 人生在世，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，意外可能會(huì)突如其來，疾病可能會(huì)不請(qǐng)自來。一個(gè)人的突然離開，可能會(huì)導(dǎo)致家庭生活陷入巨大困境，配偶、子女、父母的生活質(zhì)量都可能因此受到重大影響。 如何避免這種情況的發(fā)生？明智的解決方式便是購(gòu)買一份壽險(xiǎn)。 百教授 一般情況下，凡是能夠?yàn)榧彝碡?cái)務(wù)收入的人，都應(yīng)購(gòu)買壽險(xiǎn)。而退休的老人、未成年子女通常不需要購(gòu)買壽險(xiǎn)，因?yàn)檫@兩類人群只要照顧好自身即可，并不對(duì)其他人承擔(dān)撫養(yǎng)贍養(yǎng)義務(wù)和責(zé)任。 什么是人壽保險(xiǎn)？ 百教授 簡(jiǎn)單來說，人壽保險(xiǎn)，是一種以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保人身故，則保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金給受益人。因此，壽險(xiǎn)并不是為自己而投的險(xiǎn)種，而是被保險(xiǎn)人對(duì)家庭責(zé)任的延續(xù)。 也就是說，人壽保險(xiǎn)是以人為保險(xiǎn)標(biāo)的，通過財(cái)務(wù)手段安排分散人生風(fēng)險(xiǎn)的一種理財(cái)方法。換句話說，壽險(xiǎn)下注的是自己的命，而保障的是你愛的人。 在中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念中，是忌諱說“死”的。人們通常認(rèn)為人都不在了，再獲得一筆賠償又能怎樣。但現(xiàn)實(shí)情況是，即使有人逝去，留下來的人還是要繼續(xù)生活。 那么留下來的人該如何繼續(xù)生活，怎樣做才能讓他們的生活質(zhì)量不受影響？壽險(xiǎn)便是為了解決這樣的問題應(yīng)運(yùn)而生的保險(xiǎn)。 人壽保險(xiǎn)的特征 人壽保險(xiǎn)由于保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性，主要具備五個(gè)特點(diǎn)。 人壽保險(xiǎn)的定額性 人的生命與財(cái)產(chǎn)不同，其價(jià)值無法用貨幣進(jìn)行衡量。人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是根據(jù)投保人自己意愿的投保數(shù)額，并由保險(xiǎn)人參照投保人的經(jīng)濟(jì)情況、被保險(xiǎn)人的工作地位、生活標(biāo)準(zhǔn)等綜合因素加以確定的。購(gòu)買人壽保險(xiǎn)既要考慮被保險(xiǎn)人的需要，也考慮投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。 百教授 與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有客觀價(jià)值不同，即使少數(shù)沒有市價(jià)的財(cái)產(chǎn)，也可以客觀估價(jià)，因此人壽保險(xiǎn)是定額保險(xiǎn)。 人壽保險(xiǎn)的給付性 作為定額保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)金額沒有保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值作參照，因此不存在超額投保，也不受重復(fù)保險(xiǎn)的限制。被保險(xiǎn)人不論參加哪一種人壽保險(xiǎn)或先后參加哪種保險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人都可以在每張保險(xiǎn)單中分別得到約定的保險(xiǎn)金。 百教授 此乃人壽保險(xiǎn)的給付性，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償性不同。 人壽保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的變動(dòng)性 在人壽保險(xiǎn)中，死亡率是測(cè)定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的重要指標(biāo)。而死亡風(fēng)險(xiǎn)隨著年齡的增長(zhǎng)而逐年遞增，晚年死亡率上升的速度更快。 如果按照風(fēng)險(xiǎn)概率大小確定費(fèi)率，那么人到晚年需要交的保費(fèi)最高。但人的收入并非越老越高，老年人往往依靠養(yǎng)老金生活，無力支付過高的保費(fèi)，從而會(huì)使保單失效。 為解決這個(gè)矛盾，部分人壽保險(xiǎn)采用平準(zhǔn)保費(fèi)法，即對(duì)被保險(xiǎn)人來說，投保后不論年齡增長(zhǎng)，每年上繳保險(xiǎn)人同樣的保費(fèi)。 這樣的結(jié)果是：初保年份費(fèi)率高于自然保險(xiǎn)費(fèi)率，晚期則低于自然費(fèi)率。保險(xiǎn)人將初保時(shí)多收的保費(fèi)用來彌補(bǔ)晚期少交的保費(fèi)，平抑風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)的影響。 人壽保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性 人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，除了具有保障功能外，還具有儲(chǔ)蓄功能。人壽保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)分為三部分:一部分為風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，一部分為儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)，還有一部分我們稱之為費(fèi)用型保費(fèi)。當(dāng)合同期滿時(shí)，被保險(xiǎn)人或受益人可以收回保險(xiǎn)金額的全部或部分。 百教授 由于人壽保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性，被保險(xiǎn)人可以將保單作抵押向保險(xiǎn)人借款，也可在保險(xiǎn)期未滿時(shí)解除合同領(lǐng)取保單的退保金。 人壽保險(xiǎn)的長(zhǎng)期性 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的期限一般為一年或一年以下，屬于短期保險(xiǎn)。而人壽保險(xiǎn)的有效期往往在一年以上，保險(xiǎn)人不能任意中止有效期內(nèi)的人壽保險(xiǎn)合同。但是較長(zhǎng)的保險(xiǎn)期限，難免發(fā)生保險(xiǎn)條件的變化，影響雙方的經(jīng)濟(jì)利益。如果要修正合同內(nèi)規(guī)定的某些權(quán)力義務(wù)，只允許作對(duì)保險(xiǎn)人有利的修改。 如何選擇人壽保險(xiǎn)  既然人壽保險(xiǎn)對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱來說如此重要，那么面對(duì)市面上眾多的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們又該如何選擇呢？ 購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，可根據(jù)以下三步來確定：
百教授 我們來舉個(gè)例子來講解一下 案例說明 丈夫30歲，收入是7000元/月；妻子28歲，收入是3000元/月；家庭日常生活費(fèi)是3500元/月，一個(gè)2歲的孩子的養(yǎng)育費(fèi)是1500元/月，贍養(yǎng)老人的費(fèi)用是400元/月（預(yù)估還要支出20年），家庭總負(fù)債是60萬元的房貸，家中存款是5萬元。 計(jì)算方法 用家庭需求法確定的家庭經(jīng)濟(jì)支柱的壽險(xiǎn)保額：A=家庭總負(fù)債+家庭生活費(fèi)+養(yǎng)育子女至22歲的費(fèi)用+贍養(yǎng)父母的費(fèi)用-既有資產(chǎn)（至少有一套自住房產(chǎn)不能扣除）；對(duì)于夫妻兩人都有收入的雙支柱家庭，夫妻的壽險(xiǎn)保額，可以按照自己占夫妻收入的比例來確定。 那么，本例中夫妻二人的總壽險(xiǎn)保額： A=600000+3500*12*20年+1500*12*(22-2)+400*12*20年-50000=189.6萬； 先生的壽險(xiǎn)保額=7000/(7000+3000)*190=133萬，投保150萬； 女士的壽險(xiǎn)保額=3000/(7000+3000)*190=57萬，投保50萬。 對(duì)于壽險(xiǎn)，大多數(shù)家庭需要的： 保障對(duì)象是為這個(gè)家掙錢的人；保障期限就看TA還要為這個(gè)家掙多少年的錢；保額就是TA所肩負(fù)的貸款、撫養(yǎng)費(fèi)、贍養(yǎng)費(fèi)等人生責(zé)任加起來的總和。 不同人群對(duì)于壽險(xiǎn)的需求是不盡相同的，優(yōu)先為家里的首要經(jīng)濟(jì)來源購(gòu)買壽險(xiǎn)，老人、小孩就暫時(shí)不需要配置壽險(xiǎn)了。  課堂總結(jié) 天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福 誰不希望能夠幸福、安穩(wěn)度過一生 然而風(fēng)險(xiǎn)和意外的到來誰也無力左右 唯有提前籌謀，為自己構(gòu)筑堅(jiān)實(shí)全面的保障 才能在遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，更從容的去應(yīng)對(duì) 人生跌宕起伏，看盡各路風(fēng)景 百年康惠寶，始終相伴 |
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