蝸牛君小時(shí)候?qū)?strong>金庸、古龍、梁羽生那個(gè)俠骨柔情的江湖世界情有獨(dú)鐘，直到現(xiàn)在聊起金庸先生的大作——“飛雪連天射白鹿、笑書(shū)神俠倚碧鴛”也是如數(shù)家珍，爛熟于心。

所以常常有小伙伴會(huì)問(wèn)我一些奇怪的問(wèn)題，比如：《九陽(yáng)神功》和《降龍十八掌》哪個(gè)比較厲害？

可是這兩部秘籍一本是內(nèi)功心法，一本是外功招式，你讓我去比較這兩門(mén)功夫誰(shuí)厲害，就好像有的寶媽問(wèn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)哪個(gè)比較好？完全不同的種類(lèi)，我也不知道該咋整~

所以蝸牛君決定今天就給大家傳一波保險(xiǎn)真功——重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)到底有什么不同？是否有了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就無(wú)所謂重疾險(xiǎn)了？

醫(yī)療險(xiǎn)屬于事后報(bào)銷(xiāo)，而重疾險(xiǎn)是達(dá)到條件即可賠付。

1、醫(yī)療保險(xiǎn)屬于定額損失補(bǔ)償性質(zhì)

在保險(xiǎn)行業(yè)的四大準(zhǔn)則中有一條叫做“損失補(bǔ)償原則”，保險(xiǎn)行業(yè)之所以有這樣的規(guī)定，絕不是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司特?fù)搁T(mén)，不允許被占便宜。

而是因?yàn)槿耸勤吚膭?dòng)物。如果保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人或被保險(xiǎn)人有獲利的機(jī)會(huì)，投保人或被保險(xiǎn)人就有放任甚至促成保險(xiǎn)事故發(fā)生的可能。

所以，醫(yī)療險(xiǎn)必須以合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生為前提，賠付金額不會(huì)超過(guò)治療費(fèi)用。

2、重大疾病保險(xiǎn)屬于定額給付性質(zhì)

而重疾出現(xiàn)理賠時(shí)是一次獲賠總保額。只要確診合同約定的重疾（或輕癥）即可獲得賠付，賠付金額根據(jù)購(gòu)買(mǎi)時(shí)保險(xiǎn)金額確定，與是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用、發(fā)生多少、是否從其他渠道獲得補(bǔ)償無(wú)關(guān)。

因此，重疾險(xiǎn)的賠付額是有可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出實(shí)際治療費(fèi)用的。

重疾險(xiǎn)的保障期間選擇范圍大，有定期和終身可選。約定好了保障期限，這期間內(nèi)都可獲得保障。

醫(yī)療險(xiǎn)的保障期間一般都是一年期的，因此保證續(xù)保很重要。不能因?yàn)槟骋荒瓿隽藸顩r而影響以后續(xù)保。

醫(yī)療險(xiǎn)是先支出，后報(bào)銷(xiāo)，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是續(xù)保存在不確定性。如果第二年公司不承保，那么保障就中斷了。最重要的是一旦出險(xiǎn)，這時(shí)候再投保其他健康險(xiǎn)也很可能被拒保。

醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋的范圍比較廣。意外導(dǎo)致的骨折、局部的微創(chuàng)手術(shù)、不明原因的住院觀察等等，在符合保險(xiǎn)條款規(guī)定的情況下，都可以得到報(bào)銷(xiāo)賠付。

重疾險(xiǎn)只保障條款規(guī)定的重大疾病和特定疾病。且保險(xiǎn)里面的重疾與大家一般所理解的重大疾病是有區(qū)別的，需要符合多項(xiàng)條件才能賠。

通常來(lái)說(shuō)重疾險(xiǎn)的費(fèi)率要遠(yuǎn)高于醫(yī)療險(xiǎn)。

雖然重疾賠付的概率比醫(yī)療險(xiǎn)要低得多，但重疾險(xiǎn)是一旦出險(xiǎn)就是幾十萬(wàn)的保額。

而醫(yī)療險(xiǎn)因?yàn)槭歉鶕?jù)實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用來(lái)結(jié)算報(bào)銷(xiāo)，可多可少，更可況絕大多數(shù)市場(chǎng)熱賣(mài)的百萬(wàn)醫(yī)療都有免賠額的限制，一般來(lái)說(shuō)是10000元左右，而且還不包括社保報(bào)銷(xiāo)的那部分。

所以雖然號(hào)稱(chēng)百萬(wàn)醫(yī)療，但基本沒(méi)人能拿到的到百萬(wàn)的醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)，再結(jié)合分析雙方穩(wěn)定性和賠付方式的差異，重疾遠(yuǎn)高出醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格也就不難理解了。

1、醫(yī)療險(xiǎn)是對(duì)疾病醫(yī)療的補(bǔ)充

由于大多有免賠額的限制，所以醫(yī)療險(xiǎn)更多的還是對(duì)一些重疾不保、社保只報(bào)銷(xiāo)一部分的疾病做一個(gè)醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充。

比如發(fā)生率比較高的肺炎，闌尾炎，腹股溝斜疝，發(fā)生這些疾病都會(huì)導(dǎo)致財(cái)務(wù)損失，但又不屬于重疾，醫(yī)療險(xiǎn)就是針對(duì)這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)的。

2、重疾險(xiǎn)是對(duì)失能收入的補(bǔ)償

重疾發(fā)生后不僅要考慮的疾病的巨額醫(yī)療費(fèi)，還要考慮的自己收入來(lái)源中斷所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，以及看護(hù)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等其他非醫(yī)療費(fèi)用支出。

所以重疾險(xiǎn)的補(bǔ)償更多的是對(duì)于收入中斷的一種補(bǔ)償。

上圖就是醫(yī)療險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)的所有區(qū)別。就像武林絕學(xué)，需要內(nèi)外兼修才能成為武學(xué)奇才，健康風(fēng)險(xiǎn)保障也離不開(kāi)醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)的組合拳。

用醫(yī)療和社保去彌補(bǔ)疾病的治療費(fèi)用，用重疾去補(bǔ)償因病造成的收入損失。

既有內(nèi)功心法《九陽(yáng)神功》——醫(yī)療保險(xiǎn)，又有外功招式《降龍十八掌》——重疾保險(xiǎn)，就算世界刀光劍影，有了一身張無(wú)忌的功夫又有何懼？