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數(shù)據(jù)顯示，大約50%的借貸者曾向2家或2家以上的機(jī)構(gòu)申請過借款，在1家機(jī)構(gòu)申請多次借款的客戶僅占7.2%。走投無路的借貸者在無力償還的情況下，去其它平臺借錢來償還借款，并一發(fā)不可收拾。

對于本身沒有還款能力的貸款人，平臺在催收時誘導(dǎo)用戶拆東補(bǔ)西，也是造成多頭借貸的一個重要原因，有的借款者甚至在30多個平臺上借過款之后，才被禁止借款。

上海一家互金企業(yè)的首席風(fēng)控官向《IT時報》記者坦言，造成業(yè)內(nèi)多頭借貸、過度借貸的原因主要是征信體系的缺失，缺失的內(nèi)容包括借款人的全部債務(wù)情況、借款記錄、借款查詢記錄、歷史還款記錄與逾期記錄等，“對于網(wǎng)貸平臺來說，征信處于風(fēng)控中一個非常核心的位置。有了征信就可以做評級，就可以更好地規(guī)避高風(fēng)險人群，也可以做風(fēng)險定價以及自動化審批，對用戶體驗、借貸成本、網(wǎng)貸效率都有幫助。”

據(jù)了解，民間借貸和網(wǎng)絡(luò)借貸都沒有被納入央行征信系統(tǒng)的記錄范圍內(nèi)?！半m然有民營征信公司在做多頭借貸信息收集和查詢，但仍然不夠全面，此外還有合規(guī)性、穩(wěn)定性、準(zhǔn)確性的問題?！鄙鲜鍪紫L(fēng)控官告訴《IT時報》記者。

從誠信到信用，再到征信，在金融成為經(jīng)濟(jì)核心的時候，風(fēng)險防范成為要務(wù)，征信外化為一種制度。然而，現(xiàn)在很多網(wǎng)貸平臺卻處于“蒙眼狂奔”的狀態(tài)。

在上海財經(jīng)大學(xué)信用研究中心副主任胡乃紅看來，多頭借貸正是信息孤島的產(chǎn)物，比如大家普遍使用的芝麻信用，雖然現(xiàn)在可以在租房、共享單車等方面免押金，但芝麻信用的分?jǐn)?shù)僅僅反映了個人在阿里系中的信用情況，只能代表一部分，大多數(shù)征信機(jī)構(gòu)的征信報告僅能反映一個人局部的征信特征，“征信最核心的是要實現(xiàn)信用信息的交換和共享，一個是市場主體交易決策用的，一個是用于風(fēng)險防范和預(yù)警，因此，征信數(shù)據(jù)要有風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)，而不是數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，不是說誰數(shù)據(jù)大誰就可以做征信?！?/p>

這點(diǎn)也得到了上述互金企業(yè)首席風(fēng)控官的認(rèn)同，他告訴《IT時報》記者，現(xiàn)在的網(wǎng)貸平臺在獲取用戶征信情況方面存在一些難點(diǎn)，“比如沒有很完整的數(shù)據(jù)可以獲取、央行數(shù)據(jù)接入門檻高、基于大數(shù)據(jù)的征信數(shù)據(jù)割裂嚴(yán)重，形成一個個孤島，增加平臺的接通成本和使用效率、客戶授權(quán)也更加麻煩，體驗不好等。”

有業(yè)內(nèi)人士告訴《IT時報》記者，要判斷一個網(wǎng)貸平臺對用戶征信的把關(guān)是否合理，關(guān)鍵在于看數(shù)據(jù)是否有授權(quán)、是否有測試流程檢驗數(shù)據(jù)的有效性、是否科學(xué)地使用在信貸審批或者模型中、是否定期驗證數(shù)據(jù)的有效性等。

實際上，沒有一家網(wǎng)貸平臺不知道瘋狂借貸的風(fēng)險，但是在網(wǎng)貸平臺從野蠻生長到逐漸走向合規(guī)的過程中，想生存的平臺都要考慮投入產(chǎn)出比。記者了解到，在風(fēng)控方面做得好的公司都會投入建立大數(shù)據(jù)平臺，包括服務(wù)器、分布式架構(gòu)、專業(yè)團(tuán)隊設(shè)立（包括技術(shù)與風(fēng)控）、廣泛接入征信大數(shù)據(jù)、購買相應(yīng)開發(fā)工具，成本投入差異可以達(dá)到1000萬以上。

而且，網(wǎng)貸平臺的獲客成本也在水漲船高，從若干年前的40-50元/個，增長到了現(xiàn)在的200-300元/個。

信聯(lián)的降臨，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為對于多頭借貸的確會產(chǎn)生扼制?！叭绻怕?lián)真的能建立起一個全面、準(zhǔn)確、共享的征信系統(tǒng)，會幫助網(wǎng)貸風(fēng)控更準(zhǔn)確，提高效率，降低成本， 最終有可能降低產(chǎn)品定價，讓網(wǎng)貸平臺不僅‘普’而且‘惠’?！鄙鲜鍪紫L(fēng)控官告訴記者。

“征信中，獨(dú)立是底線，要保持第三方征信機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，信聯(lián)就相當(dāng)于一個獨(dú)立的征信機(jī)構(gòu)?！币子^國際金融分析師李子川認(rèn)為。

但是，在胡乃紅看來，信聯(lián)要真正發(fā)揮數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)全覆蓋的作用，還面臨著一些挑戰(zhàn)，“雖然征信的核心是共享，但信聯(lián)能把數(shù)據(jù)共享到什么程度，還要拭目以待。此外，如何做到風(fēng)險控制和隱私保護(hù)的平衡，目前，對于隱私保護(hù)的界定并不清晰，但隱私保護(hù)不能成為征信數(shù)據(jù)缺失的障礙?！?/p>

目前，我國的征信市場正處于發(fā)展中，但由于數(shù)據(jù)質(zhì)量差、信息更新慢等問題，造成征信服務(wù)市場起不來，“目前中國還沒有擺脫熟人社會的交易、交往習(xí)慣，很多時候不會根據(jù)一份征信報告去判斷一個人，更何況現(xiàn)在的征信信息采集準(zhǔn)確率低、采集范圍小，且只局限于信貸業(yè)，實際上是市場機(jī)制的內(nèi)生問題?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士向《IT時報》記者坦言。