很多背著房貸的朋友，包括我，都考慮過(guò)這個(gè)問(wèn)題：到底月供多少年之后，可以一次性還清？

【說(shuō)在前面】其實(shí)大家不用糾結(jié)這些，對(duì)于銀行和貸款用戶而言，在利率固定的情況下，還款金額是隨著貸款時(shí)間而產(chǎn)生的，并不存在所謂提前還款合適不合適這一說(shuō)。

當(dāng)然，我們不妨也來(lái)算算~

為什么不建議一次性還貸

除非去做房產(chǎn)抵押類業(yè)務(wù)，在大多數(shù)情況下，我都不建議提前一次性還清房貸，尤其以減少利息支出為目的一次性還款。

我們無(wú)需為此大費(fèi)周折去計(jì)算，因?yàn)閷?duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，市面上所有借貸的渠道，只有銀行房貸的利息最低，如果是公積金貸款那就更劃算了——這可能是我們?nèi)松心茌p松拿到的、利息最低的一筆大額貸款。

如果想少還利息，可以選擇“等額本金”的還款方式。經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單計(jì)算，按4.9%的基準(zhǔn)利率貸款100萬(wàn)，30年下來(lái)，等額本金 比 等額本息，利息要少17.35萬(wàn)元。

但等額本金初期的月供，比本息方式要多一些——當(dāng)然，如果你手頭寬裕，倒也無(wú)所謂。

再者，即便資金充裕也別著急一次性還款，稍微學(xué)一些投資知識(shí)，做做穩(wěn)妥的理財(cái)，跑贏房貸利率，根本不是難事。

與其早早的還給銀行錢，不如把錢拿在手里，盡可能讓錢生錢，讓收益跑贏月供，做到收益最大化。

等額本息與本金，多久還款合適？

如果確實(shí)想提前一次性還款，什么時(shí)候還款相對(duì)劃算呢？

吶，上邊這個(gè)圖，相信很多朋友都見(jiàn)過(guò)，但很多人乍一看都有些一頭霧水。

實(shí)際上這個(gè)圖，表達(dá)的是兩種還款方式當(dāng)中，“本金與利息”的不同配比。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)：

等額本息不超過(guò)貸款年限的一半，也就是15年；

等額本金不超過(guò)貸款年限的1/3，也就是10年；

在上述時(shí)間一次性還款，或許會(huì)相對(duì)劃算。

最后再?gòu)?qiáng)調(diào)一下，

如果你的理財(cái)能力有限，無(wú)法跑贏貸款利率，那就選等額本金，因?yàn)槟阋非蟾俚目偫?/span>；

如果你的理財(cái)能力較強(qiáng)，能夠跑贏房貸利率，那就選等額本息，因?yàn)槟憧梢宰非笫找娴臐撛谧畲蠡?/span>。