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?文字 | 小丫 來源 | 小丫投資筆記 我們究竟該拿多少錢來投資？ 很多人想過這個(gè)問題，也問過小丫這個(gè)問題。 其實(shí)要解決這個(gè)問題，我們要先認(rèn)知以下兩個(gè)更細(xì)的問題：
01 投資并不是“窮人的游戲” 先看兩個(gè)投資選擇 投資選擇一：本金1萬，年化收益率20%，一年可得收益2000。 投資選擇二：本金10萬，年化收益率5%，一年可得收益5000。 收益越高，風(fēng)險(xiǎn)越大。但如果你有高本金，通過投資低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品也能獲得相對(duì)高的絕對(duì)收益，就像投資選擇二。 投資并不是“窮人”的游戲。 小丫碰到過好多位讀者留言，有借錢投資卻虧損欠債的，也有把所有閑錢拿去投資導(dǎo)致生活質(zhì)量受影響的。 借錢投資，絕對(duì)不贊同；傾囊投資，也絕對(duì)不提倡。 這兩種投資行為，和一個(gè)孤擲一注的賭徒又有什么區(qū)別呢？只想到贏沒想到輸。 小丫很早之前就說過：如果你的本職工作收入過低，就不要考慮投資產(chǎn)品去賺錢，先把有限的資金和精力用于投資于個(gè)人成長，這是可以顯著增加收入的路徑。 工作前兩年，節(jié)流，儲(chǔ)蓄，加薪。 收入穩(wěn)中有升，能力進(jìn)階到一定程度，生活相對(duì)穩(wěn)定。這時(shí)候有一筆節(jié)余下來的閑錢，我們可以開始考慮“錢生錢”。 02 你該有自己的“資金規(guī)劃” 那要如何分配手中的“閑錢”？ 關(guān)鍵看你的資金規(guī)劃。 我們所賺的錢，在沒有接觸理財(cái)前，很多人會(huì)把錢用在吃穿住行玩樂上面，余下的全存銀行。 但當(dāng)你處于不同人生階段且要面對(duì)更多生活中的現(xiàn)實(shí)問題時(shí)，就需要有意識(shí)的做自己的“資金規(guī)劃”。
（1）生活資金規(guī)劃 吃穿住行，這些日常生活開支必須滿足。此外，我們還要考慮可能的意外狀況，比如失業(yè)。我們需要留存至少半年的生活資金，如果你的安全感比較低或者家庭變動(dòng)較多，可以考慮留存多一點(diǎn)。 生活資金對(duì)流動(dòng)性的要求高，收益率反而沒那么重要。這部分錢，我們可以放在可以提取靈活安全性高的貨幣基金、短債基金當(dāng)中。 （2）儲(chǔ)蓄資金規(guī)劃 儲(chǔ)蓄資金，小丫把它視作未來生活的一個(gè)重要保障，比如購房、旅行、教育甚至養(yǎng)老準(zhǔn)備。每個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶分門別類，長期堅(jiān)持存入。 對(duì)這部分資金，我們對(duì)流動(dòng)性要求相對(duì)不高，更追求穩(wěn)健。這部分錢可以考慮投入到國債、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品當(dāng)中，而且持有個(gè)三、五年收益率相對(duì)更高。 當(dāng)然，如果你在近三年內(nèi)就有購房計(jì)劃，可以選擇一年期的產(chǎn)品。 資金量較大的人，還可以考慮信托產(chǎn)品。 （3）風(fēng)險(xiǎn)資金規(guī)劃 現(xiàn)在大部分人都有“社保”，一定程度上擁有了一層“初級(jí)防御系統(tǒng)”。但如果你連“社?！倍紱]有，那務(wù)必把風(fēng)險(xiǎn)資金規(guī)劃放在儲(chǔ)蓄資金規(guī)劃之前。 要保障哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？ 人身和財(cái)產(chǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)資金，可用于購買社保，并補(bǔ)充必要的商業(yè)保險(xiǎn)。 有人會(huì)選擇購買分紅型保險(xiǎn)，把保險(xiǎn)變成“理財(cái)產(chǎn)品”。但保險(xiǎn)的首要功能是“保障”而非“理財(cái)”，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要優(yōu)先滿足“保障”，再考慮其他。 （4）投資資金規(guī)劃 有了前面三重資金的穩(wěn)健規(guī)劃，余下的錢我們可以拿來做資產(chǎn)增值。作為投資專用資金，我們不用過度考慮流動(dòng)性，可以適當(dāng)追求收益率。在這層資金上，能考慮的產(chǎn)品范圍又廣了一些，比如基金、股票、黃金、p2p、期貨、房產(chǎn)等。 但產(chǎn)品范圍廣，追求更高收益率，不代表什么都可以投，關(guān)鍵還是要看投資者自己的“風(fēng)險(xiǎn)偏好”。 03 你的風(fēng)險(xiǎn)偏好是什么等級(jí)？ 標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置表中，給出了四個(gè)類似賬戶的資金配置比例： 要花的錢：10%（生活資金） 保命的錢：20%（風(fēng)險(xiǎn)資金） 保本的錢：40%（儲(chǔ)蓄資金） 升值的錢：30%（投資資金） 小丫認(rèn)為“具體情況還是要具體分析”，這四大類每一類的資金占比，取決于你的收入情況，更取決于你的風(fēng)險(xiǎn)偏好。 如果你是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，希望把風(fēng)險(xiǎn)保障做得更強(qiáng)固，那可以考慮調(diào)低“投資資金”的占比，提高“風(fēng)險(xiǎn)資金”的比例。 如果經(jīng)濟(jì)條件良好，現(xiàn)金流充裕，想盡可能“錢生錢”，那可以適當(dāng)提升“投資資金”的占比。 即便單看“投資資金”這一類資金的配置計(jì)劃，要投向基金、股票、期貨還是房產(chǎn)，也要看你的風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益目標(biāo)。 穩(wěn)健型投資者，可側(cè)重選擇銀行理財(cái)、信托、基金定投；激進(jìn)型投資者，可多配置基金、股票、期貨等產(chǎn)品。 想測試自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的，百度搜索下“投資風(fēng)險(xiǎn)偏好測試”就能找到測試題了。 04 一個(gè)易懂的資產(chǎn)配置方法 這種資產(chǎn)配置方法，是LaoK的書中介紹的。 指頭算法： 根據(jù)你的年齡來估算你的資產(chǎn)配置。 可用于各類投資的資產(chǎn)比例=100-你目前的年齡 如果你30歲，應(yīng)該在儲(chǔ)蓄上至少投入30%的資金，在投資上投入不超過70%的資金。 如果你40歲，應(yīng)該在儲(chǔ)蓄上至少投入40%的資金，在投資上投入不超過60%的資金。 以此類推...... 其實(shí)這種資產(chǎn)配置思路的原理很簡單，人越年輕，越能承受風(fēng)險(xiǎn)，年紀(jì)越大，越要在投資上趨于保守。 不過小丫覺得這個(gè)方法可以適當(dāng)改良下，比如把“100”改成“80”。按照“指頭算法”，60歲的時(shí)候應(yīng)該把60%的資金用于儲(chǔ)蓄，40%的資金用于投資。實(shí)際上，在我們接近退休的年齡，就沒有必要再追求“高收益”的投資了，畢竟風(fēng)險(xiǎn)高，要承受一定心理壓力。在接近退休的年齡，我們應(yīng)該更注重儲(chǔ)蓄比例的提高，保持身心健康。 當(dāng)然，如果你在年輕的時(shí)候就早早養(yǎng)成“資金規(guī)劃”習(xí)慣，說不定到退休時(shí)能完完全全的無憂養(yǎng)老，壓根不用操心投資的事。 最后，我們再回到今天的主題： 究竟該拿多少錢投資？
可以看出，并沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。 但我們可以明確的是：
那些還在糾結(jié)不知道該拿多少錢去投資的人，不如先看看自己的“資金規(guī)劃”四大類做好了沒有吧。 |
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