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出品：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 作者：李浩 每個(gè)人都有一個(gè)埋藏在心底的秘密，對(duì)誰也不能坦言。就像想要融資的客戶一樣，他們專門找民間借貸，小貸公司融資，因?yàn)檫@些機(jī)構(gòu)的貸款不會(huì)上征信。 我們信貸經(jīng)理無法從客觀的資料中了解到借款人的真實(shí)負(fù)債，一旦客戶造成逾期了，就會(huì)變成不良。首先，我們先要明確什么是隱性負(fù)債（即不上征信的負(fù)債），具體可以分為以下這幾類： 1.高利貸（民間借貸） 2.親屬借貸（沒有利息的親友間借貸） 3.同行貸款（一些私人性質(zhì)的信用貸款和抵押貸款） 隱性負(fù)債之所以難以調(diào)查，關(guān)鍵是在于借款人有意隱瞞。他不會(huì)過多透露出他承受著多少的負(fù)債，更不會(huì)在征信報(bào)告中體現(xiàn)。隱性負(fù)債之所以被我們?cè)絹碓街匾?，最主要的原因是他?huì)影響借款人的貸款目的，我們借款給客戶無非就是給他們消費(fèi)或是生意上的投資，而隱性負(fù)債的出現(xiàn)，往往會(huì)讓貸款目的脫離主線（通常是借新還舊、風(fēng)險(xiǎn)投資、賭博）那么，隱性負(fù)債對(duì)貸款的影響這么大，我們?nèi)绾巫R(shí)別呢？ 銀行流水是考察的重點(diǎn)，包括借款人本人、配偶、財(cái)務(wù)人員的銀行流水，看流水主要觀察以下幾個(gè)方面，首先，看大額資金往來，是一次多筆還是單筆大額。其次查看是否有固定日期和固定頻率轉(zhuǎn)取款情況。最后，系統(tǒng)的算出借款人目前的負(fù)債比，一般負(fù)債不超過家庭總收入的50%-70%，如果發(fā)現(xiàn)在辦理該貸款時(shí)負(fù)債比已經(jīng)超標(biāo)，借款人卻堅(jiān)持申請(qǐng)貸款，我們就可以判斷其存在個(gè)人拆借的情況。 客戶名下是否有財(cái)產(chǎn)被抵押或是質(zhì)押給其他人，重點(diǎn)關(guān)注的是房產(chǎn)，然后是車?？梢砸蠼杩钊颂峁┟碌呢?cái)產(chǎn)證明：房產(chǎn)證、車輛登記證等，務(wù)必要借款人提供原件以防造假，有必要的話更可以到相關(guān)部門進(jìn)行核實(shí)，如果借款人極度不配合，拿不出證明，那么絕有可能是抵押給其他債權(quán)人了。 隱性負(fù)債這么隱蔽了，為什么還要在征信報(bào)告上查找，這可以通過查看征信末尾的查詢記錄，可以知道借款人在近3個(gè)月內(nèi)征信查詢的次數(shù)，如果查詢、貸款審批和信用卡申請(qǐng)綜合次數(shù)過多，就可以證明該客戶在近期內(nèi)資金緊缺，但是都被其他機(jī)構(gòu)拒之門外了。 為什么要貸款？無論是什么客戶，我們第一步就是要了解客戶貸款的真實(shí)目的。首先要分析他所屬行業(yè)的真實(shí)性和發(fā)展性，其次就是償還能力（收入）的判斷性，用途屬于消費(fèi)型還是投資型。以消費(fèi)為目的的貸款，必須提供真實(shí)的購(gòu)銷合同；投資型的貸款，必須是實(shí)體投資，也要有市場(chǎng)工商局的登記信息或是租賃合同、裝修合同等一系列的證明。 通過與借款人面對(duì)面的交流，了解其個(gè)人在公司的職務(wù)，職能范圍，如果是企業(yè)主，更要了解企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、設(shè)備狀況和員工的各方面情況，了解一下企業(yè)的一些創(chuàng)辦歷史和未來發(fā)展的方向。從中觀察借款人的言談、舉止、表情，看看其精神狀況，分析他的語言邏輯，如果眼神有意無意的閃躲，談話中講到重點(diǎn)的地方會(huì)故意停頓，生怕講錯(cuò)一個(gè)字。其次，可以透過企業(yè)上下游之間回款的關(guān)系、員工是否正常發(fā)工資、社保和相應(yīng)的福利是否到位來判斷。如果客戶有賭博、吸毒等惡習(xí)，往往精神狀況不會(huì)很好。另外我們可以設(shè)計(jì)一些和借款利益相關(guān)的套路問題，如果借款人的回答中存在一定的不合理性，可以判斷貸款目的不純。其實(shí)，很多的隱性負(fù)債都是聊天聊出來的。 通過對(duì)貸款人的親屬、同事、朋友旁敲側(cè)擊，多方面，全方位打聽借款人的品行和性格，當(dāng)發(fā)現(xiàn)妻子的不知情、同事的不理解或是朋友的舉報(bào)，和借款人親口說出來的信息不對(duì)稱時(shí)，我們就要對(duì)該客戶有所戒備了。若是企業(yè)主，則可以通過更多方面的渠道對(duì)借款人進(jìn)行了解：?jiǎn)T工的工資是否準(zhǔn)時(shí)發(fā)放、公司福利是否到位、財(cái)務(wù)是否被硬性要求做假賬來偷稅漏稅、上下游企業(yè)的回款時(shí)間是否及時(shí)，可以根據(jù)企業(yè)報(bào)表上的“一次合作方”來打聽借款人如何？這個(gè)也是一個(gè)很好的方法。 通過以上對(duì)客戶的財(cái)務(wù)信息調(diào)查和非財(cái)務(wù)信息調(diào)查，來真正了解客戶的真實(shí)的隱形負(fù)債情況和真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況，為信貸員對(duì)該客戶的授信和信貸決策有重要意義，也為保障信貸資產(chǎn)的安全提供了重要的保障。
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