自2018年4月8日中國銀行保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“銀保監(jiān)會”） 在北京金融街的鑫茂大廈南樓正式掛牌，不知不覺已年滿一年。從我國金融改革的歷史進(jìn)程看，銀保監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并無疑是一個里程碑事件，意味著現(xiàn)代金融監(jiān)管框架進(jìn)一步重塑。梳理這一年銀保監(jiān)會工作脈絡(luò)可以看出，調(diào)架構(gòu)、開罰單、防風(fēng)險、擴(kuò)開放成為銀保監(jiān)會四大關(guān)鍵詞。

　　01

　　架構(gòu)整合的加減法

　　在銀保監(jiān)會合并歷時半年后，銀保監(jiān)會“三定”方案正式步入正軌。2018年11月13日，中國政府網(wǎng)發(fā)布《中國銀行保險監(jiān)督管理委員會職能配置、內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定》（即“三定”方案）從人員分配、職責(zé)范圍、內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)等板塊進(jìn)一步規(guī)定銀保監(jiān)會的職責(zé)范圍以及監(jiān)管思路，使得銀保監(jiān)會整體管理架構(gòu)更加明晰更加專業(yè)化。

　　在人員配置方面，“三定”方案顯示，銀保監(jiān)會機(jī)關(guān)事業(yè)編制925名。較原銀監(jiān)會和原保監(jiān)會總編制縮編100人左右；設(shè)主席1名，副主席4名，司局級領(lǐng)導(dǎo)職數(shù)107名（含機(jī)關(guān)黨委專職副書記1名，機(jī)關(guān)紀(jì)委書記1名）。此外，在司局級領(lǐng)導(dǎo)職數(shù)中還新設(shè)立了首席風(fēng)險官、首席檢查官、首席律師和首席會計師各1名。

　　原銀監(jiān)會和原保監(jiān)會的合并，重頭戲就是監(jiān)管職能部門的調(diào)整，根據(jù)“三定”方案，原來的兩大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的大多數(shù)事務(wù)性部門被合并，內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)則由原來兩會的“28+15”調(diào)整為“26+1”，即26個監(jiān)管職能部門和1個機(jī)關(guān)黨委的新格局。其中，保留了原保監(jiān)會的4個部門以及原銀監(jiān)會的10個部門。具體來看，保留了保險業(yè)的獨有業(yè)務(wù)監(jiān)管部門包括財產(chǎn)保險監(jiān)管部（再保險監(jiān)管部）、人身保險監(jiān)管部、保險中介監(jiān)管部、保險資金運用監(jiān)管部4個部門。原銀監(jiān)會保留的職能部門有10個，包括普惠金融部、創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管部、政策性銀行監(jiān)管部、國有控股大型商業(yè)銀行監(jiān)管部、全國性股份制商業(yè)銀行監(jiān)管部、城市商業(yè)銀行監(jiān)管部、農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管部、信托監(jiān)管部、非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部、打擊非法金融活動局。

　　此外，銀保監(jiān)會還新設(shè)立了公司治理監(jiān)管部和重大風(fēng)險事件與案件處置局2個職能部門，使得銀保監(jiān)會整體管理架構(gòu)更加明晰、更加專業(yè)化。

　　對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院教授李青武在接受北京商報記者采訪時表示，分業(yè)監(jiān)管這種監(jiān)管體制的弊端之一是部門監(jiān)管的本位意識強(qiáng)，即監(jiān)管部門對被監(jiān)管的行業(yè)中存在的一些灰色經(jīng)營行為，往往采取比較寬容的態(tài)度，而原銀監(jiān)會與原保監(jiān)會合并后，有助于強(qiáng)化貫徹銀行業(yè)、保險業(yè)的功能定位，滿足公民與社會分散風(fēng)險的需要。

　　02

　　合力執(zhí)行穿透式監(jiān)管

　　在“一委一行兩會”的中國式雙峰監(jiān)管下，與央行的宏觀審慎相輔相成，合并后的銀保監(jiān)會也持續(xù)加大了對銀行業(yè)、保險業(yè)的處罰力度。

　　2018年也是“嚴(yán)監(jiān)管”執(zhí)行貫徹最徹底的一年，從銀行業(yè)罰單數(shù)量來看，這一年里銀保監(jiān)系統(tǒng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開具超3800張罰單，平均每天開出超10張罰單，較2017年增加了1362張罰單，同比增長55.8%。

　　從2019年初至2019年4月12日，銀保監(jiān)會針對銀行業(yè)的罰單數(shù)量達(dá)到1085張，日均發(fā)布10張，合計罰沒金額超2.47億元。其中，各地銀保監(jiān)局共披露罰單291張，罰款金額超9801.75萬元；各銀監(jiān)分局共披露罰單794張，罰款超1.49億元。處罰機(jī)構(gòu)幾乎覆蓋了所有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括國有大行、股份制銀行、城商行等，涉及貸款管理問題、票據(jù)業(yè)務(wù)違規(guī)、同業(yè)投資違規(guī)、理財銷售違規(guī)等多個領(lǐng)域。

　　在銀保監(jiān)會合并的2018年，銀保監(jiān)系統(tǒng)累計在官網(wǎng)上公布了1450張針對保險業(yè)的行政處罰決定書，共計罰款約2.4億元。相比2017年845張罰單以及1.5億元罰款金額來說大幅增加。進(jìn)入2019年，截至2019年4月12日，銀保監(jiān)系統(tǒng)對保險業(yè)的罰單量達(dá)到265張，罰沒金額超4000萬元。僅在2019年一季度的罰單就達(dá)到215張，罰金超3000萬元，其中針對保險專業(yè)中介就下發(fā)了114張罰單，約占據(jù)總罰單數(shù)量一半，累計罰金超過1300萬元，占據(jù)處罰總金額的四成以上。

　　在監(jiān)管格局的重塑下，展望2019年，強(qiáng)監(jiān)管仍將繼續(xù)，隨著穿透式監(jiān)管的逐步深入，銀行的潛在風(fēng)險將會有所緩解，整體杠桿率也將呈現(xiàn)穩(wěn)中有降的趨勢。對未來銀保監(jiān)會的監(jiān)管基調(diào)，北京科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融工程系主任劉澄在接受北京商報記者采訪時表示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度就是保護(hù)合法金融、打擊非法金融、包容創(chuàng)新金融。在延續(xù)嚴(yán)監(jiān)管的總基調(diào)上，監(jiān)管更應(yīng)該強(qiáng)調(diào)規(guī)范，要把現(xiàn)有嚴(yán)監(jiān)管形成的威懾轉(zhuǎn)變成金融業(yè)的自覺行為。

　　03

　　加大開放步伐

　　當(dāng)前中國步入改革開放新時期，黨中央、國務(wù)院提出要積極推動形成全面開放新格局，在掛牌僅19天之后，銀保監(jiān)會就開始研究加快落實銀行業(yè)和保險業(yè)對外開放舉措。

　　2018年4月27日，銀保監(jiān)會表示，要進(jìn)一步完善銀行業(yè)和保險業(yè)投資和經(jīng)營環(huán)境，激發(fā)外資參與中國金融業(yè)發(fā)展的活力，豐富金融服務(wù)和產(chǎn)品體系，提升金融業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。包括對商業(yè)銀行新發(fā)起設(shè)立的金融資產(chǎn)投資公司和理財公司，外資持股比例不設(shè)置限制；鼓勵信托、金融租賃、汽車金融、貨幣經(jīng)紀(jì)、消費金融等各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)境外專業(yè)投資者；將外資人身險公司外方股比放寬至51%，3年后不再設(shè)限等方面。2018年銀保監(jiān)會還批準(zhǔn)7家外資銀行和保險法人機(jī)構(gòu)設(shè)立申請。

　　進(jìn)入2019年，銀保監(jiān)會再次加大開放力度，批準(zhǔn)新加坡大華銀行（中國）有限公司籌建中山分行、臺灣永豐銀行（中國）有限公司籌建上海分行、中法合資中航安盟財產(chǎn)保險有限公司籌建山東分公司、中美合資華泰人壽保險股份有限公司籌建重慶分公司等8項外資銀行和保險機(jī)構(gòu)籌建省級分支機(jī)構(gòu)申請。此外，還批準(zhǔn)外資銀行、保險機(jī)構(gòu)增加注冊資本或營運資金共計108.72億元。

　　2019年3月23日，在中國發(fā)展高層論壇上，銀保監(jiān)會副主席王兆星表示，銀保監(jiān)會將堅定不移推進(jìn)金融對外開放，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增加金融有效供給，增強(qiáng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力。王兆星提出，中國銀行、保險業(yè)的開放從未止步。外資銀行保險業(yè)機(jī)構(gòu)在中國得到穩(wěn)健發(fā)展，目前有41家外資銀行法人落戶中國，115家外國銀行分行在中國營業(yè)，還有154家外國銀行代表處；有57家外資法人保險機(jī)構(gòu)，14家外資保險中介機(jī)構(gòu)，138家代表機(jī)構(gòu)。當(dāng)前我國銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)居全球第一，保險業(yè)保費收入全球第二，中國已經(jīng)成為全球最重要的銀行和保險業(yè)市場之一。

　　王兆星同時透露，下一步的金融開放措施包括進(jìn)一步放寬市場準(zhǔn)入條件、拓寬外資金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍、簡政放權(quán)、優(yōu)化監(jiān)管規(guī)則四個方面?！拔磥磴y保監(jiān)會對于外資銀行的監(jiān)管的方向，還是要保持對整個中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有良好的支持和服務(wù)的作用，尤其是對實體產(chǎn)業(yè)的支持?！?/p>

　　中國（香港）金融衍生品投資研究院院長王紅英在接受北京商報記者采訪時說道?！坝捎谕赓Y銀行公司總部在國外，母公司受到全球經(jīng)濟(jì)周期的變化會使得外資銀行整個資產(chǎn)變化的情況較為復(fù)雜。如何讓國內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時了解在內(nèi)陸經(jīng)營外資銀行母公司的現(xiàn)狀，也是目前亟待解決的問題?！?/p>

　　04

　　保險行業(yè)行為規(guī)范待解

　　從我國金融改革的歷史進(jìn)程中來看，銀保監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并無疑又是一個里程碑事件，但它又不能單純地以“分久必合”來解釋，銀保監(jiān)會成立后，現(xiàn)代金融監(jiān)管框架進(jìn)一步重塑。銀行業(yè)表現(xiàn)為更加強(qiáng)調(diào)服務(wù)實體、有序化解影子銀行風(fēng)險、推動房地產(chǎn)長效機(jī)制建設(shè)，大力支持民營企業(yè)和小微企業(yè)等。保險業(yè)則突出表現(xiàn)在股權(quán)、產(chǎn)品、渠道等方面出臺一系列新政策，通過細(xì)化和嚴(yán)格監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)來推動保險業(yè)回歸保障并向高質(zhì)量進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

　　“相比較來看，銀行體系相對比較完善和健全，相關(guān)規(guī)則也較為明確，而從保險業(yè)發(fā)展的歷史來看還是與銀行業(yè)存在一定差距，加之保險業(yè)在管理、運行和規(guī)范化方面的一些特殊現(xiàn)象，進(jìn)而也產(chǎn)生了一系列問題因素。而其中的一些問題在原保監(jiān)會時期比較難以突破，因此在銀保監(jiān)時代，相對規(guī)范的銀行監(jiān)管措施將直接影響保險行業(yè)，進(jìn)而促進(jìn)整個行業(yè)的行為規(guī)范?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)教授郝演蘇表示。

　　進(jìn)入銀保監(jiān)合并時期，保險業(yè)的一些問題仍有待解決，郝演蘇談到，在數(shù)據(jù)方面，保險業(yè)應(yīng)當(dāng)科學(xué)披露經(jīng)營數(shù)據(jù)，例如，保險保障金額與保險收入孰輕孰重、健康險與意外險數(shù)據(jù)是否失真等等。產(chǎn)品方面，機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險必須維護(hù)車主利益，隨著經(jīng)濟(jì)生活水平提升以及生命價值日益凸顯，目前針對車主和車輛的保額均無法滿足當(dāng)前保障需求。另外還包括稅延養(yǎng)養(yǎng)老險、稅優(yōu)健康險優(yōu)惠力度低以及運營規(guī)則問題導(dǎo)致產(chǎn)品無吸引力等等。

　　李青武也同時提出建議，針對銀保監(jiān)管機(jī)構(gòu)對中國保險業(yè)的理性定位，各保險公司應(yīng)積極應(yīng)對，審視現(xiàn)有的險種構(gòu)成，加強(qiáng)理論研究與市場調(diào)研，開發(fā)分散社會風(fēng)險的險種；同時，調(diào)整保險公司高官薪酬考核機(jī)制，主要考核指標(biāo)由原來的保費收入調(diào)整為每年公司利潤或具體險種盈利情況。盡快推動我國保險業(yè)服務(wù)水平、核心競爭力提升與專業(yè)隊伍建設(shè)。