信用卡從出現(xiàn)到現(xiàn)在已經(jīng)有60多年的歷史了，中國(guó)信用卡歷史也已經(jīng)超過(guò)30年了。現(xiàn)在幾乎所有發(fā)展到一定程度的銀行都會(huì)開(kāi)發(fā)信用卡市場(chǎng)，包括一些在中國(guó)的外資銀行。說(shuō)明信用卡市場(chǎng)的利潤(rùn)還是非?？捎^的。無(wú)論什么行業(yè)，只要做的人多了，競(jìng)爭(zhēng)就越來(lái)越激烈，信用卡市場(chǎng)也不例外，目前中國(guó)發(fā)行信用卡的各大大小小的銀行據(jù)統(tǒng)計(jì)已經(jīng)超過(guò)50家了。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)既有來(lái)自同行的其他銀行，也有來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，本文就來(lái)簡(jiǎn)單探討一下如今信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況，以期對(duì)信用卡未來(lái)發(fā)展有更好的規(guī)劃。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)信用卡的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融有著龐大的市場(chǎng)，也有眾多的大大小小的公司，一些小公司就不談了，下面談?wù)剮讉€(gè)大公司，也是應(yīng)用相對(duì)比較多的公司，將他們的競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品做一個(gè)簡(jiǎn)單介紹，希望對(duì)大家了解市場(chǎng)有所幫助。

支付寶的借唄、花唄

支付寶的借唄相當(dāng)于一個(gè)小額貸款，額度不一定比外面的小貸公司能申請(qǐng)到的額度低，同時(shí)最高額度可能是很多銀行白金信用卡不一定能有的。主要是芝麻分高的人會(huì)有這個(gè)額度，當(dāng)然了即使芝麻分很高，也有一部分人是沒(méi)有借唄額度的。比如我曾經(jīng)有1萬(wàn)額度，后來(lái)還提升了1000，但是我從來(lái)沒(méi)使用過(guò)，過(guò)了很長(zhǎng)一段時(shí)間后就消失了。看來(lái)額度是給需要用的人，給你了，你不使用就會(huì)收回去。而且因?yàn)榻鑶h會(huì)上信用報(bào)告的，主要是一個(gè)現(xiàn)金借貸。

支付寶同時(shí)還有一個(gè)花唄，這個(gè)主要是在淘寶購(gòu)物使用的，不能在別的地方使用，額度普遍是幾千塊，有高的可以達(dá)到3萬(wàn)，對(duì)于喜歡經(jīng)常在淘寶購(gòu)物的人來(lái)話說(shuō)，使用花唄還是挺方便的，同樣有免息期的。經(jīng)常使用的人，額度會(huì)提升的。

騰訊的微粒貸

這個(gè)產(chǎn)品應(yīng)該是模仿支付寶的借唄的，額度上限稍微低一點(diǎn)，也是一個(gè)現(xiàn)金借貸產(chǎn)品，利息每天萬(wàn)分之五。只要有額度了就可以隨時(shí)申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)使用，很多人可能經(jīng)常用徽信發(fā)紅包、轉(zhuǎn)賬、收款，還信用卡，但是不一定有額度的。比如我每個(gè)月通過(guò)徽信還信用卡金額高達(dá)20萬(wàn)，還在里面存過(guò)錢，但是一直沒(méi)有給我額度的。這個(gè)微粒貸使用后也是分期償還的，有5期、10期、20期等。

京東的京東白條和金條

京東金融的京東白條類似支付寶的花唄，也是只能購(gòu)物使用的，在京東商城，只要符合白條支付的產(chǎn)品，都可以用白條購(gòu)買。后來(lái)京東白條又支付閃付功能，使用范圍可以從線上轉(zhuǎn)到線下了。不過(guò)京東白條閃付的單筆額度上限是1000元。

京東白條之前是每一筆交易都有30天的免息期，也就是說(shuō)今天交易，到下個(gè)月的今天還款。最近白條賬單合并了，和信用卡賬單一樣，都是按月交易出賬單，多筆交易合并到一期賬單中來(lái)償還。

白條還可以做分期，不過(guò)每期手續(xù)費(fèi)是0.5%,有時(shí)候做活動(dòng)，可以免收手續(xù)費(fèi)。

百度的百度有錢花

百度金融旗下的百度有錢花，最高額度可以達(dá)到30萬(wàn)，不過(guò)一般人額度只有1-3萬(wàn)。反正我是沒(méi)有額度的，我雖然是百度云盤的付費(fèi)會(huì)員，但是我還是沒(méi)有資格。

百度有錢花，也是一款現(xiàn)金借貸產(chǎn)品。有額度后，申請(qǐng)使用很快到帳。

以上都是幾個(gè)大公司出的產(chǎn)品，使用的人相對(duì)來(lái)說(shuō)較多，其他類似的小公司產(chǎn)品就不做說(shuō)明了。這幾款產(chǎn)品和信用卡最接近的就是京東白條和支付寶花唄，因?yàn)槎际强梢栽诰€購(gòu)物直接使用的。對(duì)于一些只是為了方便購(gòu)物支付的用戶來(lái)說(shuō)，京東白條和花唄完全可以取代信用卡的。

當(dāng)然了，信用卡的額度可以更高，京東白條和花唄的額度是有限的。不過(guò)對(duì)于普通購(gòu)物用戶來(lái)說(shuō)已經(jīng)足夠的了。所以對(duì)信用卡市場(chǎng)說(shuō)影響的人群就是專注于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物便捷支付的用戶。這類人群可選擇信用卡、也可以使用京東白條和花唄，那么信用卡就是可有可無(wú)的東西了，如果他們先接觸了京東白條和花唄，并且有資格使用，同時(shí)額度能滿足他們的需求，那銀行很可能就失去了這一部分客戶。

銀行同業(yè)對(duì)信用卡新開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的影響

不管哪家銀行，前期開(kāi)發(fā)信用卡市場(chǎng)都需要很高的成本的。達(dá)到一定客戶量規(guī)模后，才可能盈利。很多銀行信用卡這塊業(yè)務(wù)一直是在虧損狀態(tài)的。尤其是前期市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的越早，難度越低。而到了后面，因?yàn)槭褂眯庞每ǖ娜嗽絹?lái)越多了，很多人可能不再不需要那么多信用卡了，信用卡市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)難度就越來(lái)越大。

目前在中國(guó)信用卡市場(chǎng)綜合情況最好的要算招行了，信用卡客戶達(dá)到了4000萬(wàn)，而且信用卡活動(dòng)非常多，客戶的忠誠(chéng)度高。

現(xiàn)在一些新開(kāi)發(fā)信用卡市場(chǎng)的銀行，沒(méi)張信用卡的推廣成本越來(lái)越高，比如新用戶申請(qǐng)信用卡，會(huì)贈(zèng)送一個(gè)禮物，同時(shí)成功下卡后只要在規(guī)定期限內(nèi)，交易多少就送一個(gè)更貴的產(chǎn)品。其實(shí)具體到某一張信用卡，銀行的前期成本高達(dá)300元以上，尤其有些人就是為了得到禮物而辦卡的，只要前期拿到禮物后就不再使用信用卡的，銀行就必定是虧本的。

真正對(duì)信用卡市場(chǎng)造成最大競(jìng)爭(zhēng)的是誰(shuí)？

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)品對(duì)信用卡的影響是局部的，而且影響力是有限的。所以真正對(duì)信用卡市場(chǎng)造成最大競(jìng)爭(zhēng)壓力的是同業(yè)所帶來(lái)的，早期進(jìn)入信用卡市場(chǎng)的，現(xiàn)在已經(jīng)盈利了，而且后續(xù)開(kāi)發(fā)客戶的成本越來(lái)越低，但新開(kāi)發(fā)信用卡市場(chǎng)的銀行，就需要花更多成本，讓客戶愿意再次使用一個(gè)不一定有之前信用卡服務(wù)更好的信用卡產(chǎn)品，這個(gè)難度可想而知有多大了。

銀行開(kāi)發(fā)信用卡市場(chǎng)，其實(shí)就是在做一個(gè)大數(shù)據(jù)市場(chǎng)，有了大量的客戶后，以信用卡未基本點(diǎn)，會(huì)衍生更多的業(yè)務(wù)，比如推銷保險(xiǎn)、推銷購(gòu)物服務(wù)、推銷醫(yī)療、推銷紀(jì)念幣等等，這就是為什么銀行愿意花巨大代價(jià)來(lái)做信用卡市場(chǎng)的原因。所以銀行間的競(jìng)爭(zhēng)是最大的競(jìng)爭(zhēng)，信用卡未來(lái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力會(huì)越來(lái)越大，但我相信會(huì)有越來(lái)越多的銀行必定會(huì)進(jìn)入信用卡市場(chǎng)。