8月24日，“第四屆深港澳銀保業(yè)務交流會”在深圳舉行。在保險業(yè)對外開放加快推進的大背景下，深港澳三地專家齊聚深圳，探討三地銀保業(yè)向本源回歸、高質量發(fā)展轉變的新方法和新路徑。

業(yè)內人士建議內陸應完善大額保單產品線

當前，金融業(yè)綜合化經營以及大資管格局逐步形成，銀行與保險具有更多業(yè)務合作空間。以深圳為例，截止2017年底，深圳人身險公司實現(xiàn)保費收入721.41億元。其中人身險市場新單期繳業(yè)務保費收入195.87億元，在新單期繳業(yè)務當中，銀郵渠道新單期繳業(yè)務保費收入60.85億元。

在交流會上，粵港澳的專家就目前粵港澳保險市場的產品戰(zhàn)略、營銷戰(zhàn)略、技術戰(zhàn)略進行了交流。其中全國政協(xié)港區(qū)委員，宏利人壽保險（國際）行政區(qū)域總監(jiān)龍子明提及香港與內陸保險產品時表示，香港保險的主險保障達到幾千萬，香港居民購買大額保單很普遍，但是內陸缺少大額保單，內陸人想要購買大額保單需要到香港購買，這一點內陸應該改善。

深圳保監(jiān)局中介處處長王影表示，下一步，深圳保監(jiān)局將繼續(xù)努力做好保險業(yè)參與粵港澳大灣區(qū)建設，進一步加強深港澳保險合作，積極探索深港澳兩地保險市場在產品、服務、資金、人才等領域互聯(lián)互通的方式與途徑。

銀保業(yè)務挑戰(zhàn)與機遇并存

銀行保險業(yè)務誕生的初衷是讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務。良好的銀行保險業(yè)務合作不僅有助于深入挖掘市場需求，培育客戶形成成熟的保險理念，擴大保險公司業(yè)務規(guī)模。業(yè)內人士認為，目前銀保業(yè)務挑戰(zhàn)與機遇并存。

建設銀行深圳分行個人金融部副總經理陳海燕表示，銀保業(yè)務面臨的挑戰(zhàn)主要有三個方面，第一，現(xiàn)在保險產品以長期壽險與長期年金險、分紅險為主，理財經理銷售短期萬能險的老辦法應該改變；第二，隨著用戶習慣了使用手機銀行、網銀，客戶到店率降低；第三，互聯(lián)網保險迅猛發(fā)展，也會分流銀保渠道的客戶。

中國的保險密度約為407美元，遠低于發(fā)達國家，發(fā)展空間還有6-11倍。盡管銀保業(yè)務面臨諸多挑戰(zhàn)，但前途依然是一篇光明。銀保業(yè)務應該大力發(fā)展金融科技，運用大數(shù)據(jù)挖掘，匹配用戶需求；完善產品線，滿足各類保障需求；培養(yǎng)專業(yè)的隊伍，幫助客戶合理規(guī)劃財富保障終生?！拔蚁Ｍy行網點是一家中藥店，保險是其中一種藥品，客戶經理根據(jù)客戶的需求配置不同的藥劑，幫助客戶做到藥到病除。

香港大額保單的優(yōu)勢

內陸人購買大額保單考慮的方面很多，真實案例也很多。香港保險的大額保單優(yōu)勢有幾下幾條：

優(yōu)勢1：保值

香港保險行業(yè)發(fā)展至今已經有160多年的歷史，保險體系成熟。香港保險年終分紅較高，香港保誠保險公司更是承諾將90%的利潤分紅給客戶。保值乃至增值都是很容易的事情。

優(yōu)勢2：保證財富分配的確定性

對于保險來說，因為是指定受益人，保險公司須依合同直接履行。這樣就避免了財產分配問題而引起的家庭糾紛。

優(yōu)勢3：財富長期安全

對后代的影響小。對于突然擁有巨額財富的年輕人，是否可以按照我們最初的意愿掌控財富，是否可以安全、長期地持有財富？顯然并不容易，但對于保險來說，可由保險公司分期、分批給付受益金，保證財富長期安全。

優(yōu)勢4：稅費成本幾乎為零

即使現(xiàn)在遺產稅尚未開征，遺產繼承過程中各項費用也不低：

（1）請律師擬定遺囑的律師費用；

（2）公證遺囑本身的公證費用；

（3）最貴的是繼承權公證費（總資產額的2%），1000萬元就要必須交20萬元。而通過保險進行財富傳承，在受益人來領錢的時候無任何費用。

優(yōu)勢5：資產隔離、避債的功效

法律規(guī)定：保險金不算作遺產，更不被列入償債資產。

優(yōu)勢6：保密性

法定繼承和遺囑繼承，要把所有的法定繼承人和遺囑繼承人叫到同一現(xiàn)場，而保險公司讓受益人接受財產時，只會通知受益人及監(jiān)護人，不會通知其他任何人到現(xiàn)場。

優(yōu)勢7：時效性

傳統(tǒng)繼承的時間長，從身故到葬禮，再辦繼承權公證以及過戶，一切順利至少也要折騰半年。但保險公司理賠很快（受益人，身份證，死亡證明）就可以到保險公司領錢。

“王永慶很有錢，李嘉誠很有錢，甚至已經富裕到自己都可以開保險公司了，但為什么他們都買了大量的人壽保險呢？”這就是一種規(guī)避風險的意識，這也是富豪們應該要有的一種意識。

我們再看香港儲蓄險還有什么優(yōu)勢呢？

1. 香港的儲蓄險是美元保單，不單可以對沖人民幣貶值的風險，從長遠角度看，無論是孩子出國留學還是全家出國旅行，美元都是必不可少的家庭財政儲蓄。

2. 香港的儲蓄險收益高而且風險低，經過復利和時間的力量，平均年化收益率可以達到復利6%甚至更高，而且投資保險的資金安全性很高。

3. 香港的儲蓄險兼具靈活性，就好像個人的一個銀行戶口一樣，可以在需要的時候選擇一筆過將本金和利息都取出來；也可以選擇每年只取利息，讓本金繼續(xù)滾存生息。而哪年取，取多少可以完全由客戶自己掌握，資金靈活性非常高。

我們再來看一個栗子

從上海來的王小姐并沒有具體的儲蓄目的，只想給自己0歲的寶寶的將來存一筆錢，最后他選擇了每年存5萬美金，存5年的計劃。

如果這筆錢等到孩子18歲時作為教育基金送給孩子，那么劉先生可以一筆過拿到60萬美金；如果孩子25歲時想創(chuàng)業(yè)，儲蓄賬戶已經高達103萬美金；而如果作為結婚置業(yè)的禮物，等孩子35歲時可以提取216萬美金；如果作為孩子晚年的退休金，孩子65歲時，此時劉先生總共交的25萬總保費已經變成1795萬美金！

除了一筆過提取的方式，更推薦大家選擇的每年提取部分收益，保證自己的長期的現(xiàn)金流收入，不單可以提取終生，還可以留下不菲的財富給下一代。

假設孩子從18歲到75歲每年都提取1萬8美金，連續(xù)提取57年，共提取102.6萬美金，而此時保險賬戶中還有2485萬美金，可以傳承給第三代的財富！

儲蓄險是長期的投資，我們在做保險規(guī)劃的時候，不能眼睛只盯著該保險回報高不高，而應根據(jù)自己的需要和經濟能力規(guī)劃每年存多少錢，存多久，合理規(guī)劃自己的長期儲蓄計劃，春播秋收，現(xiàn)在的小投資，正是將來的大回報。

世界上可以用錢來獲得祥和與安寧的只有保險制度，晴帶雨傘，飽帶饑糧，人生苦短，備份保險！

只要是本平臺VIP的客戶，我們可以提供渠道開香港銀行賬戶，現(xiàn)在開銀行賬戶越來越難，一般都開不了，機會難得，盡快開銀行賬戶，境外賬戶是國外投資的第一步。

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