)落實(shí)動(dòng)力不足，放大標(biāo)準(zhǔn)化價(jià)值是關(guān)鍵。金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)多為非強(qiáng)制性執(zhí)行規(guī)范，在推行中缺乏明確的法律法規(guī)保障，在金融機(jī)構(gòu)中推廣落實(shí)動(dòng)力不足，也缺乏宣傳培訓(xùn)。行內(nèi)普遍對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的意義認(rèn)識(shí)不夠，認(rèn)為與業(yè)務(wù)工作關(guān)聯(lián)不大，如何放大標(biāo)準(zhǔn)化工作的價(jià)值，建立其與業(yè)務(wù)工作的連接，是解決條線推動(dòng)落實(shí)動(dòng)力不足的關(guān)鍵。

三是標(biāo)準(zhǔn)化專業(yè)性要求高，降低工作實(shí)施難度是重點(diǎn)。金融標(biāo)準(zhǔn)化工作要求相關(guān)人員對(duì)經(jīng)濟(jì)、金融、業(yè)務(wù)、技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)化等跨條線領(lǐng)域均具有較為深入的認(rèn)識(shí)和理解，同時(shí)需要具備較好的歸納總結(jié)能力。而目前，我行缺少掌握金融標(biāo)準(zhǔn)化技能人才。如何能在行內(nèi)普遍缺乏專業(yè)人才的背景下，搭建起適合的標(biāo)準(zhǔn)化文件體系，降低標(biāo)準(zhǔn)化工作的實(shí)施難度，是該項(xiàng)工作的重點(diǎn)。

行內(nèi)金融標(biāo)準(zhǔn)化工作的探索與實(shí)踐

結(jié)合自身實(shí)際情況，重慶農(nóng)商行積極探索了一種標(biāo)準(zhǔn)化輕量型工作體系方案（見圖1）。在該方案中，圍繞標(biāo)準(zhǔn)化建立了自頂向下的對(duì)標(biāo)達(dá)標(biāo)和自底向上的重點(diǎn)建標(biāo)，涵蓋宣傳、培訓(xùn)、外部合作以及科技聯(lián)動(dòng)的工作實(shí)施內(nèi)容。

1.建立全行參與的標(biāo)準(zhǔn)化工作機(jī)制。為有效開展標(biāo)準(zhǔn)化相關(guān)工作，重慶農(nóng)商行成立了由行長直管、總行多條線部門直接參與的標(biāo)準(zhǔn)化工作組（見圖2），同時(shí)根據(jù)戰(zhàn)略規(guī)劃、宣傳培訓(xùn)、貫標(biāo)達(dá)標(biāo)、標(biāo)準(zhǔn)制訂等任務(wù)明確了各部門職責(zé)，并根據(jù)工作推進(jìn)需求動(dòng)態(tài)調(diào)整參與部門。

2.搭建“輕量”的核心標(biāo)準(zhǔn)化體系。重慶農(nóng)商行參考中國人民銀行《銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系》，結(jié)合行內(nèi)部門設(shè)置、業(yè)務(wù)設(shè)置等，建立了涵蓋服務(wù)保障、產(chǎn)品服務(wù)、運(yùn)營管理、通用基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)體系（見圖3）。為方便全行標(biāo)準(zhǔn)化工作開展，重慶農(nóng)商行對(duì)金融類國標(biāo)/行標(biāo)開展了全面梳理，形成全行知識(shí)庫。提取了行業(yè)和行內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)化術(shù)語，形成術(shù)語集，統(tǒng)一了全行術(shù)語定義。

3.建立三級(jí)規(guī)范性文件體系。為便于標(biāo)準(zhǔn)落地實(shí)施，我行制訂了“先規(guī)范、后建標(biāo)”的工作思路，在全行建立“國標(biāo)、行標(biāo)、團(tuán)標(biāo)”“企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”和“規(guī)范性文件”三級(jí)文件體系，采用逐步落實(shí)方案推進(jìn)本次工作。各部門根據(jù)實(shí)際需求建立規(guī)范性文件。然后，選擇重點(diǎn)規(guī)范性文件制訂企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。最后，對(duì)于一些具有較好普適性，能夠在同類金融機(jī)構(gòu)或者全行業(yè)推廣的標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)成為團(tuán)標(biāo)或行標(biāo)，擴(kuò)大行業(yè)影響力和話語權(quán)。

4.采用雙向的標(biāo)準(zhǔn)化實(shí)施路徑。依據(jù)人行“引進(jìn)來”和“走出去”并重的思路，重慶農(nóng)商行采用“自頂向下”和“自底向上”兩條實(shí)施路徑，實(shí)現(xiàn)行內(nèi)的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化。

“自頂向下”依據(jù)“引入外標(biāo)，重點(diǎn)對(duì)標(biāo)；建立模板，指導(dǎo)業(yè)務(wù)”的原則，結(jié)合本次標(biāo)準(zhǔn)化對(duì)標(biāo)達(dá)標(biāo)工作，形成經(jīng)驗(yàn)性材料。同時(shí)，充分調(diào)研國家/行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)重點(diǎn)外標(biāo)進(jìn)行分解，提取出規(guī)范性要素，制訂規(guī)范化文件模板，指導(dǎo)行內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)、制度的編寫。

“自底向上”則依據(jù)“按需規(guī)范，實(shí)現(xiàn)價(jià)值；重點(diǎn)建標(biāo)，優(yōu)秀引薦”的原則，根據(jù)業(yè)務(wù)部門、資金部門、技術(shù)部門各自需求確定規(guī)范內(nèi)容，完成行內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)化文件的編寫，并應(yīng)用到實(shí)際工作中。

5.實(shí)行兩種標(biāo)準(zhǔn)化價(jià)值放大手段。重慶農(nóng)商行通過“金融科技技術(shù)對(duì)接”“專利申請(qǐng)聯(lián)動(dòng)”手段實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化工作價(jià)值放大，提高對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化工作重要性的直觀認(rèn)識(shí)。通過將標(biāo)準(zhǔn)工作與金融科技結(jié)合，實(shí)現(xiàn)部分工作自動(dòng)化、智能化，極大節(jié)省了人力，提高了工作效率，降低了差錯(cuò)率。

同時(shí)，結(jié)合行內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)裝修、科技平臺(tái)建設(shè)等業(yè)務(wù)需求，從發(fā)明專利、實(shí)用新型、外觀設(shè)計(jì)三方面挖掘?qū)＠c(diǎn)，制訂內(nèi)部規(guī)范或企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并力爭(zhēng)推動(dòng)部分標(biāo)準(zhǔn)成為區(qū)域性銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行的團(tuán)標(biāo)，探索專利與標(biāo)準(zhǔn)化聯(lián)動(dòng)。

標(biāo)準(zhǔn)化工作成效

重慶農(nóng)商行通過持續(xù)推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化工作落實(shí)，提高了金融標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)際應(yīng)用，提升了全行管理水平和服務(wù)水平，特別是有效提升面向三農(nóng)、中小企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)的普惠金融服務(wù)水平。

1.金融標(biāo)準(zhǔn)化提升全行管理水平，助力普惠金融落地。通過在重慶農(nóng)商行內(nèi)建立標(biāo)準(zhǔn)體系，將部分不適宜納入內(nèi)控合規(guī)體系，但是能夠有效提升精細(xì)化管理和服務(wù)水平的規(guī)范，納入企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化管理范疇，推薦各部門參考執(zhí)行。一方面將內(nèi)控體系作為強(qiáng)制性規(guī)范，提高內(nèi)控制度的嚴(yán)謹(jǐn)性，另一方面將行內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)體系作為風(fēng)險(xiǎn)管控、質(zhì)量提升的指引，明確業(yè)務(wù)改進(jìn)方向。

通過本次標(biāo)準(zhǔn)化工作，推動(dòng)了全行業(yè)務(wù)、資金、渠道、風(fēng)險(xiǎn)、科技等領(lǐng)域各部門形成了多項(xiàng)規(guī)范性文件，包括業(yè)務(wù)部門人員/機(jī)具配置、業(yè)務(wù)流程、操作規(guī)范、數(shù)據(jù)治理規(guī)范、數(shù)據(jù)傳輸規(guī)范、安全保衛(wèi)工作手冊(cè)等，有效提升了不同部門多人多團(tuán)隊(duì)的協(xié)作效率，提升了行內(nèi)管理水平和溝通效率。同時(shí)，結(jié)合重點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)標(biāo)工作，組織相關(guān)部門開展行內(nèi)自評(píng)估和整改，增強(qiáng)了全行“產(chǎn)過服”管理，提升管理精細(xì)化水平。

2.金融標(biāo)準(zhǔn)化提升金融科技應(yīng)用，增強(qiáng)普惠金融能力。在金融科技領(lǐng)域，重慶農(nóng)商行嚴(yán)格貫徹《移動(dòng)終端支付可信環(huán)境技術(shù)規(guī)范》《金融服務(wù)信息安全指南》《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范》等要求，從信息科技、電子互聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域，推動(dòng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的落地應(yīng)用，提高全行金融系統(tǒng)、基礎(chǔ)設(shè)施的安全性、規(guī)范性，有力保障了全行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定運(yùn)行。

結(jié)合行內(nèi)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能平臺(tái)建設(shè)，在數(shù)據(jù)治理、敏捷轉(zhuǎn)型、平臺(tái)建設(shè)等方面建立企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)或規(guī)范。在數(shù)據(jù)治理領(lǐng)域，對(duì)三方數(shù)據(jù)接入、行內(nèi)基礎(chǔ)元數(shù)據(jù)治理，制訂了相應(yīng)的規(guī)范性文件。在平臺(tái)建設(shè)方面，結(jié)合行內(nèi)人臉識(shí)別、語音識(shí)別、語義理解、圖像文本識(shí)別等平臺(tái)的建設(shè)，著手建設(shè)人工智能平臺(tái)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并結(jié)合敏捷轉(zhuǎn)型，開展項(xiàng)目需求規(guī)范性文檔建設(shè)，打通業(yè)務(wù)需求和項(xiàng)目開發(fā)通道。結(jié)合行內(nèi)智慧銀行建設(shè)，完成了《互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)上銀行服務(wù)質(zhì)量》企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，規(guī)范了金融科技應(yīng)用，增強(qiáng)了金融服務(wù)能力。

此外，重慶農(nóng)商行還將金融標(biāo)準(zhǔn)化工作推進(jìn)到了金融市場(chǎng)條線、辦公室，促進(jìn)電子檔案的規(guī)范化管理，并結(jié)合金融科技實(shí)現(xiàn)行內(nèi)電子文檔的自動(dòng)審查，推動(dòng)了金融科技在行內(nèi)實(shí)際場(chǎng)景的應(yīng)用，提升了金融服務(wù)效率。

3.金融標(biāo)準(zhǔn)化提升服務(wù)水平，增強(qiáng)普惠金融可得性。依據(jù)《農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)支付服務(wù)點(diǎn)技術(shù)規(guī)范》，加大便民金融服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，優(yōu)化了農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)環(huán)境。2019年全行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)劃317項(xiàng)，其中縣域地區(qū)升格、遷址、裝修等279項(xiàng)，占比88%。為方便農(nóng)村地區(qū)辦理業(yè)務(wù)，重慶農(nóng)商行還制訂了機(jī)具配置規(guī)范，并向農(nóng)村地區(qū)傾斜政策，提升農(nóng)村服務(wù)自動(dòng)化、智能化水平。

此外，重慶農(nóng)商行嚴(yán)格從農(nóng)村用戶的需求入手，通過對(duì)農(nóng)村用戶信息搜集、信用畫像、客戶營銷等活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范，建立了一套完整的企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)《農(nóng)村普惠金融服務(wù)客戶開發(fā)指南》，進(jìn)一步促進(jìn)了重慶農(nóng)商行開展特色化的農(nóng)村便民服務(wù)，提高了村民獲得金融服務(wù)的可得性。

總結(jié)與展望

重慶農(nóng)商行以金融標(biāo)準(zhǔn)化試點(diǎn)工作為契機(jī)，在全行各領(lǐng)域有序推進(jìn)并加快了標(biāo)準(zhǔn)化落地，同時(shí)配合國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，有效推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展，提升了全行服務(wù)質(zhì)量，相關(guān)工作也得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。

重慶農(nóng)商行將認(rèn)真做好金融標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新建設(shè)、有力推動(dòng)金融標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用實(shí)施、積極培育打造標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)，全力以赴開展各項(xiàng)金融標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新建設(shè)試點(diǎn)工作。并契合國家鄉(xiāng)村振興、脫貧攻堅(jiān)等戰(zhàn)略規(guī)劃要求，通過與監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及同業(yè)緊密協(xié)同合作，努力形成一批可復(fù)制、可推廣、可示范的高質(zhì)量金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化成果，為重慶金融發(fā)展奠定基礎(chǔ)。