4月12日，騰訊在重慶舉辦中國“互聯(lián)網(wǎng) ”數(shù)字經(jīng)濟(jì)峰會(huì)，并在本屆峰會(huì)的金融分論壇上發(fā)布國內(nèi)首部《智慧金融白皮書》（下稱“白皮書”）。這份白皮書在很大程度上體現(xiàn)了騰訊多年來在新金融領(lǐng)域的探索結(jié)晶。

在此次峰會(huì)上，騰訊支付基礎(chǔ)平臺(tái)與金融應(yīng)用線（下稱“騰訊FiT”）各業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人集體亮相，對外闡述了騰訊在區(qū)塊鏈、乘車碼、金融云和大金融安全等領(lǐng)域的最新動(dòng)態(tài)。

目前，騰訊FiT旗下的相關(guān)業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為騰訊公司的重要營收來源，并且受到資本市場的高度關(guān)注。

金融服務(wù)的未來形態(tài)

什么是智慧金融？白皮書將其分為三個(gè)方面：智能化技術(shù)的綜合應(yīng)用、與相關(guān)生態(tài)的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)、綜合決策以及智能執(zhí)行。由此，智慧金融呈現(xiàn)出定制化、綜合性、可控性與協(xié)同化等四大特征。

在智慧金融產(chǎn)生之前，新金融經(jīng)歷了金融信息化、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技三個(gè)階段。而智慧金融時(shí)代的到來，有賴于相關(guān)技術(shù)的不斷發(fā)展成熟，包括云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能和區(qū)塊鏈。

智慧金融演進(jìn)階段

基于上述定義，這份白皮書闡述了智慧金融產(chǎn)業(yè)的立體圖景：

第一塊是智能金融，指的是金融業(yè)務(wù)的智能再造，包括智能支付、智能理財(cái)、智能銀行、智能證券、智能保險(xiǎn)和智能風(fēng)控。

第二塊是生態(tài)金融，指的是相關(guān)業(yè)態(tài)的連接賦能，包括智慧金融 零售、智慧金融 交通、智慧金融 醫(yī)療、智慧金融 普惠。

第三塊是綜合決策，指的是綜合智能決策支持（CIDS），從前端、中端到后端，提供個(gè)性化、專業(yè)化、綜合性的解決方案。

白皮書還總結(jié)了智慧金融的四大發(fā)展趨勢：從產(chǎn)品供給到以客戶需求為核心；從技術(shù)的簡單疊加到多元融合；從應(yīng)用場景到生態(tài)圖譜；從競合博弈到協(xié)同共贏。

結(jié)合國際監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，白皮書認(rèn)為，中國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)改革將促進(jìn)監(jiān)管有效性提升，同時(shí)智慧金融為防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供了新的思路，有利于提升監(jiān)管自身的技術(shù)水平，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的“智慧化”。

白皮書建議，智慧金融應(yīng)全面納入金融監(jiān)管體系，建立一致、統(tǒng)一的監(jiān)管原則、工具、指標(biāo)等；在條件成熟時(shí)，探索引入監(jiān)管沙盒制度開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點(diǎn)；建議構(gòu)建具有長期、動(dòng)態(tài)視角的監(jiān)管機(jī)制，提升監(jiān)管穩(wěn)定性，給予市場合理預(yù)期。

中國智慧金融版圖

值得一提的是，白皮書首度公布了智慧金融指數(shù)，直觀地展現(xiàn)出中國智慧金融地域的發(fā)展情況，有利于幫助地方政府摸清其智慧金融發(fā)展情況，為各省市下一步發(fā)展規(guī)劃布局提供建議。

根據(jù)回歸模型的測算，白皮書對全國351個(gè)城市的金融發(fā)展水平進(jìn)行研究，結(jié)合GDP發(fā)展及新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換角度分析，劃分出5個(gè)層次的金融指數(shù)，并描繪出了中國智慧金融的首個(gè)版圖。

具體來說，北京、深圳、上海、廣州構(gòu)成智慧金融一線城市，四個(gè)一線城市在總指數(shù)中占比為20.20%；成都、杭州、武漢等16市構(gòu)成智慧金融二線城市，在總指數(shù)中占比23.37%；溫州、昆明、石家莊等18市構(gòu)成智慧金融三線城市，在總指數(shù)中占比15.04%；南昌、臨沂、臺(tái)州等68市構(gòu)成智慧金融四線城市，在總指數(shù)中占比22.22%；全國其他245個(gè)城市構(gòu)成智慧金融五線城市，在總指數(shù)中占比19.16%。

白皮書統(tǒng)計(jì)顯示，智慧金融發(fā)展程度越高的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)水平也越高。經(jīng)測算，智慧金融指數(shù)每增長一點(diǎn)，GDP大致增加2014.3億元。

在華東地區(qū)，其智慧金融發(fā)展水平總指數(shù)以33.64%的占比遙遙領(lǐng)先，華南、華北以21.35%和17.19%的占比位列其后。而相對這些沿海地區(qū)，華中、西南、東北、西北這些內(nèi)陸地區(qū)市場空間巨大。

白皮書認(rèn)為，發(fā)展智慧金融能在較大程度上拉動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，并創(chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，未來前景將十分廣闊。

這其中，區(qū)塊鏈與金融云將成為智慧金融的新增長極。2017年，騰訊區(qū)塊鏈連接企業(yè)從0家增加至超過800家，金融云接入商戶數(shù)增長197%。目前，這些金融科技企業(yè)高度集中在一線城市，未來還將向其他區(qū)域持續(xù)滲透。

騰訊的智慧金融實(shí)踐

如果將這份白皮書理解為騰訊的新金融路線圖，那么在實(shí)踐中，騰訊FiT又是如何做的呢？

此次騰訊FiT重點(diǎn)介紹了四大業(yè)務(wù)亮點(diǎn)——區(qū)塊鏈 供應(yīng)鏈金融解決方案、乘車碼、金融云和智能反洗錢。

1、區(qū)塊鏈 供應(yīng)鏈金融解決方案

在這次金融分論壇上，騰訊正式對外公布“騰訊區(qū)塊鏈 供應(yīng)鏈金融解決方案”。除此之外，當(dāng)前騰訊區(qū)塊鏈還在數(shù)字資產(chǎn)和物流等場景實(shí)現(xiàn)了落地。

按照騰訊區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)總經(jīng)理蔡弋戈的介紹，通過騰訊區(qū)塊鏈技術(shù)及運(yùn)營資源，連接核心企業(yè)資產(chǎn)端及金融機(jī)構(gòu)資金端，可以幫助提升資金配置效率、提升流動(dòng)性支持小微企業(yè)供應(yīng)鏈，進(jìn)而降低社會(huì)融資成本，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

與此同時(shí)，以源自核心企業(yè)的應(yīng)收賬款為底層資產(chǎn)，通過騰訊區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)債權(quán)憑證的流轉(zhuǎn)，又可以保證相關(guān)信息不可篡改、不可重復(fù)融資，可被追溯。

與以往的供應(yīng)鏈金融解決方案相比，這套模式的優(yōu)勢在于：定位中立服務(wù)，對行業(yè)全開放；全部業(yè)務(wù)流程實(shí)現(xiàn)線上化，零接入成本；基于區(qū)塊鏈技術(shù)，保障底層數(shù)據(jù)安全不可篡改；依托騰訊資金能力，實(shí)現(xiàn)秒級融資。

2、騰訊乘車碼

從市場和用戶需求看，現(xiàn)有公交卡支付方式存在諸多不便，用戶需求和便民角度還有很大的提升空間，這為移動(dòng)支付的滲透提供了市場。

另一方面，公交車支付小支點(diǎn)撬動(dòng)的是數(shù)以億計(jì)用戶和高頻次支付的大市場，將加速培育用戶習(xí)慣，推動(dòng)移動(dòng)支付在日常生活方方面面的普及進(jìn)程。

騰訊乘車碼是一種可以用來乘坐公共交通工具的二維碼，可實(shí)現(xiàn)極速驗(yàn)證、“先乘車，后付費(fèi)”的支付模式。目前騰訊乘車碼已在全國近50個(gè)城市落地，覆蓋億萬用戶，BRT、公交、智能駕駛公交、地鐵、索道等多個(gè)場景已成功上線騰訊微信車票服務(wù)。

未來，騰訊將持續(xù)推行新的支付體驗(yàn)，通過“互聯(lián)網(wǎng) ”交通，助力實(shí)現(xiàn)智慧城市。

3、騰訊金融云

隨著科技對金融領(lǐng)域的持續(xù)滲透，以銀行、保險(xiǎn)為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)，有迫切的數(shù)字化轉(zhuǎn)型壓力，于是形成了空間廣闊的金融云市場。

據(jù)騰訊金融云業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人朱立強(qiáng)介紹，在與中國銀行、招商銀行、中信銀行和杭州銀行等機(jī)構(gòu)合作的過程中，騰訊探索出了金融科技業(yè)務(wù)創(chuàng)新合作模式與個(gè)性化的金融科技解決方案。

具體來說，騰訊通過“超級賬戶體系”的嵌入與輸出，為銀行拓展新的服務(wù)生態(tài)，進(jìn)而推動(dòng)數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型；通過區(qū)塊鏈技術(shù)，幫助銀行實(shí)現(xiàn)“人民幣跨境清算”服務(wù)；結(jié)合無感支付，開拓更多“互聯(lián)網(wǎng) ”智慧出行新方式，并以此為基礎(chǔ)衍生更多金融場景。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，騰訊金融云致力降低保險(xiǎn)行業(yè)綜合成本，在產(chǎn)險(xiǎn)上結(jié)合AI技術(shù)，實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)；壽險(xiǎn)上采用智能核保，通過大數(shù)據(jù)分析，有效提升“高風(fēng)險(xiǎn)客戶”和“低風(fēng)險(xiǎn)客戶”的識(shí)別準(zhǔn)確率，支持保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化定價(jià)。

針對證券企業(yè)，騰訊金融云用科技服務(wù)用戶的投資管理。騰訊微證券應(yīng)用智能識(shí)別，可以實(shí)時(shí)錄制人臉視頻，上傳身份證影像，拉取公安部無水印照片；通過優(yōu)圖的識(shí)別技術(shù)，還可以提取人臉與活體特征，進(jìn)行三方比對；通過騰訊理財(cái)通的智能客服，可以實(shí)現(xiàn)智能投資管理與量化分析。

另外，騰訊金融云還將與各地監(jiān)管部門及金融機(jī)構(gòu)合作，輸出金融科技能力，賦能金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融監(jiān)管科技建設(shè)。

4、智能反洗錢

騰訊FiT副總裁洪丹毅分享了“智能反洗錢 助力城市金融風(fēng)險(xiǎn)防范”的主題演講，闡述騰訊智能風(fēng)控如何通過分析異常并實(shí)現(xiàn)反洗錢，從而守護(hù)海量用戶資金安全。

據(jù)介紹，這套智能反洗錢系統(tǒng)是在滿足合規(guī)的前提下，結(jié)合移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，利用大數(shù)據(jù)和AI來實(shí)現(xiàn)。新系統(tǒng)將應(yīng)用于非法集資、詐騙、匯兌、賭博等場景，基于自身的智慧科技水平，可以通過優(yōu)秀的線索發(fā)現(xiàn)能力，建立出完善的識(shí)別系統(tǒng)架構(gòu)，從而做到態(tài)勢感知，幫助監(jiān)管打早打小。

在實(shí)際應(yīng)用中，騰訊智能反洗錢系統(tǒng)可以通過人臉識(shí)別、賬號(hào)關(guān)聯(lián)等手段進(jìn)行相關(guān)信息確認(rèn)；同時(shí)可通過大數(shù)據(jù)推算的方式，幫助分析結(jié)果更高效精準(zhǔn)。

整體而言，騰訊FiT的這些探索與實(shí)踐，是騰訊推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng) ”、助力數(shù)字中國的一部分。