標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖，大多數(shù)保險(xiǎn)從業(yè)人員奉為圭臬，而也有少部分人對(duì)此嗤之以鼻，那下邊我們就聊聊這圖。

      什么是標(biāo)準(zhǔn)普爾資產(chǎn)象限圖呢？基本描述是這樣的：

      標(biāo)準(zhǔn)普爾為全球最具影響力的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，曾調(diào)研全球十萬(wàn)個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)的家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財(cái)方式，從而得到標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖。此圖被公認(rèn)為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。

      標(biāo)準(zhǔn)普爾有沒(méi)有推出這個(gè)圖呢？至少目前沒(méi)看到它有相關(guān)的出處，于是質(zhì)疑者就說(shuō)這是保險(xiǎn)公司套了一個(gè)洋名來(lái)忽悠老百姓的把戲。

      記得馬云創(chuàng)業(yè)之初也經(jīng)常把自己的話(huà)說(shuō)成是某某世界名人說(shuō)的，自己沒(méi)名氣借助名人的光環(huán)也正常，現(xiàn)在馬云一定不會(huì)再干這事了。其實(shí)是不是誰(shuí)說(shuō)的不重要，重要的是這話(huà)有沒(méi)有道理，能不能經(jīng)得起時(shí)間的考驗(yàn)。

      同樣，理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)理財(cái)法則，誰(shuí)提出來(lái)的也不重要，重要的是否能指導(dǎo)我們的理財(cái)活動(dòng)，比如保險(xiǎn)規(guī)劃的“雙十原則”，誰(shuí)提出來(lái)的？只要有道理我們用就好！

      實(shí)際上這圖表達(dá)的是理財(cái)上的“資產(chǎn)配置”思路，這也是理財(cái)師經(jīng)常建議客戶(hù)要做的事情。但對(duì)于這圖來(lái)說(shuō)，很多人對(duì)其的理解還是有些誤解的。

      很多人對(duì)于第一個(gè)賬戶(hù)的描述，基本和下圖的描述差不多：

      首先要明確10%占比的基數(shù)是什么，是收入還是資產(chǎn)？顯然按照收入為基數(shù)肯定是不合適的。收入的10%用作消費(fèi)，或者第二個(gè)賬戶(hù)描述的收入的20%買(mǎi)保險(xiǎn)，顯然消費(fèi)的錢(qián)太少、買(mǎi)保險(xiǎn)的錢(qián)太多是不合適的，所以基數(shù)一定是資產(chǎn)。

      其次，對(duì)于第一個(gè)賬戶(hù)的作用描述是不準(zhǔn)確的，3-6個(gè)月的生活開(kāi)銷(xiāo)指的是家庭的緊急備用金，也就是理財(cái)上講的現(xiàn)金規(guī)劃，作用是當(dāng)家庭出現(xiàn)緊急情況時(shí)，比如失業(yè)，有充足的資金來(lái)應(yīng)急。

      而不是日常的消費(fèi)賬戶(hù)，如果一個(gè)人沒(méi)資產(chǎn)，總不能不花錢(qián)吧？如果一個(gè)人的資產(chǎn)很大，那支出也占比總資產(chǎn)的10%，勢(shì)必會(huì)影響到資產(chǎn)的增值速度。

      這圖其它方面的不足還在于，人與人的承受風(fēng)險(xiǎn)能力是不同的，同一個(gè)人不同階段承受的風(fēng)險(xiǎn)能力也是不一樣的，如果一刀切的按照這比例來(lái)執(zhí)行，肯定也是不合適的。

      但是，我覺(jué)的這圖對(duì)于我們老百姓理財(cái)來(lái)說(shuō)，有很大的參考意義。

      目前老百姓理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀是沒(méi)有理財(cái)目標(biāo)，具有很大的隨意性，手頭有結(jié)余了隨便買(mǎi)個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，老百姓的期望也是很理想化，要求購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品收益高、風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性還好。

      而運(yùn)用好這個(gè)圖就會(huì)讓自己的資產(chǎn)合理的分配，有目標(biāo)感有成就感，容易讓理財(cái)落地，幫助我們養(yǎng)成打理財(cái)富的習(xí)慣。

      根據(jù)我對(duì)理財(cái)?shù)睦斫?，?duì)這圖做了一個(gè)改變：

第一個(gè)賬戶(hù)：應(yīng)急賬戶(hù)

      現(xiàn)在各類(lèi)寶寶產(chǎn)品的流動(dòng)性還是很好的，但還是建議家庭備一些現(xiàn)金，可以不多，但一定要備，以防止出現(xiàn)不可抗力事件的出現(xiàn)比如戰(zhàn)爭(zhēng)，如果電力、通訊中斷不能再移動(dòng)支付，有些現(xiàn)金可以維持最基本生活開(kāi)銷(xiāo)一段時(shí)間。

第二個(gè)賬戶(hù)：杠桿賬戶(hù)

      用確定的小筆開(kāi)銷(xiāo)，避免家庭陷入萬(wàn)劫不復(fù)的財(cái)務(wù)損失，甚至將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)槭找?，無(wú)疑是智慧的。

      用確定的小筆開(kāi)銷(xiāo)，翹起高額的保障，解放大量可投資現(xiàn)金。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)有一筆急用的現(xiàn)金，不打亂投資的節(jié)奏，避免大額的不可預(yù)料的支出，確保理財(cái)目標(biāo)的完成。

      保費(fèi)支出是人生不得不支出的成本。

第三個(gè)賬戶(hù)：投資賬戶(hù)

      這個(gè)賬戶(hù)不用多說(shuō)，人們對(duì)于收益的喜愛(ài)是一往情深的，相信很多人都會(huì)配置。但配置多少需要與自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相適應(yīng)，配置前要做好風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)工作，高收益也意味著高風(fēng)險(xiǎn)，高收益是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的一種補(bǔ)償。

      另外，這個(gè)賬戶(hù)里的房產(chǎn)不應(yīng)該包括自住型住房，指的是投資性房產(chǎn)。

第四個(gè)賬戶(hù)：穩(wěn)健賬戶(hù)

      這個(gè)賬戶(hù)在強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、規(guī)避人性、保證理財(cái)目標(biāo)的達(dá)成有重大意義，可以參考《用儲(chǔ)蓄型保單建立起家庭理財(cái)?shù)奶斐?/a>》。

      讓每一分錢(qián)都有自己的歸宿，讓每一分錢(qián)都有自己的使命，有目標(biāo)才會(huì)有成就感，養(yǎng)成打理財(cái)富的好習(xí)慣，理財(cái)理的就是幸福的感覺(jué)。