隨著人們風險意識的覺醒，越來越多人已經(jīng)把保險當成防范風險的保障剛需。

亂花漸欲迷人眼，復雜的條款和高超的營銷話術經(jīng)常讓我們難以下手。實際上個人需求與保險卻常常脫鉤，到底什么才是客觀上符合自己的產(chǎn)品呢？

現(xiàn)在小小來給大家講解下！

成年人配置

第一次買保險需要謹記一條原則：先給家庭經(jīng)濟支柱買保險，再給其他人買。

理解這條原則需要說到保險的意義——覆蓋人生未知的經(jīng)濟風險。家里誰賺錢更多，誰背負的風險就更大。因為保險賠款不僅僅是針對疾病帶來的治療費用（這部分人人平等），但是收入中斷、房貸車貸、贍養(yǎng)老幼這部分的經(jīng)濟風險卻是承擔在家庭支柱上的。

換句話說，不但養(yǎng)病，還要養(yǎng)家。

（1）基礎配置

1500元預算，只能滿足下限。礙于預算比較低，只是在配齊3個險種的同時能基本滿足風險保障。但也給大家提供一個心里參考價位，在這個下限的水平里能買到什么樣的保險。

意外險：意外險比較便宜，可以優(yōu)先配置意外險和附加意外醫(yī)療，尤其是附加了猝死*保障的意外險。

醫(yī)療險：最好附帶各種醫(yī)療權益，比如住院綠色通道、醫(yī)療費墊付、特效藥報銷，具體可參照下方的醫(yī)療險8項關鍵權益。

一年期重疾險：一般用于過渡使用。長期重疾險是均衡費率，保費保持不變。但短期重疾險會隨著年齡和疾病情況增加保費，所以長期來看并不劃算，作為過渡期以較低的價格來獲得保障是可以的。

（2）標準配置

3000-5000元預算。意外險和醫(yī)療險可以維持不變。

把一年期重疾險換成保障到70歲的定期重疾險，這樣基本上從疾病的醫(yī)藥費賠付、收入損失賠付、意外導致的身故/傷殘賠付都能夠到位。

當然如果有能力購買終身型重疾險是更好的，但預算可能要突破5000元。重疾險的重要性是需要一再強調的，生病無法預料，現(xiàn)代人因為生活習慣的問題也產(chǎn)生不少流行病的潛在病因，所以重疾險的確診賠付現(xiàn)金對于患病家庭來說是非常重要的支撐。

這里增加了定期壽險。家庭支柱承擔了較多的家庭責任，如果不幸去世，失去頂梁柱的家庭可能傾覆。因此，可以選擇保至60歲/70歲的定期壽險，60歲/70歲之后，下一輩往往已經(jīng)擁有穩(wěn)定收入，可以自主承擔起家庭重擔。

（3）理想配置

把定期重疾險換成終身重疾險，終身重疾險需要注意輕癥、中癥和其他特定疾病的保障內容，不需要貪多求全，但高發(fā)的輕中癥都需要囊括在內。重疾多次賠付選擇3次左右即可，3次以上獲賠概率會大大降低。

且對于經(jīng)濟寬裕的消費者來講，重疾險的保額無上限，因為保額越高，附加的醫(yī)療資源越豐富，且可能包括境外治療資源。對于很多富裕家庭來講，相對高額治療費用會更重視更好的治療技術和醫(yī)療條件。

畢竟在重疾治療方面，目前國外治療方案和技術還是更先進的。而高保額更是能幫助承擔更多的醫(yī)療報銷。

終身壽險：與上同理，經(jīng)濟條件合適，就盡可能購買高保額產(chǎn)品。但是壽險的高保額購買優(yōu)先級還是低于重疾險的。

在現(xiàn)階段，購買高保額終身型保額還是很合適的。還在猶豫不決的話，以后購買的保費會慢慢上漲，且會限制最高保額。

更多干貨內容可關注【小熊?！课⑿殴娞枺。。?/span>