關(guān)于重疾險怎么買：怎么看條款、繳費期選長選短、怎么比價……保唄兒已經(jīng)寫過很多。

今天咱換一個切入角度，來比較不同重疾險。關(guān)鍵詞：等待期、初次確診、初次發(fā)生。

首先看一張圖，圖中保唄兒提出一個問題：

可能有很多人不以為然：保唄兒，等待期出現(xiàn)疑似重疾癥狀或者健康告知上面的癥狀、等待期后醫(yī)生確診為重疾的情況這種概率也太小了吧？

1.

但保唄兒前幾天就正好遇上了，也能感受到這位家長朋友焦慮的情緒，前后發(fā)消息近10條。

大致情況是家長給孩子買重疾險幾天后，發(fā)現(xiàn)孩子情緒狀態(tài)不對：無故哭泣、悲傷難以自已、看灰暗圖片、聽發(fā)泄式音樂、無法上學(xué)……家長懷疑自家孩子是有了抑郁傾向。這是等待期內(nèi)發(fā)生的。家長擔(dān)心孩子以后萬一患重疾后保險公司以等待期內(nèi)出現(xiàn)異常健康情況為由拒賠。

保唄兒仔細看了這款重疾險——弘康哆啦A保的保險條款的相關(guān)規(guī)定，很遺憾關(guān)上了這位家長的希望之門。確實，單就哆啦A保這款重疾險而言，孩子的保障是打水漂了！

【保險條款】—【保險責(zé)任】—【重大疾病保險金】中，弘康哆啦A保（條款備案名稱多倍保）專門注釋了【發(fā)病】的定義。

弘康哆啦A保對發(fā)病的定義

出現(xiàn)疾病的前兆、引起家長注意、尋求精神衛(wèi)生中心的診斷……條條都符合這位小朋友目前（等待期中）的狀況。

只能寄希望于治療情況能讓小朋友好轉(zhuǎn)，過個幾年再聯(lián)系保險公司走保全程序、能有好的結(jié)果。

這件事讓保唄兒意識到不同重疾險對等待期出現(xiàn)疾病癥狀的不同規(guī)定，也是會極大影響到消費者保障的。

故此成文，希望大家足夠重視。

2.

市面上重疾險產(chǎn)品千千萬（好吧，這是夸張的修辭手法），保唄兒擇代表性的幾款制表如下，

大家重點要學(xué)習(xí)的是判斷方法——怎樣的等待期后重疾賠付關(guān)鍵詞對自己有利？

這點對正準(zhǔn)備購買重疾險的朋友十分重要。至于已經(jīng)購買重疾險并已過等待期的朋友，就當(dāng)看個熱鬧。

回到表格上來，注意到保唄兒的分色規(guī)律嗎？后面5款是新興保險公司的重疾險產(chǎn)品，以性價比著稱；太平屬于老牌保險公司，但福祿康瑞重疾險性價比也挺高；而前面4款都是傳統(tǒng)保險公司的組合型保險產(chǎn)品，特點為主險壽險 附加險重疾險，性價比……你懂的。

這類產(chǎn)品中保唄兒打算重點說說國壽福的重疾險條款——實在是朵奇妙的花呀簡稱奇葩。

表格里的說法已經(jīng)是保唄兒精簡過的，更好理解了，其原話是“因首次發(fā)生并經(jīng)確診的疾病導(dǎo)致被保險人初次發(fā)生并經(jīng)專科醫(yī)生明確診斷患本附加合同所指的重大疾病”。

此等饒舌功力不去參加說唱節(jié)目有點可惜。

其實核心含義和上面的哆啦A保是相似的：等待期出現(xiàn)身體不適就醫(yī)、疑似癌癥癥狀，即使是等待期后才確診癌癥，國壽福也賠不了。

類似的還有百年人壽百年康惠保，【保險責(zé)任】中專門注釋了【等待期】：

因此，表格中保唄兒認為等待期重疾條款最不友好的前3名：弘康哆啦A保、國壽福、百年康惠保。

至于其他幾款，“初次發(fā)生”和“初次確診”確實繞的人眼暈。

“初次確診”最為明確：必須是明明白白醫(yī)生在等待期內(nèi)蓋棺定論是重疾的情況，否則即使疑似病情保險公司都得賠，對消費者最為友好。即表格中最為友好的是這4款：人保福、泰康康護一生、太平福祿康瑞、昆侖健康保（開心保）。

而“初次發(fā)生（首次發(fā)?。┎⒋_診”較為微妙，如果保險公司還沒有專門定義“初次發(fā)生”就更微妙了：我們既能把它往有利于保險公司那一方靠，說是等待期內(nèi)初次發(fā)生疑似病理就是初次發(fā)生，可以不賠；也能把它往有利于消費者那一方靠，把“初次發(fā)生”等同于“初次確診”。

當(dāng)然，這種情況下如果鬧上法庭，按照保險糾紛慣例處理方式，法官爸爸肯定是站消費者這一方的。

不知道大家摳字眼摳的爽不爽歪？感覺語文老師終于可以揚眉吐氣一回了。

總結(jié)一下，關(guān)于等待期內(nèi)疑似重疾、等待期后確診重疾問題的描述分3類：最嚴(yán)苛、較友好和最友好。

至于表格中沒提到的其他重疾險產(chǎn)品，大家伙也可以用文中的方法查看【保險條款】-【保險責(zé)任】-【重疾責(zé)任】去判斷。如果有專門注釋【發(fā)病】、【初次確診】、【等待期】等的小字，也要查看。

最后tip一點，你可以說有些保險公司更友好，但其他保險公司設(shè)置等待期疑似重疾的條款限制也不是故意刁難、增加理賠難度（文章開頭就說了，等待期患重疾本身就少見?。?。而是規(guī)避消費者道德風(fēng)險的手段，你可以說是無奈，也可以說是自保。

說句不好聽的，等待期后提出重疾理賠申請的逆選擇風(fēng)險，確實有上升的趨勢……

正如太平福祿康瑞對初次確診的定義，咱一起好好遵守最大誠信原則成不？

明兒見！