每天都有朋友和我微信探討保險話題，那今天我就和大家聊聊保險是什么好了。保險是經(jīng)濟生命的延伸，錢的延伸，它是你財務(wù)上的得力干將。下面我們就來了解一下，它兩大得天獨厚的優(yōu)勢吧——

1. 以小博大：當風險發(fā)生時候，讓平時放的錢瞬間放大幾十倍甚至上百倍使用，而且是現(xiàn)金

2. 聚沙成塔：將平時不經(jīng)意花掉的錢做有規(guī)劃的強制儲蓄

   接下來就匯總一下平時聊的最多的話題，不同類型的保險產(chǎn)品具體解決什么問題。

  第一個是重大疾病保險，目前重疾險確實是很多朋友非常關(guān)注的話題。其實所謂重疾險是指"以保險合同約定的疾病發(fā)生為給付保險金條件的保險",它與醫(yī)療險的實報實銷不同，重疾險一般都是固定保額給付。

    重疾險的主要用途是用于收入補償?shù)?，達到理賠條款則一次性給你一大筆錢，是個五年帶薪休假的概念。咱們都知道人一旦得了大病手術(shù)治療只是第一步，而康復(fù)、休養(yǎng)才是接下來最為重要的。手術(shù)后人的身體是非常虛弱的，是不適合拖著疲憊的身體去繼續(xù)工作的。但不工作家庭的收入來源就無法保障，還有的就是超過2年不上班還會被單位開除。但只要咱們有錢，完全可以靜下心來調(diào)養(yǎng)身體、甚至全世界的去旅游放松心情更有利于疾病的康復(fù)。更可以請到最好的護工來照顧咱們，不給家人找麻煩，很有尊嚴的養(yǎng)病，完全不用考慮后續(xù)治療費、家庭收入來源、誤工損失等問題。而低保費高保額是重疾險最重要的價值體現(xiàn)之一，簡單來說就是花最少的錢獲得最高的保障額度。

   重疾險分定期重疾和終身重疾：定期重疾大部分都是消費型的（也有公司保障到六十歲到八十八歲之間，因為提前返還保額所以價格略貴），但是定期消費重疾卻可以提供最有效的杠桿兒，對于預(yù)算不高卻有高額重疾需求的朋友非常有價值。終身重疾相對來說價格略高，但是不同公司產(chǎn)品價格差別非常大，可能相差50—70％。當然責任也不完全一樣，有的產(chǎn)品重癥是單次賠付、有的產(chǎn)品重癥是多次賠付、有的產(chǎn)品包含身故責任、有的產(chǎn)品包含就醫(yī)綠色通道。但是我個人傾向于購買包括多次重疾給付責任的，目前醫(yī)療條件下，在保費預(yù)算一定的前提下，重疾險最好還是選擇二次或二次以上賠付的最佳。人一旦罹患重疾想買再買保險的可能性為0，而往往這個時候是最需要保障的，那怎么辦？多次賠付重疾為你解憂，目前重疾賠付二次還是比較合理的，賠付3次、5次更多的是個噓頭而已，二次賠付往后走賠付次數(shù)越多保費往往越貴。身故責任的和不帶身故責任的保費也不相同，買什么類型的產(chǎn)品最終還是看預(yù)算。預(yù)算不足的可以考慮以定期重疾為主，預(yù)算充足的可以考慮多次賠付帶身故責任保至終身的重疾產(chǎn)品。

    第二個是意外險，意外的發(fā)生概率其實是非常低的。如果人罹患重疾的概率是72.18%，剩下的就是意外的發(fā)生概率了。意外一旦發(fā)生，對于個人和家庭來說造成的影響卻是無法估量的。

   意外險包含哪些內(nèi)容呢？一是住院醫(yī)療，比如出了車禍住院，醫(yī)療費用就給報銷；二是住院津貼，就是每天的誤工費，一般上限是200元/天；三是身故，這個責任很清爽，出了事直接賠付保額。

    而意外險適合那些人群呢？經(jīng)常出差的、熬夜加班的、背負房貸、對子女和父母有撫養(yǎng)贍養(yǎng)壓力的人，都是挺需要的。

   在中國保險市場上不同公司意外險價格差別也非常大，價格有些相差一倍甚至以上。

   第三個是醫(yī)療報銷保險，在上面也說過，醫(yī)療險是實報實銷制，花多少報多少。好多人也希望通過保險解決一旦有醫(yī)藥費發(fā)生就可以報銷，可保險解決的是一旦發(fā)生，就會對個人和家庭造成很大經(jīng)濟壓力的風險。

   醫(yī)療險主要包含門診責任和住院責任兩塊，一般的個人單獨門診意義不大（單位的補充醫(yī)療更類似于福利），個人買帶門診的疾病醫(yī)療一年都要幾千塊，除非想花幾萬塊錢買高端醫(yī)療解決就醫(yī)品質(zhì)問題，一般人我是不建議單獨買門診醫(yī)療的。

   還有一個問題就是住院費用報銷問題，現(xiàn)在的住院醫(yī)療很多公司設(shè)有免賠額，大部分都是花幾百元，然后最高報銷一萬至幾萬不等。價格非常便宜，而且總得報銷額度還不錯，一旦有花費，我就要通過保險來分擔經(jīng)濟壓力了，這才是保險的價值。

  第四個是百萬醫(yī)療險，是一種年度報銷金額上限達200萬元甚至更高的短期醫(yī)療保險產(chǎn)品。不僅保額高，還不限社保用藥、自費藥、進口藥、靶向藥以及床位費、住院費、特殊門診費等，都在保障范圍內(nèi)。唯一不足的就是很多公司都是一萬元免賠的，畢竟百萬醫(yī)療險主要是為了保大病的。

  對于消費者而言，百萬醫(yī)療是最近兩年才出來的良心產(chǎn)品，一旦需要住院治療可以直接墊付醫(yī)療費用，真正的能給到客戶一些醫(yī)療紅利。每年的保費低至幾百元，保額動不動上百萬，買到就是賺到。

  第5個是定期壽險，這個是最近繼百萬醫(yī)療之后，保險界誕生的第二網(wǎng)紅產(chǎn)品。很多人說這是一款"做鬼才能賠錢"的保險，活著享受不到一分，死后都給了家人，買它做什么呢？

    沒錯這確實是一款完全利他型的保險，也是最反人性的保險。為什么這么說，定壽壽險的魅力就在于對于整個家庭的保障。

  舉個栗子，武漢市居民小艾男30歲，年收入18萬，在某IT企業(yè)工作，家庭和睦幸福。妻子全職在家相夫教子，兒子剛滿4歲，家中老人都剛滿60歲。結(jié)婚時買了130多平米的婚房和一輛寶馬小轎車，車房部分首付，部分貸款，貸款額度為130萬。小孩在私立幼兒園的讀書，每年學費8萬左右。家里老人均退休職工退休工資2000左右，小艾偶爾還給老人一些零用錢貼補家用，一家人可謂其樂融融，表面上看似乎沒有擔憂之處。

    可人吃五谷雜糧哪有不生病，也不能確保意外都發(fā)生在別人家對吧？萬一小艾這位一人賺錢養(yǎng)全家的重要人物有個三長兩短這些負債誰來還？車貸、房貸這些負債會憑空消失么？孩子的教育不需要繼續(xù)么？父母的贍養(yǎng)費不需要給了么？可怎么解決這一難題呢？難不成自己還能給自己算命不成？那么最科學的方法就是配置足額的定期壽險，配置一個300萬保額的定期壽險利用高杠杠的原理來化解這一風險。人健在時可以正常工作賺錢養(yǎng)家，一年賺18萬工作20年就可以賺到360萬，負債何須發(fā)愁？人萬一真被“上帝請去喝茶了”定期壽險則一次性給付300萬給到家人，這便是責任與擔當?shù)捏w現(xiàn)吧！

總結(jié)一下：保障類保險最重要的功能，就是花費比較少的錢，來分散那些一旦發(fā)生，對于個人和家庭的經(jīng)濟造成重大打擊的風險，這才體現(xiàn)了風險分散的意義，對于那些花費不大，但是頻率比較高的風險，完全可以自己解決，因為那是自己可以承受的風險。

以上是個人對于保險的一些理解，希望對于要購買保險的你能有所幫助，也歡迎有問題一起探討。