關(guān)于支付你了解多少呢？支付通道大全小編帶你詳細(xì)了解支付的奧秘：

一、概述

支付本質(zhì)就是解決信息與資金的流動(dòng)，在支付行為中，有兩個(gè)重要概念需要注意，信息流和資金流；信息流務(wù)虛，資金流務(wù)實(shí)；信息流可以理解為資金調(diào)撥信息在各個(gè)成員間(包含用戶，支付機(jī)構(gòu)，銀行等)的流轉(zhuǎn)，資金流可以理解為真金白銀在各個(gè)成員間進(jìn)行流轉(zhuǎn)。

二、交易和支付

對(duì)交易和支付而言，最直觀的場(chǎng)景就是在你在樓下小賣部購(gòu)買一瓶水。你，傻妞，在樓下大鵬開(kāi)的小賣部購(gòu)買了一瓶可樂(lè)，然后傻妞通過(guò)現(xiàn)金支付方式結(jié)清賬款，完成了一次交易。我們可以對(duì)這次社會(huì)活動(dòng)進(jìn)行拆分。

首先，可樂(lè)所有權(quán)原本屬于商家大鵬，傻妞購(gòu)買可樂(lè)，可樂(lè)所有權(quán)就從大鵬轉(zhuǎn)移到傻妞，同時(shí)也出現(xiàn)了兩者間的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系。

然后，傻妞通過(guò)現(xiàn)金支付方式清償了這種債務(wù)關(guān)系。傻妞拿走可樂(lè)，交易過(guò)程完成。

在此過(guò)程中，交易的存在是支付的前提條件，債權(quán)人權(quán)利和債務(wù)關(guān)系的形成導(dǎo)致支付的出現(xiàn)，并使用現(xiàn)金支付方式使交易完成。支付的目的是清算債權(quán)人的權(quán)利和債務(wù)關(guān)系。這是基于交易的，主體是商人和消費(fèi)者。

傻妞和大鵬小賣部越來(lái)越熟悉，傻妞從大鵬小賣部拿了越來(lái)越多的東西，雙方建立了牢固的信用關(guān)系。當(dāng)傻妞資本周轉(zhuǎn)率不來(lái)的時(shí)候，大鵬公司也允許傻妞延期支付;當(dāng)傻妞現(xiàn)金充裕，大鵬資金跟不上時(shí)，傻妞會(huì)先付貨款?！百d購(gòu)”和“賒銷”的行為是在傻妞和大鵬建立信用的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的。此時(shí)，大鵬小賣部與傻妞之間的關(guān)系不僅是交易關(guān)系，還建立了牢固的信任關(guān)系。此外，當(dāng)傻妞從大鵬小賣部賒購(gòu)時(shí)，由于資金太大，傻妞開(kāi)始分期償還資金，也支付利息。這對(duì)大鵬小賣部來(lái)說(shuō)可不是什么好事。經(jīng)營(yíng)小賣部是一項(xiàng)巨大的前期投資。在這一點(diǎn)上，銀行成為必要的中介。傻妞直接與大鵬進(jìn)行交易，銀行成為雙方建立貸款關(guān)系的中介。傻妞以按揭或其他方式從銀行拿到錢，以后分期付款。這就形成了一種信貸維持的金融關(guān)系。

如果我們假設(shè)只有一家銀行來(lái)協(xié)助傻妞和大鵬小賣部。這些資金被存入銀行，銀行為傻妞和大鵬開(kāi)了賬戶。當(dāng)傻妞需要支付給大鵬小賣部的時(shí)候，銀行不需要把錢在傻妞和大鵬小賣部之間轉(zhuǎn)移，只需要記錄他們各自賬戶上的資金的增加和減少。這是通過(guò)銀行間賬戶的轉(zhuǎn)賬和債務(wù)關(guān)系的償還而得到解決的。這種結(jié)算方式提高了資金結(jié)算效率，減少了結(jié)算過(guò)程中的時(shí)間，提高了資金的利用率。

此外，如果傻妞和大鵬的銀行賬戶不是同一個(gè)銀行賬戶，而是在不同的銀行，這就需要銀行間的清算。在上面的例子中，如果傻妞的賬戶是工商銀行，那么大鵬小賣部的銀行賬戶是建設(shè)銀行。工商銀行檢查傻妞賬戶是否足以支付這筆款項(xiàng)。如果足夠，帳戶將首先從傻妞賬戶扣除。工商銀行通知建設(shè)銀行，大鵬賬戶將增加一筆錢。建設(shè)銀行在大鵬帳上登記一筆收入。這就是跨行結(jié)算完成資金的轉(zhuǎn)移。

這過(guò)程中，工商銀行的資金并不會(huì)直接打到建設(shè)銀行，而是到了一定時(shí)間（每天凌晨），開(kāi)始執(zhí)行清分，計(jì)算應(yīng)該付給建設(shè)銀行的錢，并扣除應(yīng)該從建設(shè)銀行這邊來(lái)接收的錢，最后計(jì)算出來(lái)出來(lái)支付（收到）給建設(shè)銀行的資金，完成清分。

工商銀行將清分結(jié)果對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行凈額軋差，提交并完成資金劃撥給建設(shè)銀行，這就完成了清算。

如果有很多銀行，每個(gè)銀行都需要和對(duì)方執(zhí)行清結(jié)算，這個(gè)很煩。于是，國(guó)家成立專門的機(jī)構(gòu)來(lái)做這個(gè)事情，這就是央行的大小額清算系統(tǒng)和超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)，以及后來(lái)的銀聯(lián)。

三、名詞解釋

本文對(duì)名詞所做的解釋全部基于第三方支付機(jī)構(gòu)的角度。以下概念也是支付公司經(jīng)常會(huì)遇到的概念。

1.支付:是發(fā)生在購(gòu)買者和銷售者之間的金融交換，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所引起的貨幣債權(quán)轉(zhuǎn)移的過(guò)程。支付包括交易、清算和結(jié)算。舉例來(lái)說(shuō)，用戶通過(guò)淘寶買了一套暖寶寶，再通過(guò)支付寶付款，款項(xiàng)就通過(guò)支付寶從銀行卡轉(zhuǎn)移到了銷售者的銀行卡。

2.充值：指從自己的銀行卡往支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶入金的行為。

3.提現(xiàn):指從支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶往自己銀行卡的行為。

4.轉(zhuǎn)賬:分成站內(nèi)轉(zhuǎn)賬和轉(zhuǎn)賬到卡，從支付賬戶往他人支付賬戶轉(zhuǎn)出資金的行為稱為站內(nèi)轉(zhuǎn)賬，從支付賬戶往他人他人銀行卡轉(zhuǎn)出資金的行為稱為轉(zhuǎn)賬到卡；

5.支付方式:按照不同支付機(jī)構(gòu)來(lái)分，可以分成支付寶，微信支付，銀聯(lián)支付等；按照支付流程不同來(lái)分，可以分成快捷支付，網(wǎng)銀(網(wǎng)關(guān))支付，余額支付等；按照通過(guò)媒介來(lái)分，可以分成二維碼支付，pos刷卡支付等。

6.清算：指結(jié)算之前對(duì)支付指令進(jìn)行發(fā)送、對(duì)賬、確認(rèn)的處理，屬于電子貨幣和真實(shí)貨幣的核對(duì)。簡(jiǎn)單而言，就是把賬清楚的算出來(lái)，比如銀行清算，把給支付機(jī)構(gòu)的帳算清楚，支付機(jī)構(gòu)把給商戶的帳算清楚。

7.結(jié)算：指雙方或?qū)χЦ督灰紫嚓P(guān)債務(wù)的清償，屬于真實(shí)貨幣的結(jié)算。所以說(shuō)清算務(wù)虛，結(jié)算務(wù)實(shí)，清算偏向于電子貨幣與真實(shí)貨幣的核對(duì)，結(jié)算偏向于真實(shí)貨幣的給付。比如支付機(jī)構(gòu)把給商戶的帳算清楚后，把真實(shí)貨幣結(jié)算給商戶。

8.會(huì)計(jì)科目：指對(duì)各項(xiàng)會(huì)計(jì)要素按其反映的經(jīng)濟(jì)內(nèi)容和管理要求不同所進(jìn)行科學(xué)分類的項(xiàng)目。會(huì)計(jì)科目在支付系統(tǒng)中屬于比較繁瑣復(fù)雜的賬務(wù)處理內(nèi)容，暫不展開(kāi)介紹。

9.業(yè)務(wù)系統(tǒng)：比如電商系統(tǒng)，指提出交易的系統(tǒng)，通常通過(guò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)調(diào)用支付系統(tǒng)。

支付系統(tǒng)：指完成支付過(guò)程的系統(tǒng)，起點(diǎn)在支付網(wǎng)關(guān)，終點(diǎn)在告知業(yè)務(wù)系統(tǒng)支付結(jié)果。支付系統(tǒng)會(huì)串聯(lián)發(fā)卡機(jī)構(gòu)、支付渠道、收單機(jī)構(gòu)和結(jié)算業(yè)務(wù)。

10.渠道或通道：為支付機(jī)構(gòu)提供支付、信息驗(yàn)證、清算對(duì)賬等能力的銀行、銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)；渠道分成直連渠道，支付機(jī)構(gòu)直接對(duì)接銀行稱為直連渠道，比如支付寶直接跟工商銀行合作；還分成間連渠道，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)都是間連渠道，支付機(jī)構(gòu)需要先接入銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)，才能使用銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對(duì)接銀行的能力。

11.網(wǎng)關(guān)：網(wǎng)關(guān)在支付方式的定義中也成為網(wǎng)銀支付；另外一個(gè)含義是針對(duì)支付系統(tǒng)架構(gòu)而言，網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)在支付機(jī)構(gòu)的支付系統(tǒng)是屬于底層系統(tǒng)，對(duì)支付機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)進(jìn)行大致分類，分成網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)，業(yè)務(wù)系統(tǒng)等，網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)對(duì)接渠道，把外部渠道的能力接入進(jìn)來(lái)，然后提供給業(yè)務(wù)系統(tǒng)，業(yè)務(wù)系統(tǒng)再對(duì)網(wǎng)關(guān)提供的能力進(jìn)行組合封裝，提供給外部商戶或個(gè)人使用。

12.路由：因?yàn)橹Ц稒C(jī)構(gòu)對(duì)接銀行渠道很多，可能一家建設(shè)銀行就對(duì)接了幾個(gè)渠道，那么付款人的一次扣款走哪個(gè)渠道呢，這個(gè)問(wèn)題就靠路由來(lái)解決，路由來(lái)決定這筆交易走哪個(gè)渠道，路由設(shè)計(jì)主要考慮渠道穩(wěn)定性，接入難易程度，渠道成本，合作緊密程度，備付金利率等因素來(lái)考慮渠道優(yōu)先級(jí)。

13.計(jì)費(fèi)：按照規(guī)則，算出要收取的費(fèi)用，可以是手續(xù)費(fèi)、傭金。計(jì)費(fèi)來(lái)源于成本，支付公司進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，是有成本的。去銀行扣款，銀行會(huì)收服務(wù)費(fèi)，用了銀聯(lián)的通道，通道也會(huì)收服務(wù)費(fèi)，支付公司自己也需要收取服務(wù)費(fèi)，一層層下來(lái)，最終轉(zhuǎn)嫁給了商戶。計(jì)費(fèi)規(guī)則一般分成，按筆收費(fèi)，比如交易一筆收費(fèi)2元；按金額收費(fèi)，比如多次交易交易金額累計(jì)到了1萬(wàn)，收費(fèi)10元；梯度收費(fèi)，比如每日交易1000筆以下，單筆收費(fèi)2元，1000筆以上1元等；甚至還有包月包年收費(fèi)等。

14.支付機(jī)構(gòu)：比如支付寶就稱為支付機(jī)構(gòu)，官方稱為非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：（1）網(wǎng)絡(luò)支付；（2）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；（3）銀行卡收單；（4）中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。

從事支付服務(wù)，是有準(zhǔn)入門檻的，即需要通過(guò)行政審批獲得從業(yè)資格，通俗來(lái)說(shuō)得持證經(jīng)營(yíng)(支付寶的支付業(yè)務(wù)許可證見(jiàn)下圖)，按照央行目前的高壓收緊金融行業(yè)后，支付牌照是只會(huì)減少，不會(huì)新增，這也導(dǎo)致了支付牌照的市場(chǎng)價(jià)格水漲船高，目前市面上一張牌照估計(jì)也得3億起步。

15.銀行：銀行是金融機(jī)構(gòu)之一，銀行按類型分為：中央銀行，政策性銀行，商業(yè)銀行，投資銀行，世界銀行，它們的職責(zé)各不相同。

中央銀行：即中國(guó)人民銀行是我國(guó)的中央銀行。職責(zé)：執(zhí)行貨幣政策，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控，對(duì)金融機(jī)構(gòu)乃至金融業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理的特殊的金融機(jī)構(gòu)。

政策性銀行：包括中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等

商業(yè)銀行：包括中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、交通銀行等。職責(zé)：通過(guò)存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行是金融機(jī)構(gòu)之一，而且是最主要的金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)它主要的業(yè)務(wù)范圍有吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。

城市商業(yè)銀行：重慶銀行、重慶三峽銀行、北京銀行、上海銀行等

農(nóng)村商業(yè)銀行：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行等

16.支付機(jī)構(gòu)與銀行關(guān)系：如果把一個(gè)國(guó)家看成人的話，那么銀行相當(dāng)于動(dòng)脈，支付機(jī)構(gòu)相當(dāng)于毛細(xì)血管，都是在為國(guó)家供血，但是支付機(jī)構(gòu)更多做的是小額普惠金融；如果從用戶、支付機(jī)構(gòu)、銀行三者之間的關(guān)系來(lái)說(shuō)，支付機(jī)構(gòu)相當(dāng)于是一個(gè)通道，連接了用戶和銀行，比如用戶作為銀行卡持卡人時(shí)，通過(guò)支付機(jī)構(gòu)的快捷支付能力，就能把錢從銀行卡賬戶扣掉，其實(shí)銀行是源頭，如果銀行不提供各種扣款能力給支付機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)作為通道角色根本沒(méi)得玩。

17.銀行賬戶和支付賬戶

銀行賬戶：分為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶和單位銀行結(jié)算賬戶；個(gè)人銀行結(jié)算賬戶是自然人以居民身份證或其他有效身份證件，因投資、消費(fèi)、結(jié)算等而開(kāi)立的可辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的銀行結(jié)算賬戶。

將個(gè)人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶、Ⅲ類銀行賬戶，不同類別的個(gè)人銀行賬戶有不同的功能和權(quán)限。

支付賬戶：分成個(gè)人支付賬戶和單位支付賬戶。是客戶在支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的，用以記錄支付交易明細(xì)信息及余額，并可接受客戶發(fā)起的支付指令的電子賬本。

個(gè)人銀行賬戶分成I類 II類 III類

I類：全功能的銀行結(jié)算賬戶，主要功能為存款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品、支取現(xiàn)金；賬戶形式為借記卡或存折，開(kāi)戶必須在銀行柜臺(tái)面面對(duì)面審核或者通過(guò)自助工具(遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和只能柜員機(jī))，但是需要銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份信息，不能通過(guò)電子渠道非面對(duì)面(網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道)開(kāi)戶；

II類：滿足直銷銀行、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品等支付需求，主要功能包括存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品、限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付；賬戶形式為電子賬戶，不允許發(fā)實(shí)體卡，而且單日累計(jì)限額為1萬(wàn)；可以通過(guò)銀行面對(duì)面開(kāi)戶、自助機(jī)具開(kāi)戶、電子渠道非面對(duì)面開(kāi)戶；

III類：主要用于快捷支付，賬戶余額在1000元以內(nèi)，單筆限額1000元，可以通過(guò)銀行面對(duì)面開(kāi)戶、自助機(jī)具開(kāi)戶、電子渠道非面對(duì)面開(kāi)戶；

支付賬戶分成 III類II類I類

III類：主要功能包含轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品；支付限額為年累計(jì)限額20萬(wàn)，包含余額支付和轉(zhuǎn)賬給他人，不包含提現(xiàn)到自己銀行卡，單日累計(jì)限額，A類、B類、一般支付機(jī)構(gòu)可自主約定；

II類：主要功能包含轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付，支付限額為年累計(jì)10萬(wàn)，包含余額支付和轉(zhuǎn)賬給他人，不包含提現(xiàn)到自己銀行卡，單日累計(jì)限額，A類支付機(jī)構(gòu)為1萬(wàn)、B類為7500元、一般支付機(jī)構(gòu)為5000元；

I類：主要功能包含轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付，支付限額終身1000元，包含提現(xiàn)到自己銀行卡；單日累計(jì)限額，A類支付機(jī)構(gòu)為2000元、B類為1500元、一般支付機(jī)構(gòu)為1000元；

III類II類I類均可以從支付賬戶余額轉(zhuǎn)賬到他人支付賬戶；但是支付賬戶余額轉(zhuǎn)賬到他人銀行賬戶，原則上不可以，但A類且II類、III類支付賬戶實(shí)名比例超過(guò)95%的支付機(jī)構(gòu)可以。

III類至少要通過(guò)5個(gè)外部渠道身份驗(yàn)證；II類至少要3個(gè)外部渠道身份驗(yàn)證，I類至少要1個(gè)外部渠道身份驗(yàn)證；外部渠道包含公安，社保民政，交通，工商，教育，財(cái)稅等政府部門，以及商業(yè)銀行，保險(xiǎn)公司，證券公司，征信機(jī)構(gòu)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，鐵路公司，航空公司，電力公司，自來(lái)水公司，燃?xì)夤镜葐挝弧?/p>

這些知識(shí)你都了解了嗎？