理財(cái)這個(gè)話題，一點(diǎn)都不新鮮；非但不新鮮，而且早就被人說(shuō)爛了，但是你真的會(huì)理財(cái)嗎？

如何理財(cái)，才能讓財(cái)富實(shí)現(xiàn)健康增長(zhǎng)？核心無(wú)外乎兩點(diǎn)：你想要什么？為了你想要的，你愿意冒多大風(fēng)險(xiǎn)？

1、平衡與理性

“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，這句話不只是理財(cái)顧問(wèn)忽悠你投資時(shí)候的話術(shù)，也是一個(gè)客觀存在的事實(shí)，理財(cái)?shù)哪康氖菫榱素?cái)富增長(zhǎng)，但是很多在理財(cái)時(shí)往往會(huì)遭遇被“財(cái)”修理的情況，比如周而復(fù)始的股災(zāi)，比如2018年的網(wǎng)貸雷潮。

沒(méi)有人會(huì)嫌錢多，那么理財(cái)時(shí)自然沒(méi)有人會(huì)嫌收益高，但是一個(gè)永恒不變的真理是“風(fēng)險(xiǎn)與收益是成正比的”。

普通人想要年收益上千個(gè)點(diǎn)的收益，一定要翻閱《刑法》，要么自己參與進(jìn)《刑法》中的生意；要么投資別人，讓別人去做《刑法》里的生意。當(dāng)然，如果你覺(jué)得你的能力堪比馬云，看看《民法》應(yīng)該就差不多。

不嫌錢多的人，是倒在理財(cái)路上的第一批人，因?yàn)樗麄儾焕硇?，不理性的人是各種騙局最忠實(shí)的用戶和執(zhí)行者。

理財(cái)之前，一定要明白自己想要什么，如果想要的真的只是高的沒(méi)邊的收益，那么學(xué)習(xí)下《刑法》也無(wú)可厚非，畢竟自己已經(jīng)做好了承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。但如果是要財(cái)富健康增長(zhǎng)，一定要明白，我們口袋里的錢不是投給了空氣，也不是交給了上帝，而是投給各種各樣的底層資產(chǎn)，想要一個(gè)相對(duì)安全的收益，最好看一看經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度，給自己一個(gè)健康的收益預(yù)期。

國(guó)家提倡“賣者盡責(zé)，買者自負(fù)”是正確的，但是落地中卻面臨諸多問(wèn)題，原因無(wú)外乎兩個(gè)：1、賣者不盡責(zé)導(dǎo)致買者不愿意自負(fù)，2、買者遭受的后果太嚴(yán)重，導(dǎo)致自己沒(méi)意愿、甚至沒(méi)有能力自負(fù)，只能找一幫人去一哭二鬧三上吊。

2、如何配置？

理財(cái)，不只是一個(gè)財(cái)富增長(zhǎng)的過(guò)程，更是一個(gè)資產(chǎn)配置的過(guò)程；理財(cái)?shù)哪康氖秦?cái)富增長(zhǎng)，但財(cái)富增長(zhǎng)的目的是讓生活更加美好，所以資產(chǎn)配置的最終目的一定也是讓生活更加美好，而不是財(cái)富無(wú)限增長(zhǎng)。

“不把雞蛋放到一個(gè)籃子里”是投資人耳熟能詳?shù)囊痪湓?，但即使雞蛋沒(méi)有放到一個(gè)籃子里，很多人的雞蛋依然被打碎了，這不只是籃子出現(xiàn)了問(wèn)題，更重要的是承載籃子的車出現(xiàn)了問(wèn)題。

對(duì)于多數(shù)老百姓而言，在資產(chǎn)配置時(shí)可以考慮以下幾點(diǎn)：收益、風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性。實(shí)現(xiàn)這幾點(diǎn)的方法是分散，不只是投資平臺(tái)的分散，還有投資領(lǐng)域的分散。

首先，家庭或個(gè)人的多數(shù)財(cái)富，一定要投資在低風(fēng)險(xiǎn)，低收益的領(lǐng)域，這類投資可以是長(zhǎng)期投資、也可以是中短期投資，如銀行理財(cái)、貨幣基金或者定期存款。同時(shí)，也應(yīng)保證整個(gè)家庭財(cái)富具備一定的流動(dòng)性，說(shuō)白了就是有現(xiàn)金應(yīng)對(duì)各種未知的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，如果你不是一個(gè)專業(yè)的金融從業(yè)者或者牛散，那么自己一定不要輕易到股市這種高風(fēng)險(xiǎn)的地方里交學(xué)費(fèi)，不如直接買一點(diǎn)中高風(fēng)險(xiǎn)的股票型基金，雖說(shuō)現(xiàn)在基金經(jīng)理的水平也不見(jiàn)得高到哪里去，但起碼人家的主業(yè)是這個(gè)，而且現(xiàn)在支付寶或手機(jī)銀行App都有基金定投功能，這一定程度上也以工具的手段幫助投資人實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)分散。

再次，家庭和個(gè)人一定要有充足的保險(xiǎn)儲(chǔ)備，這個(gè)保險(xiǎn)主要指重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)，這三類保險(xiǎn)可以保障各種意外發(fā)生時(shí)，不至于給家庭或者個(gè)人造成毀滅性打擊，尤其是重疾險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)，再想增加保額或者再保險(xiǎn)很困難。不過(guò)，保險(xiǎn)也必須量力而行，保費(fèi)過(guò)高也會(huì)給家庭帶來(lái)過(guò)重的負(fù)擔(dān)，畢竟這幾類保險(xiǎn)的“消費(fèi)”性質(zhì)很濃；至于理財(cái)型的保險(xiǎn)，筆者暫時(shí)不建議配置。

最后，如果家庭沒(méi)有特別的負(fù)擔(dān)，可以拿少許財(cái)富做一定投機(jī)的事，比如炒幣，但一定要明確，凡是投機(jī)的事情都和賭博一樣，如果想要翻天的收益，就要做好血本無(wú)歸的準(zhǔn)備。

在這些之外，房產(chǎn)是中國(guó)人一個(gè)最常見(jiàn)的投資品之一，對(duì)于房產(chǎn)的投資要量力而行，我們經(jīng)常聽(tīng)到“某某買房十年翻了幾倍的傳說(shuō)”，中國(guó)人的一個(gè)特性是：可以不發(fā)財(cái)，但是絕對(duì)不能錯(cuò)過(guò)發(fā)財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)；看到別人買房致富的傳說(shuō)后，不禁會(huì)頭腦發(fā)熱，筆者認(rèn)為：對(duì)于剛需者的首套住房，可以根據(jù)居住需求，略微肆意下，但是對(duì)于炒房，現(xiàn)在并不是一個(gè)好時(shí)機(jī)，過(guò)去的房?jī)r(jià)瘋漲是與經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度相匹配的，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)在變化，而且多數(shù)地方的房?jī)r(jià)已經(jīng)是要掏空“六個(gè)錢包”的程度，此時(shí)投資房產(chǎn)的意義不見(jiàn)得比投資其他品類的產(chǎn)品高，當(dāng)然投資房產(chǎn)的好處是，即使遭遇黑天鵝也不至于血本無(wú)歸。

3、善用工具

我們要承認(rèn)一個(gè)事實(shí)，銀行、保險(xiǎn)、基金、網(wǎng)貸等各類機(jī)構(gòu)的存在，是因?yàn)槎鄶?shù)人沒(méi)有自己管理財(cái)富的能力，而這些機(jī)構(gòu)則充當(dāng)了一個(gè)中介的角色。

隨著金融科技的發(fā)展，巨頭類平臺(tái)如支付寶、京東數(shù)科、度小滿金融、玖富數(shù)科等，開(kāi)發(fā)、整合了很多金融工具，這些工具可以讓我們的理財(cái)過(guò)程更加便捷。

以支付寶為例，除了上面所說(shuō)的定投基金和我們耳熟能詳?shù)挠囝~寶之外，保險(xiǎn)、黃金等諸多品類的金融產(chǎn)品均可以在支付寶實(shí)現(xiàn)操作；無(wú)論投資人的需求是短、中、長(zhǎng)期，風(fēng)險(xiǎn)收益偏好是高、中、低，都可以滿足。

再比如玖富數(shù)科，其理財(cái)版塊的內(nèi)容涵蓋現(xiàn)金規(guī)劃、收支消費(fèi)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、教育規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配和傳承規(guī)劃等諸多領(lǐng)域。

合理使用這些投資工具，可以令投資事半功倍。此處需強(qiáng)調(diào)，合理不是過(guò)度，無(wú)論是金融產(chǎn)品還是金融工具都要理性對(duì)待，不能過(guò)度依賴。