很長一段時間以來，除了選房、開盤之外，房貸利率上浮是另一個購房者最關(guān)注的消息。

據(jù)多家媒體報道，春節(jié)之后，各大銀行均調(diào)整了房貸利率，上浮5%至20%不等，覆蓋北京、湖北、四川、廣東、江蘇等區(qū)域，中信銀行日前更是暫停了北京200萬元以上的個人房屋抵押貸款業(yè)務(wù)。

利率上調(diào)在抑制投資性購房時，也加大了普通購房者的成本。不過縱向?qū)Ρ?、將目前的房貸利率放到過去20年的時間長度來看時，當(dāng)下的利率非但不算高，反而處于低位。

銀行利率上浮20%，每月房貸增加近千元

事實上，房貸利率上浮并非今年春節(jié)后才發(fā)生的大動作，早在去年，銀行便多次調(diào)整房貸利率。

從武漢各家銀行了解到，目前武漢銀行對于首套房貸款利率上浮10%—15%之間，二套房貸款利率則上浮20%—25%，個別銀行上浮到30%。

1.僅有民生銀行首套房利率上浮20%，像農(nóng)商行、興業(yè)銀行、郵政銀行雖然最低利率上浮10%，但是要看客戶的資質(zhì)情況來定。

2.目前首套房各大銀行都是要求最低首付比例3成，但是看看最近開盤的樓盤要求，有的要求是首付4成，甚至是首付一半比例，所以這還是要看各大樓盤的要求。

3.對于二套房，有9家銀行的最低利率上浮20%，有1家銀行的最低利率上浮15%。像中信銀行、湖北銀行和中國銀行二套房上浮25%左右。

4.二套房首付比例是要求4成，但有個別銀行還可以3成，但是具體幾成還要看客戶的資質(zhì)和收入情況等。

5.在這15家銀行中，有4-5家銀行要求認(rèn)房認(rèn)貸。

以首套房貸款150萬元、分30年還清為例：目前的基準(zhǔn)利率是4.9%，以基準(zhǔn)上浮20%、即5.88%的利率計算，還款方式為等額本息的情況下，本息合計約320萬元，每月需還款約8878元?；鶞?zhǔn)利率情況下，本息合計約287萬元，每月還款約7960元。也就是說，每月要多還近一千元，購房成本高出很多。

不過，上述利率的變化僅針對于70年產(chǎn)權(quán)的住宅產(chǎn)品，對公寓而言，大部分利率上浮已經(jīng)達(dá)到30%，即6.37%的利率。

錯過利率最低點，現(xiàn)在仍是貸款買房好時機(jī)

即便基準(zhǔn)利率全面上浮，但從歷史的角度來看，目前的房貸利率依然處于低位。

近20年來房貸利率的最低點為4.165%，出現(xiàn)在2016年2月，也就是去庫存為主要基調(diào)的時期。現(xiàn)行的主流房貸利率為5.88%，比照最低點上浮了約40%，放在2015年以前，這樣的利率基本是最低點，但相比2016年、2017年，利率的確在一路上揚。

對普通購房者而言，近期一定沒少被利率上浮的新聞驚訝到，不過對比過去20年的利率變化，目前依然是貸款買房的好時機(jī)。

2012年-2014年，平均貸款利率約6.55%；

2009年-2011年，利率上漲至7.05%；

2008年12月，利率下調(diào)至5.94%；

2007年09月，利率上漲至7.83%；

反觀武漢市場，利率變化基本和全國行情保持一致，存在一些輕微浮動，不同銀行采取的利率幅度也不一樣。

銀行貸款會以央行基準(zhǔn)利率為基數(shù)，央行每進(jìn)行一次基準(zhǔn)利率的調(diào)整，幾乎全國所有的相應(yīng)貸款都會隨之調(diào)整。

具體到房地產(chǎn)市場，遇到行情不好的時候（如2014-2015年），銀行房貸利率會采用打折的形式、即低于基準(zhǔn)利率；行情過好、抑制投資性購房時，房貸利率一般會上浮5%-25%不等。

房貸實行的是浮動利率，既隨利率調(diào)整而調(diào)整，也隨國家優(yōu)惠政策改變而改變。

國家利率調(diào)整，個人房貸一般有兩種調(diào)整方案，一種是自然年調(diào)整，比如今天央行宣布調(diào)息，則每月按揭仍然會按照原利率執(zhí)行一直到明年1月1日開始執(zhí)行新利率；

另外一種是還款整年調(diào)息，即每還款一個周年調(diào)息一次，比如今天放款，則銀行會以今天的利率執(zhí)行到明年的今天。因此如果今天放款明天央行宣布降息，需要明年的今天才會享受到降息的政策，反過來如果明天國家宣布加息，那么會享受低息還款一整年。

當(dāng)然，這些影響均來自于基準(zhǔn)利率的變化，而我國2015年至今五年以上貸款的基準(zhǔn)利率一直是4.9%。

1、提高購房成本，降低居民杠桿；

2、房地產(chǎn)調(diào)控不僅不會松動，反而可能會進(jìn)一步收緊；

3、首套房貸利率提高，與二套房貸利率提高形成聯(lián)動效應(yīng)，將進(jìn)一步打消投機(jī)炒房者的預(yù)期；

4、首套房貸利率提高不僅在于提高了幾個百分點的利率，更在于對于市場整體預(yù)期的影響，從而為宏觀調(diào)控的持續(xù)發(fā)力提供更多配套舉措；

5、銀行可能沒錢了，同時在規(guī)避房地產(chǎn)市場的風(fēng)險。