如果說商業(yè)車險(xiǎn)必買險(xiǎn)種除了第三者責(zé)任險(xiǎn)，就是車損險(xiǎn)了。但是在實(shí)際購買中，很多車主不愿意去購買車損險(xiǎn)。這是為什么呢？

三責(zé)險(xiǎn)的最大特點(diǎn)就是保額低，賠付高，30萬的保額一年也就500來塊錢，100萬的滿額一年也就1000多。雖然發(fā)生重大事故的概率比較小，但是一旦發(fā)生嚴(yán)重點(diǎn)的傷殘事故，30萬就很輕易賠滿；要是運(yùn)氣差點(diǎn)撞傷豪車，100萬的三責(zé)險(xiǎn)作用就大了去了。

你可以預(yù)估很多事，但你沒辦法預(yù)估意外是否會(huì)發(fā)生，用最低的成本為自己不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)兜底，用少量的資金撬動(dòng)自己無法拿來的資金杠桿，這就是三責(zé)險(xiǎn)的意義。況且你不出險(xiǎn)，三責(zé)險(xiǎn)的保費(fèi)每年都會(huì)下浮，性價(jià)比是極高的?，F(xiàn)在大部分人都有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，所以三責(zé)險(xiǎn)也成為了必買的險(xiǎn)種。

所以，為什么大家不購買車損險(xiǎn)呢？對于很多車主只買三責(zé)不買車損，小新是這樣理解的：車損險(xiǎn)的保費(fèi)要比三責(zé)險(xiǎn)貴不少，一輛20多萬的新車，車損險(xiǎn)都要3000多，而且你的車子每年都在貶值，但是車損險(xiǎn)的保費(fèi)不會(huì)下降太多，這樣看起來買車損確實(shí)不劃算。

而且車損險(xiǎn)比較尷尬的一點(diǎn)就是小事故不敢輕易出險(xiǎn)，車險(xiǎn)費(fèi)改以后，連續(xù)三年以上不出險(xiǎn)，商業(yè)折扣可以低至3.8折，有些地區(qū)甚至低至3折以下。很多幾百塊錢的小事故車主都要想著第二年的折扣，于是都自理自修了，最后就會(huì)發(fā)現(xiàn)自己買了車損完全用不到。在這種情況下，有很多車主就會(huì)放棄投保車損險(xiǎn)。

但實(shí)際上，車損險(xiǎn)也是我們必須購買的險(xiǎn)種，因?yàn)樗谲囯U(xiǎn)中的作用也同樣重要：買車容易修車難，除了指買車后所需要的油費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、停車費(fèi)等雜七雜八的費(fèi)用外，還指汽車后市場中奇高的零部件維修費(fèi)用。零整比系數(shù)簡單說就是把車的配件全換了，所花的錢能買幾輛新車。零整比系數(shù)高的車型，意味著維修成本較高，費(fèi)改后商車險(xiǎn)的保費(fèi)也更貴。

關(guān)于汽車的零整比系數(shù)，小新有一篇單獨(dú)的文章進(jìn)行詳細(xì)的解說，感興趣的車主可查看>>>

新一期汽車零整比榜，哪些是買得起修不起的車！又該如何買車險(xiǎn)？

什么是車損險(xiǎn)？

車輛損失險(xiǎn)是指：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中，因碰撞、傾覆等保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故，造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

也就是說自己的車子出了問題需要花錢修，而如果你買了這個(gè)險(xiǎn)，修車的費(fèi)用就由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)，一般來說車損險(xiǎn)還是很有必要買的。

它是多數(shù)私家車車險(xiǎn)中保費(fèi)最高的一個(gè)險(xiǎn)種。不保此險(xiǎn)種，車輛碰撞后的修理費(fèi)用可能全部由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。

所以，一般只有老司機(jī)也就是駕駛經(jīng)驗(yàn)比較豐富，駕駛過程中極少會(huì)發(fā)生事故，再有就是車的年頭比較長，上個(gè)車損就得不少錢錢，即便是出了一兩次小的事故，車損的錢也足夠修車了，如果不影響驗(yàn)車的話甚至都可以不修的車主，才會(huì)放棄購買車損險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)買多少？

建議足額投保。尤其是豪車更要足額投保（你的車錢多少就報(bào)多少，不要少報(bào)），不然最后吃虧的是自己。

假設(shè)馬大姐花了20萬元買了一輛車，電話車險(xiǎn)卻按照15萬元甚至更低的車輛價(jià)值金額來進(jìn)行車險(xiǎn)報(bào)價(jià)。

當(dāng)你投保了這種車險(xiǎn)，當(dāng)全損出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司也只會(huì)按照15萬保額進(jìn)行賠付??；非全損時(shí)，損失賠付金額會(huì)按照一定的比例；

如果不幸你的車報(bào)廢了或被盜了，搶了，也只能在15萬的基礎(chǔ)上進(jìn)行折舊合算，你看賠付的也會(huì)減少，你自己的損失便會(huì)很大；這幾種情況的大前提下，都是你的車輛價(jià)值最高在15萬元。

至于車損險(xiǎn)的保費(fèi)多少？需要根據(jù)所投保的額度和車輛決定的；而續(xù)保保費(fèi)也需根據(jù)出險(xiǎn)次數(shù)和折舊率等因素來金決定。按照新的車險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)則來算，出險(xiǎn)1次保費(fèi)不打折，出險(xiǎn)2次保費(fèi)上浮25%，出險(xiǎn)3次上浮50%，上年出險(xiǎn)4次上浮75%，出險(xiǎn)5次上浮100%。這樣一來，車主整體所花費(fèi)的保險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)降低，以三年不出險(xiǎn)為例，二次費(fèi)改后，最低能享受的車險(xiǎn)折扣接近3-4折，但三次費(fèi)改后，三年不出險(xiǎn)的話基本都在3折以下，而相應(yīng)的車損險(xiǎn)也會(huì)下降。

車損險(xiǎn)的賠償范圍：

1.被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中，因下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：

a.碰撞、傾覆、墜落；

b.火災(zāi)、爆炸、自燃（須另投自燃險(xiǎn)）；

c.外界物體墜落、倒塌；

d.暴風(fēng)、龍卷風(fēng)；

e.雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯；

f.地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；

g.載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者）。

2.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。

小新舉2個(gè)例子：

自己倒車不小心撞到了大樹導(dǎo)致我們的后杠或大燈損壞，那么只要承保了車損險(xiǎn)就可以報(bào)案賠付了~在理賠中只要是后杠碎裂大燈碎裂直接可以換件不用在修復(fù)了；開車的時(shí)候不小追尾了我們是全責(zé)，只要保了車損險(xiǎn)，就可以給自身車輛賠付了。

車損險(xiǎn)哪些不賠？

1. 駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽?，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償：無駕駛證或駕駛證有效期已滿；駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符；持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車;依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車。

2.地震；戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間；利用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車從事違法活動(dòng);駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注?span>毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)。

3.部分零件被偷不賠。如果不是全車被盜，只是零部件如輪胎、音響設(shè)備、車標(biāo)等被盜，車主只能自認(rèn)倒霉。保險(xiǎn)公司通常規(guī)定“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪、被損壞”為除外責(zé)任。

4.精神損失不賠。大部分保險(xiǎn)條款會(huì)有類似的規(guī)定，保險(xiǎn)公司缺乏針對精神傷害的定損標(biāo)準(zhǔn)。因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神賠償視為責(zé)任免除。

5.發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后再啟動(dòng)造成損壞不賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，車輛行駛到水深處，發(fā)動(dòng)機(jī)熄火后，如果司機(jī)又強(qiáng)行打火造成損壞，屬于操作不當(dāng)造成的，不在賠償范圍之內(nèi)。

哪些車主必要要投保車損險(xiǎn)？

1.新車、新手必買車損

新手發(fā)生事故的概率會(huì)很大，尤其現(xiàn)在城市里車輛密度那么高，駕駛技術(shù)不好的司機(jī)很容易撞到別的車，再加上新車大家都比較愛護(hù)，出了事故肯定要修，買車損險(xiǎn)是很有必要的。

2.豪車、小眾車必買車損

保險(xiǎn)行業(yè)有一個(gè)術(shù)語叫做“車輛零整比”，零整比越高，維修價(jià)格就越高。奔馳C級零整比達(dá)到670.76，意味著把一臺(tái)奔馳C級車所有零件拆開買相當(dāng)于在在4S店入手同款車型6.7076輛。有的小眾車，全車值10萬元，但是所有配件值50萬元，你要是撞壞某些配件真的負(fù)擔(dān)不起。

哪些車主可以選擇不買車損險(xiǎn)？

1.車齡大的舊車可以不買車損

以一輛20萬的車來說，開個(gè)4、5年會(huì)貶值到8、9萬，高保費(fèi)低保額，這個(gè)時(shí)候投保就不劃算了，每年兩三千的保費(fèi)已經(jīng)高于修車費(fèi)用了。還有就是幾萬塊錢的二手車，對比一下修理廠的維修報(bào)價(jià)和車損險(xiǎn)的保費(fèi)，如果維修費(fèi)很低，基本就可以放棄購買車損了。

2.保有量大的經(jīng)濟(jì)車型可以不買車損

比如捷達(dá)，polo，朗逸，花冠之類的A級車，走到哪都能修，配件也便宜，第二年續(xù)保車損險(xiǎn)就可以考慮不購買。

3.10年以上車輛，這種車輛保險(xiǎn)公司不給承保車損險(xiǎn)。

4.車輛價(jià)值較低，不總使用的車輛。

5.準(zhǔn)備賣車的車主，保上了無意義還要退保或直接給買主了不劃算。

6.老司機(jī)：駕駛技術(shù)較好，出險(xiǎn)較少，車輛不貴的司機(jī)。

小新·小結(jié)：以上就是小新說的車損險(xiǎn)了?？偟膩碚f，車損險(xiǎn)的購買原則就是看車齡、看車型、看車主技術(shù)；車齡小、車價(jià)高、新手司機(jī)的最好把車損買著，上，因?yàn)榇蠖鄶?shù)車主還不能承受風(fēng)險(xiǎn)；車齡高、車價(jià)低、老司機(jī)的就可以不買車損了，因?yàn)樾詢r(jià)比太低了。

最后，車險(xiǎn)的購買是為了保障我們的日常用車風(fēng)險(xiǎn)，但不是買了車險(xiǎn)就萬事大吉了，還是要安全用車，謹(jǐn)慎用車。