某公司是一家加工型企業(yè)，工人流動性較大。2015年某保險公司營銷員向該公司老板推薦團(tuán)體補(bǔ)充工傷意外保險，稱可以在工人發(fā)生工傷事故的情況下將企業(yè)的賠償轉(zhuǎn)嫁給保險公司。該公司老板遂接受營銷員建議，為工人購買了該保險公司的團(tuán)體補(bǔ)充工傷保險。2016年，該公司兩名工人在工作中發(fā)生事故，造成兩人不同程度傷殘。公司墊付了兩人的醫(yī)療費用，并支付了相應(yīng)的工傷補(bǔ)償，兩名工人獲得賠償后返回老家。之后，該公司向保險公司提出索賠，要求保險公司將賠款支付給該公司。保險公司認(rèn)為該公司并非補(bǔ)充工傷保險法定受益人做出了拒絕賠付的決定，該公司遂向監(jiān)管部門投訴。

我們不妨先來看看案例中營銷員為公司老板推薦的團(tuán)體意外險。那么，什么是團(tuán)體意外險？其實，團(tuán)體意外險是一種以團(tuán)體方式投保的人身意外保險形式，而其保險責(zé)任、給付方式則與個人意外傷害保險相同。企業(yè)主為員工購買意外險，可以看做是給員工的一種福利，因為團(tuán)體意外險的是一種人身保險，保險標(biāo)的是員工的生命或身體，被保險人是公司的員工。

按照我國現(xiàn)行《保險法》規(guī)定：人身保險的投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。所以說，對于一家企業(yè)而言，團(tuán)意險是直接給予員工的保障，讓員工有歸屬感，是一種員工福利，但它不能直接為企業(yè)分擔(dān)賠償損失。

在上面的案例中我們說了，按照這家公司的需求，老板應(yīng)該選購的是雇主責(zé)任險。那么，什么是雇主責(zé)任險呢？簡單來說是指以雇主責(zé)任為承保風(fēng)險的責(zé)任保險。雇主責(zé)任險承保被保險人（即雇主）所雇用的員工在受雇期間從事保險單所載明的與被保險人的業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時，因遭受意外事故而受傷、殘疾、死亡，或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病，根據(jù)法律或雇用合同應(yīng)由被保險人承擔(dān)的醫(yī)藥費用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費用，由保險人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。

也就是說，雇主責(zé)任險屬于財產(chǎn)險類，投保人、被保險人均為用人單位，將用人單位支付工傷待遇這一法定義務(wù)作為保險標(biāo)的。當(dāng)意外傷害發(fā)生，員工會向企業(yè)主請求民事賠償，以彌補(bǔ)因工作致害的損失，而雇主責(zé)任險幫企業(yè)主承擔(dān)的，正是這一塊民事賠償?shù)呢?zé)任。雇主對員工進(jìn)行賠償，隨后即可向保險公司索賠雇主責(zé)任險，減少企業(yè)因為工傷事故帶來的損失。可以說，雇主責(zé)任險是企業(yè)主為了自身利益給自己買一份保障。