什么是年金險(xiǎn)？與其他理財(cái)產(chǎn)品對(duì)比有哪些優(yōu)勢(shì)？

什么是年金險(xiǎn)，所謂年金險(xiǎn)本身就是一份金融合同，合同涉及四方利益，即投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）。合同約定投保人在規(guī)定的時(shí)間交錢(qián)，在經(jīng)過(guò)一定時(shí)間后，被保險(xiǎn)人/受益人開(kāi)始從保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢(qián)，直至被保險(xiǎn)人身故或者合同到期。

為什么要買年金險(xiǎn)？ 一提到買年金險(xiǎn)，總是有人去較真收益。各種比較，去強(qiáng)化年金險(xiǎn)的投資收益功能，卻忽視了年金險(xiǎn)真正購(gòu)買的意義。

從本質(zhì)上講，年金保險(xiǎn)并不是真正意義上的保險(xiǎn)，而是人們通過(guò)壽險(xiǎn)公司進(jìn)行的一種理財(cái)行為，它代表年金保險(xiǎn)合同持有人同壽險(xiǎn)公司之間的一種契約關(guān)系。

一篇讀懂年金險(xiǎn)

一、哪些人適合購(gòu)買年金險(xiǎn)？

二、年金險(xiǎn)的功能有什么？

三、年金險(xiǎn)有多少種類？

四、如何衡量年金險(xiǎn)的收益情況？

五、年金險(xiǎn)的應(yīng)用。

什么叫年金？

年金保險(xiǎn)是指投保人或被保險(xiǎn)人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿；其次，年金保險(xiǎn)是一個(gè)理財(cái)工具而不是一個(gè)投資工具。所以不具備投資的高收益，也相應(yīng)的沒(méi)有高風(fēng)險(xiǎn)。

一、哪些人適合購(gòu)買年金險(xiǎn)

?. 資產(chǎn)充足，年金險(xiǎn)只是資產(chǎn)配置中進(jìn)行資產(chǎn)保值的一種方式；

?. 已購(gòu)買足額保障型保險(xiǎn)，希望通過(guò)年金險(xiǎn)準(zhǔn)備養(yǎng)老資金；

?. 孩子已有足額保障型保險(xiǎn)，希望給孩子儲(chǔ)備教育金；

?. 目前企業(yè)運(yùn)營(yíng)良好，但未來(lái)有高負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)年金險(xiǎn)做資產(chǎn)隔離；

?. 有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄需求。

二、年金險(xiǎn)的三個(gè)主要形式

1.教育金

教育金的形式一般為給孩子投保，在某些特定年度給比較多的年金，其他的年度領(lǐng)比較少的年金，一直到被保險(xiǎn)人身故。比如給0歲孩子投保一份教育金，孩子18歲成年，也要上大學(xué)，那么就可以18歲到22歲每年領(lǐng)取固定金額用于上大學(xué)的費(fèi)用，25歲結(jié)婚或者考研讀博，再領(lǐng)一筆婚嫁金用于結(jié)婚，或者用于創(chuàng)業(yè)等等。之后的每年在領(lǐng)取一筆錢(qián)用于生活，一直到身故。

2.養(yǎng)老金

養(yǎng)老金的形式一般為給自己投保，前期不會(huì)給你返還年金，在你約定的退休年齡開(kāi)始返還年金，用于養(yǎng)老費(fèi)用，一直領(lǐng)到身故。養(yǎng)老金的作用就是給你一個(gè)與你生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流，比如你在30歲的時(shí)候給自己投保一份養(yǎng)老金，約定在70歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，只要保費(fèi)交完，70歲開(kāi)始，只要活著就有錢(qián)拿。

3.資產(chǎn)傳承

資產(chǎn)傳承就比較隨意了，形式以養(yǎng)老金和教育金的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)都可以，主要是因?yàn)橥侗Ｈ藢?duì)于年金保險(xiǎn)有絕對(duì)的控制權(quán)，對(duì)于年金的歸屬權(quán)，領(lǐng)取方式都可以指定。甚至在保險(xiǎn)金額比較高的情況下建立保險(xiǎn)金信托，一切都可以定制，對(duì)于財(cái)富的分配以及一些風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避都有非常好的作用。

比如某富豪擔(dān)心自己的兒女們揮霍自己的家產(chǎn)，甚至?xí)凶约涸诎倌旰笥羞z產(chǎn)糾紛，那么就可以個(gè)每個(gè)子女投保一份年金。給子女的投保的年金，指定在子女某個(gè)年齡段開(kāi)始領(lǐng)取，這樣就可以避免子女揮霍而沒(méi)有錢(qián)花的情況。給富豪自己投保一份年金，富豪自己領(lǐng)取年金之后進(jìn)行再分配，身故之后的現(xiàn)金價(jià)值再根據(jù)自己的設(shè)定由保險(xiǎn)公司分配給自己的子女或者其他人。

教育金和養(yǎng)老金的準(zhǔn)備是一個(gè)長(zhǎng)期的計(jì)劃，加之國(guó)內(nèi)的通脹水平一直比較高，沒(méi)有收益那就意味著錢(qián)會(huì)越變?cè)缴伲?/p>

所以，年金險(xiǎn)的收益就是衡量年金險(xiǎn)是否好的重要衡量標(biāo)準(zhǔn)。如何衡量年金險(xiǎn)的收益情況

1NPV 財(cái)務(wù)凈現(xiàn)值

NPV的實(shí)質(zhì)可以理解為一旦投資一個(gè)項(xiàng)目，就能夠立即從該項(xiàng)目中獲得收益。折現(xiàn)的意義在于從現(xiàn)時(shí)立場(chǎng)來(lái)看，扣除掉由于資金的時(shí)間價(jià)值所帶來(lái)的那一部分收益，剩余部分才是真正反映投資該項(xiàng)目的收益。因此，財(cái)務(wù)凈現(xiàn)值的大小，可以作為判斷該項(xiàng)目在經(jīng)濟(jì)上是否可行的依據(jù)。

2IRR內(nèi)部收益率

是一項(xiàng)投資渴望達(dá)到的報(bào)酬率，是能使投資項(xiàng)目?jī)衄F(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。內(nèi)部收益率是一個(gè)宏觀概念指標(biāo)，最通俗的理解為項(xiàng)目投資收益能承受的貨幣貶值，通貨膨脹的能力。比如內(nèi)部收益率10%，表示該項(xiàng)目操作過(guò)程中每年能承受貨幣最大貶值10%，或通貨膨脹10%。

業(yè)內(nèi)一般用內(nèi)部收益率IRR（Internal Rate of Return）來(lái)衡量年金的收益情況。

IRR實(shí)用分享

案例1 王先生給出生3個(gè)月大的兒子小寶，投保了璽越人生少兒版保障計(jì)劃，搭配聚財(cái)寶，3年交，每年交5萬(wàn)，計(jì)劃在65歲返祝壽金。具體保障利益如下：

1、特別生存金：投保第5、6年，分別每年返還2.5萬(wàn)；

2、生存金：投保第7年，每年返1484元至64歲；

3、祝壽金：65歲時(shí)，返還15萬(wàn)元；

4、養(yǎng)老金：66歲開(kāi)始，每年返2226元，返至終身

我們計(jì)算出的IRR大概是2%的樣子，而實(shí)際上市面上年金的IRR基本持平在4%左右。懂得IRR后 我們就能一眼判斷出產(chǎn)品的收益情況，面對(duì)差不多的IRR產(chǎn)品，我們就要考慮是否跟我們的年紀(jì)，經(jīng)濟(jì)水平，財(cái)務(wù)規(guī)劃，人生規(guī)劃相匹配。

三、年金險(xiǎn)有哪些種類？

年金險(xiǎn)的種類繁多復(fù)雜，按照不同的劃分方式可以分為不同的類型，下面我們看看常見(jiàn)的幾種年金險(xiǎn)。

1. 終身年金保險(xiǎn)

亦稱'養(yǎng)老年金保險(xiǎn)'，或'養(yǎng)老金保險(xiǎn)'。

這是一種個(gè)人年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。年金受領(lǐng)人在年輕時(shí)參加保險(xiǎn)，按月繳納保險(xiǎn)費(fèi)至退休日止。

一般說(shuō)來(lái)，保險(xiǎn)公司對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)可能會(huì)有如下承諾：

a：被保險(xiǎn)人從約定養(yǎng)老年齡(比如50周歲或者60周歲)開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，可按月領(lǐng)也可按年領(lǐng)，或一次性領(lǐng)取。對(duì)于按年領(lǐng)或按月領(lǐng)者，養(yǎng)老金保證一定年限(比如10年)給付，如果在這一年限內(nèi)死亡，受益人可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金至年限期滿。

b： 如果養(yǎng)老金領(lǐng)取一定年限后被保險(xiǎn)人仍然生存，保險(xiǎn)公司每年給付按一定比例遞增的養(yǎng)老金，一直給付，直至死亡。

c：交費(fèi)期內(nèi)因意外傷害事故或因病死亡，保險(xiǎn)公司給付死亡保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。

2. 定期年金保險(xiǎn)

按保險(xiǎn)合同規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人在合同期內(nèi)交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人在合同規(guī)定的期限內(nèi)生存為條件，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，規(guī)定的期限屆滿或被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)終止。

例如：

子女教育金保險(xiǎn)就屬于定期年金保險(xiǎn)。父母作為投保人，在子女幼小時(shí)，為其投保子女教育金保險(xiǎn)，等子女滿18歲開(kāi)始，從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取教育金作為讀大學(xué)的費(fèi)用，直至大學(xué)畢業(yè)。

3. 聯(lián)合年金保險(xiǎn)

以兩人或兩人以上的家庭成員為保險(xiǎn)對(duì)象，投保人或被保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人共同生存為條件給付保險(xiǎn)金，若其中一人死亡，保險(xiǎn)終止。這比較適用于一對(duì)夫婦和有一個(gè)永久殘疾子女的家庭購(gòu)買。

除了以上常見(jiàn)的三種，年金險(xiǎn)還可以按交費(fèi)方式、給付開(kāi)始時(shí)間、被保險(xiǎn)人不同、給付方式、給付額等因素來(lái)劃分為不同的類型。

年金險(xiǎn)有什么特點(diǎn)？

答：年金險(xiǎn)的主要特點(diǎn)可以總結(jié)為以下四點(diǎn)：

1.年金保險(xiǎn)可以有確定的期限，也可以沒(méi)有確定的期限，但均以年金保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的生存為支付條件。

2.投保年金保險(xiǎn)可以使晚年生活得到經(jīng)濟(jì)保障。

3.投保年金保險(xiǎn)對(duì)于年金購(gòu)買者來(lái)說(shuō)是非常安全可靠的。

4.以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金條件，按保險(xiǎn)合同約定分期給付生存保險(xiǎn)金，且給付間隔不超過(guò)一年(含一年)的人壽保險(xiǎn)。

四、購(gòu)買年金險(xiǎn)需要注意哪些事項(xiàng)？

利率、費(fèi)用、回本時(shí)間是重點(diǎn)。

1.三個(gè)利率

a 最低保證利率

年金險(xiǎn)每年固定返回的部份，如果不領(lǐng)取出來(lái)就會(huì)進(jìn)入到萬(wàn)能帳戶。萬(wàn)能帳戶都會(huì)有一個(gè)保底利率，這個(gè)保底利率很重要，保險(xiǎn)公司會(huì)以合同條款的形式來(lái)保證保底利率下的收益，這個(gè)是客戶保證能拿到的收益，各家保險(xiǎn)公司利率不一樣；

b 預(yù)定利率

產(chǎn)品的預(yù)定利率越高，保費(fèi)就越低，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)就越有利；

目前我國(guó)普通人身保險(xiǎn)的預(yù)定利率最高是3.5%，理財(cái)型年金類保險(xiǎn)的預(yù)定利率最高是4.025%；

c 實(shí)際結(jié)算利率

實(shí)際結(jié)算利率就是當(dāng)前的結(jié)算利率．各保險(xiǎn)公司都要每月公布一次萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率，實(shí)際結(jié)算利率在一定程度上反映公司的實(shí)際投資能力。

2.相關(guān)費(fèi)用

進(jìn)入萬(wàn)能帳戶的錢(qián)會(huì)有一些費(fèi)用項(xiàng)目的收取，比如初始費(fèi)用，追加費(fèi)用，保單管理費(fèi)用等等，這些費(fèi)用都在條款中有明確說(shuō)明。

3.回本時(shí)間

它反映了一個(gè)產(chǎn)品固定收益部份的強(qiáng)弱，具體數(shù)額是現(xiàn)金價(jià)值與萬(wàn)能帳戶(最低保底利率)相加，超過(guò)所交保費(fèi)的時(shí)間節(jié)點(diǎn)就是回本時(shí)間。

那對(duì)年金險(xiǎn)有了一定的了解之后，我們?cè)賮?lái)看它為何如此受歡迎，它的經(jīng)濟(jì)價(jià)值是怎樣體現(xiàn)的呢？請(qǐng)看下面一位朋友購(gòu)買年金險(xiǎn)的經(jīng)歷：

朋友李先生今年35歲，太太34歲，女兒6歲；一家人生活在中國(guó)的一線城市。

月收入情況：李先生是一位中小企業(yè)主每月收入15萬(wàn)，太太做銷售工作月入4萬(wàn)，合計(jì)19萬(wàn)/月；

月支出情況：生活費(fèi)1.8萬(wàn)，房貸2.7萬(wàn)，幼兒園支出0.8萬(wàn)，保險(xiǎn)0.7萬(wàn)，其他2萬(wàn)，合計(jì)7萬(wàn)，每月結(jié)余12萬(wàn)；

養(yǎng)老需求：60歲退休后保持現(xiàn)有的生活水平不變。

首先，如果退休后每個(gè)月支出1.5萬(wàn)元（現(xiàn)在的基本生活水平），4%通脹率，60歲退休，享受退休生活到85歲，共需準(zhǔn)備25年退休生活費(fèi)，則還需要養(yǎng)老金1200萬(wàn)左右;

其次，按照目前所在城市社保平均退休金及漲幅計(jì)算滿足40%左右，還需要720萬(wàn)。

怎么解決這720萬(wàn)元的資金缺口呢？

解決方案：

這時(shí)他接受了理財(cái)師的建議用年金險(xiǎn)（分紅）的方法來(lái)準(zhǔn)備，做到既可以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金的準(zhǔn)備又可以逐步開(kāi)始做到企業(yè)和家庭資產(chǎn)的隔離：

購(gòu)買一份年繳60萬(wàn)、五年期、共計(jì)300萬(wàn)保費(fèi)的大額年金險(xiǎn)（從60歲開(kāi)始每月領(lǐng)取年金險(xiǎn)）；

以某保險(xiǎn)公司2018年年金險(xiǎn)為例，李先生從60歲開(kāi)始，可每年領(lǐng)取280200元或者每月23536元（前20年保證領(lǐng)取、20年后到100歲每年鄰居數(shù)額根據(jù)收益決定）。

通過(guò)這樣大額年金險(xiǎn)配，李先生的養(yǎng)老基本不用擔(dān)心了。這就是年金險(xiǎn)的魅力所在，它以一種“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的方式讓你用當(dāng)下的小資金換取未來(lái)的大回報(bào)。

年金險(xiǎn)保費(fèi)又貴，又不能理賠重疾，收益又不高，存在的意義到底在哪里？

保障，還是保險(xiǎn)的核心功能——保障功能。

只不過(guò)保障的不再是你的健康帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，而是經(jīng)濟(jì)因素、人為因素導(dǎo)致的家庭經(jīng)濟(jì)變故帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，為什么要 教育金、養(yǎng)老金？肯定是因?yàn)檫@筆錢(qián)是肯定要支出和準(zhǔn)備的，現(xiàn)在買了，那么將來(lái)肯定能夠拿的出來(lái)。不論在這個(gè)期間家庭 發(fā)生 什么樣 的變故，家庭經(jīng)濟(jì)支柱缺失也好，生意失敗也好，這些錢(qián)一定能夠按期返還到你的手上。

這也是為什么一些聰明的暴發(fā)戶，比如中彩票的彩民，他們對(duì)于財(cái)富的管理水平一般會(huì)比較低，于是將大部分獎(jiǎng)金購(gòu)買年金保險(xiǎn)，基本上可以保證一輩子不愁沒(méi)錢(qián)花，不用擔(dān)心親戚借錢(qián)反目、肆意揮霍返貧、被坑被騙、投資失敗等等風(fēng)險(xiǎn)。

五、這里總結(jié)說(shuō)下年金險(xiǎn)的功能應(yīng)用：

年金保險(xiǎn)主要有六大功能：風(fēng)險(xiǎn)管理；婚姻規(guī)劃；稅務(wù)籌劃；債務(wù)相對(duì)隔離；傳承規(guī)劃；理財(cái)規(guī)劃

1.年金險(xiǎn)如何用于“風(fēng)險(xiǎn)管理”？

其實(shí)在我看來(lái)年金險(xiǎn)的本源并非是做理財(cái)而是做風(fēng)險(xiǎn)管理的，管理的是養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)，在我們?nèi)松杏龅降娘L(fēng)險(xiǎn)無(wú)外乎疾病，意外，財(cái)務(wù)中斷。疾病和意外都是屬于萬(wàn)一的風(fēng)險(xiǎn)，唯有養(yǎng)老是我們必然面對(duì)的，而在現(xiàn)代生活中，太多的人透支著我們的未來(lái)，所以，購(gòu)買年金險(xiǎn)，能為自己儲(chǔ)備一筆雷打不動(dòng)的養(yǎng)老金，避免提前預(yù)支未來(lái)的養(yǎng)老品質(zhì)。目前來(lái)講，中國(guó)最主要的老齡化問(wèn)題我們可以概括為：

• 中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)
• 中國(guó)繼歐美日韓等國(guó)家一樣進(jìn)入少子化社會(huì)
• 隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和營(yíng)養(yǎng)的提升，我們已經(jīng)體現(xiàn)出長(zhǎng)壽化的趨勢(shì)
• 很多人都以為自己的壽命不會(huì)太長(zhǎng)，而事實(shí)上，多方面書(shū)籍及數(shù)據(jù)表明，我們以后的壽命將越來(lái)越長(zhǎng)，在之前有看到邏輯思維羅胖子演講時(shí)提到的一句話：各位不出意外的話，你們每個(gè)人都能活100歲了。
• 你還別真以為這是科幻，書(shū)里給你提供了很多理性、可以理解接受的依據(jù)。比如，幾年后，在你的血管里放進(jìn)去500萬(wàn)個(gè)納米（一個(gè)納米等于百萬(wàn)分之一毫米）機(jī)器人你該不會(huì)覺(jué)得太奇怪吧？！
• 這個(gè)技術(shù)在實(shí)驗(yàn)室里已經(jīng)完成。這些機(jī)器人在你的血管里面來(lái)回巡視，對(duì)你的血管進(jìn)行監(jiān)督調(diào)理，從此就你擺脫了心臟病腦中風(fēng)的威脅。而且以前的癌癥都被認(rèn)知為絕癥，現(xiàn)在不管是質(zhì)子重離子技術(shù)還是“免疫療法”等，都是醫(yī)療技術(shù)的突破，讓所謂的絕癥已不再成為推向死亡的殺手了。由此，我們可以推測(cè)，也就是說(shuō)，在未來(lái)的十來(lái)年時(shí)間里，只要你沒(méi)碰上天災(zāi)人禍，你就可以長(zhǎng)命百歲了。更加令人神奇的是，不要延緩衰老，干脆返老還童，還可以讓八十歲的你，看上去只有五十歲的樣。

所以在老齡化、少子化、長(zhǎng)壽化三個(gè)問(wèn)題共同的作用下，全社會(huì)的扶老將進(jìn)一步提升，這也代表著年輕人去贍養(yǎng)老年人的壓力越來(lái)越大，所以年金險(xiǎn)在養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)功能就體現(xiàn)在能夠給被保人提供一筆與其生命等長(zhǎng)的、源源不斷的、終身領(lǐng)取的，安全穩(wěn)定的現(xiàn)金流，因而年金在風(fēng)險(xiǎn)管理最核心的就是對(duì)抗養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)抗未來(lái)壽命未知風(fēng)險(xiǎn)，解決生命當(dāng)中養(yǎng)老的問(wèn)題。

年金的風(fēng)險(xiǎn)管理也可以發(fā)揮教育金準(zhǔn)備的功能，因?yàn)樘赜械摹巴侗Ｈ嘶砻狻钡墓δ?，這是別的準(zhǔn)備教育金的方式所不具備的。

2年金險(xiǎn)如何用于“婚姻規(guī)劃”？

年金險(xiǎn)通過(guò)對(duì)投保人、被保人、收益人的設(shè)置后婚姻規(guī)劃就有以下幾大優(yōu)勢(shì)：

父母對(duì)資金的掌控權(quán)，同時(shí)確保子女今后基本富裕的生活。

婚前配置可作為子女一方的專屬資產(chǎn)，不會(huì)受未來(lái)可能的婚姻變故帶來(lái)的分割影響。

通過(guò)對(duì)受益人動(dòng)態(tài)的規(guī)劃可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富在三代人之間的代繼傳承。全職太太雖然沒(méi)有在外創(chuàng)造財(cái)富價(jià)值，但對(duì)于家庭的貢獻(xiàn)是不可估量的，所以給全職太太規(guī)劃一份不會(huì)因婚姻的改變而不能夠擁有一筆與生命等長(zhǎng)，源源不斷，定期領(lǐng)取的現(xiàn)金流，那對(duì)她的人力資源價(jià)值也是一個(gè)很好的對(duì)價(jià)和補(bǔ)償。

3年金險(xiǎn)如何用于“稅務(wù)籌劃”

年金的生存金和身故理賠金都是免稅的。

年金的總繳費(fèi)與總領(lǐng)取之間存在約大于2倍及以上的差異，如果算上萬(wàn)能賬戶實(shí)際的結(jié)算利率那杠桿率就更高。萬(wàn)一身故了也有一筆身故保險(xiǎn)金，這個(gè)身故保險(xiǎn)金根據(jù)遺產(chǎn)稅的草案來(lái)劃分的話，這部分額度是免遺產(chǎn)稅的。

4年金險(xiǎn)如何用于“債務(wù)相對(duì)隔離”？

在這我先重點(diǎn)說(shuō)一下，并不是任何保險(xiǎn)都可以欠債不還，訴訟不給的，所以用保險(xiǎn)來(lái)規(guī)劃債務(wù)隔離只能做到相對(duì)隔離，而不是完全隔離，（之前文章有提過(guò)）而且保單搭建的架構(gòu)和出資技巧是做到債務(wù)相對(duì)隔離的關(guān)鍵。某些情況下，我們還需要結(jié)合法律文書(shū)等其他手段，進(jìn)行合理規(guī)劃，滿足實(shí)際需求，解決相關(guān)問(wèn)題。

當(dāng)然受益權(quán)是大于債權(quán)的，當(dāng)父母為自己的子女購(gòu)買了高額的年金險(xiǎn)，并且身故受益人是子女的時(shí)候，那么當(dāng)父母身故獲得理賠金時(shí)，這個(gè)理賠金就可以給到受益人子女，這筆錢(qián)也屬于子女的財(cái)產(chǎn)，不屬于遺產(chǎn)，無(wú)需償還投保人生前的債務(wù)，這一規(guī)劃也是成立的，所以在債務(wù)相對(duì)隔離功能時(shí)，在搭建保單的架構(gòu)也要盡可能的避免保險(xiǎn)理賠款成為遺產(chǎn)。

5年金險(xiǎn)如何用于“傳承規(guī)劃”？

?財(cái)富傳承規(guī)劃時(shí)用的最多的就是大額終身壽險(xiǎn)或者大額年金，這兩款產(chǎn)品之間的區(qū)別在于終身壽險(xiǎn)解決身后傳承問(wèn)題，而年金解決身前傳承問(wèn)題。

6年金險(xiǎn)如何用于“理財(cái)規(guī)劃”？

規(guī)劃這個(gè)功能適用于大部分家庭。

1）. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

能賺錢(qián)不代表能存下錢(qián)，有摟錢(qián)的耙子，還要有存錢(qián)的匣子。大部分人辛辛苦苦很多年，卻沒(méi)有太多的積蓄，90后是月光，可是部分80后70后也是月光。差在哪兒呢？不是做錯(cuò)了什么，而是少做了一件事——強(qiáng)制儲(chǔ)蓄！

最典型的是一些工薪階層，工資年年在漲，銀行存款也沒(méi)見(jiàn)存下多少。因?yàn)楣べY漲的同時(shí)，物價(jià)也在漲，各種家庭支出也在增加：房貸車貸、子女教育、父母贍養(yǎng)，外加伴隨工作的交際支出，不可控的疾病支出等等，將是一筆長(zhǎng)期且持續(xù)的巨額開(kāi)銷。如果在一線城市，消費(fèi)成本會(huì)更高。我有一位在做基金定投的朋友前兩天告訴我，前段時(shí)間因?yàn)榧彝ヒ馔獯箢~支出，就把之前做基金定投的錢(qián)都分次贖回來(lái)了，銀行存款也用了大半?，F(xiàn)在唯一確定能留下來(lái)的錢(qián)，也就只有存在保單里的錢(qián)了。

2）. 鎖定利率

目前市場(chǎng)上的年金保險(xiǎn)預(yù)定利率都在3.5-4.025%之間，很多年金保險(xiǎn)還可以附加萬(wàn)能賬戶，萬(wàn)能賬戶都有保底結(jié)算利率，利率在2.5—3.5%之間。

以華夏人壽福臨門(mén)為例，附加金管家C款萬(wàn)能賬戶終身保底結(jié)算利率3.5%，目前實(shí)際結(jié)算利率6.8%，而目前銀行一年定存利率1.75%左右，目前中國(guó)大陸的銀行一年定存利率1.75%左右，香港的一年定存利率人民幣是0.5%，美元和港幣是0.01%，日本接近零利率，美國(guó)是0.17-0.38%，未來(lái)中國(guó)的利率會(huì)是什么走勢(shì)呢？？？投保這樣的產(chǎn)品，相當(dāng)于擁有了一個(gè)完美的享受高利率的活期賬戶，資金隨便進(jìn)出。

3）. 資產(chǎn)隔離

舉個(gè)例子，某私營(yíng)企業(yè)主趙先生，成立公司后，運(yùn)營(yíng)狀況良好，但王先生擔(dān)心企業(yè)一旦發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)會(huì)影響到自己家庭的財(cái)務(wù)狀況，想通過(guò)一種金融工具來(lái)做企家資產(chǎn)隔離。這時(shí)候除了終身壽產(chǎn)品外，年金類保險(xiǎn)也是可選方式之一，但是能否做到資產(chǎn)隔離還需要針對(duì)具體個(gè)案進(jìn)行有效組合配置才能得以實(shí)現(xiàn)。

4）. 保全資產(chǎn)

談到這點(diǎn)，我想到一位同業(yè)今年接的一位企業(yè)主的案子，當(dāng)時(shí)該企業(yè)主買了一份躉交200萬(wàn)的年金保單。為何？原來(lái)這位企業(yè)主很有錢(qián)，但是窮親戚很多，平時(shí)雖然對(duì)這些親友多有幫助，但是大家認(rèn)為他有錢(qián)，慢慢地就把這種幫助當(dāng)成理所當(dāng)然，還時(shí)不時(shí)的來(lái)借錢(qián)，但借的錢(qián)從來(lái)不還。這件事讓他很困擾。了解了年金險(xiǎn)的功用之后，想通過(guò)購(gòu)買定期領(lǐng)取年金險(xiǎn)保單的方式來(lái)規(guī)避這個(gè)問(wèn)題。這是一個(gè)大額保單的例子，要說(shuō)明的是，這只是個(gè)案，不是只有企業(yè)主才需要保險(xiǎn)的資產(chǎn)保全的功能。資產(chǎn)保全的體現(xiàn)也不只是這一點(diǎn)一面。保險(xiǎn)在所有的金融工具當(dāng)中，是最能惠及普通民眾的經(jīng)濟(jì)保障工具，錢(qián)多錢(qián)少都有可配置的解決方案。

5）. 保單貸款

保單內(nèi)貸款成本適中，手續(xù)簡(jiǎn)便，可循環(huán)貸款，且還款方式靈活，不會(huì)產(chǎn)生信用污點(diǎn)。功能很明確，就不做解析了，大額保單用到保單貸款的比例相對(duì)較高。

要補(bǔ)充說(shuō)明的是：以上年金險(xiǎn)的幾個(gè)功用并不代表普遍性，在遇到具體個(gè)案時(shí)，需要結(jié)合實(shí)際個(gè)案來(lái)進(jìn)行規(guī)劃和設(shè)計(jì)，因?yàn)樵趥€(gè)案中，還要結(jié)合婚姻風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等等因素來(lái)做足夠安全的配置。

那年金與其他理財(cái)產(chǎn)品對(duì)比有哪些優(yōu)勢(shì)？

首先我們來(lái)明確范圍，所謂“其他理財(cái)產(chǎn)品”都包含哪些？我們普通人常見(jiàn)的理財(cái)渠道有：貨幣基金、銀行理財(cái)、國(guó)債、基金定投、股票投資、私募股權(quán)投資、期貨/期權(quán)投資、信托、P2P投資、其他投資方式。

我們從投資三大角度即安全性、收益性、流動(dòng)性來(lái)對(duì)比與年金險(xiǎn)的差異。

經(jīng)過(guò)以上對(duì)比，我們發(fā)現(xiàn)年金保險(xiǎn)的投資有三大優(yōu)勢(shì)即保本、保障、保賺。

保本，即只要按約定履行繳費(fèi)義務(wù)，完成存續(xù)期即保證本金；

保障，第一，活到老領(lǐng)到老，活的越久，領(lǐng)的越多，保障老有所養(yǎng)，老有所依、子有所養(yǎng)，子有所依；第二，可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，專款專用，不被挪用。

保賺，合同注明收益率，跨越經(jīng)濟(jì)周期保證收益率。

同時(shí)我們的年金險(xiǎn)是一份保險(xiǎn)合同，受國(guó)家《合同法》、《保險(xiǎn)法》、《繼承法》保護(hù)，借助其合同屬性，可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)傳承、資產(chǎn)保全、資產(chǎn)隔離等其他理財(cái)產(chǎn)品不具有的特殊功能。

所以年金險(xiǎn)的特點(diǎn)：穩(wěn)定，持久，安全，定向。在了解各種理財(cái)工具后，知道年金險(xiǎn)屬于穩(wěn)定收益率的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)工具，在這種情況下，決定要用年金來(lái)完成資產(chǎn)配置，這樣是明智的?；蛘呶覀兒?jiǎn)單地說(shuō)，年金險(xiǎn)的兩大作用，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和資產(chǎn)配置，想著靠買年金險(xiǎn)能發(fā)財(cái)，迎娶白富美那不現(xiàn)實(shí)也不可能。

根據(jù)客戶的實(shí)際需求出發(fā)，合理的規(guī)劃年金類產(chǎn)品，當(dāng)然是可以起到作用的。買過(guò)年金險(xiǎn)的客戶總是會(huì)有一個(gè)感想，買的時(shí)候覺(jué)得收益不怎么地，到后來(lái)發(fā)現(xiàn)，原來(lái)自己最可觀、最自由、最靈活、最持久、最可靠的一筆資產(chǎn)就是這份保險(xiǎn)。人生那么長(zhǎng)，財(cái)務(wù)規(guī)劃少不了年金險(xiǎn)的配置。無(wú)論現(xiàn)在是資產(chǎn)雄厚的你，還是步入小康生活的你，都應(yīng)該盡早籌劃一筆專屬未來(lái)的年金配置。因?yàn)槲磥?lái)的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)是必然的，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)也無(wú)處不在，我們要高瞻遠(yuǎn)矚，提前布局，才能保證在人生的路途上，隨時(shí)都是主宰命運(yùn)的贏家。