今年的政府工作報告中，“保險”一詞被提及15次。

兩會期間，涉及保險業(yè)的提案議案也層出不窮：有涉及農(nóng)業(yè)保險的，有涉及基本醫(yī)療保險的，有涉及長期護(hù)理保險的，有涉及各類普通商業(yè)保險的……

眾多提案、議案的背后，是保險已經(jīng)影響到我們生活的方方面面。除你我基本的醫(yī)療保險之外，商業(yè)保險近年來也呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。

或許你不知道，去年我國的商業(yè)保險保費(fèi)收入就達(dá)到3.8萬億元，保險營銷員已經(jīng)超過800萬人，成為金融機(jī)構(gòu)中從業(yè)人員最為龐大的群體。

任何一個行業(yè)的快速發(fā)展，難免出現(xiàn)各類問題，保險業(yè)也不例外。雖然近年來銀保監(jiān)會持續(xù)加大監(jiān)管力度，出臺各類監(jiān)管措施，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。但各類違規(guī)事件仍時有發(fā)生，比如：老人在銀行“存款變保單”、遭遇保險公司“連環(huán)奪命c(diǎn)all”、拒保拒賠、虛假宣傳、捆綁銷售、自動續(xù)保、欺騙投保人……

小編從銀保監(jiān)會了解到，去年財產(chǎn)險投訴，主要反映承保時未充分說明義務(wù)導(dǎo)致理賠爭議、保險責(zé)任認(rèn)定不合理、定損金額爭議、理賠時效慢、理賠資料繁瑣等問題。

而人身險投訴主要反映夸大保險責(zé)任或收益、未明確告知保險期限和不按期交費(fèi)的后果、未充分告知解約損失和滿期給付年限、虛假宣傳等問題。

各位對號入座，上述這些投訴反映的問題，你中招了嗎？

正值3·15之際，小編梳理出來投訴量較高的保險公司，供各位在以后購買商業(yè)保險時參考，也鞭策各險企優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，精益求精。

需要說明的是，本次小編整理的并非各個險企投訴總量排名。原因是大型險企由于保單數(shù)量及保費(fèi)均高于中小險企，因此排名必然靠前，無參考意義和價值。

此次小編選取“億元保費(fèi)投訴量”、“萬張保單投訴量”這兩個指標(biāo)對壽險公司及財險公司進(jìn)行排名，來客觀反映哪些公司的平均投訴率最高，為各位以后選擇保險產(chǎn)品提供參考，防止被“坑”。

下表是壽險公司億元保費(fèi)投訴量（即，平均1億元保費(fèi)中，有幾件保單被投訴），不難看出，和諧健康、人民健康、華匯人壽等險企靠前。

再來看“萬張保單投訴量”，北京人壽、工銀安盛、匯豐人壽等公司“名列前茅”。

財險公司方面，實(shí)際上，財險行業(yè)與我們關(guān)系最密切可能是車險業(yè)務(wù)。銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)也顯示，財產(chǎn)保險投訴主要集中在機(jī)動車輛保險理賠。

2018年，中國銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)共接收機(jī)動車輛保險理賠糾紛投訴28820件，占財產(chǎn)保險公司理賠糾紛投訴總量的74.20%。

主要反映承保時未充分說明義務(wù)導(dǎo)致理賠爭議、保險責(zé)任認(rèn)定不合理、定損金額爭議、理賠時效慢、理賠資料繁瑣等問題。

以下是財產(chǎn)行業(yè)億元保費(fèi)投訴量，投保、續(xù)保車險時請參考：

再來看看財險公司的萬張保單投訴量：

實(shí)際上，除上述投訴外，近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。消費(fèi)者在網(wǎng)上購買保險的投訴也越來越多。

2018年, 中國銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)共接收互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)投訴10531件，同比增長121.01%。主要反映銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險產(chǎn)品、未經(jīng)同意自動續(xù)保等問題。

說完投訴，再來說說，消費(fèi)者如何維護(hù)自己的權(quán)益，如果哪天真的需要投訴了，應(yīng)該如何準(zhǔn)備？

先說線下買保險，也就是在銀行、保險公司網(wǎng)點(diǎn)或者從營銷員處買保險需要注意什么？

根據(jù)小編對近期各地銀保監(jiān)局風(fēng)險提示梳理及采訪資深業(yè)內(nèi)人士發(fā)現(xiàn)，購買保險時一定要重視“雙錄”，這可能是以后維權(quán)的“殺手锏”。

根據(jù)監(jiān)管部門關(guān)于保險銷售行為可回溯管理的有關(guān)要求，人身保險公司（1）通過保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷售保險期間超過一年的人身保險產(chǎn)品，或（2）通過保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)以外的其他銷售渠道銷售投資連結(jié)保險產(chǎn)品或（3）向60周歲（含）以上年齡的投保人銷售保險期間超過一年的人身保險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)對銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行錄音錄像（簡稱“雙錄”）。

“雙錄”是保險機(jī)構(gòu)可回溯管理的重要手段，也是還原保險銷售關(guān)鍵環(huán)節(jié)、防范銷售誤導(dǎo)、切實(shí)維護(hù)投保人自身權(quán)益的有力武器。

因此，消費(fèi)者在投保過程中，應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)：

1

一是認(rèn)真對待保單“雙錄”。

保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)利用“雙錄”如實(shí)記錄保險銷售行為，既能敦促使銷售人員如實(shí)告知消費(fèi)者保險產(chǎn)品信息，減少銷售誤導(dǎo),又便于在后期發(fā)生糾紛時及時查明事實(shí)，降低消費(fèi)者維權(quán)成本。

因此，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識“雙錄”重要性，一不怕煩，二務(wù)求真，通過如實(shí)呈現(xiàn)保險銷售過程，對銷售人員合規(guī)銷售形成約束力。一旦發(fā)生保險糾紛，消費(fèi)者也可以利用“雙錄”武器，切實(shí)維護(hù)自身權(quán)益。

此外，購買以死亡為給付條件保險產(chǎn)品的，錄制內(nèi)容應(yīng)包括被保險人同意投保人為其訂立保險合同并認(rèn)可合同內(nèi)容。

2

二是切莫輕信銷售人員口頭承諾。

保險合同條款是保險合同權(quán)利義務(wù)的重要記錄載體，消費(fèi)者在投保前必須認(rèn)真研讀，尤其是產(chǎn)品保險責(zé)任、責(zé)任免除等重要條款，分清產(chǎn)品類型、保險保障期限、繳費(fèi)期限、不按期繳費(fèi)或提前退保的后果等，并結(jié)合自身需求評估判斷是否需要購買，切勿片面聽信銷售人員口頭推薦或承諾。對于銷售人員作出的與保險產(chǎn)品條款不一致的說明和承諾，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)要求其納入“雙錄”或采取書面聲明等其它方式加以固化。

3

三是審慎簽字。

投保信息是保險公司核保和履行合同義務(wù)的重要資料，投保單簽字意味著投保人對于投保意愿和投保信息的確認(rèn)，具有法律效力。

消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)自己據(jù)實(shí)認(rèn)真填寫投保信息，不要讓銷售人員代填寫，尤其是健康狀況、年收入、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址等直接影響核保、回訪等保單后續(xù)服務(wù)的重要項(xiàng)目。投保單簽字之前要再次確認(rèn)信息的準(zhǔn)確性，以免影響保單生效或享受保單其他后續(xù)服務(wù)。

除線下外，在網(wǎng)上買保險有哪些風(fēng)險？需要注意什么？

01

風(fēng)險一：“吸睛”產(chǎn)品暗藏誤導(dǎo)。

有的保險機(jī)構(gòu)為片面追求關(guān)注度和銷售量，推出所謂的“吸睛”產(chǎn)品，存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范、網(wǎng)頁所載格式條款的內(nèi)容不一致或顯示不全、未明確說明免責(zé)條款等問題，涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者。

02

風(fēng)險二：在線平臺暗藏“搭售”。

某些在線平臺在其票務(wù)、酒店預(yù)定頁面通過默認(rèn)勾選的方式銷售一些保險產(chǎn)品，未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險產(chǎn)品條款等相關(guān)重要信息，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)益。

03

風(fēng)險三：“高息”產(chǎn)品暗藏騙局。

一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺虛構(gòu)保險產(chǎn)品或保險項(xiàng)目，或承諾高額回報引誘消費(fèi)者出資，或冒用保險機(jī)構(gòu)名義偽造保單，往往涉嫌非法集資，給消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。

在前不久，銀保監(jiān)會就提示消費(fèi)者，購買互聯(lián)網(wǎng)保險時，應(yīng)留意以下幾點(diǎn)：

1

一、閱讀條款，謹(jǐn)防誤導(dǎo)宣傳。

保險消費(fèi)者要主動點(diǎn)擊網(wǎng)頁上的保險條款鏈接，認(rèn)真閱讀保險條款和投保須知等，結(jié)合條款內(nèi)容決定是否購買相關(guān)保險產(chǎn)品，不要輕易被某些“吸睛”產(chǎn)品的宣傳“噱頭”誤導(dǎo)。

2

二、評估需求，合理選擇產(chǎn)品。

建議保險消費(fèi)者評估自身保險需求，認(rèn)真了解擬購買保險產(chǎn)品的保險責(zé)任、除外責(zé)任、保險利益等重要內(nèi)容，從而選擇購買符合自身保險保障規(guī)劃和實(shí)際需求的保險產(chǎn)品。

3

三、擦亮眼睛，勿受高息誘惑。

保險消費(fèi)者要認(rèn)清保險的主要功能是提供風(fēng)險保障，盡管部分保險產(chǎn)品兼具投資功能，但其本質(zhì)仍屬保險產(chǎn)品,以保障功能為主。保險消費(fèi)者不要輕信保險產(chǎn)品“高息”宣傳，避免遭遇非法集資騙局。

最后，想要告訴各位的是，雖然在購買保險的過程中可能會出現(xiàn)誤導(dǎo)等各類問題，但隨著銀保監(jiān)會持續(xù)強(qiáng)化監(jiān)管，以及各險企逐步改善服務(wù)水準(zhǔn)，去年的總體投訴量是下滑的，行業(yè)的服務(wù)水準(zhǔn)在向好。

如果經(jīng)濟(jì)條件許可，還是建議購買保障型保險。