微信零錢理財沒有支付功能，所以不能像余額寶一樣直接用于消費，要消費必須先轉(zhuǎn)出到微信零錢才行。微信正在升級零錢理財，但是還沒有普及。要實現(xiàn)支付功能，必須有一個用于支付的資金池，因為消費支付是即時的，所謂一手交錢一手交貨。

貨幣基金必須贖回成現(xiàn)金才能進行消費支付，所以微信里錢理財要先贖回到零錢。余額寶可以直接支付，因此余額寶的支付方式應(yīng)該是：

1、先設(shè)立一個活期存款賬戶，用于消費備付，當(dāng)用戶有消費支付時，先從這個賬戶里進行預(yù)支付。

2、余額寶根據(jù)用戶的消費金額進行等額贖回相同資金的貨幣基金份額，歸還到前面的活期備付賬戶。

微信的零錢理財雖然和余額寶一樣，對接的也是貨幣基金，但是要實現(xiàn)消費支付，需要設(shè)立一個資金池，微信零錢看來是沒有建立這樣一個資金池。

很多人不禁要問，這樣簡單的事情難道還不能實現(xiàn)嗎？真正說起來，這一點還是很有創(chuàng)新性的，而且有很多事情要解決。

一是資金池要設(shè)多大呢？過于小了影響支付體驗，最后支付時沒錢了；過于大了資金閑置，用戶的理財收益會下降，用戶不愿向里存錢了。

二是用戶的消費場景和消費習(xí)慣是怎么樣的？如果用戶從貨幣基金頻繁支付，貨幣基金份額小于備付賬戶余額，理財就沒有意義了，因此使用貨幣基金支付的資金量越少才越有理財價值。零錢理財不能支付最大的難度就在這里，光春節(jié)發(fā)紅包，得多大的資金周轉(zhuǎn)量。

現(xiàn)在余額寶7日年化收益率都低于4%了，微信的零錢理財也好，余額+也好，理財收益比余額寶高啊，是不是支付寶不如微信支付呢？原因就在這個資金池。

這個資金池有兩個功能，一個是消費，一個是T+0立即到賬。假如微信理財和支付寶理財?shù)呢泿呕鹗找媸且粯拥?，由于余額寶有支付功能，余額寶的收益要比微信支付下降很多，所以支付雖然方便，但是是用自己的錢換來的。同樣，微信零錢理財如果有支付功能，我認(rèn)為他的收益將比余額寶低一大截，因為微信零錢的規(guī)模太小了，小額支付的頻次又太高了。

我們應(yīng)該怎么做才好呢？對于需要經(jīng)常流動的資金建議存到余額寶里，因為支付和T+0實在太方便了。對于不常用的資金，尤其是資金量大于10萬以上的，做一些長期的理財，不要放在T+0的貨幣基金里，否則你的收益就被經(jīng)常消費和T+0的人平均了。在資金量大的情況下，長期堅持下去，對你的錢袋子影響會是很大的。

微信的主要屬性還是社交，所以在支付方面稍欠缺。當(dāng)然，不可否認(rèn)他已經(jīng)足夠強大，畢竟用戶基數(shù)那么大，依賴程度那么高，這是極大的優(yōu)勢，也正因此，可能微信才有信心即使不能用理財來支付你也離不開微信，財大氣粗。也或許，騰訊正在做這方面努力，還沒有成功。

不過還有一點，就是既然定義為零錢，就無需再深層次用零錢買理財然后支付了，零錢就是用來花的，所以零錢支付就夠了，沒有必要再用理財金支付，理財金不是零錢。

至于支付寶，其合作方天弘基金，作為成長最快前景最好的基金公司，毋庸置疑，天弘的天弘增利寶貨幣基金（余額寶）是一個大家都不陌生的產(chǎn)品。這主要歸于支付寶的功勞，因為支付寶主要是用來支付的，他的資金體量是非常龐大的，這一點從最近銀行的一步步措施限制也可以看出來，所以支付寶幾乎不存在資金鏈的問題，也就不會在乎你的錢在余額寶里能不能支付的問題了，問了用戶體驗，這點犧牲很值得，也很正確。

微信零錢理財表面上跟支付寶余額寶很相似，但是細(xì)細(xì)琢磨你會發(fā)現(xiàn)兩者有巨大的不同。首先，微信零錢理財跟余額寶理財都能為用戶帶來實實在在的收益，但是微信零錢理財對標(biāo)的理財產(chǎn)品是騰訊理財通與其他第三方基金公司合作的基金產(chǎn)品，騰訊與他們只是合作關(guān)系，沒有所有權(quán)的問題;而支付寶余額寶對標(biāo)的是天弘基金，這個基金被螞蟻金服控股了，被其收購了，成為支付寶的自己的產(chǎn)品。其次，微信零錢理財目前有多種選擇，用戶可以選擇自己個人喜好的理財產(chǎn)品，在收益風(fēng)險上，騰訊不能保證完全的正收益，不虧損，而支付寶余額寶是完全的保本保收益的基金產(chǎn)品，因此相對于微信零錢理財更靠譜。再次，由于微信零錢理財是騰訊與第三方基金公司合作的產(chǎn)品，所以騰訊沒有權(quán)利將零錢理財產(chǎn)品直接變現(xiàn)消費支付，只有先轉(zhuǎn)到零錢包里才能支付，而支付寶余額寶屬于螞蟻金服的產(chǎn)品可以直接使用用來進行消費支付。