本文內(nèi)容是某保險公司提供的重大疾病保險的醫(yī)學核保參考。在此整理成文，供同行和對保險有興趣的朋友參考和學習。

寫給保險小白的一段話

核保結(jié)果無非有正常承保、加費承保、除外承保、延期和拒保幾種情況。

對于一些會增加一定患病風險的情況，可能對應增加相應比例保費，這叫做加費承保。

對于一些大概率會增加患病風險的情況，可能會責任除外，即這個病種或身體某部分不保。如最常見的甲狀腺結(jié)節(jié)，一般出除外甲狀腺，即以后甲狀腺發(fā)生任何病變，都不會賠付。（本文中用“則免”一詞，即責任免除，同義）

對于情況不明或者有惡性病變趨勢的問題，可能會延期一定時間進行觀察，到期后根據(jù)實際情況決定是否承保。

對于極其嚴重的問題，則會直接拒絕投保的申請。

在這幾種情況中，結(jié)果最好的當然是正常承保，其次是加費、除外、延期，拒保是最可怕的結(jié)果。

常見問題核保參考

甲狀腺結(jié)節(jié)：

看幾類，1-3類責免，4-6類拒保；B超顯示含有血流，延保

若已做手術(shù)，仍有結(jié)節(jié)，且繼續(xù)服用甲狀腺素鈉，則很可能責免+加費

甲減甲亢：加費概率較高（常見病歷檢查項目包括甲狀腺彩超或者B超，甲狀腺功能）

乳腺疾?。?/p>

小葉增生，正常承保；

乳腺結(jié)節(jié)：1類正常承保；2類責任免除；3類若回聲均勻且邊界尚清，責免，否則延保；超過3類拒保。

纖維瘤：手術(shù)順利，提交完整病歷，出院小結(jié)，隨訪記錄，通過率較高。

脂肪肝：

若肝功能正常，輕度、中度脂肪肝可以順利承保，重度脂肪肝視情況而定。

乙肝：

小三陽，常見加費，若肝功能異常，責免；

大三陽，責免延保居多；

盡量提交完整病歷：肝膽超聲、乙肝病毒DNA、甲胎蛋白、乙肝5項，以上資料齊全則無需體檢

三高：

輕微無事，若較嚴重加費或者拒保。（若高血壓，服藥，控制的較穩(wěn)定，可臨標過）

痛風：

輕微無視，常見加費

胃部：

腸胃炎，標體過。

萎縮性胃炎/淺表性胃炎：提交胃鏡報告，完整病歷等，視情況而定。

胃潰瘍：提交胃鏡報告，完整病歷等，責免概率不低。

腎方面疾病：

血尿：需明確其原因再投保

腎結(jié)石：看單側(cè)雙側(cè)，單側(cè)標體，雙側(cè)可能加費；

腎囊腫：腎功能正常，尿檢陰性，可標體承保

多囊腎：看情況，常見拒保

IGA腎病史/慢性炎癥：拒保

重腎：腎功能正常，責免

腎積水：明確積水原因，康復1月余可正常投保，常見標體過

糖尿?。?/p>

妊娠期糖尿病，提交完整病史，OGTT正常，臨標承保（基本需要體檢）

畸胎瘤：

若為良性，治療康復3個月后可承保

子宮肌瘤：

一般正常承保

息肉：

未確定其性質(zhì)，常見責免

哮喘：

輕度無事，重度責免

慢性膽囊炎：

基本標體承保

卵巢巧克力囊腫：

手術(shù)摘除，順利承保

一般卵巢囊腫：責免

腰椎盤突出：

輕微無事，稍嚴重很可能責免（中度癱瘓、癱瘓）

高度近視/近視眼底/白內(nèi)障：

大于600度，責免嚴重視力受損，單眼失明，雙目失明

豹紋狀眼底：

責免（失明）

帶狀皰疹：

康復即可投保

肺結(jié)節(jié)：

若無法確定其性質(zhì)：延保。如何確定：穿刺或手術(shù)切除

早產(chǎn)兒：

提交出院病歷、兒保手冊，若出生時沒有疾病，且目前發(fā)育正?？身樌斜＃ú幌拗颇挲g）

（若出生時體重小于2公斤，需1歲后再投保）

先天疾?。?/p>

耳聾、失明：責免較多

先天殘疾：看部位視情況而定；

先天性心臟病：若做過手術(shù)且康復，順利承保較多（常見體檢+心臟病問卷）

竇性心律：

過緩，可標體承保

過速，看心跳頻率，吃藥情況，心電圖等判斷，若不穩(wěn)定常見延保。

常見男女性疾病

前列腺鈣化灶，宮頸炎，宮禁糜爛，子宮內(nèi)膜炎，子宮內(nèi)膜異位等常見標體過

精神類疾病

常見延保拒保

腫塊：

性質(zhì)不明，延保，需明確性質(zhì)在投保

幽門螺旋桿菌：

一般標體過

腦部腫瘤：

血管瘤，腦垂體瘤，常見拒保

普通血管瘤

明確其性質(zhì)為血管瘤，且4CM以下，可正常承保

若未明確性質(zhì)，例：病歷報告上注明可能為血管瘤，則會責免

皮肌炎：

單皮肌炎，看是否康復，是否停藥，且多年后，可承保，否則加費（極高比例）

多發(fā)皮肌炎，基本拒保

強直性脊柱炎：

看情況，確診為結(jié)締組織疾病，則拒保

HPV+陽性：

看情況判斷，我司目前發(fā)現(xiàn)4例，3例承保，1例延保

病歷借于他人使用

默然該客戶罹患此疾病

告知疾病，需提交完整病歷，若病歷非半年內(nèi)，需要體檢。

若不想體檢，請?zhí)峤话肽陜?nèi)公司體檢報告，視項目情況而定。