“奶爸，之前讓你推薦一款養(yǎng)老保險(xiǎn)，你說(shuō)沒(méi)有，讓我自己存錢定投。不過(guò)，我最近發(fā)現(xiàn)了支付寶也有養(yǎng)老保險(xiǎn)，1元起投，愛(ài)投多少就多少，隨時(shí)都可以投，是不是很 Cool ？”

阿強(qiáng)說(shuō)完，并向我甩了下圖。

 阿強(qiáng)說(shuō)的是支付寶養(yǎng)老保險(xiǎn)：全民?！そK身養(yǎng)老金，可以說(shuō)是保險(xiǎn)界的網(wǎng)紅產(chǎn)品。

今天奶爸就來(lái)八一八，支付寶這款養(yǎng)老保險(xiǎn)：

• 網(wǎng)紅支付寶全民保是如何養(yǎng)成的？

• 看本質(zhì)：支付寶全民保，一款分紅險(xiǎn)

• 支付寶養(yǎng)老金，買或不買？

01

網(wǎng)紅支付寶全民保養(yǎng)成記

支付寶全民?！そK身養(yǎng)老金，條款名叫：人保壽險(xiǎn)聚財(cái)保養(yǎng)老年金險(xiǎn)（分紅型）。背后的承保公司是中國(guó)人保集團(tuán)旗下的“人民人壽保險(xiǎn)公司”，支付寶和他聯(lián)手，也算是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合吧。

支付寶為了讓我們簡(jiǎn)單買養(yǎng)老保險(xiǎn)，花了很多心思打造噱頭：

1、1元起投、隨時(shí)追加

傳統(tǒng)買保險(xiǎn)，一次性交一年的費(fèi)用，一般都好幾千，每次交完都肉痛。但是支付寶不一樣！1元起投，隨手買幾十塊，像買白菜一樣。

2、每月定投

隨時(shí)追加保費(fèi)，可能不能滿足真正想存錢養(yǎng)老的人群，所以支付寶在第一次投保后，可以選擇定投計(jì)劃，養(yǎng)成每月存錢好習(xí)慣。

3、每月分紅，紅利每月可?。ǚ旨t不固定）

很多養(yǎng)老保險(xiǎn)一存就要等到退休才可以取。支付寶全民保就友好得多， 每個(gè)月都有分紅可以取，當(dāng)相當(dāng)于工作上遇到喜歡即時(shí)反饋的同事，好感度再+1。

4、身故給付

如果退休前（女55周歲，男60周歲）身故，則返回保費(fèi)或者給付現(xiàn)金價(jià)值。如果退休后未領(lǐng)夠20年身故，則一次性給付20年養(yǎng)老金減去已經(jīng)給付的金額剩余的額度。無(wú)論怎樣都能拿到錢，最多就當(dāng)做存錢吧。

支付寶這款產(chǎn)品的友好度和靈活度都要上天了，所以才能成為一代網(wǎng)紅。

02

看本質(zhì)：一款分紅型年金險(xiǎn)

之前我們給大家分析過(guò)萬(wàn)能型年金險(xiǎn)（點(diǎn)擊查看）。支付寶全民保，它的本質(zhì)，也是一款年金險(xiǎn)，是一款分紅型年金險(xiǎn)。 

年金險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)的一種，指投保人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人生存為條件，按期給付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)合同期滿或被保人死亡。

分紅型年金險(xiǎn)就是在多了分紅功能的年金險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)，指在保險(xiǎn)公司將其分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利（注意，不是保險(xiǎn)公司的盈利），向保險(xiǎn)單持有人進(jìn)行紅利分配的人壽保險(xiǎn)品種。分紅不是不確定的，有可能為0。

支付寶全民保是有很強(qiáng)的理財(cái)屬性。所以，全民保最核心的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是收益率。

那么支付寶全民保的收益率大概有多少呢？

支付寶給出的答案是這樣子的：

30歲男性，一次性投入1萬(wàn)元，則到了60歲，每年可以領(lǐng)取1040元，活到80歲，累計(jì)可領(lǐng)取66708.96元。

乍一看，覺(jué)得挺滿意的，不過(guò)

現(xiàn)實(shí)骨感得多！

支付寶全民保的收益是兩部分組成的一個(gè)是養(yǎng)老金賬戶，一個(gè)是分紅賬戶。

養(yǎng)老金賬戶：這部分錢是到退休后（女55歲，男60歲）每年領(lǐng)取的。

分紅賬戶：保險(xiǎn)公司拿一部分錢投資獲得分紅，然后我們每月可以領(lǐng)分紅，也能放入賬戶繼續(xù)利滾利。

養(yǎng)老金賬戶的錢是確定的，1萬(wàn)元保費(fèi)，每年能拿到手1040元，至少可以領(lǐng)20年，年化收益率是1.99%，大家都知道這是非常低的。

分紅賬戶的錢，則是不確定的，要看保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收益。

支付寶銷售頁(yè)面默認(rèn)是用高檔收益測(cè)算的，這就有點(diǎn)雞賊了。奶爸小范圍的調(diào)查，60%的人不知道可以切換測(cè)算檔次的，以為這個(gè)收益就是一定可以實(shí)現(xiàn)的收益。

產(chǎn)品說(shuō)明書上面是其實(shí)這樣演示的：

下面，奶爸按照銷售頁(yè)面不同的檔次預(yù)估收益，測(cè)算總的收益率。

假設(shè)，30歲男性，一次性投入1萬(wàn)元，則到了60歲，每年可以領(lǐng)取1040元，活到80歲，期間保險(xiǎn)公司的紅利一分不領(lǐng)取。

通過(guò)IRR，計(jì)算利率方式如下：

現(xiàn)實(shí)是：低、中、高檔的利率分別是1.99%、3.58%、4.25%。

另外，假設(shè)能實(shí)現(xiàn)中等分紅，不同年齡身故或退保的測(cè)算收益如下：

50歲身故或退保，能一次性拿到18825元（中等分紅），測(cè)算年化收益率為3.21%；

剛好活到60歲，則可以一次性拿到20年的養(yǎng)老金20800元，累積分紅利息8893元（按中等分紅測(cè)算），測(cè)算年化收益率為3.69%；

活到100歲，則60歲后，每年拿1040元，100歲的時(shí)候領(lǐng)取分紅利息40477元（中檔分紅），測(cè)算年化收益率為3.85%。

另外，支付寶全民?！半S時(shí)追加“的設(shè)計(jì)，相當(dāng)于是每次都是躉交。

同一個(gè)你，每年交同樣的錢，最后返給你的養(yǎng)老金是不一樣，規(guī)律是：年齡越大，返回的越少，因?yàn)槟愦嬖诒ｋU(xiǎn)公司的錢的時(shí)間變少了。

此外，收益演示再高也只是一個(gè)預(yù)計(jì)的數(shù)值。分紅的收益是不保證的，有可能為0.

根據(jù)行業(yè)歷史數(shù)據(jù)，年金險(xiǎn)的收益分紅大多在3-4%之間。能達(dá)到中檔分紅收益給付的算不錯(cuò)的了，甚至有保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)出現(xiàn)過(guò)10年分紅收益為0的情況。

03

支付寶全民保，買或不買？

“支付寶全民保“本質(zhì)上是一款理財(cái)型保險(xiǎn)：保底利率是1.99%，加上分紅，按中檔分紅測(cè)算，也沒(méi)有超過(guò)4%，只能說(shuō)是一款普普通通的年金險(xiǎn)。

支付寶全民保這款產(chǎn)品，一旦存入，最好能夠長(zhǎng)期持有；如果中途退保，別說(shuō)投資收益了，本金也可能會(huì)有損失。

奶爸再次強(qiáng)調(diào)，買保險(xiǎn)一定要先考慮保障。

對(duì)于一般的工薪階層，在重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這些最基本的保障型保險(xiǎn)都給自己和家人購(gòu)買充足的前提下，再考慮購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)。

養(yǎng)老不是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品就能解決的，需要綜合規(guī)劃。要從自己未來(lái)的養(yǎng)老需求出發(fā)，倒推現(xiàn)在開始，需要投入多少。還要綜合運(yùn)用理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、投資、儲(chǔ)蓄等工具。

最后，你問(wèn)奶爸買不買支付寶的全民保？

恩~奶爸是不會(huì)考慮的。

相對(duì)比支付寶全民保養(yǎng)老保險(xiǎn)的保底收益只有約2%，還不如去買一些穩(wěn)健型的產(chǎn)品，甚至余額寶（目前貨幣基金余額寶不是最好的選擇）也比它好，收益比它高不少，而且存取靈活。

你可能覺(jué)得，隨便拿出來(lái)就難以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，但是有時(shí)候我們確實(shí)需要應(yīng)急資金。只要事后注意補(bǔ)充上，是更靈活的資金管理辦法。

此外，我們也可以找到安全系數(shù)同樣很高的銀行理財(cái)產(chǎn)品，輕松達(dá)到年化收益4%以上。

KEEP上說(shuō)，自律給我自由。用在養(yǎng)老這個(gè)話題上，挺合適的：長(zhǎng)期強(qiáng)制存錢，保持鍛煉身體，是最基礎(chǔ)的養(yǎng)老準(zhǔn)則。

養(yǎng)老保險(xiǎn)，你們還有什么疑問(wèn)？歡迎來(lái)撩。