|
童博士/文 你愿意為保險公司的品牌溢價買單嗎？ 在成為保險經(jīng)紀(jì)人之前，我愿意，花錢買放心啊。 進入這個行業(yè)之后，我發(fā)現(xiàn)，愿意為保險公司的品牌額外付費，實際上源于買賣雙方的信息不對稱。如果您知道了以下真相，您是否還愿意多花冤枉錢？ 真相一：重疾險中最高發(fā)的25種重疾，病種和理賠條件一模一樣。 2007年以前，中國的重疾險中疾病的定義版本很多，各家公司都有自己的標(biāo)準(zhǔn)。2007年，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，對重疾險產(chǎn)品中最常見的25種疾病，統(tǒng)一理賠標(biāo)準(zhǔn)。不管哪家保險公司的重疾險，凡是這25種重疾，條款內(nèi)容一模一樣。 中國是世界上第四個制定并使用統(tǒng)一重疾險定義的國家。 真相二：別擔(dān)心保險公司賠不起，有人幫你盯著呢 衡量保險公司是否賠得起的標(biāo)準(zhǔn)是“償付能力”，就像“資本充足率”之于銀行。這是監(jiān)管的重中之重。《保險法》中有8條對保險公司償付能力的規(guī)定。此外還有《保險公司償付能力管理規(guī)定》。 《保險公司償付能力管理規(guī)定》 第3條 保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其風(fēng)險和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的資本，確保償付能力充足率不低于100%。 償付能力充足率即資本充足率，是指保險公司的實際資本與最低資本的比率。 第37條 中國保監(jiān)會根據(jù)保險公司償付能力狀況將保險公司分為下列三類，實施分類監(jiān)管： （一）不足類公司，指償付能力充足率低于100%的保險公司； （二）充足I類公司，指償付能力充足率在100%到150%之間的保險公司； （三）充足II類公司，指償付能力充足率高于150%的保險公司。 如果保險公司的償付能力低于100%，會怎樣處理呢？根據(jù)《保險公司償付能力管理規(guī)定》，保監(jiān)會可以采取下列一項或者多項監(jiān)管措施： （一）責(zé)令增加資本金或者限制向股東分紅； ?。ǘ┫拗贫隆⒏呒壒芾砣藛T的薪酬水平和在職消費水平； ?。ㄈ┫拗粕虡I(yè)性廣告； （四）限制增設(shè)分支機構(gòu)、限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止開展新業(yè)務(wù)、責(zé)令轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)或者責(zé)令辦理分出業(yè)務(wù)； ?。ㄎ澹┴?zé)令拍賣資產(chǎn)或者限制固定資產(chǎn)購置； （六）限制資金運用渠道； （七）調(diào)整負責(zé)人及有關(guān)管理人員； ?。ò耍┙庸?； ?。ň牛┲袊１O(jiān)會認為必要的其他監(jiān)管措施。 別說償付能力不足了，就算是償付能力充足的I類、II類公司，如果存在重大償付能力風(fēng)險的（僅僅是存在風(fēng)險），保監(jiān)會也可以要求其進行整改，或者采取必要的監(jiān)管措施。 所以，咱就別買份保險，還操著監(jiān)管保險公司的心了，有人幫咱操心著呢。 真相三：整個保險行業(yè)是個利益共同體 咱們看一張圖： 賠償超過10億的四家公司中，有3家是再保險公司：國際第一、第二大再保險公司（慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司），以及中國唯一一家國有獨資再保險公司（中國再保險集團）。 所謂再保險公司，是“保險公司的保險公司“”。保險公司也擔(dān)心有些風(fēng)險自己也hold不住啊，所以找再保險公司墊背?！侗ｋU法》也規(guī)定，超過一定風(fēng)險，保險公司必須分給再保險公司。再保險公司之間，也會互相分拆風(fēng)險。 《保險法》 第103條 保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險。 保險公司對危險單位的劃分應(yīng)當(dāng)符合國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定。 中國大陸目前有180家左右保險公司，但是再保險公司，只有10家。所以，從某種程度上說，保險業(yè)你中有我，我中有你，是一個利益共同體。您的一份保單，和您簽約的是一家保險公司，實際上承擔(dān)風(fēng)險的可能是幾家公司。 真相四：保險公司破產(chǎn)，不影響客戶保單權(quán)益 萬一保險公司破產(chǎn)，保單權(quán)益怎辦？ 《保險法》規(guī)定，必須有其他保險公司接手，如果沒有接收方，保監(jiān)會會強行指定。其他保險公司接手不吃虧的，接手不僅接保單，也接手保單背后的真金白銀呢。 《保險法》 第92條 經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司； 不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。 轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護被保險人、受益人的合法權(quán)益。 除此之外，保險公司收了保費后，必須拿出一部分交公，成立保險保障基金，在保險公司被撤銷或破產(chǎn)時，向客戶提供救濟。 《保險保障基金管理辦法》 第16條 有下列情形之一的，可以動用保險保障基金： （一）保險公司被依法撤銷或者依法實施破產(chǎn)，其清算財產(chǎn)不足以償付保單利益的； （二）中國保監(jiān)會經(jīng)商有關(guān)部門認定，保險公司存在重大風(fēng)險，可能嚴(yán)重危及社會公共利益和金融穩(wěn)定的。 中國保險保障基金官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年2月28日，保險保障基金余額974.50億元。 綜上，作為消費者，考慮保險的時候，保險公司的品牌和咱沒啥關(guān)系。咱不是買包、買車，品牌還有點社交功能，誰都不會拿本保險合同去顯擺。所以，投保時，是要挑保險公司，挑的不是品牌，而是保險公司的服務(wù)、核保規(guī)則（健康核保、財務(wù)核保）。 打破保險行業(yè)的信息不對稱，歡迎轉(zhuǎn)發(fā)朋友圈 相關(guān)閱讀（直接點擊標(biāo)題）： 規(guī)劃和理念： 她家40多張保單，為何經(jīng)濟支柱還幾乎是“裸奔”？ 直截了當(dāng)點，哪款保險產(chǎn)品性價比最高？ 保險公司 國家608億元巨資接管安邦保險，你如果讀懂了，可以每年省30%保費 重疾險 買啥重疾險啊？只要做到這兩點，就可以每年節(jié)省大筆保費 壽險 買保險時，這個最嚴(yán)重的風(fēng)險大部分人都忽視了！ 意外險 養(yǎng)老 從“政府來養(yǎng)老”到“推給政府很可恥 ”，你的養(yǎng)老只能靠自己 資產(chǎn)保全 數(shù)千萬資產(chǎn)化為烏有，只因給兒女的婚嫁金給錯了！ 健康告知 香港某保險公司欺騙大陸人？——這事兒和你有啥關(guān)系 理賠 童博士：中山大學(xué)博士，保險經(jīng)紀(jì)公司高級合伙人，全球壽險行業(yè)頂尖榮譽MDRT（美國百萬圓桌）會員,專注于為新中產(chǎn)之家定制保障方案。團隊成員多畢業(yè)于南京大學(xué)、中山大學(xué)、浙江大學(xué)等一流高校，擁有法學(xué)、醫(yī)學(xué)、會計學(xué)等背景。我們不代表任何一家保險公司，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守。 |
|
|
