民間借貸,是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。民間借貸的利息計算方式為：利息=本金*利率*借款期限。

一、民間借貸的利率

民間借貸的利率有三個計算區(qū)間：

01、司法保護區(qū)，借貸雙方約定利率未超過年利率24％，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予以支持。

02、自然債務(wù)區(qū)，即年利率在 24%至36%的部分認(rèn)定為自然之債，具有債權(quán)保持力，借款人已經(jīng)支付的利息依然有效。

03、法外無效區(qū)，借貸雙方約定的利率超過年利率36％，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付超過年利率36％部分的利息，人民法院應(yīng)予支持。

二、借貸雙方?jīng)]有約定利息或約定利息不明時借期內(nèi)利息的確定/

案例  01

小魚（借款人）因購買電腦需要，于2017年10月31日向小王（出借人）借款人民幣10000元（壹萬圓）整，約定借款于2017年12月31日前歸還。借款到期后，小王能否向小魚主張借款期限內(nèi)的利息？

案例  02

小魚（借款人）因購買電腦需要，于2017年10月31日向小王（出借人）借款人民幣10000元（壹萬圓）整，約定小王于2017年12月31日前一次性還本付息。借款到期后，小王能否向小魚主張借款期限內(nèi)的利息？

答案；案例1和案例2，小王均不能向小魚主張借款期限內(nèi)的利息。

法官說法：自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。

案例  03

真新鮮食品有限公司（借款人）因資金周轉(zhuǎn)需要，于2017年10月31日向小魚（出借人）借款人民幣100萬元（壹佰萬圓）整，約定上述借款真新鮮食品有限公司于2017年12月31日前一次性歸還。借款到期后，小魚能否向真新鮮食品有限公司主張借款期限內(nèi)的利息？

答案：不能主張借款期限內(nèi)的利息。

法官說法：借貸雙方，包括自然人、非金融機構(gòu)法人或其他組織及其相互之間的資金融通行為，如果沒有約定利息，出借人主張借期內(nèi)利息的，不應(yīng)予以支持。

案例  04

真新鮮食品有限公司（借款人）因資金周轉(zhuǎn)需要，于2017年10月31日向小魚（出借人）借款人民幣100萬元（壹佰萬圓）整，約定真新鮮食品有限公司于2017年12月31日前一次性還本付息。借款到期后，小魚能否向真新鮮食品有限公司主張借款期限內(nèi)的利息？

答案：小魚可以向真新鮮食品有限公司主張借款期限內(nèi)的利息。

法官說法：自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息。

三、逾期利息的確定

案例  05

小魚（借款人）因購買電腦需要，于2017年10月31日向小王（出借人）借款人民幣10000元（壹萬圓）整，約定借款于2017年12月31日前歸還。實際上，小魚在2018年10月31日才還清借款。小王可否向小魚主張2018年1月1日至2018年10月31 日期間的逾期利息？如果可以，逾期利息的利率如何確定？

答案：小王可以主張逾期利息，逾期利率按照年利率6%計算。

案例  06

小魚（借款人）因購買電腦需要，于2017年10月31日向小王（出借人）借款人民幣10000元（壹萬圓）整，約定借款于2017年12月31日前歸還。若小魚逾期未還，則自2018年1月1日起，小魚要支付利息。實際上，小魚在2018年10月31日才還清借款。小王可否向小魚主張2018年1月1日至2018年10月31 日期間的逾期利息？如果可以，逾期利息的利率如何確定？

答案：小王可以主張逾期利息，逾期利率按照年利率6%計算。

案例   07

小魚（借款人）因購買電腦需要，于2017年10月31日向小王（出借人）借款人民幣10000元（壹萬圓）整，約定借款于2017年12月31日前歸還。若小魚逾期未還，則自2018年1月1日起，小魚要按照年利率24%支付利息。實際上，小魚在2018年10月31日才還清借款。小王可否向小魚主張2018年1月1日至2018年10月31 日期間的逾期利息？如果可以，逾期利息的利率如何確定？

答案：小王可以主張逾期利息，逾期利率按照年利率24%計算。

案例   08

小魚（借款人）因購買電腦需要，于2017年10月31日向小王（出借人）借款人民幣10000元（壹萬圓）整，約定借款利率是年利率20%，借款于2017年12月31日前歸還。實際上，小魚在2018年10月31日才還清借款。小王可否向小魚主張2018年1月1日至2018年10月31 日期間的逾期利息？如果可以，逾期利息的利率如何確定？

答案：小王可以主張逾期利息，逾期利率按照年利率20%計算。

法官說法：借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。

四、約定逾期利息、違約金以及其他費用并存時的處理

案例   09

小魚（借款人）因購買電腦需要，于2017年10月31日向小王（出借人）借款人民幣10000元（壹萬圓）整，約定借款利率是年利率20%，借款于2017年12月31日前歸還，若逾期歸還，小魚應(yīng)支付借款金額作為基數(shù)，每日萬分之五的違約金，并且承擔(dān)小王因?qū)崿F(xiàn)債權(quán)支出的律師費?，F(xiàn)在借款期限到了，小魚沒有償還小王的借款，小王能否要求小魚支付逾期利息以及違約金、律師費等？

法官說法：民間借貸中約定的逾期利息、違約金、咨詢費等其他費用并存時，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。對于律師費，當(dāng)事人雙方在借款合同中明確約定，且律師費收費符合當(dāng)?shù)芈蓭焻f(xié)會收費標(biāo)準(zhǔn)并已實際產(chǎn)生，人民法院應(yīng)予支持。

五、民間借貸糾紛中關(guān)于中介費等其他費用的處理

案例   10

小魚（借款人）因資金周轉(zhuǎn)需要，向小王借款100萬元（壹佰萬元）整，約定利息按照月利率2%計算，并收取5%的管理費，現(xiàn)借款期限到了，小王將小魚訴至法院，要求小魚償還借款本金100萬元，并且支付利息以及管理費，小王的訴請能否得到支持? 答案小王只能要求小魚償還本金100萬元并且支付按照月息2%計算的利息。

法官說法：出借人在借款同時收取借款人額外的咨詢費、管理費、中介費等費用，此時雙方法律關(guān)系僅為借款關(guān)系，咨詢費等其他費用均系該借款合同的對象，本質(zhì)上屬于借款合同中的利息約定，合計不得超過 24％，超過部分不予保護。

案例   11

小魚（借款人）經(jīng)中介機構(gòu)撮合，與小王（出借人）簽訂了借款協(xié)議，約定利息為年利率24%。同時小魚與中介機構(gòu)約定了中介服務(wù)費為借款本金的5%。借款到期后，小王要求小魚支付本金并按年24%計付利息，小魚認(rèn)為，其已支付過5%服務(wù)中介費，根據(jù)最高利率24%的規(guī)定，其已支付的5%中介費應(yīng)在計算利息時予以扣除，其最多應(yīng)當(dāng)按照24%-5%=19%的年利率向小王支付利息。小魚的這種說法有法律依據(jù)嗎?中介服務(wù)費用5%是否應(yīng)包括在年利率范圍之內(nèi)呢?

法官說法：出借人在借款時，由第三人向借款人收取額外的咨詢費等費用，此時在出借人與借款人之間，借款人主張支付給第三人的咨詢費應(yīng)予抵扣的，根據(jù)合同相對性原則，不予支持。在借款人與第三人的法律關(guān)系中，借款人主張該咨詢費屬于非法高利不應(yīng)給付的，如果第三人確實從事了咨詢居間服務(wù)，對于借款人的主張不予支持。如果借款人有證據(jù)證明第三人沒有提供任何咨詢居間服務(wù)，僅僅系規(guī)避利率限制的，對于借款人的主張可予支持。

六、借款人自愿給付利息后，又請求出借人返還情況的處理

案例   12

小魚（借款人）向小王（出借人）借款10萬元，雙方?jīng)]有約定借款利息，但是小魚每個月支付小王利息3000元，現(xiàn)在小魚能否要求小王返還小魚支付給小王的利息？

法官說法：沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。

法律依據(jù)一、《中華人民共和國合同法》

第一百九十六條 【定義】借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。

第一百九十七條 【合同形式及主要條款】借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。 借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。

第二百條 【利息的預(yù)先扣除】借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。

第二百零一條 【貸款違約責(zé)任】貸款人未按照約定的日期、數(shù)額提供借款，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。 借款人未按照約定的日期、數(shù)額收取借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定的日期、數(shù)額支付利息。

第二百零四條 【利率】辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定。

第二百零五條 【利息的支付】借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付。

第二百零七條 【逾期利息】借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。

第二百零八條 【提前償還借款的利息計算】借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實際借款的期間計算利息。

第二百一十條 【自然人間借款合同的生效時間】自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。

第二百一十一條 【自然人間借款合同的利率】自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。

二、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》

第二十五條 借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。 自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。

除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息

第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。 借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

第二十七條 借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實際出借的金額認(rèn)定為本金。

第二十八條 借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金；超過部分的利息不能計入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當(dāng)事人主張超過部分的利息不能計入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。

按前款計算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。

第二十九條 借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。

未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：

（一）既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持；

（二）約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。

第三十條 出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

第三十一條 沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。