前幾年,P2P就像是理財(cái)市場(chǎng)的“寵兒”,每天都有平臺(tái)誕生,車站、商場(chǎng)、電視、網(wǎng)絡(luò)等等到處能看到P2P的廣告和業(yè)務(wù)人員。 野蠻生長(zhǎng)了兩三年,或由于“初衷”,或?qū)I(yè)水平、風(fēng)控能力有限,在一些列平臺(tái)跑路、龐氏騙局、非法集資事件被爆后,大家才慢慢開始揭開神秘面紗,也隨著監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán),P2P走向合規(guī)化道路。 如今,P2P備案進(jìn)入沖刺階段,自4月份以來(lái),各種勁爆消息頻頻刷屏,P2P備案延期了、平臺(tái)還沒跑路,銀行先撤了、百億級(jí)的善林金融雷了,這個(gè)四月,注定不太平。 01平臺(tái)整改難度大 關(guān)于P2P備案延期,算是意料之中。畢竟“29號(hào)文”對(duì)部分平臺(tái)的影響還是比較大的,特別是那些規(guī)模比較大的平臺(tái),需要給它們時(shí)間去消化。 同時(shí),各地細(xì)則標(biāo)準(zhǔn)不一,有些地方嚴(yán),有些地方松,這就給某些網(wǎng)貸平臺(tái)有了漏洞可鉆。 但是,對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō),備案延期對(duì)于平臺(tái)整理和清理違規(guī)業(yè)務(wù)將留出一定的時(shí)間,不過(guò)這也意味著P2P網(wǎng)貸行業(yè)受到的監(jiān)管將更加嚴(yán)格,如果弄虛作假、偷梁換柱,把不合規(guī)的計(jì)劃類產(chǎn)品定投改為投資人和借款人一一對(duì)應(yīng)的散標(biāo),不僅期限更長(zhǎng),收益變低的做法,這無(wú)疑是給自己挖坑。 回歸本質(zhì),P2P本應(yīng)是一個(gè)信息中介平臺(tái),將借款人與投資人一一對(duì)應(yīng)起來(lái),操作由借款雙方自己完成。然而,如果真的用這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)去衡量我國(guó)P2P平臺(tái),大概有95%都是不合格的。 02 銀行“大動(dòng)作” 至于貴州銀行退出存管業(yè)務(wù)、農(nóng)行關(guān)閉充值通道,超30家平臺(tái)受到影響。陸陸續(xù)續(xù),民生、招商、華夏銀行都暫時(shí)關(guān)閉快捷通道,這樣就牽連更廣了。 受影響平臺(tái) 銀行存管是P2P的“法寶”,沒有銀行存管,監(jiān)管是不會(huì)讓他們繼續(xù)存活的。在銀行看來(lái),風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益,一旦平臺(tái)跑路,直面憤怒投資者的,就是銀行本身了。 03 投資人該怎么辦 絕大多數(shù)的平臺(tái),多多少少都點(diǎn)問(wèn)題的,哪怕是排名前幾的,要說(shuō)純碎靠譜干凈,也不太可能。 在備案關(guān)鍵期,善林金融給我們當(dāng)頭一棒,警醒我們更應(yīng)該小心謹(jǐn)慎,能避開就避開,現(xiàn)在人家銀行連錢都不要了,我們更沒必要急著入場(chǎng),擦亮眼睛,如果不想讓自己的資金站崗,也可選擇其他安全平臺(tái)。 就像小編一直強(qiáng)調(diào)的不涉及借貸的風(fēng)零度,其創(chuàng)新的商業(yè)模式不以借貸利息為收入來(lái)源,而是通過(guò)提供擔(dān)保服務(wù)獲取收入,信貸或資產(chǎn)機(jī)構(gòu)將貸款信息或資產(chǎn)信息接入平臺(tái);平臺(tái)自動(dòng)計(jì)算所需保證金并自動(dòng)其理財(cái)產(chǎn)品;投資者認(rèn)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品份額,獲得收益,并成為實(shí)際擔(dān)保人;平臺(tái)SAAS系統(tǒng)內(nèi)部智能計(jì)算并細(xì)化分散匹配擔(dān)保。 從一定層面上,分散風(fēng)險(xiǎn),把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。而且平臺(tái)2017年3月上線至今,正值合規(guī)監(jiān)管之際,經(jīng)歷了監(jiān)管和市場(chǎng)在雙重考驗(yàn)。一方面,上線初,向金融辦申請(qǐng)批示,所謂法無(wú)禁止即可為的原則,從一定層面上說(shuō)獲得先行先試的認(rèn)可;另一方面,平臺(tái)也積極與持牌大型機(jī)構(gòu)合作解決其問(wèn)題。 與P2P兩者完全不同的模式,從目前來(lái)看,還是比較安全穩(wěn)健。特別是,P2P消息滿天飛,我們處在信息大爆炸的時(shí)代,獲取客觀真實(shí)的信息多么不容易,最重要的是在這些信息,自己如何理性分析,理智選擇至關(guān)重要。 |
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