首先，您應(yīng)該根據(jù)自己在澳大利亞的簽證身份，要求保險(xiǎn)公司推薦適合的保險(xiǎn)計(jì)劃。比如，持學(xué)生簽證在澳大利亞留學(xué)的中國學(xué)生，必須購買澳大利亞海外學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)（Australia Overseas Student Health Cover，OSHC）。如果您去澳大利亞旅游、探親、短期工作訪問，或者還沒有獲得國民醫(yī)療保險(xiǎn)Medicare的資格，您應(yīng)該選擇海外訪問者醫(yī)療保險(xiǎn)（Australia Overseas Visitor Health Cover，OVHC）如果您已經(jīng)成為澳大利亞公民或永久移民，你除了可以馬上加入國民醫(yī)療保險(xiǎn)Medicare獲得公費(fèi)醫(yī)療之外，可以另外再購買專為澳大利亞人設(shè)計(jì)的各種形式的私人醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。

保險(xiǎn)公司一般提供基本、中等、和全面醫(yī)院保險(xiǎn)計(jì)劃供您選擇?；踞t(yī)療保險(xiǎn)與國民醫(yī)療保險(xiǎn)Medicare提供的公費(fèi)住院保險(xiǎn)類似，投保人可以在公立醫(yī)院接受治療。中等醫(yī)療保險(xiǎn)允許您在公立醫(yī)院和私立醫(yī)院住院治療，以及報(bào)銷部分輔助醫(yī)療項(xiàng)目。全面醫(yī)療保險(xiǎn)包括公立醫(yī)院和私立醫(yī)院的醫(yī)院保險(xiǎn)以及更全面的附加保險(xiǎn)醫(yī)療項(xiàng)目。

通常來說，如果您選擇自付額（excess）較高，或者共付額（co-payment）較高的保險(xiǎn)計(jì)劃，那么您的保險(xiǎn)費(fèi)（premium）就較低。

此外，保險(xiǎn)公司的服務(wù)也很重要。如果保險(xiǎn)公司能夠提供中英文雙語服務(wù)，也將很大地方便以中文為母語的中國投保人。

澳大利亞私人醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用

在考慮私人醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，您應(yīng)該評估保險(xiǎn)的費(fèi)用，選擇符合您預(yù)算的保險(xiǎn)品種。您在參加私人醫(yī)療保險(xiǎn)后，需要自己承擔(dān)的費(fèi)用主要包括以下幾種情況：

1。參加私人醫(yī)療保險(xiǎn)的一項(xiàng)固定支出是保險(xiǎn)費(fèi)（premium）。這是一筆需要定期（每月）繳納的費(fèi)用。

2。您在每次使用醫(yī)療服務(wù)后，還需要根據(jù)保險(xiǎn)合同以自付額（excess）和共付額（co-payment）的形式支付部分醫(yī)療費(fèi)用。

3。保險(xiǎn)合同對各種不同的醫(yī)療項(xiàng)目規(guī)定了不同的報(bào)銷比例。保險(xiǎn)公司按照報(bào)銷比例承擔(dān)部分醫(yī)療費(fèi)用，您需要自理其余的費(fèi)用。例如，有些保險(xiǎn)合同規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以報(bào)銷85％的?？漆t(yī)生（如心臟科醫(yī)生、婦產(chǎn)科醫(yī)生等）門診費(fèi)，那么您必須自費(fèi)支付15％的門診費(fèi)。

4。此外，如果您接受的醫(yī)療服務(wù)屬于保險(xiǎn)公司排除（exclusions）和限制（restrictions）條款中規(guī)定的項(xiàng)目，您則必須自費(fèi)支付所有或者大部分的醫(yī)療費(fèi)用。

5。請注意，作為澳大利亞公民或永久居民，只要您達(dá)到國民醫(yī)療保險(xiǎn)Medicare的資格，即使您購買了私人醫(yī)療保險(xiǎn)，仍然需要按稅務(wù)法規(guī)定交納Medicare稅。因?yàn)楣M(fèi)病人參加私人醫(yī)療保險(xiǎn)后，Medicare仍然為其報(bào)銷75％的醫(yī)院費(fèi)用，以及85％的門診醫(yī)療費(fèi)用。

保險(xiǎn)費(fèi)（premium）是什么？

保險(xiǎn)費(fèi)（premium）就是您根據(jù)選擇的保險(xiǎn)計(jì)劃必須定期交納的費(fèi)用。您可以選擇每兩周、每月、或者每年繳納。

在澳大利亞，私人醫(yī)療保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)是以社區(qū)為單位計(jì)算的團(tuán)體費(fèi)率（community-rated）。所有投保人，無論年齡健康狀況，在同一地區(qū)投保同一醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，都支付相同的保險(xiǎn)費(fèi)。而且，保險(xiǎn)公司必須保證投保人延長保險(xiǎn)計(jì)劃的權(quán)利。

所以，申請私人醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司不能因?yàn)橥侗Ｈ松眢w差、需要經(jīng)?？床《芙^您的保險(xiǎn)申請，或者由于您報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用數(shù)額較大而拒絕在保險(xiǎn)合同到期后拒絕延長保險(xiǎn)。而且，也不能因提高您需要交納的保險(xiǎn)金。

澳大利亞各州和地區(qū)的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用各不相同，有些相差很大。一個(gè)家庭全年100％的醫(yī)院保險(xiǎn)（hospital cover）的平均費(fèi)用為1600澳元，個(gè)人全年醫(yī)院保險(xiǎn)費(fèi)為750～875澳元。一個(gè)家庭全年附加醫(yī)療保險(xiǎn)（Extras cover）的平均費(fèi)用為1150澳元，個(gè)人全年附加醫(yī)療保險(xiǎn)平均保險(xiǎn)費(fèi)為575澳元左右。

保險(xiǎn)費(fèi)的高低與您選擇的保險(xiǎn)計(jì)劃有關(guān)?；踞t(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)最低，但您只能在公立醫(yī)院治療。中等和全面醫(yī)療保險(xiǎn)允許您選擇私立醫(yī)院，以及得到更多的輔助醫(yī)療服務(wù)，您需要交納的保險(xiǎn)費(fèi)也相應(yīng)地增加。

如果您選擇的保險(xiǎn)計(jì)劃的保險(xiǎn)范圍廣，報(bào)銷比例大，那么相應(yīng)的您需要交納的保險(xiǎn)費(fèi)（premium）就高。保險(xiǎn)費(fèi)較低的保險(xiǎn)計(jì)劃涵蓋的醫(yī)療服務(wù)范圍較小，或者需要個(gè)人自費(fèi)承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用較高。

附加保險(xiǎn)（Extras cover）的保險(xiǎn)費(fèi)一般取決于保險(xiǎn)計(jì)劃所承保的輔助醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目的多少，以及報(bào)銷比例的高低。附加保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)范圍分為基本、中等和全面保險(xiǎn)。附加保險(xiǎn)的醫(yī)療項(xiàng)目報(bào)銷比例也在50％，75％，或者100％不等。附加保險(xiǎn)還為各醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目設(shè)定年度限額。通常情況下，保險(xiǎn)項(xiàng)目越多，報(bào)銷比例越高，則保險(xiǎn)費(fèi)越高。反之亦然。

在挑選附加保險(xiǎn)時(shí)，首先比較各種保險(xiǎn)計(jì)劃的服務(wù)范圍，是否包括您所需要的醫(yī)療服務(wù)，比如您是否需要驗(yàn)光配鏡、或者希望得到針灸服務(wù)等。其次，比較各種保險(xiǎn)計(jì)劃的費(fèi)用，包括保險(xiǎn)費(fèi)、各醫(yī)療項(xiàng)目的報(bào)銷比例、以及規(guī)定的年度報(bào)銷限額等。

此外，如果您選擇保險(xiǎn)公司的協(xié)議機(jī)構(gòu)如牙科診所、驗(yàn)光配鏡師獲得服務(wù)，那么保險(xiǎn)公司的報(bào)銷比例較高。您可以了解在您居住地區(qū)是否有保險(xiǎn)公司的協(xié)議醫(yī)療機(jī)構(gòu)，方便您使用其服務(wù)，并且可以報(bào)銷更多費(fèi)用。

其它個(gè)人自理的費(fèi)用：自付額（excess）和共付額（co-payment）

購買私人醫(yī)療保險(xiǎn)，除了必須按期支付保險(xiǎn)費(fèi)（premium）外，個(gè)人還需要支付自付額（excess）和共付額（co-payment）。您在選擇保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，也要將這些費(fèi)用考慮進(jìn)去，確定自己能否負(fù)擔(dān)私人醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用。

有些保險(xiǎn)計(jì)劃要求投保人在住院時(shí)需先自費(fèi)支付一定金額的醫(yī)療費(fèi)用后，保險(xiǎn)公司才開始報(bào)銷其余的費(fèi)用。這筆費(fèi)用叫自付額（excess）。自付額是每人每年度需要支付的費(fèi)用。有些保險(xiǎn)計(jì)劃不要求投保人承擔(dān)自付額（nil excess），其它保險(xiǎn)計(jì)劃規(guī)定100、200和500澳元不等的自付額。即當(dāng)您報(bào)銷住院費(fèi)用時(shí)，可能需要自己先支付500澳元，然后保險(xiǎn)公司才開始為您報(bào)銷。通常情況下，一種醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃的自付額（excess）越高，保險(xiǎn)費(fèi)（premium）越低。反之亦然。

有些保險(xiǎn)計(jì)劃要求投保人在住院時(shí)每天自費(fèi)交納固定的費(fèi)用，這叫做共付額（co－payment）。例如，如果您的保險(xiǎn)合同規(guī)定您的住院共付額為每天50澳元，您住院5天，需要自費(fèi)250澳元，其余費(fèi)用由保險(xiǎn)公司報(bào)銷。通常保險(xiǎn)公司為個(gè)人需要交納的共付額規(guī)定上限。超過這個(gè)限額，您就不必再支付共付額了。

私人醫(yī)療保險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)

澳大利亞政府為國民醫(yī)療保險(xiǎn)Medicare包含的每項(xiàng)醫(yī)療服務(wù)設(shè)定報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格，稱為國民醫(yī)療保險(xiǎn)福利清單（Medicare Benefits Schedule，MBS）。在私人醫(yī)療保險(xiǎn)的合同中，各項(xiàng)醫(yī)院醫(yī)療服務(wù)（hospital cover）費(fèi)用的報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)通常按照MBS規(guī)定的報(bào)銷價(jià)格來計(jì)算。

 

MBS規(guī)定的醫(yī)療服務(wù)價(jià)格只是由Medicare或者保險(xiǎn)公司計(jì)算其報(bào)銷的標(biāo)準(zhǔn)。在澳大利亞，醫(yī)生以及醫(yī)院可以在收取醫(yī)療費(fèi)用時(shí)超過MBS的標(biāo)準(zhǔn)，超額的費(fèi)用由病人自費(fèi)承擔(dān)。

例如，根據(jù)私人醫(yī)療保險(xiǎn)的醫(yī)院保險(xiǎn)合同，您在住院時(shí)由Medicare按照MBS標(biāo)準(zhǔn)報(bào)銷75％ 醫(yī)生治療的費(fèi)用，您的私人醫(yī)療保險(xiǎn)公司報(bào)銷其余25％的醫(yī)生治療費(fèi)用（按MBS標(biāo)準(zhǔn)），以及病房費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、手術(shù)室費(fèi)、和藥物等其它費(fèi)用。如果您在住院時(shí)醫(yī)院和醫(yī)生完全按照MBS規(guī)定的價(jià)格收費(fèi)，那么您個(gè)人就不用承擔(dān)任何費(fèi)用。如果醫(yī)院和醫(yī)生的收費(fèi)超出MBS的標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格，那么差額費(fèi)用（gap）就將由您個(gè)人承擔(dān)。

您挑選保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，可以考慮增加一份差額保險(xiǎn)（gap cover）。這樣，當(dāng)醫(yī)院／醫(yī)生實(shí)際收取的金額超出保險(xiǎn)公司可以報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)數(shù)額時(shí)，您就可以使用差額保險(xiǎn)，再為您報(bào)銷全部或部分的差額費(fèi)用。差額保險(xiǎn)可以幫助您減少或免除個(gè)人自費(fèi)的支出。

如果您有Medicare的公費(fèi)醫(yī)療資格，即使購買了私人醫(yī)療保險(xiǎn)，您仍然可以在需要住院治療時(shí)選擇作為公費(fèi)病人在公立醫(yī)院接受治療。這樣，您就可以免費(fèi)獲得治療，不必?fù)?dān)心個(gè)人的醫(yī)藥費(fèi)支出。

保險(xiǎn)公司的協(xié)議醫(yī)療機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)公司通常會(huì)和一些醫(yī)院診所簽署合作協(xié)議加入保險(xiǎn)公司的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)。您在選擇保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，需要了解保險(xiǎn)公司醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模，其協(xié)議醫(yī)療機(jī)構(gòu)是否可以給您許多醫(yī)院和醫(yī)生選擇，以及是否方便您就醫(yī)。

您如果在保險(xiǎn)公司的協(xié)議醫(yī)療單位就診，就可以報(bào)銷全部或大部分的醫(yī)療費(fèi)用。如果您選擇在與保險(xiǎn)公司沒有合作協(xié)議的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，那么您需要自己支付更多的費(fèi)用。

什么是醫(yī)療保險(xiǎn)的等待期、已存在疾病及其它注意事項(xiàng)

在參加私人醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，您還需要注意，私人保險(xiǎn)一般規(guī)定在參加保險(xiǎn)后，投保人必須等待一段時(shí)間，才可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用。此外，您還需要注意，您的保險(xiǎn)合同對您參加保險(xiǎn)前已經(jīng)存在的疾病的報(bào)銷規(guī)定，以及核實(shí)合同中規(guī)定的醫(yī)療服務(wù)排除和限制條款是否與您的醫(yī)療需求有沖突。

不同保險(xiǎn)公司對這些情況都有各自的規(guī)定。您在挑選保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)公司的相關(guān)條款，選擇最有利于您個(gè)人醫(yī)療需求的保險(xiǎn)。

醫(yī)療保險(xiǎn)的等待期

當(dāng)您成為保險(xiǎn)公司會(huì)員后，一般需要經(jīng)過一定的等待期（waiting periods）才可以申請報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)用。這是保險(xiǎn)公司防止有人濫用保險(xiǎn)權(quán)利的預(yù)防措施。但如果您突然受傷需要醫(yī)療，那么您不必經(jīng)過等待期。

澳大利亞政府規(guī)定私人醫(yī)療保險(xiǎn)公司在設(shè)定等待期時(shí)，不得超過最大期限：

－對投保人以前存在疾?。╬re-existing conditions）等待期最長不超過12個(gè)月；

－對懷孕生產(chǎn)的投保人等待期最長不超過12個(gè)月。通常情況下，您在懷孕前就要參加保險(xiǎn)才能夠報(bào)銷產(chǎn)科服務(wù)費(fèi)用；

－對精神科疾病、康復(fù)和臨終關(guān)懷治療的等待期最長不超過2個(gè)月，即使這些是投保人以前存在的疾?。?/p>

－其它各種情況的等待期最長都不應(yīng)該超過2個(gè)月

您在購買醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)需了解清楚您的保險(xiǎn)計(jì)劃對哪些醫(yī)療項(xiàng)目規(guī)定等待期，以及等待時(shí)間的長短。一般私人保險(xiǎn)公司都規(guī)定投保人已存在疾病必須等待12個(gè)月后才可以開始報(bào)銷相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用，投保人必須在參加保險(xiǎn)滿12個(gè)月后才可以報(bào)銷與妊娠生產(chǎn)相關(guān)的費(fèi)用。

什么是已存在的疾?。?/strong>pre-existing conditions）?

已存在的疾?。╬re-existing conditions）是指您在參加保險(xiǎn)之前6個(gè)月內(nèi)已有的癥狀或病癥跡象。即使醫(yī)生沒有明確診斷的疾病，保險(xiǎn)公司也可以認(rèn)定為已存在的疾病。

通常，保險(xiǎn)公司會(huì)指定專業(yè)醫(yī)務(wù)人員來確定您的病情是否屬于已存在的疾患。因?yàn)檫@關(guān)系到保險(xiǎn)公司是否同意報(bào)銷您的相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用。

即使您在投保前已經(jīng)罹患某種疾病，保險(xiǎn)公司也不能拒絕您的投保要求。此外，保險(xiǎn)公司也不能因?yàn)槟加新约膊』驀?yán)重疾患而提高您的保險(xiǎn)費(fèi)。但保險(xiǎn)公司一般會(huì)等您成為會(huì)員滿12個(gè)月后，才開始報(bào)銷與已存在的疾病相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用。

什么是排除條款（exclusion）和限制條款（restriction）?

有些保險(xiǎn)計(jì)劃通過排除條款（exclusions）規(guī)定某種疾患或特殊治療不屬于保險(xiǎn)計(jì)劃承保范圍內(nèi)，您必須完全自費(fèi)支付相關(guān)的費(fèi)用。有些保險(xiǎn)計(jì)劃限制報(bào)銷某種疾患或特殊治療，這叫做限制條款（restriction）。比如心臟手術(shù)、關(guān)節(jié)置換手術(shù)、腎臟透析、輔助生育如試管嬰兒技術(shù)，以及選擇性的美容手術(shù)等，可能屬于一些保險(xiǎn)計(jì)劃所排除或者限制報(bào)銷的范圍。

您需要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)和約中的排除條款和限制條款，根據(jù)自己的醫(yī)療需求決定該保險(xiǎn)計(jì)劃是否適合您。當(dāng)您需要接受某種治療時(shí)，需向保險(xiǎn)公司認(rèn)真核實(shí)，是否屬于保險(xiǎn)合同上的排除和限制的醫(yī)療項(xiàng)目。

在哪里購買私人醫(yī)療保險(xiǎn)

在澳大利亞比較大型的私人醫(yī)療保險(xiǎn)公司有Medibank Private，Health Insurance Fund，NIB，Australian Unity等。您可以直接去相關(guān)的醫(yī)療保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站或辦事處購買保險(xiǎn)。

您也可以使用iSelect的醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)價(jià)系統(tǒng)獲得及時(shí)的保險(xiǎn)產(chǎn)品比較和報(bào)價(jià)，并直接通過其網(wǎng)站購買。iSelect是一家保險(xiǎn)代理網(wǎng)站。與獨(dú)立的保險(xiǎn)公司不同的是，它可以出售不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。iselect的系統(tǒng)可以自動(dòng)比較與其合作的十幾家保險(xiǎn)公司的幾十種保險(xiǎn)產(chǎn)品，您可以方便地比較各種保險(xiǎn)的費(fèi)用和服務(wù)項(xiàng)目，從中選出最便宜的、性價(jià)比最好的保險(xiǎn)。