李佳琦，何許人也？

美妝界扛把子，帶貨能力一流，直播5個(gè)半小時(shí)帶貨353萬(wàn)。

平安保險(xiǎn)，堪比美妝界的李佳琦，

聽(tīng)說(shuō)大小福星一上線，僅10小時(shí)就突破了4.4億保費(fèi)規(guī)模，

朋友圈歡呼一片，代理人們更是豪邁放言：

“看見(jiàn)了嗎？這就是我們平安的真正實(shí)力?！?/p>

十步并不想打擊各位的積極性，畢竟王婆賣(mài)瓜，不自夸的才是傻子，

但是大小福星這兩款產(chǎn)品，確定不是用來(lái)割韭菜的嗎？

話不多說(shuō)，到底大小福星是真“實(shí)力派”還是“流量派”，我們一扒便知。

大福星是成人產(chǎn)品，小福星是兒童產(chǎn)品。

二者都是以終身壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)，附加重疾，也就是說(shuō)無(wú)論你想不想帶壽險(xiǎn)責(zé)任，都得帶壽險(xiǎn)。

先來(lái)說(shuō)大福星的幾個(gè)最大的坑點(diǎn)。

第一，輕癥責(zé)任是糊弄人的吧

首先，大福星的輕癥需要額外附加，不附加不保。

OK，加了之后，保10種輕癥（對(duì)，你沒(méi)看錯(cuò)，就10種）

賠3次，每次20%的基本保額。

別家產(chǎn)品輕癥保額都從30%開(kāi)始遞增賠付了，大福星仍然雷打不動(dòng)，說(shuō)了20%就是20%，想漲是不可能的。

保額放到一邊，輕癥還暗藏某些貓膩，我們看一下是哪10種輕癥：

乍一看，誒

冠狀動(dòng)脈介入術(shù)、輕微腦中風(fēng)后遺癥、不典型的急性心肌梗塞 三大高發(fā)輕癥都有了，

這相比舊版平安福，不是很大的一個(gè)進(jìn)步嗎？

別急，我們對(duì)比一下其它正常的輕癥條款。

（以上不是特例，是普遍情況！大福星才算特例?。?/p>

也就是說(shuō)，人家產(chǎn)品將早期惡性病變、原位癌、皮膚癌都算在同一輕癥條款里，

大福星一下子就給拆分成了3種。

緊接著，大福星所剩無(wú)幾的輕癥還要再來(lái)個(gè)隱形分組：

看見(jiàn)標(biāo)黃色的部分了嗎？“不典型的急性梗塞”、“冠狀動(dòng)脈介入術(shù)”二賠一。

所以嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，所謂的10種輕癥，其實(shí)也就是7種輕癥。

好，少就少吧。畢竟十步從來(lái)不主張“以數(shù)量論英雄”，我們主要看涵蓋的高發(fā)輕癥有多少？

12種高發(fā)輕癥，大福星的包含率如下：

還沒(méi)完，大福星關(guān)于輕微腦中風(fēng)后遺癥的理賠條件如下：

找一個(gè)正常的產(chǎn)品條款對(duì)比一下：

差別很明顯，對(duì)于肢體肌力的要求大福星更加嚴(yán)格。

“一側(cè)肢體（上肢和下肢）肌力在Ⅱ級(jí)或Ⅱ級(jí)以下” VS “一肢或一肢以上肢體肌力 III 級(jí)或 III 級(jí)以下的運(yùn)動(dòng)功能障礙。”

僅僅是一個(gè)數(shù)字等級(jí)的差別，理賠難度就提升了幾個(gè)星級(jí)。

想問(wèn)問(wèn)平安家的產(chǎn)品經(jīng)理，這輕癥設(shè)計(jì)的還真是“別具一格”啊。

第二，一般人還真看不出來(lái)的坑。

關(guān)于重疾部分，平安家是這么宣傳的“重疾新增20種，數(shù)量為行業(yè)第一”，

十步一看，120種，還真的不少。

那么新增的20種重疾都是啥呢？

仔細(xì)看看不難發(fā)現(xiàn)，新增的20種重疾，要么就是別家產(chǎn)品早就保障的，要么就是發(fā)病率極低的，都很少聽(tīng)過(guò)，因此這個(gè)升級(jí)意義不大。

再看看附加險(xiǎn)，比較重要的一個(gè)是癌癥多次賠付的附加險(xiǎn)

這里叫“平安附加成人惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)”

惡性腫瘤最多可以賠3次，不論是復(fù)發(fā)、新發(fā)、持續(xù)或是轉(zhuǎn)移，都可以再次賠付。

癌癥可以多次賠付這很好呀，不過(guò)大福星規(guī)定了間隔期是5年！

相比于市面上已經(jīng)普遍做到3年間隔期的產(chǎn)品，大福星的這個(gè)時(shí)間未免太長(zhǎng)了些……

并且規(guī)定，首次重疾必須是惡性腫瘤，這條件也是沒(méi)sei了。

第三，平安的老毛病，貴。

雖說(shuō)大福星號(hào)稱(chēng)比平安福更便宜，但它的保障相比平安福也縮水了很多。

保障和保費(fèi)相結(jié)合，才能真正看出一款產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比如何。

我們拿大福星和新版平安福還有同是大公司出品的達(dá)爾文超越者，對(duì)比一下

單純來(lái)看，大福星的保費(fèi)是比平安福要低一些了，

但是輕癥縮水很多有木有？平安RUN功能被取消有木有？并且，平安福的輕癥理賠后，增加重疾保額也沒(méi)有了！

按照這樣的保障縮減幅度，如果大福星還不趕緊降低保費(fèi)，那就只能等著挨罵了。

反觀達(dá)爾文超越者，保障不清楚的自行了解一下

《一款牛氣哄哄的重疾險(xiǎn)：狠起來(lái)連自家都打》

十步不主張踩一捧一，但是這差距實(shí)在有點(diǎn)明顯，不和大福星對(duì)比一下，都不知道有多好。

大福星嘮完了，聊聊小福星。

大福星的缺點(diǎn)呢，小福星都有；

大福星沒(méi)有的缺點(diǎn)呢，小福星也有。

作為一款給兒童打造的保險(xiǎn)產(chǎn)品，主險(xiǎn)卻是非常貴的終身壽險(xiǎn)，

我仍然為這個(gè)設(shè)計(jì)的存在意義打上一個(gè)大大的問(wèn)號(hào)。

小福星可以附加癌癥多次賠付以及少兒特疾賠付金，

不過(guò)少兒特疾賠付規(guī)定“必須是首次重疾是特疾才能賠2次，拿到2倍保額；如果首次重疾不是特疾，只能賠1次?！?/p>

……

小福星整體比平安福少兒版要好一些，保費(fèi)也更便宜，

如果光是這兩款產(chǎn)品上做選擇題，十步建議選擇小福星，

但如果再加上其它的選項(xiàng)，希望大家擦亮雙眼再對(duì)比。

畢竟，給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，并不推薦購(gòu)買(mǎi)帶終身壽險(xiǎn)的。

壽險(xiǎn)是給家庭經(jīng)濟(jì)支柱準(zhǔn)備的，孩子既無(wú)賺錢(qián)能力，又不需要養(yǎng)家，因此意義很小。

總之呢，大小福星這兩款產(chǎn)品并沒(méi)有讓人滿(mǎn)意，更談不上什么驚喜，

無(wú)非就是借著平安福的噱頭，再出一個(gè)保費(fèi)低一些的低配版平安福。

這么一對(duì)比，大福星不如平安福，少兒產(chǎn)品小福星更強(qiáng)一些。

十步今天新學(xué)會(huì)一個(gè)名詞，叫“胖虎效應(yīng)”。

胖虎大家都知道，仗著自己身強(qiáng)體壯，平時(shí)就愛(ài)欺負(fù)同學(xué)。

大家敢怒不敢言，在心里都是很討厭他甚至怨恨他，

但是當(dāng)胖虎做了一件好事，或偶然幫助了一次他人，大家就會(huì)傾向于記住胖虎的閃光點(diǎn)，而忘記他平時(shí)是有多混蛋，甚至還會(huì)產(chǎn)生這個(gè)壞蛋還挺可愛(ài)的感覺(jué)。

這就是胖虎效應(yīng)，用來(lái)形容平安福和大小福星最適合不過(guò)了…

當(dāng)然，如果你鐵了心要買(mǎi)，十步還是要給你一些購(gòu)買(mǎi)建議。

比如大福星，選擇主險(xiǎn)+重疾+輕癥+輕癥豁免的責(zé)任即可，預(yù)算尚可的再加一個(gè)惡性腫瘤附加險(xiǎn)就夠了

小福星呢，選擇主險(xiǎn)+重疾+輕癥+輕癥豁免+投保人豁免，預(yù)算尚可的再加一個(gè)少兒特疾賠付。

當(dāng)然，最重要的還是要先把保額做大。

如果你啥都附加了，但是重疾保額就10萬(wàn)，也沒(méi)啥用，畢竟保額才是保障的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。

 ……

最后，平安的代理人就別出來(lái)噴了，

自己產(chǎn)品不好還不讓說(shuō)實(shí)話的，出門(mén)請(qǐng)右轉(zhuǎn)。

如果真相中了平安的這個(gè)品牌，

確實(shí)有一個(gè)非常值得買(mǎi)的。

啥？

股票呀！~