實(shí)際上，單純地回答負(fù)債多少、存款多少?zèng)]有什么實(shí)質(zhì)性的意義。

比如有的人可能正在購(gòu)買住房，剛剛辦理了住房按揭貸款，那么可能存款就比較少，因?yàn)橐妒赘痘撕芏嗌踔粱救康姆e蓄就沒有了多少存款；而貸款量可能是巨大的如幾百萬(wàn)，甚至上千萬(wàn)。

即使再進(jìn)一步問，存款負(fù)債的比例是多少？也沒有什么實(shí)質(zhì)性的意義，因?yàn)楫?dāng)你需要大筆開支進(jìn)行負(fù)債的時(shí)候，你肯定沒有存款或者存款不多。而一些存款量大的人又肯定沒有多少負(fù)債。

但是對(duì)于家庭的存款和負(fù)債還是應(yīng)該有一些基本的邏輯和規(guī)則，否則就會(huì)因?yàn)檫^度負(fù)債或者負(fù)債不當(dāng)而出現(xiàn)一些問題，甚至一些人因?yàn)樨?fù)債過度而導(dǎo)致難以重負(fù)的家庭悲劇。

首先，說(shuō)說(shuō)存款的問題，家庭存款到底應(yīng)該有多少？

對(duì)于存款，相信大家的結(jié)論是一樣的，那就是越多越好，誰(shuí)跟錢有仇呢？

但是從一定的意義上講，可以分成兩個(gè)基本的邏輯：

一是一個(gè)普通家庭攢多少錢合適呢？到底應(yīng)該有多少錢才合適？

這個(gè)問題在不同的區(qū)域由于生活保障的要求不同，人均存款也會(huì)有很大的差異，比如有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，北京人均存款約12.9萬(wàn)，上海與北京差距不大，廣州人均存款達(dá)到10.3萬(wàn)，深圳的人均存款為8.7萬(wàn)，如果達(dá)到一線城市的人均存款標(biāo)準(zhǔn)，3口之家基本上在50萬(wàn)左右。二線城市杭州和佛山超過了9萬(wàn)，合肥、重慶和哈爾濱人均存款都在5萬(wàn)以下，如果以平均5—8萬(wàn)計(jì)算，3口之家的存款在20萬(wàn)左右。

從基本生活保障計(jì)算，一線城市一年的家庭基本生活保障開支10萬(wàn)元左右，二線城市家庭基本保障開支大概在5-8萬(wàn)元左右，三四線城市基本在3-5萬(wàn)元左右。

從目前的銀行理財(cái)產(chǎn)品收益4%為計(jì)算依據(jù)，如果通過銀行理財(cái)收益覆蓋家庭基本生活開支，理論上一線城市存款應(yīng)該在250萬(wàn)，二線城市125萬(wàn)到200萬(wàn)，三四線城市在100萬(wàn)元。

如果你有基本的退休收入等保障基本生活需要，最后可以得出基本結(jié)論：

一線城市200萬(wàn)元、二線城市120萬(wàn)元，三四線城市50萬(wàn)元。

二是“老子明天不上班”得有多少存款才可以？

那要看你希望自己過上什么樣的生活？

如果你希望過山區(qū)那樣簡(jiǎn)單純樸的生活，并且可以養(yǎng)雞、養(yǎng)鴨并種植糧食和蔬菜，那么一年你有一萬(wàn)元就可以生活了。

如果你希望過城市郊區(qū)養(yǎng)老別墅的生活，那么可能一年你就需要10-20萬(wàn)元。

如果你希望在海邊度假的生活，那么一年20萬(wàn)元是不夠的。

所以，現(xiàn)實(shí)需要有多少存款因人而異、因時(shí)而異，并不強(qiáng)求。

其次，再說(shuō)說(shuō)家庭負(fù)債多少合適的問題？到底應(yīng)該有多少負(fù)債？

道理上講，負(fù)債要有個(gè)適度，只有適度的負(fù)債對(duì)家庭才是良性的和合理的。

有一段時(shí)間人們爭(zhēng)論兩大問題：

一是不是可以通過負(fù)債擴(kuò)張自己的資產(chǎn)？那么這個(gè)問題非常簡(jiǎn)單，你要擴(kuò)張的家庭資產(chǎn)對(duì)你有什么意義？比如你是剛需投資住房那么負(fù)債擴(kuò)張的資產(chǎn)是有意義的。如果不是剛需呢？那么就看你的經(jīng)濟(jì)能力。

二是要不要負(fù)債消費(fèi)？ 從理論的邏輯上說(shuō)，負(fù)債消費(fèi)本身沒有什么大的爭(zhēng)議，住房按揭貸款就是最典型的負(fù)債消費(fèi)。

現(xiàn)實(shí)中很多人因?yàn)闆]有處理好家庭負(fù)債問題而導(dǎo)致負(fù)債過大，不僅影響了家庭基本生活，更是導(dǎo)致家庭悲劇的產(chǎn)生。

家庭負(fù)債到底多少才是合理的呢？應(yīng)該說(shuō)主要取決于兩大因素：

一是你的負(fù)債用途是什么？如果你的負(fù)債是合理的，是對(duì)家庭生活的未來(lái)有積極意義的改善，而不是短期內(nèi)的吃喝玩樂和即時(shí)消費(fèi)，只要銀行愿意貸款給你，而你又能夠按時(shí)償還貸款，那么基本上可以說(shuō)你的負(fù)債是合理的。

二是你的負(fù)債會(huì)不會(huì)影響你的日常生活。如果你的負(fù)債過大超過了負(fù)債能力，或者如果你的負(fù)債用于投資，那么有可能你的負(fù)債就是不合理的。如果負(fù)債已經(jīng)影響了家庭的日常生活，就應(yīng)該考慮減少家庭負(fù)債。

最后的忠告是：錢多錢少，快樂就好。負(fù)債大小，能還就好。

作者：麒鑒，資深銀行人士，本文作者原創(chuàng)，歡迎關(guān)注留言討論，嚴(yán)禁抄襲