做任何一件事情，一定要換位思考 (人生重要原則)

信用卡還款

1、在賬單日前還款，本行無負債，人行有負債

每3個月中有2個月在賬單日前還款，1個月還完大部分后出了賬單再還款，這樣做的目的是：讓銀行無規(guī)律(招行必須全額還款，中行分多批次還款，有利于提額)。

消費有規(guī)律，說明穩(wěn)定；還款無規(guī)律，說明不喜歡欠錢。

2、多還款（安全套），在銀行內(nèi)部提額系數(shù)可增加10個點

（1）、分期：讓信用卡永遠告別封卡的危險（把幾百元做36期的分期）。

（2）、綁定借記卡：讓信用卡永遠告別逾期的風險 (前提是借記卡必須有充足的錢) ，在銀行內(nèi)部提額系數(shù)可增加5個點。

（3）、綁定借記卡(最好綁定工行商友卡，工行信用卡為卡王)再提額的，分期必須連續(xù)不斷

（4）、分期的黃金期數(shù)是3-9期，分期的黃金比例是30%左右(銀行規(guī)定：只要欠錢，此卡不允許封卡，否則銀行內(nèi)部管理人員誰封卡誰負責)。

（5）、3期最有利提額，6期最實惠，9期壓力最小。

（6）、分期本行有負債，人民銀行無負債（商行分期是要受人行處分，所以不會上征信）。

3、負債率

（1）、賬單日前還款：本行無負債，人行有負債。

（2）、分期：本行有負債，人行無負債。

（3）、貸款及辦大額卡的時候，需提前把信用卡的錢還清，這樣信用卡顯示無負債。

（4）、如果在銀行有貸款，需在他行做一筆資金定存，可把本銀行貸款抵消掉（定存是所有銀行可以看見的，但看不到何時定存的。定存要一年以上，征信打印完成后可以取出定存款）。

（5）、負債率是銀行貸款及辦信用卡的關鍵指標。故人貴有具備調(diào)動資金的能力。

（6）、上征信是T 0，個別是T 1，定存有的銀行延遲2-3天，有的3-5天。

（7）、在分期的資金 多還一點，系統(tǒng)顯示正數(shù)，說明銀行欠我錢。

（8）、如遇到貸款或辦大額信用卡時，銀行詢問大額信用卡是怎么來的，就說是其送給我的。如果問怎么會有存款，就說是定存還沒有到期，不想白白損失掉利息。

4、捐款

（1）、廣發(fā)、建設、招行、工行捐款有利提額

能用信用卡捐款的盡量用信用卡捐款，否則用儲蓄卡捐款。能捐外幣的盡量捐外幣（例：聯(lián)合國難民署、香港慈善基金會等，建行捐外幣2次后馬上自動提額），否則捐人民幣。

捐款必須讓政府（政府官網(wǎng)必須有報導）、媒體、百度、銀行知道，以利提額。

信用卡超過30萬或?qū)臼谛牛y行一定會通過新聞媒體、百度查詢本人的社會名望。

可以買幾千元的圖書捐給學校。

銀行是我家，想要錢就多回家。

案例：浦發(fā)銀行信用卡辦理人員向領導打報告：老師是社會有愛心的80后企業(yè)家，網(wǎng)上百度并打印了老師的捐款資料，然后找領導審批。最后拿下1張100萬信用卡。

（2）、銀行有效流水

捐款、消費、收入、支出、相關第三方轉入款項。

流水形式（預留5%-30%留存）：

* ATM機的存取(最有價值流水)。

* 柜臺存取(最有價值流水)。

* 他行資金轉入。

* 異地轉賬。

* 相關第三方支付平臺。

* POS機消費(最有價值流水)。

* 捐款(銀行流水必須要顯示：捐贈或慈善事業(yè)),慈善POS機，0手續(xù)費，T 0到賬。

風控

1、所有銀行貸款政策及項目都一樣，唯一不同的是各家銀行的側重點不一樣

*平安：專注月供貸款、保單貸款、專業(yè)市場貸款(含互保互貸)。

*民生：專注專業(yè)市場的貸款及社區(qū)貸款。

*工行：專注工薪貸款及大型企業(yè)的貸款，流水貸款封頂2000萬。

*建行：裝修貸款、家居貸款、大型制造性企業(yè)貸款及旅游貸款(封頂50萬)

*興業(yè)：專注留學貸款、旅游貸款、POS機流水貸款。

*交行：專注科技貸款、稅務貸款、社區(qū)貸款、貿(mào)易貸款。

*農(nóng)行：專注政府補貼性貸款、科技、專利農(nóng)業(yè)性貸款。

*中行：專注對外貿(mào)易貸款。

*華夏：專注工薪貸款。

*招行：專注小微企業(yè)貸款。盡量在和銀行發(fā)生1-2筆貸款記錄，以增加銀行的信用評定。

*郵政：專注政府性補貼貸款。

*廣發(fā)：專注商鋪貸款。

*地方銀行：專注企事業(yè)單位的工薪貸款、大型企業(yè)供應鏈貸款、信用卡貸款。

*外資銀行：花旗、渣打、東亞,專注信用卡貸款(最高可貸款到信用卡的60倍)。

貸款和銀行及貸款經(jīng)理無關，能否審批只能根據(jù)你的銀行評價結果(征信報告)。

舉例：種子和養(yǎng)料的圖解

主體（種子）：企業(yè)的經(jīng)營范圍、數(shù)據(jù)分析。

副體（養(yǎng)料）：車、房、結婚、孩子、流水、股票……

銀行內(nèi)部自動評分系統(tǒng)，種子與養(yǎng)料加一起稱為綜合評分（系統(tǒng)評分）。

所有的結果都是提前設計出來的，設計好后根據(jù)銀行的標準進行填空。

辦卡渠道

1、微信辦卡：速度最快（需辦快卡的走微信路線）

2、網(wǎng)絡辦卡：種類最多（辦多張卡種走網(wǎng)絡路線）

3、柜臺辦卡：額度最低，最安全（有資產(chǎn)客戶走柜臺或信用卡中心）

4、專員辦卡：額度最高，最不安全（無資產(chǎn)客戶專員辦卡）

注：如有同一家銀行多張信用卡，有利于本行提額，但不利于他行。

銀行的貸款系統(tǒng)與柜臺系統(tǒng)延遲3-7天。

辦卡注意事項

1、房子：填寫全款買房（如無則找同名）。

2、車子：填寫全款買車（如無則找同名）。

3、結婚：填寫已婚。

4、小孩：填寫有小孩（欠信用卡的錢不還屬于刑事責任，老子不還孩子還）。

5、家庭地址：寫別墅、豪宅地址(可以租房)。

6、居住年限：越長越好。

7、固定電話：有固定電話可以增加10%的額度。

8、公司電話：一定要有分機號碼，說明公司大。

9、公司性質(zhì)：最好為企事業(yè)單位、股份、最后寫獨資。

10、公司地址：高檔寫字樓，但要弄清前一家租戶的性質(zhì)，如金融公司等則不可租用該地址。

11、職務：CEO、總裁、財務總監(jiān)，不能填總經(jīng)理、法人(民、平、浦拒絕給法人批卡)。

12、收入：越高越好（但一定要合理）。

13、稅費：和收入成正比。

14、學歷：人才市場辦學歷證明。

15、社保：必須要有。

16、是否達標貴賓客戶：達標。

17、推薦人：盡量寫企事業(yè)單位的領導、名人或私行客戶（推薦人不承擔法律責任，本行高額信用卡客戶推薦，可以大大提高你的額度）。

18、副卡：一定要副卡，辦完后可以消除副卡（對本行有幫助，對他行無幫助）。

19、社會名望：善事，媒體報道多次即可辦理大卡。

如果公司員工集體辦卡（卡中心）給公司用，萬一還不起屬于民事責任，不屬于刑事責任。

玩貸款與信用卡，玩的就是細節(jié)。

信用卡如何流進流出

例：某學員4個月，信用卡額度到從1萬到120萬

每個月定時定點存款2萬，告訴銀行有固定收入。

幫朋友到香港代購 (刷自己信用卡，提額使用)，飛機票朋友出。

要偶爾將信用卡當儲蓄卡使用。

XY

1、X指每個月的刷卡次數(shù)，X≥10次。

2、Y指刷卡的額度，Y≤20%（偶爾可超刷）。

一次性刷30%是銀行的警戒線，一百萬的卡至少分6次刷出。

四多

1、多次數(shù)：每個月的刷卡次數(shù)大于40次（X≥40次）。

2、多金額：每個月的刷卡金額大于總額的120%（Y≥120）。

3、多場所：酒吧、酒店、超市、餐飲、學校、醫(yī)院等。

4、多類型：

（1）、網(wǎng)購：

中信信用卡在淘寶、天貓多次消費余額不足時，用綁定信用卡的中信儲蓄卡還款（儲蓄卡的錢越多越好）。如此反復7-8次，額度可以連翻10倍（前提是無中信貸款及用卡良好未被關注）。因為中信占阿里巴巴很多股份。

（2）、微購：微店

（3）、捐款：見第3大點第4小點

（4）、取現(xiàn)：

*招行、民生、工行、交通在香港匯豐ATM取20-2000港幣，保底提70%（個別連翻10-20倍）。

*所有銀行信用卡(雙幣)，在新韓泰ATM機(香港中環(huán)上有一臺)，保底提額50%。

*所有銀行信用卡去境外取現(xiàn)都有利于提額，要取外幣(港澳臺不屬于外幣)。

*回來時在口岸刷一下，告訴銀行我回來了。

（5）、境外消費：

*交行信用卡：在香港豐澤電器刷外幣余額不足時可提3-8倍（必須養(yǎng)卡良好的情況下），如卡被降額、封卡，到香港豐澤電器刷卡，馬上恢復額度或解封（前提是要多還錢）。

*建行信用卡新卡，在境內(nèi)刷建材封頂機至70%后，把錢還清，再去香港刷外幣，保底提額50%。

*所有信用卡新卡，前5筆到香港消費外幣特約商戶機，可提額2-5倍（要在節(jié)假日，招、民特別有效）。

*所有雙幣信用卡：在境內(nèi)充刷2-3次后，到香港大型商場刷外幣（最好刷特約商戶機），再去匯豐ATM機（新韓泰）取現(xiàn)200-2000外幣，然后到酒店刷卡消費，晚上到酒吧、KTV消費，第二天奢侈品店（周大福、愛瑪仕等）刷卡余額不足（或查詢余額），再去匯豐ATM機（新韓泰）取現(xiàn)?？商犷~(要有咖啡、超市、酒吧等消費記錄)。

*到奢侈品店進行消費，確保余額不足，100%能提額。在奢侈品店查余額，也有利于提額。(舉例：去奢侈品店帶20張卡，一張一張刷皆余額不足，收到銀行是否提額短信，回復即可提額。)

奢侈品可以不買?？▋?nèi)只有5萬，可以買10萬的東西，便余額不足。銀行和奢侈品店有提成10%左右。最好去銀行推薦的奢侈品店(最好是特約商戶機)去消費、提額。

*平安、廣發(fā)在境外消費可以超額消費100%(如100萬信用卡，可以到200萬)

*所以信用卡充刷2-3次后，到澳門取現(xiàn)、消費(咖啡、超市、酒吧等)。然后去賭場周邊的ATM機取現(xiàn)，有資產(chǎn)、負債率低的客戶可以秒提(為了讓你賭博，故給你提額，故千萬不能賭博，去澳門目的是提額)。澳門賭場與人行信息是相通的，因為澳門賭場是中國的，只有你刷卡，知道你身份后便可以評估你的身價。

*當銀行發(fā)出短信邀請?zhí)崤R額，立即打電話人工確定提額，然后編輯短信代碼提額，可提雙倍。

臨時變固定

1、(臨時 固定)*120%，后用XY、四多、四小、四不同的原則消費，即可將臨時變成固定。在還款日前2天將錢全額還清，過還款日后四多、四小原則全額刷出，等7-10天自動變成固定，否則主動給客服打電話要求變?yōu)楣潭ā?/p>

2、在還款日前分多批次充進去、刷出來，反復5次，光大、中國、浦發(fā)特別有效。等7-10天要求臨時變固定。

3、掛失：交通、建設、農(nóng)行、中國、光大（必須有多元化、多次數(shù)沖刷，把錢還清后再掛失）。

以上兩點，必須建立在卡的最高額度能夠承載的住，方可有效（如：固定5萬 臨時5萬=10萬，消費8萬，方可有效，如消費11萬，無效）。

*臨時變固定的過程，消費總額必須大于300%。

*力爭一個月信用卡翻一倍。

*努力養(yǎng)卡

四不同

1、次數(shù)不同：

2、金額不同：嚴禁刷整數(shù)帶小數(shù)(如10020元)，刷卡金額要符合商戶正常的消費金額。

3、時間不同：刷卡時間必須符合商戶正常的經(jīng)營時間（例：酒吧肯定在晚上刷卡）。

4、刷POS機：

            A、家機：嚴禁吃自己的機和同戶口機（偶爾一次沒關系），只能吃別人的機。

            B、野機：跳碼機、套碼機、網(wǎng)絡機、同行機(培訓不能刷培訓)，封頂機。

*多吃別人家的家機（用正規(guī)營業(yè)執(zhí)照辦下來的叫家機）。

POS機使用注意事項

1、由淺入深：第一個月少刷，第二個月開始增加刷卡金額及次數(shù)。

2、刷卡比例：20-30%刷儲蓄卡，70-80%刷信用卡 (必須他人卡)。

3、每一次單筆消費盡量要低于5萬，偶爾超過沒關系。

4、嚴禁持同一張信用卡在一分鐘內(nèi)連刷3次。

5、嚴禁查詢完余額后再刷卡。

6、小票必須保留2年以上(如不能提供小票，則有可能無法找回你的錢，POS機經(jīng)銷商賺錢方法之一)。小票必須要有

以上十一點就是大家要仔細研究的養(yǎng)卡大全，那么針對不同銀行的信用卡，可能有細微差別，我們來看看都有什么技巧

【工商銀行】

　　工行在10萬以下的提額最簡單，只需將工行商友卡賬戶刷成雙七星即可，到雙六星之前的方式是購買步步為贏的理財產(chǎn)品，今天買，明天賣，反復操作，很容易到雙六星。在這之后可提高到5至10萬元的額度。

【建設銀行】

　　建行喜歡小額度，次數(shù)多，偶爾有分期，最好3個月提一次，每次可在50%–60%之間，臨時額度可多次申請，辦新卡的額度等于原卡額度加上臨時額度。

【農(nóng)業(yè)銀行】

　　農(nóng)行的某些卡終身免年費，農(nóng)業(yè)銀行提額不封頂。并且農(nóng)業(yè)銀行的信用卡一直使用，每隔段時間申請?zhí)犷~都會有所提升。不過千萬不要拿農(nóng)行的信用卡取現(xiàn)。

【廣發(fā)銀行】

　　廣發(fā)銀行的提額是自助的，廣發(fā)銀行提額手段最簡單，可將信用卡刷到額度的80%-90%左右，等出了賬單全額還款，再申請?zhí)犷~。一般只要你的用卡時間大于半年，三個月可以自助申請?zhí)犷~一次。

【招商銀行】

　　招商銀行喜歡看消費次數(shù)，并不敏感大額消費，盡量的把消費方式變?yōu)榭ㄏM即可。另外招商銀行如果主動提額，最好說境外消費，提升美元額度，其實當你美元額度提升了，等價你人民幣額度也提升了。

【交通銀行】

　　1.打電話注銷卡片，客服會和你說是優(yōu)質(zhì)客戶，會在5天左右時間有專人聯(lián)系你，然后過一兩天，你去查額度，就會發(fā)現(xiàn)額度有所提高了。 2.冷凍你的信用卡，一般半年或者一年，額度自然增加。另外，獲得白金信用卡辦卡邀請的方法是冷凍你的信用卡一段時間后，直接去境外消費下，消費1-2萬 人民幣即可，不需要等太久，你會收到辦卡短信。

【中國銀行】

　　申請臨時額度，再申請一張新卡，給的新卡的永久額度是你之前卡的固定加臨時額度。當上面方法失效或者不靈的時候，任何時候不斷的申請新卡，注銷舊卡，是提升中國銀行信用卡額度的最好方法。

【中信銀行】

　　中信銀行提額方式就是大額消費，用不了多久就能提升額度。或者直接去營業(yè)網(wǎng)點辦卡，把自己當作一個新用戶，資料填寫跟你已持有的中信銀行信用卡資料一樣，遞表，你的新卡額度會翻倍。另外：用卡滿6個月后，消費6筆，出賬單后全額還上，讓卡睡眠。銀行主動打電話來提額!

【平安銀行】

　　平安銀行用卡滿6個月，可一個月提一次。如果你要提額，請在申請?zhí)犷~之前，存10萬或者更多的定期存款在你需要提額的信用卡所在銀行， 等提額成功后再取走，可以大幅提高你提額的成功率以及提升額度。國內(nèi)任何銀行的信用卡境外消費美元都是提額的命門，這點對于某些銀行尤其有效。

　　要讓信用卡額度提的快、提得高，技巧是少不了的，如果不懂基本的使用規(guī)則，搞不好會把一張好卡用成廢卡，所以啊，還是得多多學習!