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恰逢年底， 又是保險(xiǎn)公司開門紅銷售旺季。 很快朋友圈就會(huì)流傳類似這樣的保險(xiǎn)。。。 看著一大串?dāng)?shù)字，幾十萬幾十萬的。 嗯，我也很心動(dòng) 這類保險(xiǎn)就是年金險(xiǎn)， 看起來買了就能暴富， 事實(shí)真的是這樣嗎？ 今天我們就來談?wù)勥@個(gè)話題。 “年金險(xiǎn)能不能讓我暴富！” 什么是年金險(xiǎn) 每年保險(xiǎn)公司都要在年底銷售一波年金險(xiǎn)，在他們口里叫 “開門紅”。 年金險(xiǎn)分為兩類，傳統(tǒng)型和分紅型。
怎么快速區(qū)分？當(dāng)銷售員和你說 有分紅的時(shí)候，那他指的大概就是分紅型。分紅都是不確定的。 我們買的“開門紅” 一般都有兩份條款，年金險(xiǎn) + 萬能險(xiǎn)。 那是如何運(yùn)作的呢，舉個(gè)例子。 老王買了份開門紅，交的錢就是買的年金險(xiǎn)，年金險(xiǎn)會(huì)在某個(gè)約定時(shí)間 返還一部分錢或者分紅，如果不取出來，就會(huì)進(jìn)入萬能險(xiǎn)賬戶，這個(gè)賬戶類似余額寶一樣，可以追加存入，也可以隨時(shí)取出資金。 因此 年金險(xiǎn)可以簡(jiǎn)單看成，會(huì)返還錢的保單 + 一個(gè)固定利率的余額寶。如果有閑錢，可以隨時(shí)存進(jìn)萬能里，源源不斷的獲取收益。 那是有分紅的好還是沒分紅的好呢？ 需要注意的是 這里的分紅，不是說我們就是保險(xiǎn)公司股東了，能享受公司發(fā)展紅利的分紅。 而是保險(xiǎn)公司拿我們的保費(fèi)去投資，然后分配的利益。 記住合同中明確寫明：保單紅利是不保證的，也就是說保險(xiǎn)公司投資業(yè)績(jī)不好，是一分錢可以不分的。 不是說分紅的就不好，大家要知道這兩點(diǎn)，合理選擇，不要被他人夸大的收益所誤導(dǎo)了。 315 消費(fèi)者投訴情況來看，分紅型的銷售中發(fā)生的銷售誤導(dǎo)、夸大收益，占銷售違規(guī) 80% 多，這就是目前的現(xiàn)狀。 高預(yù)定利率和低預(yù)定利率是什么意思？ 俗話說買的沒有賣的精，其實(shí)無論什么保險(xiǎn)，都被精算師算的清清楚楚了。 預(yù)定利率是制定保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)就設(shè)定好的，要給消費(fèi)者多少利益。 預(yù)定利率就是保險(xiǎn)公司承諾給我們的收益，預(yù)定利率越高，每年實(shí)際返的錢就越多。 受監(jiān)管限制，不分紅型年金險(xiǎn)的預(yù)定利率不會(huì)超過 4.025% ；分紅型年金的預(yù)定利率一般會(huì)更低，但是多了一份不確定的分紅。 大家可以問問銷售人員，預(yù)定利率是多少，一般培訓(xùn)都不會(huì)說。測(cè)試他的專業(yè)度。 萬能險(xiǎn)的利率真的能維持那么高嗎？ 上面講到，萬能賬戶是年金險(xiǎn)的重要組成部分，年金險(xiǎn)返還的錢進(jìn)入類似余額寶的萬能賬戶，不僅可以有效提升收益，而且靈活性也大大加強(qiáng)。 代理人常常會(huì)跟我們講，某某年金險(xiǎn)的萬能賬戶收益多么多么高，實(shí)際上很難一直保持這么高的水平。 但萬能險(xiǎn)會(huì)有一個(gè)保底利率，這是在合同中白紙黑字寫明的，保底的，100%不會(huì)低于他。一般在1.75%-3.5%之間。 也就是說，無論以后市場(chǎng)利率怎么變化，哪怕是負(fù)利率，萬能賬戶都不能低于這個(gè)保底利率。 因此萬能賬戶保底利率越高越好。記得看清楚哦。 目前余額寶只要 2.7%的利率，那我把錢丟萬能賬戶不就好了，還能保底3%。 看似很好， 其實(shí)這萬能險(xiǎn)賬戶其實(shí)有點(diǎn)雞賊，為什么呢？ 如果你想充錢進(jìn)萬能賬戶，一般有兩種方式。
這只是轉(zhuǎn)進(jìn)哦，轉(zhuǎn)進(jìn)沒達(dá)到年限轉(zhuǎn)出，sorry，也要手續(xù)費(fèi)，也是1-3%左右。 也就是說短期 你轉(zhuǎn)錢進(jìn)去，這一年收益算給 保險(xiǎn)公司打工了。 長(zhǎng)期不用的錢，轉(zhuǎn)進(jìn)去才有優(yōu)勢(shì)。 銷售發(fā)的朋友圈是真的嗎？ 感覺買了就要暴富。 其實(shí)這只是一場(chǎng)精心包裝的銷售。 數(shù)字是真的，但收益率不能讓你暴富。 我們可以拿市面上比較火的兩款產(chǎn)品來計(jì)算一下。 中國平安的金瑞人生，中國人壽的鑫享金生。 因?yàn)槿f能賬戶利率不一定，為了公平，所以計(jì)算我們假設(shè)在不進(jìn)入萬能賬戶的情況下，內(nèi)部回報(bào)率（IRR）會(huì)有多少？ 我們可以看到，其實(shí)收益率沒有想象的那么高， 市場(chǎng)上大多數(shù)年金險(xiǎn)即使算上萬能賬戶IRR也是在3%-4%之間。 幾十年在萬能賬戶不能取出來才有這個(gè)收益哦。 既然不能暴富，年金險(xiǎn)還有什么用？ 其實(shí)年金險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)從來都不是收益，收益在各種投資渠道中都是不高的，經(jīng)過長(zhǎng)達(dá)幾十年的積累后，才會(huì)有 3%-5% 的收益，想通過年金險(xiǎn)抵抗通貨膨脹都很難，更多的是為高凈值人群作為資產(chǎn)配置的一種手段。 記住，年金險(xiǎn)的功能大于收益。年金險(xiǎn)的功能不是暴富，而是他的特殊功能。 讓我們看看什么是貧窮限制想象吧！ 1.年金險(xiǎn)有債務(wù)隔離功能 年金險(xiǎn)與股票，房產(chǎn)存，存款不同，高凈值人群即使破產(chǎn)清還債務(wù)，保險(xiǎn)是不參與清償?shù)摹Ｒ彩撬粫?huì)用于還債。 所以你懂的。。。趁有錢，買夠養(yǎng)老的數(shù)額，破產(chǎn)也能衣食無憂。 2.年金險(xiǎn)資產(chǎn)傳承 遺產(chǎn)會(huì)產(chǎn)生糾紛的原因之一就是繼承的問題．購買年金險(xiǎn)保險(xiǎn)可以指定受益人，保額也可以事先確定，法律關(guān)系明確，可以有效避免糾紛．父母也可以為兒女買，分割婚前財(cái)產(chǎn)。 3.年金的收益權(quán)在掌握在投保人手里。 比如買了純養(yǎng)老的年金，是沒有現(xiàn)金價(jià)值的，退保一毛錢沒有，但是會(huì)不斷打錢給你，假如你有個(gè)不孝兒子，他是不是盼你活的更久？ 保單貸款，資產(chǎn)隱蔽等等功能。 記住，年金險(xiǎn)不是用來暴富的，而在于他的特殊價(jià)值。 最后， 不要跟風(fēng)買年金險(xiǎn)，這不一定適合你， 買保險(xiǎn)一定要適合自己才好， 不要被公司品牌響、產(chǎn)品銷量大、銷售人員承諾等因素所影響， 即便適合別人，也未必適合自己。 答應(yīng)我， 先配置好保障型的保險(xiǎn)，重疾，壽險(xiǎn)等等， 再去想發(fā)財(cái)，好嗎？ |
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