保險的世界紛繁復(fù)雜，許多消費者在選購保險的時候，束手無策，不懂自己的需求，也不懂保險產(chǎn)品究竟是什么一回事。

許多人沒那么幸運，在剛接觸保險的時候，遇到的是擅長營銷的業(yè)務(wù)員，半推半就，糊里糊涂間，就買了理財型保險（比如每年的開門紅產(chǎn)品），尤其是買了又貴又忐忑的分紅型理財險。

更悲催的是，當看到真實收益與演示水平相差十萬八千里后，哀莫大于心死，也許，這輩子就拒絕保險了。

中國保監(jiān)會公布的2017年消費者投訴數(shù)據(jù)顯示，一半都是銷售違規(guī)，另外其他的投訴我覺得歸根結(jié)底還是銷售問題，涉及到夸大責(zé)任或收益、隱瞞虛假宣傳等等。

我隨意試了一下百度搜索，關(guān)于“保險 騙人”的搜索結(jié)果有4,400,000個，意外的是關(guān)于“分紅險 騙人” 的搜索結(jié)果竟然有8,490,000個，足足超出1倍。因為現(xiàn)在保監(jiān)公布的投訴數(shù)據(jù)中沒有關(guān)于險種的維度，我查到了往年的，從保監(jiān)公布的2014年消費者投訴情況來看：分紅險銷售中發(fā)生的銷售誤導(dǎo)，占銷售違規(guī)88.9%。

分紅險，一直是銷售誤導(dǎo)的重災(zāi)區(qū)。

【分紅險】光是聽到“分紅”二字，是不是就會感覺很爽，自己交了錢，不僅有保障，還有分紅，感覺已經(jīng)變成了保險公司的原始股東，感覺可以賺好多錢的樣子，感覺這幾年交幾萬塊錢，孩子的一輩子都有著落了。

很多保險公司的業(yè)務(wù)員經(jīng)常誤導(dǎo)客戶，讓客戶誤以為是每年利潤的70%，如果一家保險公司一年掙了100個億，分給保險公司的客戶70個億，那么這家一定不是保險公司，一定是個慈善機構(gòu)。

不要很傻很天真了，同志們是到了該覺醒的時候了。

保險可是很注重合同效力的，看看合同條款怎么寫的：

由此可知：

紅利每年結(jié)算一次。

紅利是根據(jù)【分紅保險業(yè)務(wù)】的【實際經(jīng)營狀況】確定。保險公司【分紅保險業(yè)務(wù)】才能產(chǎn)生分紅，而不是保險公司的所有利潤都和分紅有關(guān)。

紅利是不保證的。紅利可能有，可能沒有，可能高，可能低。具體分多少，“保險公司說了算”。

看清楚沒，分紅是不確定的。當然，分紅也可以為零。

總結(jié)一句話：分紅，是一種未來的、不確定、不保證的收益

購買分紅險的您，愿意把未來確定需要的支出，賭在不確定的分紅上嗎？

一個人構(gòu)造了一副美麗的藍圖，你滿心歡喜的等待著實現(xiàn)，突然發(fā)現(xiàn)壓根不是那么回事。

點開可以看大圖

低、中、高的分紅差距就是那么大，每個保險公司的分紅產(chǎn)品都一樣，保險公司業(yè)務(wù)員給你演示的是高檔收益，但是實際分紅根本到不了高檔，目前國內(nèi)分紅險的分紅水平能維持中檔就不錯了，基本都在中下。

紅色橫線所劃的“可分配盈余”隱藏了個大坑。以下是典型的銷售誤導(dǎo)舉例：

根據(jù)合同條款和保監(jiān)、精算的文件，我們必須明確兩點：

第一，不是保險公司的所有業(yè)務(wù)，只涉及分紅險業(yè)務(wù)；

第二，不是利潤，只是分紅險業(yè)務(wù)可分配盈余的70%。

保監(jiān)會《個人分紅保險精算規(guī)定》：在每個會計年度，保險公司要把不低于70%的可分配盈余，分配給保單持有人。

重點來了：什么叫可分配盈余呢？跟利潤又有什么關(guān)系呢？

分紅險的分紅來源、分紅保險的紅利來源于死差益、利差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余。可分配盈余來源于保險設(shè)計時的估算假設(shè)與實際情況之間的差額。

死差益是指保險公司實際的風(fēng)險發(fā)生率低于預(yù)計的風(fēng)險發(fā)生率，即實際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時所產(chǎn)生的盈余。

利差益是指保險公司實際的投資收益高于預(yù)計的投資收益時所產(chǎn)生的盈余。

費差益是指保險公司實際的營運管理費用低于預(yù)計的營運管理費用時所產(chǎn)生的盈余。

所以可分配盈余并不是那么容易計算出來的，如果扣除各種成本、預(yù)計收益、股東回報、等等，那么你覺得可分配的還剩下多少？

從保險公司的總收益，到變成保險公司的可分配盈余，是由誰來負責(zé)劃分處理的？是分給股東多一些，還是給客戶多一些？誰說了算，當然是保險公司的董事會股東了！其實，可分配盈余就是做賬的問題，做多做少，保險公司自有分寸，與市場平均水平和自身經(jīng)營策略有關(guān)。

各大保險公司歷史分紅水平完全不透明，在公開披露信息里，查不到以往真實分紅水平的任何信息，一片黑暗。

朋友們，試著換位思考……換了你是保險公司的股東、老板，憑本事賺的錢，為什么要多分你一點？

股東利益與客戶利益，從來是一個矛盾的綜合體。所以，請認清一個事實：你根本就不是保險公司的股東，你的地位比股東低多了。股東自己股票的分紅都不見得能保證怎么樣，更不要說保險分紅了。

所以如果過多的強調(diào)高分紅，而不強調(diào)不確定性，結(jié)果幾年后發(fā)現(xiàn)根本沒賺錢，甚至比活期存款強不了多少。

既能兼顧大病和生死的保障，還能每年坐拿分紅，享受股東般待遇；保險公司每年會把盈利的70%分配給客戶。。。想想也挺美的

同樣的保額，分紅險和非分紅的重疾險費用差距明顯。同樣的保費，明顯分紅產(chǎn)品的保額低。而且你看重的分紅，收回所交保費不知要到多少年，少則15、20年的樣子，建議你好好看看保單現(xiàn)金價值表。

當然如果真的有保費價格一樣的情況，還送你分紅的，這個便宜我建議你可以考慮占，但前提是你真的貨比三家確定有這個真的便宜存在。

城里套路多，我要回農(nóng)村。只怪套路太多，防不勝防。

各位寶爸寶媽們，如果真的為家庭和孩子著想，還是優(yōu)先給家里的經(jīng)濟支柱添置高性價比的重疾險做足保額，讓保險回歸“保障”的本質(zhì)才是王道。

如果你想通過保險實現(xiàn)長期理財目標、完成人生階段性的大額開支提前規(guī)劃，建議你了解真正的年金保險產(chǎn)品。

年金保險是指：被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的，定期的向被保險人給付保險金的保險。具有與生命等長、非常安全穩(wěn)健、源源不斷、現(xiàn)金流4個特征。

我們可以運用年金的收入轉(zhuǎn)換功能，把當下的收入鎖定預(yù)留至未來，建立家庭長期的現(xiàn)金流賬戶，隨時可以支取的現(xiàn)金賬戶。

但是年金保險市場差異也很大、產(chǎn)品類型也很多樣，對看重確定收益的客戶來說，建議秉持5個評估點進行挑選，其中前3個標紅的最關(guān)鍵，記住保險一定是首先看合同確定的利益，這個才是對你真“保險”的地方。

1、看固定返還

2、看保底利率

3、看目前和前一階段的實際收益率

4、分紅作為參考

5、有沒有附加的手續(xù)費

建議如果你買了類似產(chǎn)品的，翻翻你家保單，看看合同里的保底利率是多少？市場上足足有1倍差異的，低的只有1%多的合同保底利率，高的也有至少3%的合同保底利率，意思是你同樣的資金帶來的長期效果差異會非常大。

到底利率差距能對收益帶來多大影響？舉個簡單例子，你也可以自己在網(wǎng)上找計算器算出來：

100元本金的投入，在3%的單復(fù)利以及5%的單復(fù)利情況下的對比：

我一直都強調(diào)保險只是一種金融工具，所以在選購一款產(chǎn)品前，一定要了解自己的需求是什么？這個是重中之重。我看不慣的是真正需要保險的人被一些保險公司和業(yè)務(wù)員聯(lián)合起來忽悠，買了一堆沒有用的保險。

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