韓帥

在金融類犯罪中，信用卡詐騙案件屬于高發(fā)案件。在“惡意透支”透支型信用卡詐騙案件的辦理中，對行為人“非法占有目的”的證明歷來是一大難題?！皟筛摺薄蛾P(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第六條以司法解釋的形式規(guī)范了對“非法占為目的”的認(rèn)定。

根據(jù)該司法解釋，只要具備其規(guī)定的6種情形之一，則逕行認(rèn)定行為人具有“非法占有目的”。其中，第（二）至第（五）種情形內(nèi)容相對明確，較易認(rèn)定。但是，對“明知無還款能力”的認(rèn)定還需要通過個案具體判斷。

通過梳理信用卡詐騙案例，我們研判了被認(rèn)定為“明知無還款能力”的風(fēng)險點，具體如下：

一、被認(rèn)定為“明知無還款能力”的風(fēng)險點

行為人否認(rèn)其具有“非法占有目的”時，如果具有以下情形，則會被認(rèn)定為“明知無還款能力”。

風(fēng)險點一：行為人申領(lǐng)信用卡提供虛假資信證明

在行為人自愿提交虛假資信證明材料使銀行誤認(rèn)為其符合發(fā)卡條件而為其辦理信用卡的情況下，如果行為人大量透支，經(jīng)銀行兩次催繳后三個月內(nèi)未歸還的，就認(rèn)定行為人默認(rèn)自己不符合信用卡透支額度要求的資信狀況，則認(rèn)定其自始“明知沒有還款能力”。

?案例1：在吳某信用卡詐騙案中，其在申領(lǐng)信用卡過程中，向銀行提供了虛假的工作證明、收入證明，將其年薪“提高”至10萬元，銀行為其辦理了信用卡，吳某使用該卡大量透支，后無法歸還。經(jīng)核算，吳某在該銀行透支本金共為人民幣2萬余元。最終，檢察機關(guān)認(rèn)定吳某的行為屬于“‘明知沒有還款能力’而大量透支，無法歸還的”的情形，從而認(rèn)定其具有“非法占有目的”，依法以吳某涉嫌信用卡詐騙罪對其批準(zhǔn)逮捕。

風(fēng)險點二：行為人有“惡意養(yǎng)卡”的行為

“惡意養(yǎng)卡”一般表現(xiàn)為兩種情形：一是行為人通過“養(yǎng)卡”的方式使銀行大幅提高其信用額度后行為人大量透支后，拒不歸還的；二是行為人持有多張信用卡，多張信用卡之間存在套現(xiàn)后還欠款的情形，并且上述情形多次反復(fù)出現(xiàn)，大量透支，后無法歸還的。

?案例2：自2006年4月開始，張某相繼在多家銀行辦理了數(shù)張信用卡，用于日常生活消費，并定期在其經(jīng)營的某公司進行大額刷卡消費，其為了保證能夠在沒有還款能力的情況繼續(xù)透支使用信用卡，多次在還款的當(dāng)日（或者數(shù)日內(nèi)）再將所還款項通過消費或者取現(xiàn)的方式支出，且多數(shù)系通過其經(jīng)營的公司實現(xiàn)套現(xiàn)的目的。經(jīng)核算，張某在上述銀行透支本金共為人民幣8萬余元。在銀行對其進行催收期間，張某拒不還款。經(jīng)審查，檢察機關(guān)認(rèn)定張某“惡意養(yǎng)卡”的行為屬于“明知無還款能力”，依法以張某涉嫌信用卡詐騙罪向人民法院提起公訴，并獲有罪判決。

風(fēng)險點三：行為人將自己的還款能力建立在對“經(jīng)營效益”的期待上，實際上該主觀心態(tài)缺乏穩(wěn)定的事實基礎(chǔ)的

?案例3:2011年5月至2012年8月間，王某先后在多家銀行辦理了信用卡，用于透支消費，后拖欠銀行本金共計人民幣23萬余元，經(jīng)銀行多次催收，超過三個月拒不歸還。王某辯稱其將資金用于經(jīng)營活動，自己對還款能力過于自信，才導(dǎo)致無法還款，故而否認(rèn)其具有“非法占有目的”。經(jīng)法院審理認(rèn)為，行為人將自己的還款能力建立在對“經(jīng)濟效益”的期待上，該主觀心態(tài)本身缺乏穩(wěn)定的事實基礎(chǔ)，“經(jīng)營虧損”不能成為其拒不履行還款責(zé)任的法定理由。最終，法院認(rèn)定王某的行為構(gòu)成信用卡詐騙罪，依法判處有期徒刑5年6個月，并處罰金人民幣5萬元。

二、認(rèn)定“明知無還款能力”的限制情形

法諺有云：“法不強人所難”，不能苛求行為人對其未預(yù)料到的后果承擔(dān)刑事責(zé)任。一般情況下，以下幾種情況下不認(rèn)定為“明知無還款能力”：

（一）行為人開始使用信用卡時有還款能力，有持續(xù)還款記錄，后因失業(yè)、突發(fā)重大疾病、家庭變故等客觀原因?qū)е陆?jīng)濟狀況惡化，無力還款，且未繼續(xù)透支，對于已經(jīng)透支但無法歸還的部分，不宜認(rèn)定為“明知無還款能力”。

（二）行為人與銀行之間就還款事宜保持聯(lián)系，并積極尋求解決方案，僅對欠款數(shù)額或者還款方式有異議，無拒不歸還欠款的意思表示的，不宜認(rèn)定為“明知無還款能力”。

我們建議：作為持卡人，應(yīng)當(dāng)充分了解信用卡屬于短期信用貸款的本質(zhì)，消費過程中切記量力而行，防止不當(dāng)使用帶來的法律風(fēng)險。如遇信用卡使用相關(guān)法律風(fēng)險，應(yīng)在第一時間咨詢法律專家，尋求最佳解決方案！