 最近幾天，一篇名為《我剛剛經(jīng)歷的真實(shí)的支付寶好醫(yī)保拒賠事件！》，在業(yè)內(nèi)刷了屏。 本來我是抱著吃瓜的心態(tài)看的。 看著看著，發(fā)現(xiàn)問題有點(diǎn)嚴(yán)重。 這個(gè)暗坑，不止好醫(yī)保一家，市面上絕大多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)，都有這個(gè)問題。 但是沒幾個(gè)投保人知道。 事情是這樣的。 客戶2018年9月，通過支付寶為老公投保了好醫(yī)保。 2019年3月7日，因心律失常需要進(jìn)行微創(chuàng)手術(shù)，進(jìn)入武漢亞洲心臟病醫(yī)院住院治療。（以下簡(jiǎn)稱“亞心”） 投保人很謹(jǐn)慎，由于不確定亞心是否在報(bào)銷范圍內(nèi)，在手術(shù)當(dāng)天，特意咨詢了支付寶客服。 螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)上，只有自動(dòng)應(yīng)答機(jī)器人，人工無回復(fù)。 轉(zhuǎn)而撥打承保公司人保健康的客服熱線，得到的回答是全國這么多醫(yī)院，客服也無法確定是否能夠理賠，讓客戶咨詢?cè)悍健?/div> 3月9日早上，客戶通過朋友的協(xié)助，在人保健康官方網(wǎng)站上，查詢到了該公司在湖北地區(qū)的指定醫(yī)院。 亞心在指定范疇內(nèi)，并標(biāo)注為三級(jí)甲等。  看到這里，客戶這才放心。 亞心都被官網(wǎng)列為指定醫(yī)院了，按照正常人的理解，那肯定是能賠啊。 3月9日中午，收到好醫(yī)保的拒賠通知。  原因是：亞心為私立醫(yī)院，不符合報(bào)銷范圍。 客戶很生氣，也很疑惑，于是再度撥打了人保健康的官方客服。 得到的回答是：官網(wǎng)上的指定醫(yī)院并不作準(zhǔn)，而且每個(gè)產(chǎn)品的指定醫(yī)院都不相同，這款產(chǎn)品必須要求是2級(jí)以上的公立醫(yī)院，才可以理賠。 隨后，客戶想到曾經(jīng)咨詢過支付寶官方客服，對(duì)于好醫(yī)保理賠醫(yī)院的定義。 當(dāng)時(shí)給的回復(fù)中，包括“指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)”，于是轉(zhuǎn)而向支付寶尋求幫助。  沒想到，這次得到的答案是：支付寶作為第三方平臺(tái)，只是代銷保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，一旦發(fā)生糾紛，需要本人跟保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商。 最終，客戶跟保險(xiǎn)公司、支付寶平臺(tái)的溝通，全部以失敗告終。 只得接受拒賠的事實(shí)。 讀完文章，我又跑去翻了一遍好醫(yī)保的條款，合同里寫的確實(shí)是“二級(jí)或以上公立醫(yī)院”。 所以根據(jù)條款，拒賠符合規(guī)定。 但是整起理賠過程中，好醫(yī)保和人保健康給出的信息不明確，確實(shí)存在誤導(dǎo)客戶的嫌疑。 當(dāng)然客戶本人沒有看清楚條款，也有一定的責(zé)任。 這本是好醫(yī)保產(chǎn)品內(nèi)部的矛盾，不應(yīng)該引起這么高的關(guān)注。 但是，事件中的這家醫(yī)院，引起了大家的注意。 客戶前去治療的醫(yī)院，全稱“武漢亞洲心臟病醫(yī)院”。 不僅是三級(jí)甲等?？漆t(yī)院，而且是醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院。  但是，它是私立的！ 三甲醫(yī)院、看病能刷醫(yī)?？ǎ谷粫?huì)是私立的？ 這個(gè)問題，恐怕很多人都沒想到。 按照我國的《醫(yī)院分級(jí)管理辦法》，醫(yī)院被分為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)，等級(jí)越高，醫(yī)療水平越高。 不管公立還是私立，都能進(jìn)行評(píng)級(jí)，甚至參與醫(yī)保結(jié)算。 雖然在大家的印象中，私立醫(yī)院有不少莆田系那種黑心腸的壞家伙，但是擋不住也有努力上進(jìn)的。 根據(jù)國家衛(wèi)計(jì)委發(fā)布的《2015中國衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)》顯示，目前我國的三級(jí)民營醫(yī)院，已經(jīng)達(dá)到了112家。  其中，湖北、江蘇、山東這三個(gè)省市，民營三級(jí)醫(yī)院數(shù)量都超過了10家。 這些被列為三甲的民營醫(yī)院，無論是實(shí)力還是名氣，都非常不錯(cuò)。 比如事件中的亞心，在全國最佳心血管?？漆t(yī)院中，排名前十。 再比如河北的燕達(dá)陸道培，國內(nèi)治療白血病的頂級(jí)醫(yī)院，三級(jí)甲等，也是私立醫(yī)院。 如果你買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，和好醫(yī)保一樣，明確規(guī)定只報(bào)銷“公立醫(yī)院”。 那么住院之后，是無法獲得任何理賠的。 對(duì)于投保人來說，這個(gè)問題怎么解決呢？ 兩個(gè)辦法。 第一，買個(gè)可以報(bào)銷私立醫(yī)院的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。 目前市面上的醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)于報(bào)銷醫(yī)院的描述，大概分為四種。  第一種，只要是國家法律或政府認(rèn)可的醫(yī)院就行，限制最寬松。 一般只有死貴的高端醫(yī)療險(xiǎn)，才敢怎么寫。 比如MSH、Bupa精英計(jì)劃。 第二種，衛(wèi)生部門審核認(rèn)定的二級(jí)或以上的綜合性或?qū)？漆t(yī)院。 這種報(bào)銷范圍也比較廣，不限定公立還是私立，也不限定醫(yī)保定點(diǎn)。 很少部分的百萬醫(yī)療險(xiǎn)滿足，比如眾安的尊享e生旗艦版，太平洋財(cái)險(xiǎn)的太享e保。 第三種，當(dāng)?shù)蒯t(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公布的二級(jí)或以上的定點(diǎn)醫(yī)院。 比第二種嚴(yán)一些，要求是醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院，但仍然包括部分私立醫(yī)院。 比如復(fù)星聯(lián)合的樂享一生。 第四種，二級(jí)或以上公立醫(yī)院。 范圍限制最嚴(yán)格，必須要是公立才可以。 比如好醫(yī)保.長期醫(yī)療險(xiǎn)、華夏醫(yī)保通、平安e生保。 對(duì)于日常詢問比較多的產(chǎn)品，我做了一個(gè)匯總表：  表格里面沒有的，可以自己回去翻一下條款。 一般在“釋義”那部分，有對(duì)醫(yī)院的詳細(xì)解釋。 第二種方法，就醫(yī)時(shí)避開私立醫(yī)院。 公立醫(yī)院屬于國營，接受財(cái)政補(bǔ)貼，相對(duì)正統(tǒng)一點(diǎn)。 所以通常，名字也起得比較規(guī)矩。 比如“××省立醫(yī)院”、“××市第幾人民醫(yī)院”、“××縣中心醫(yī)院”、“××醫(yī)學(xué)院附屬醫(yī)院”。 聽起來就濃眉大眼，正氣浩然。 這一招雖然可以避開大部分私立，但是現(xiàn)在隨著醫(yī)院改制，也有部分醫(yī)院，從公立轉(zhuǎn)為了私營。 這樣的話，如果不是急診，可以在就醫(yī)之前，給醫(yī)院打電話咨詢一下。 或者，平時(shí)多留意一下當(dāng)?shù)赜忻乃搅⑨t(yī)院，就醫(yī)的時(shí)候別去。 總體來說，保險(xiǎn)還是一個(gè)非常嚴(yán)肅的產(chǎn)品。 條款里沒寫的，不管你買的是哪家公司，在哪個(gè)平臺(tái)買，該不賠還是不賠。 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)，讓大家可以更輕松的接觸到產(chǎn)品。 可是在無形中，也對(duì)投保人提高了要求。 買之前，千萬記得看條款、看條款、看條款！ 關(guān)鍵時(shí)刻，這可能是你唯一的指望。
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