先說(shuō)說(shuō)這兩種東西吧。千萬(wàn)、千萬(wàn)、千萬(wàn)不要混淆，一個(gè)名叫結(jié)構(gòu)性存款一個(gè)叫存單，結(jié)果叫存款的不是存款而沒(méi)有存款只有存單的才是存款。

啊哈哈，說(shuō)的有點(diǎn)繞口，從新解釋一下，結(jié)構(gòu)性存款不是存款，雖然叫了存款的名字但是他是——理財(cái)產(chǎn)品。而大額存單才是存款。

首先講講大額存單，這個(gè)比較簡(jiǎn)單，其實(shí)就是存款，和其他不是大額的存款權(quán)益一樣，但是利率是大額存單高，為什么呢？2012年開(kāi)始我國(guó)開(kāi)始嘗試開(kāi)放利率市場(chǎng)調(diào)節(jié)，制定指導(dǎo)利率然后各商業(yè)銀行根據(jù)情況上下調(diào)整，限定調(diào)整幅度。那么大額存單應(yīng)運(yùn)而生。因?yàn)殂y行吸收存款的難度變大所以，不得不采取存款換雞蛋、豆油等方式，而此時(shí)，針對(duì)利息較高，金額比較大，吸收一次比較值得大額存款，推出的大額存款就很實(shí)際了，給更高的利率不過(guò)起存金額較高。

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而結(jié)構(gòu)化存款就比較復(fù)雜了，是這兩年才出現(xiàn)的新事物，就是國(guó)家的監(jiān)管層制定的新規(guī)不允許理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行提及保本字樣，也不允許銀行提供理財(cái)產(chǎn)品的剛性?xún)陡?，于是很多理?cái)因?yàn)椴缓弦?guī)定而下架，銀行沒(méi)有產(chǎn)品賣(mài)怎么行，于是聰明的設(shè)計(jì)者發(fā)現(xiàn)，如果將理財(cái)資金中大部分用于購(gòu)買(mǎi)存款（類(lèi)似貨幣基金），而少部分用于投資其他渠道，就可以叫結(jié)構(gòu)化存款產(chǎn)品了。這樣滿(mǎn)足了資管要求，可上市，又有產(chǎn)品可賣(mài)。

比較后就發(fā)現(xiàn)了，存款受存款保險(xiǎn)保障，對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)有轉(zhuǎn)移作用，而結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品就是理財(cái)產(chǎn)品是獨(dú)立核算的，不受銀行存款保險(xiǎn)保護(hù)，而必須滿(mǎn)足風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的要求。

另外，大額存單就是存款，是可以知道它的用途的，而結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品則不是，你永遠(yuǎn)也不知道它投資與存款的比例和其他資產(chǎn)的比例是多少。

存款類(lèi)產(chǎn)品不用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，而結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品依然需要風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)，一般為R2級(jí)別。風(fēng)險(xiǎn)較低，但是不是不存在風(fēng)險(xiǎn)。

大額存單期存金額高20萬(wàn)起，而結(jié)構(gòu)化存款現(xiàn)在是5萬(wàn)將來(lái)可能會(huì)降到1萬(wàn)。

任何一種產(chǎn)品都是有對(duì)應(yīng)的客戶(hù)對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的，需要和客戶(hù)對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)相匹配，所以，我個(gè)人作為有投資經(jīng)驗(yàn)的金融人士，選擇結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，但是對(duì)于年齡大的老人我更加推薦大額存單，這是需要因人而異的。

希望能幫助你們了解這兩樣?xùn)|西。