一份重疾險(xiǎn)最高賠付9倍的保額！

聽了是不是有點(diǎn)小激動(dòng)？

這其實(shí)是宣傳噱頭。

不是說患病就賠9倍，而是患不同的疾病，可以獲得多次保額賠付。但現(xiàn)實(shí)中，患9次不同的疾病，概率是非常低的。

重疾多次賠付，是最近兩年重疾險(xiǎn)設(shè)計(jì)的熱門方向，重疾多次賠付究竟實(shí)不實(shí)用？

今天，奶爸深入聊一聊重疾險(xiǎn)多次賠付，并測(cè)評(píng)市面上熱銷的幾款多次賠付重疾險(xiǎn)：

• 多次賠付重疾險(xiǎn)值得買嗎？

• 購(gòu)買多次賠付重疾險(xiǎn)，要注意什么？

• 12款多次賠付重疾險(xiǎn)橫向?qū)Ρ?/span>

• 多次賠付重疾險(xiǎn)產(chǎn)品分析

• 思考：買保險(xiǎn)什么最重要？

01

多次賠付重疾險(xiǎn)值得買嗎？

傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)一般是單次賠付的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，身故、重疾責(zé)任只賠付一次，賠付之后合同終止。

多次賠付重疾險(xiǎn)，在單次賠付的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加重大疾病的多次賠付：首次重疾賠付之后合同還有效，一定間隔期后發(fā)生不同的重疾，可以獲得再次賠付。

此外，大部分多次賠付重疾險(xiǎn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)為重大疾病分組，同一組的疾病，賠付過一次后，則整組的疾病保障都失效。

跟單次賠付重疾險(xiǎn)一樣，大部分產(chǎn)品，首次發(fā)生重疾后，身故、輕癥、中癥等責(zé)任一般也同時(shí)終止。

 弘康多啦A保重疾險(xiǎn)條款

舉個(gè)栗子

小毛投保了弘康多啦A保重疾險(xiǎn)：

第1年罹患不典型心肌梗塞（輕癥），

第2年確診惡性腫瘤（A組重疾），

第3年確診終末期腎?。―組重疾），

第4年身故。

根據(jù)合同約定，小毛第1年的輕癥，第2、第3年的重疾都可以獲得相應(yīng)的賠償金，身故則因重疾理賠過就失去了保障。

多次賠付重疾險(xiǎn)，可以給我們多重保障。但是這里有一個(gè)關(guān)鍵問題要考慮：重疾發(fā)生一次賠付之后，再次賠付的概率有大？

這涉及上面提到的分組和間隔期的問題，另外還跟年齡關(guān)系密切，首次重疾時(shí)年齡越小，得到二次賠付的概率相對(duì)也會(huì)越高。

其實(shí)，人一生中發(fā)生兩次重疾的概率不會(huì)很高，而且還要滿足間隔期、分組等要求，能得到二次或多次賠付的概率是非常低的。

這從多次賠付與單次賠付的保費(fèi)相差不大，可以得到驗(yàn)證：

30歲男性，購(gòu)買帶身故保障的重疾險(xiǎn)，50萬(wàn)保終身，30年繳費(fèi)；

重疾單次賠付的復(fù)星康樂e生，每年保費(fèi)8094元；

重疾多次賠付的弘康哆啦A保，每年保費(fèi)8600元；

兩者保費(fèi)相差僅6%左右。

我們?cè)诳紤]多次賠付的重疾險(xiǎn)的時(shí)候，一定要謹(jǐn)慎。特別是與單次賠付重疾險(xiǎn)價(jià)格相差過大時(shí)，一定要問自己是否值得。

當(dāng)然，隨著醫(yī)療科技的進(jìn)步，很多絕癥變成了慢性病，很多慢性病也可以治愈。

重疾多次賠付能用上的概率，會(huì)越來(lái)越高。如果保費(fèi)預(yù)算比較充足，充分考慮下，買多次賠付重疾險(xiǎn)也未嘗不可。

02

購(gòu)買多次賠付重疾險(xiǎn)，要注意什么？

1、分組

大部分多次賠付重疾險(xiǎn)，把保障的重大疾病分布在2-6組里。每個(gè)分組一般最多賠付一次，理賠過一次后，該組責(zé)任終止，但其他組的疾病保障依然有效。

弘康哆啦A保的重疾分組示例

每個(gè)多次賠付重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的分組設(shè)計(jì)都不一樣。

對(duì)于投保人來(lái)說，不分組的產(chǎn)品最好，但是也會(huì)相對(duì)價(jià)格高（看第三部分的測(cè)評(píng)表格就知道了）。

分組的產(chǎn)品則分組越多越好， 發(fā)生概率大的重疾（6大重疾）平均分布不同組，也更有利與消費(fèi)者。

2、間隔期

對(duì)于多次賠付重疾險(xiǎn)，我們還要關(guān)注多次賠付疾病的間隔期，對(duì)于投保人來(lái)說，間隔期肯定越短越好。

目前市場(chǎng)上間隔期比較友好的設(shè)計(jì)是，重疾間隔180天，癌癥二次賠付間隔3年。比如下圖是弘康多倍保條款中第二次重疾保險(xiǎn)金的約定：

03

12款多次賠付重疾險(xiǎn)橫向?qū)Ρ?/span>

前一段時(shí)間，百年人壽產(chǎn)品架構(gòu)調(diào)整，高性價(jià)比的百年守衛(wèi)者1號(hào)，百年童佳倍等重疾多次賠付重疾險(xiǎn)下架，引起大家關(guān)注。

其實(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品疊換很正常，大家不必因?yàn)橥Ｊ鄱鴤}(cāng)促購(gòu)買。百年守衛(wèi)者1號(hào)下架了，并不表示沒有更好的產(chǎn)品。

今天我們就一起看看，熱門的12款重疾多次賠付的產(chǎn)品哪款性價(jià)比最好：

• 百年守衛(wèi)者1號(hào)
  

• 弘康人壽哆啦A保（弘康多倍保）

• 工銀安盛御享人生重疾險(xiǎn)

• 復(fù)興保德信星滿意重疾險(xiǎn)

• 華夏人壽常春藤（多倍版）重疾險(xiǎn)

• 天安人壽愛守護(hù)2019重大疾病保險(xiǎn)

• 恒大人壽萬(wàn)年青重大疾病保險(xiǎn)

• 同方全球康健一生智尊版重疾險(xiǎn)

• 全佑惠享榮耀2019全能保重疾險(xiǎn)

• 中國(guó)人壽康寧終身重疾至尊版

• 百年人壽康惠保（多倍版）重大疾病保險(xiǎn)

• 中意人壽悅享安康2019重疾險(xiǎn)

• 長(zhǎng)生人壽長(zhǎng)生福御享版

 點(diǎn)擊看大圖

按照慣例，先直接上結(jié)論，后續(xù)慢慢分析每個(gè)產(chǎn)品：

性價(jià)比最高

不帶身故責(zé)任，百年康惠保（多倍版），價(jià)格非常便宜，而且不分組，無(wú)間隔期，對(duì)消費(fèi)者比較友好。

帶身故責(zé)任，則弘康哆啦A保，價(jià)格最便宜，雖然比已經(jīng)下架的守衛(wèi)者一號(hào)貴5%左右。但是弘康多倍保的投保條件友好，智能核保很強(qiáng)大，優(yōu)于百年系產(chǎn)品。

保障最全面

長(zhǎng)生福御享版，保障非常全面：疾病不分組外，輕癥、中癥的保額比較高，除了重疾2次保障，還有身故、高殘、疾病終末期、惡性腫瘤醫(yī)療保險(xiǎn)金等保障。家庭預(yù)算充足的朋友可以考慮。

04

12款多次賠付重疾險(xiǎn)產(chǎn)品分析

 百年人壽康惠保多倍版 

百年人壽康惠保多倍版重疾險(xiǎn)，是不帶身故責(zé)任的，保障責(zé)任包括：

1、100種重疾不分組賠付2次；

2、20種中癥不分組賠付2次，賠付50%基本保額；

3、35種輕癥不分組賠付3次，30%基本保額；

4、投保20萬(wàn)額度以上可以享受醫(yī)院綠通服務(wù)。

因?yàn)椴粠砉守?zé)任，所以百年人壽康惠保（多倍版），再次把性價(jià)比做到極致！如比重疾分組賠付的弘康哆啦A保便宜10%-20%，比重疾不分組的長(zhǎng)生福便宜30%-40%。

此外，百年康惠保多倍版的【輕癥】和【中癥】是可以選擇，要不要選，可以依據(jù)個(gè)人情況。

 弘康多啦A保 

弘康哆啦A保，是資深網(wǎng)紅，也是目前帶身故責(zé)任的多次賠付重疾險(xiǎn)里面，價(jià)格最便宜的，保障責(zé)任包括：

1、105種重疾分4組，賠付3次，間隔期180天。6種高發(fā)重疾平均分布，癌癥和高發(fā)的心臟疾病、腦中風(fēng)，是分在不同組別的，分組較友好；

2、30種輕癥分4組賠付2次，間隔期180天，30%基本保額。分組設(shè)計(jì)比不上目前主流的不分組了，但是保額還是中上水平；

3、身故18歲前賠保費(fèi)；后則賠保額。

哆啦A保的亮點(diǎn)有：

1、可以附加重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，300萬(wàn)保額超級(jí)便宜，30歲男性，保50萬(wàn)，30年繳費(fèi)，附加醫(yī)療險(xiǎn)只要多交10塊錢，簡(jiǎn)直不要錢！

當(dāng)然這么便宜是有代價(jià)的，舉個(gè)例子：買了50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，得了重疾，花費(fèi)的錢超過50萬(wàn)，才能用到這個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)。

2、健康告知相對(duì)寬松，常見的乙肝病毒攜帶、小三陽(yáng)、大三陽(yáng)，只要肝功能不存在異常，通過智能核保，可以加費(fèi)承保。

 長(zhǎng)生人壽長(zhǎng)生福御享版 

長(zhǎng)生?？梢哉f是，多次賠付重疾險(xiǎn)里面的頂級(jí)配套，保障非常全面：

1、100種重疾，不分組賠付2次；

2、20種中癥賠付2次，60%保額；

3、40種輕癥賠付3次，35%保額，并會(huì)遞增到45%；

4、其他：高殘賠付保額；疾病終末期賠付保額；惡性腫瘤后續(xù)醫(yī)療保險(xiǎn)金等。

長(zhǎng)生福的保障很全面，中癥輕癥賠付額高，條款對(duì)消費(fèi)者比較友好。但是長(zhǎng)生福的價(jià)格也比較高，只適合保險(xiǎn)預(yù)算較高的家庭。

 復(fù)星保德信星滿意 

復(fù)星保德信背后的金主是中國(guó)百?gòu)?qiáng)企業(yè)上海復(fù)星集團(tuán)，美國(guó)人壽保險(xiǎn)巨頭保德信保險(xiǎn)公司，可以說是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的產(chǎn)物。

星滿意是復(fù)星保德信人壽重點(diǎn)產(chǎn)品，這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)有：

1、癌癥單獨(dú)分組，不影響其他組別的重疾理賠，是分組的產(chǎn)品里最好的。

2、保額會(huì)增長(zhǎng)，重疾可以理賠5次，每次保額漲10%，當(dāng)然一般人可用不到5次理賠，但是在保費(fèi)相差不大情況下，這當(dāng)然對(duì)消費(fèi)者來(lái)說是好的。

星滿意的主要不足在于，輕癥首次賠付僅20%基本保額，雖然保額也會(huì)增長(zhǎng)，但是這方面還是弱于賠付30%保額的產(chǎn)品。

 天安人壽健康源2019 

天安人壽健康源2019，是一款保障非常全面的多次賠付重疾險(xiǎn)，是繼長(zhǎng)生福后，另一款頂級(jí)配套的重疾險(xiǎn)：

1、106種重疾，分6組，賠付6次；

2、20種中癥賠付2次，60%保額，不分組，無(wú)間隔，中癥保額高；

3、35種輕癥賠付4次，45%保額，不分組，無(wú)間隔，輕癥保額高；

4、其他：癌癥二次賠付，60歲后住院津貼，疾病終末期保障，返還保費(fèi)可以選擇。

健康源2019產(chǎn)品亮點(diǎn)有：

1、癌癥二次賠付包括：不同部位早期癌癥的二次賠付45%保額，和間隔5年的癌癥的二次賠付。癌癥多次賠付是相對(duì)實(shí)用的保障，不過間隔5年有點(diǎn)長(zhǎng)。

2、60歲后住院津貼，0.1%保額/天的住院津貼，如，50萬(wàn)保額可獲500元/天。我們知道，重疾險(xiǎn)是只保障約定疾病的，老年人可能會(huì)各種各樣的原因住院，即便有重疾險(xiǎn)，也用不上，而這個(gè)條款對(duì)消費(fèi)者顯然是有利的。

天安人壽還有一款叫愛守護(hù)2019的多次賠付重疾險(xiǎn)，與健康源2019是保障責(zé)任非常相似，價(jià)格也只相差幾塊錢?？傮w來(lái)說，這兩款產(chǎn)品性價(jià)比都不錯(cuò)。

這里要提醒一下，這兩款產(chǎn)品在3月底準(zhǔn)備下架，如果之前已經(jīng)有意向購(gòu)買，要趕緊決定咯；如果沒有關(guān)注過這兩款產(chǎn)品，切記不要倉(cāng)促購(gòu)買，可以找我們?cè)敿?xì)咨詢。

 工銀安盛御享人生 

御享人生是工銀安盛人壽的一款多次賠付重疾險(xiǎn)，保障內(nèi)容跟弘康哆啦A保非常相似，但是價(jià)格比哆啦A保高，所以就不推薦了。

此外，該款產(chǎn)品對(duì)于一些老年人高發(fā)重疾，如嚴(yán)重阿爾茨海默癥、嚴(yán)重帕金森，只保到70周歲，保障有缺陷。

 華夏人壽常春藤多倍版 

華夏常青樹多倍版3月14日已經(jīng)停售了，不少小伙伴開始問華夏常春藤多倍版這款產(chǎn)品怎么樣，我們先看它的保障內(nèi)容：

1、100種重疾，6次賠付；

2、20種中癥賠付2次，50%保額；

3、35種輕癥賠付2次，30%保額；

4、其他保障：全殘、疾病終末期等。

華夏常春藤多倍版保障比較全面，價(jià)格比弘康哆啦A保高12%左右，繳費(fèi)期最高20年，繳費(fèi)壓力較大，不適合一般工薪家庭。

常春藤多倍版總體來(lái)說性價(jià)比一般，如果不是鐘愛傳統(tǒng)線下保險(xiǎn)公司，并不推薦。

 中意人壽悅享安康2019 

中意悅享安康2019的特點(diǎn)是重疾、輕癥均不分組。

另外，悅享安康重疾理賠后仍賠付輕癥，比較有特色的地方。

不過，悅享安康也存在一些缺點(diǎn)：輕癥保障只有 10 種，比較高發(fā)的慢性腎功能衰竭和單側(cè)腎臟切除沒有包含。

最后，說說測(cè)評(píng)列表中的恒大萬(wàn)年青、同方全球康健一生智尊版、友邦全佑惠享榮耀2019全能保、中國(guó)人壽康寧終身重疾至尊版，這三款產(chǎn)品價(jià)格偏高，如果不是對(duì)品牌有特殊偏好，奶爸不建議大家購(gòu)買~

每個(gè)家庭的保障需求可能都不一樣，但是大部分人買保險(xiǎn)，都是為了避免家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的。

從這個(gè)角度看，買保險(xiǎn)，保額最重要。

我們可以換個(gè)思路：把重疾險(xiǎn)因多次賠付而增加的保費(fèi)，節(jié)省下來(lái)，用于加保一份定期的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，就可以把第一次重疾的保額做得更高。奶爸認(rèn)為，這對(duì)于一般工薪家庭來(lái)說，意義更大。

買保險(xiǎn)要堅(jiān)守自己的初衷，不要被產(chǎn)品的營(yíng)銷宣傳迷惑了~

關(guān)于重疾險(xiǎn)，奶爸一直認(rèn)為，純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)把終身壽險(xiǎn)責(zé)任剔除，繳費(fèi)、保障期限更靈活，更適合普通工薪家庭。

關(guān)于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的測(cè)評(píng)，可以在奶爸保公眾號(hào)菜單欄【保險(xiǎn)測(cè)評(píng)】查看。