我們接觸過(guò)很多朋友，他們?cè)诒ｋU(xiǎn)配置上會(huì)遇到這樣的困惑，就是看了很多家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但還是不知道如何為自己和家人投保。

在日常生活，我們經(jīng)常看到有人因?yàn)檫x錯(cuò)保險(xiǎn)而后悔不已。究其原因，不是因?yàn)檎也坏胶玫谋ｋU(xiǎn)，而是不知道如何為自己和家人配置好保險(xiǎn)，這是一個(gè)非常致命的問(wèn)題。

我們?cè)谔暨x保險(xiǎn)之前，需要掌握一些保險(xiǎn)配置知識(shí)和技巧，建立好自己的保險(xiǎn)配置原則框架。只有做到這樣，我們才能有的放矢地為自己和家人甄選并投保好保險(xiǎn)保障。

愛(ài)評(píng)保專(zhuān)注于第三方保險(xiǎn)深度測(cè)評(píng)，這里聚集了一群保險(xiǎn)產(chǎn)品控，對(duì)于每一款保險(xiǎn)產(chǎn)品花費(fèi)很多精力來(lái)做測(cè)評(píng)。不過(guò)，在教大家學(xué)會(huì)辨別和挑選產(chǎn)品之前，我們也會(huì)總結(jié)保險(xiǎn)配置需要掌握的方法論，帶大家學(xué)會(huì)買(mǎi)對(duì)保險(xiǎn)。

我們把保險(xiǎn)配置需要掌握的知識(shí)與技巧做了梳理與總結(jié)，涵蓋大多人買(mǎi)保險(xiǎn)需要面對(duì)的問(wèn)題。保險(xiǎn)配置知識(shí)與技巧主要分為保險(xiǎn)配置操作指南、保險(xiǎn)名詞與條款解讀、保險(xiǎn)投保操作事項(xiàng)、保險(xiǎn)產(chǎn)品分類(lèi)與作用、保險(xiǎn)配置方案設(shè)計(jì)五個(gè)部分。

這是我們保險(xiǎn)配置知識(shí)與技巧的第一篇深度推文，內(nèi)容主要聚焦在保險(xiǎn)配置操作指南，希望能夠幫助大家搭建好保險(xiǎn)配置的原則框架。

我們會(huì)從以下五個(gè)方面來(lái)分析

1.要花錢(qián)的太多，為何我們要買(mǎi)保險(xiǎn)

2.如何保障一生，這四類(lèi)保險(xiǎn)要考慮

3. 保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)順序，該優(yōu)先給誰(shuí)買(mǎi)保險(xiǎn)

4.保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)途徑，我們選擇在哪投保

5.一生的保險(xiǎn)配置：不同年齡怎么買(mǎi)

一、要花錢(qián)的太多，為何我們要買(mǎi)保險(xiǎn)

我們?cè)谫I(mǎi)保險(xiǎn)之前，必須要思考一個(gè)問(wèn)題，就是我們?yōu)槭裁匆I(mǎi)保險(xiǎn)。生活中需要花錢(qián)的地方那么多，為何還要拿出收入的一部分來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)。我們要了解清楚保險(xiǎn)的作用，才能為自己選對(duì)保障，這是保險(xiǎn)配置的基礎(chǔ)。

生活風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在

在日常生活中，我們面臨的風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，我們借助保險(xiǎn)這個(gè)金融工具把風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化與轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)的本質(zhì)是投保人結(jié)成一個(gè)抵御化解風(fēng)險(xiǎn)的大集體，在這個(gè)大集體中，每個(gè)人都是付出者，但同時(shí)也是受益者。大家通過(guò)共同付出，在遭遇事故時(shí)，讓每個(gè)人都能得到及時(shí)救助。

對(duì)于每一個(gè)個(gè)體來(lái)說(shuō)，誰(shuí)也無(wú)法確定明天的自己會(huì)遭遇什么，我們需要提前做好保障規(guī)劃，實(shí)際上是對(duì)自己和家人一種責(zé)任的承擔(dān)。

一個(gè)人無(wú)論多么有本事，有三件事情是無(wú)法掌控的，他們就是意外和疾病和死亡。

當(dāng)發(fā)生意外時(shí)，意外造成的損失誰(shuí)承擔(dān)，如何做到不會(huì)對(duì)原有生活造成大沖擊。當(dāng)發(fā)生疾病時(shí)，巨額的醫(yī)療費(fèi)用從哪里來(lái)，誰(shuí)來(lái)支援看病治療產(chǎn)生的誤工費(fèi)用、差旅費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用。當(dāng)不幸遭遇身故時(shí)，誰(shuí)來(lái)?yè)狃B(yǎng)子女，贍養(yǎng)父母，誰(shuí)還房貸、車(chē)貸。

保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)

為了能夠幫助我們面對(duì)生活中的風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)時(shí)候就需要用到保險(xiǎn)。保險(xiǎn)作為投保人和保險(xiǎn)公司簽訂的未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁協(xié)議，投保人根據(jù)合同的約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人遭遇死亡、傷殘、疾病時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是為了減少預(yù)期以外的事件對(duì)自己和家人的財(cái)務(wù)狀況造成沖擊，為受益人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償用于減輕負(fù)擔(dān)。如果用經(jīng)濟(jì)學(xué)原理來(lái)解釋購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)行為，就是被保險(xiǎn)人通過(guò)繳納保費(fèi)換取未來(lái)財(cái)務(wù)狀況更大的確定性。

保險(xiǎn)是用來(lái)幫助我們對(duì)于未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，用小的保費(fèi)將有可能發(fā)生的大風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司身上。我們買(mǎi)保險(xiǎn)就是為了買(mǎi)保障，抵擋未來(lái)生活的風(fēng)險(xiǎn)，要做的是把杠桿利用到最大，通過(guò)小小的一部分保費(fèi)，確保未來(lái)生活不受影響。

二、如何保障一生，這四類(lèi)保險(xiǎn)要考慮

很多人都知道保險(xiǎn)能夠幫助我們轉(zhuǎn)移未來(lái)生活中的風(fēng)險(xiǎn)，抵御未來(lái)不確定的突發(fā)事件對(duì)于生活的影響。此外，有一個(gè)保險(xiǎn)附帶的作用常常被夸張，那就是緩解我們對(duì)于未來(lái)生活中遇到的不確定事件的焦慮。

正因?yàn)槿绱?，保險(xiǎn)產(chǎn)品延伸出很多，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)度，甚至有人把保險(xiǎn)當(dāng)做萬(wàn)能的“解藥”。保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)過(guò)上百年的迭代升級(jí)，產(chǎn)品玲瑯滿目。

很多保險(xiǎn)產(chǎn)品在原有基礎(chǔ)保障上延伸附加保障，還疊加許多額外的附屬功能。除了見(jiàn)怪不怪的的愛(ài)情險(xiǎn)、防小三險(xiǎn)、掛科險(xiǎn)等，甚至有險(xiǎn)企開(kāi)發(fā)出股價(jià)跌停險(xiǎn)、房?jī)r(jià)跌停險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品是為了營(yíng)銷(xiāo)噱頭，能夠起到的保障作用很小，可以忽略不計(jì)。

我們買(mǎi)保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)如果是為了保障，真正能夠起到作用的保險(xiǎn)產(chǎn)品就是意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。生活中的風(fēng)險(xiǎn)那么多，真正能夠保障我們一生平安的保險(xiǎn)主要配置這四類(lèi)。

保險(xiǎn)按分類(lèi)來(lái)說(shuō)，就是人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)里面有意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)與分紅理財(cái)險(xiǎn)等。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)里面包含車(chē)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)等各種財(cái)產(chǎn)保障保險(xiǎn)。

總體來(lái)，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品針對(duì)不同類(lèi)型保障做了更多延伸和細(xì)化，對(duì)于產(chǎn)品的包裝與營(yíng)銷(xiāo)非常過(guò)度。我們的身邊經(jīng)常會(huì)碰到買(mǎi)了很多保險(xiǎn)產(chǎn)品的朋友，但是仔細(xì)看保單，就會(huì)發(fā)現(xiàn)真正在出了事情之后能用到理賠的很少。

人的一生最需要保障的是身體健康與家庭幸福，家人的健康可以確保生活中所有的風(fēng)險(xiǎn)有所依托，只要人沒(méi)有事，沒(méi)有什么解決不了的問(wèn)題。而人無(wú)法避免會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)就是意外、疾病與死亡，這三種風(fēng)險(xiǎn)將打破我們?cè)械纳?。至于各種噱頭產(chǎn)品，更多能夠做到的是緩解一個(gè)人的焦慮。

01

意外險(xiǎn)

我們需要買(mǎi)的第一份保險(xiǎn)是意外險(xiǎn)，這是年輕人的入門(mén)級(jí)保障，我們?nèi)松械牡谝粡埍?。意外險(xiǎn)是最應(yīng)該配置的保險(xiǎn)，非常有用但費(fèi)用極低。

意外險(xiǎn)是指意外傷害險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

通常來(lái)說(shuō)，意外保險(xiǎn)分為意外死亡、意外殘疾、意外醫(yī)療。意外死亡會(huì)喪失未來(lái)個(gè)人收入的所有可能；意外殘疾會(huì)讓未來(lái)收入嚴(yán)重萎縮，甚至還要為接下來(lái)的繼續(xù)治療和康復(fù)付出昂貴的費(fèi)用；意外醫(yī)療需要支出醫(yī)療費(fèi)用。

我們生活在這個(gè)社會(huì)，難免有遭遇意外的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)一份意外險(xiǎn)，小小的保費(fèi)支出可以規(guī)避人生的大風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于意外險(xiǎn)的配置，我們推薦大家要選擇一份保額較高的意外險(xiǎn)，意外險(xiǎn)作為保障性極高的產(chǎn)品，需要的保費(fèi)支出較少。

02

重疾險(xiǎn)

我們需要買(mǎi)的第二份保險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)，這是每個(gè)人最需要重視的保險(xiǎn)。人生中遇到的風(fēng)險(xiǎn)最可怕的就是重大疾病，重疾險(xiǎn)可以在我們確診重疾后給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，讓我們有錢(qián)進(jìn)行治療。

重大疾病險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。

重疾險(xiǎn)是對(duì)于自己與家人的身體健康的必備保障。我們建議重疾險(xiǎn)保額最好能在50萬(wàn)以上，一般重疾治療整體費(fèi)用大致30萬(wàn)到50萬(wàn)，另外還有一定的住院和生活補(bǔ)貼。不過(guò)，有時(shí)候重疾的治療費(fèi)用還會(huì)更多，我們需要根據(jù)自己的情況配置充足。

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醫(yī)療險(xiǎn)

我們需要買(mǎi)的第三份保險(xiǎn)是醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)是我們醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充。對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)非常實(shí)用，生病吃藥住院都需要錢(qián)，有了醫(yī)療險(xiǎn)，就可以減輕患病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

醫(yī)療險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)可以解決的問(wèn)題很多，諸如社保目錄外用藥、異地理賠、高額醫(yī)療費(fèi)用支出、昂貴醫(yī)院預(yù)約、導(dǎo)診等特殊服務(wù)。

對(duì)于我們的醫(yī)療花銷(xiāo)來(lái)說(shuō)，僅僅有社保還不夠，我們需要搭配醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充更多保障。社保只是基礎(chǔ)保障，是國(guó)家給予的福利，但保障范圍有限。目前，我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保障處于較低水平，整體覆蓋相對(duì)較多，但是人均保障較少，我們享受的醫(yī)保有很多限制。

醫(yī)療險(xiǎn)涉及范圍非常廣，按照約定保障的醫(yī)療行為可以分為普通醫(yī)療險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)、手術(shù)醫(yī)療險(xiǎn)等。我們可以根據(jù)個(gè)人健康保障情況，靈活進(jìn)行搭配，需要整體把保障做足。

04

壽險(xiǎn)

我們需要買(mǎi)的第四分保險(xiǎn)是壽險(xiǎn)，這是我們對(duì)于家庭最負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。壽險(xiǎn)是“保死不保生”的產(chǎn)品，是個(gè)人家庭責(zé)任感的體現(xiàn)，是身故者給家庭留下的財(cái)富。

壽險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金；若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在，則保險(xiǎn)合同自然終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。

對(duì)于上有老下有小的經(jīng)濟(jì)支柱，可以考慮配置一份定期壽險(xiǎn)，避免因?yàn)閭€(gè)人的突然離去，給家庭留下巨大的債務(wù)，最大程度的保障家人生活質(zhì)量。

家庭支柱早逝，意味著主要收入來(lái)源被切斷，但因?yàn)橛卸ㄆ趬垭U(xiǎn)的存在不會(huì)讓家庭那么慌張。家里的房貸有錢(qián)，小孩有錢(qián)繼續(xù)上學(xué)，父母有錢(qián)能夠養(yǎng)老。

我們買(mǎi)保險(xiǎn)是為了保障，這四類(lèi)保險(xiǎn)可以保障我們的一生。不過(guò)具體配置方案需要看個(gè)人情況與具體收入來(lái)決定。年輕人可以先配置保額較高的意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。有了家庭的朋友可以考慮配置壽險(xiǎn)。

三、保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)順序，該優(yōu)先給誰(shuí)買(mǎi)保險(xiǎn)

在一個(gè)小家庭中，我們要考慮優(yōu)選給誰(shuí)買(mǎi)保險(xiǎn)，這是一個(gè)非常值得聊的話題。

01

我們要給誰(shuí)買(mǎi)保險(xiǎn)

很多年輕朋友有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)打算，第一反應(yīng)是給自己小孩或者父母配置保險(xiǎn)，我們總覺(jué)得自己現(xiàn)在正處于身強(qiáng)體壯的時(shí)候，意外、疾病、身故不會(huì)遇到。

我們的身邊會(huì)有很多結(jié)婚有小孩的朋友，因?yàn)橛X(jué)得自己肩上的責(zé)任重大，開(kāi)始為小孩購(gòu)買(mǎi)各種保險(xiǎn)；有些單身朋友因?yàn)楣ぷ髅β?，沒(méi)有時(shí)間照顧家人，很擔(dān)憂父母的健康，也開(kāi)始考慮給父母買(mǎi)份保險(xiǎn)。

大部分人動(dòng)買(mǎi)保險(xiǎn)的念頭，都是為保護(hù)家人。這一點(diǎn)評(píng)保哥感同身受，非常理解大家的心情。但保險(xiǎn)較為特殊，保險(xiǎn)是一份保障，是對(duì)客觀存在的未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。一個(gè)家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)需做到的是發(fā)揮最大保障作用，把花出去的保費(fèi)杠桿做到足夠高。

在一個(gè)小家庭中，首先要做的是給家庭支柱購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。通過(guò)為家里掙錢(qián)最多的人做好保障，才能防止因?yàn)樗庥鲆馔?、重大疾病或身故，讓整個(gè)家庭陷入經(jīng)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，家庭生活受到很多的打擊與影響。

在預(yù)算有限的情況下，我們應(yīng)該優(yōu)先給家庭支柱購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。如果經(jīng)濟(jì)條件允許，可以考慮配置家庭保單，讓每個(gè)家庭成員都擁有充足的保障。

02

家庭保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)順序

總體而言，我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的優(yōu)先級(jí)別是家庭支柱>小孩>老人。家里誰(shuí)是經(jīng)濟(jì)支柱，優(yōu)先給他購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。老公收入比老婆多，給老公先買(mǎi)，老婆比老公收入多，先給老婆買(mǎi)。家里老人與小孩不能產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)收入，主要掙錢(qián)的是夫妻倆，身上的擔(dān)子大，身體體檢不能有任何閃失。

試想一下，作為家庭支柱的你，上有老人需要贍養(yǎng)照顧，下有小孩子需要撫養(yǎng)教育，同時(shí)還背負(fù)著高額的房貸、車(chē)貸等債務(wù)。如果突然遭遇人生的變故，失去了收入來(lái)源并需要花費(fèi)巨大支出，那會(huì)讓整個(gè)家庭陷入困境。

對(duì)于家庭來(lái)講，大人的平安才是小孩健康成長(zhǎng)的唯一前提，在大人保險(xiǎn)沒(méi)有配置足夠之前，謹(jǐn)慎為小孩購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。夫妻一方由于罹患癌癥沒(méi)辦法繼續(xù)工作，小孩可以通過(guò)保險(xiǎn)理賠得到的理賠款生活下去，繼續(xù)接受良好的教育，老人可以得到贍養(yǎng)照顧。

我們給小孩購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，小孩因?yàn)榈貌』虺霈F(xiàn)意外所獲得的理賠金，最終能夠幫助的是減輕父母負(fù)擔(dān)，我們給老人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，其實(shí)也是為了當(dāng)父母年老體衰、生病住院需要治療時(shí)，可以減少我們所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)壓力。

03

考慮給父母買(mǎi)保險(xiǎn)

從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，在小孩成年工作結(jié)婚之前，小孩子出問(wèn)題的概率一般會(huì)小于夫妻。我們?cè)跒榧彝ブе龊帽Ｕ现螅梢钥紤]為夫妻另外一方購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，接著才是為小孩子投保， 在這些都準(zhǔn)備好之后，我們可以考慮給父母買(mǎi)好保險(xiǎn)。

需要說(shuō)明的是，我們把為父母購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)放在優(yōu)先級(jí)的后面是有原因，老人這個(gè)群里比較特殊，并不是我們不孝，只顧著保障自己與小孩。老人因?yàn)槟挲g比較大，身體問(wèn)題多，能夠選的保險(xiǎn)很少，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)需要很高的保費(fèi)，但能夠起到的保障作用很少。

我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，并不是指望有一天能用到。而是確保我們的生活能夠平平安安。在遇到問(wèn)題的時(shí)候，不會(huì)那么慌張，不需要賣(mài)房子或者花光所有積蓄，到處籌集救命錢(qián)，保護(hù)自己的家庭與最?lèi)?ài)的人。

四、保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)途徑，我們選擇在哪投保

說(shuō)到保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)途徑，很多人應(yīng)該都有所接觸，大家就有身邊朋友做保險(xiǎn)代理人。國(guó)內(nèi)大部分保險(xiǎn)也是通過(guò)保險(xiǎn)代理人銷(xiāo)售出去，他們對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展有很大貢獻(xiàn)。與此同時(shí)，因?yàn)樗麄兊囊恍┘みM(jìn)做法，讓保險(xiǎn)行業(yè)背負(fù)上罵名。

01

保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的途徑

總體看來(lái)，保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)的途徑可以分為以下五種：通過(guò)保險(xiǎn)公司直接購(gòu)買(mǎi)、借助第三方保險(xiǎn)平臺(tái)選購(gòu)、向身邊的保險(xiǎn)代理人咨詢(xún)購(gòu)買(mǎi)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供保險(xiǎn)計(jì)劃進(jìn)行選購(gòu)。

這五種方購(gòu)買(mǎi)途徑有其特點(diǎn)和好處，大家可以結(jié)合自身情況，選擇適合自身的購(gòu)買(mǎi)渠道。伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，整個(gè)保險(xiǎn)銷(xiāo)售端面臨變革與重塑。保險(xiǎn)公司與第三方平臺(tái)借助互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)工具，讓很多好的保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠直達(dá)消費(fèi)者，讓用戶自主地選擇適合自身的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

評(píng)保哥推薦的方法是自己多做做功課，梳理清楚自身的保險(xiǎn)需求與預(yù)算安排，做好保險(xiǎn)配置計(jì)劃，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或保險(xiǎn)公司官網(wǎng)自主選購(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這兩年發(fā)展很快，在線投保越來(lái)越方便和便捷。

我們可以結(jié)合自身情況選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不一定限定在一家購(gòu)買(mǎi)，更多的是根據(jù)不同產(chǎn)品類(lèi)型進(jìn)行選擇。我們可以結(jié)合保險(xiǎn)產(chǎn)品與保險(xiǎn)公司在眾多產(chǎn)品中選擇價(jià)格合理的產(chǎn)品，通過(guò)有限的保費(fèi)來(lái)為自己未來(lái)生活配置好保障。

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不同購(gòu)買(mǎi)渠道分析

我們可以結(jié)合自身情況選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不一定限定在一家購(gòu)買(mǎi)，更多的是根據(jù)不同產(chǎn)品類(lèi)型進(jìn)行選擇。我們可以結(jié)合保險(xiǎn)產(chǎn)品與保險(xiǎn)公司在眾多產(chǎn)品中選擇價(jià)格合理的產(chǎn)品，通過(guò)有限的保費(fèi)來(lái)為自己未來(lái)生活配置好保障。

第三方保險(xiǎn)平臺(tái)聚合了多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，可以讓我們更方便地做保險(xiǎn)計(jì)劃。我們借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行選購(gòu)，可以避免大家受到干擾，購(gòu)買(mǎi)不適合自身的產(chǎn)品。第三方保險(xiǎn)平臺(tái)比較多，保險(xiǎn)產(chǎn)品是直接接入保險(xiǎn)公司，大家可以在上面查詢(xún)對(duì)比各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品。

保險(xiǎn)公司官網(wǎng)或者官方APP也是一個(gè)保險(xiǎn)投保較好的渠道，保險(xiǎn)公司在自有互聯(lián)網(wǎng)渠道提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品比線下投保便宜好多。

此外，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與保險(xiǎn)代理人也是保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)較為常見(jiàn)的渠道。保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)人會(huì)提供一些專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)，但是，要選對(duì)一個(gè)專(zhuān)業(yè)并負(fù)責(zé)的人。此外，為了補(bǔ)充自身做方案的不足，有一個(gè)小竅門(mén)，大家可以通過(guò)撥打保險(xiǎn)公司客服電話咨詢(xún)相關(guān)問(wèn)題，把相關(guān)問(wèn)題咨詢(xún)好，我們?cè)僮灾髟诠倬W(wǎng)投保。

五、一生的保險(xiǎn)配置：不同年齡怎么買(mǎi)

我們的一生會(huì)經(jīng)歷不同的階段，生活存在很大的不確定性。因?yàn)橛辛瞬淮_定的存在，追求穩(wěn)定性的聰明人設(shè)計(jì)了保險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)對(duì)于人生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了轉(zhuǎn)移。

保險(xiǎn)是一個(gè)很偉大的制度設(shè)計(jì)，通過(guò)合同的約定來(lái)對(duì)于外來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，而年齡是保險(xiǎn)配置非常重要的參考指標(biāo)，不同的年齡階段需要買(mǎi)的保險(xiǎn)不一樣。我們梳理了不同年齡階段的保險(xiǎn)配置操作指南。

01

兒童年少 （0-18歲）

我們?cè)谶@里把兒童年少階段全部歸于一類(lèi)，很多8、90后新晉奶爸、奶媽朋友因?yàn)橛辛诵『?，開(kāi)始感到身上的責(zé)任較為重大，為小孩購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，生怕沒(méi)有給小孩足夠的生活保障。

給小孩子配置保險(xiǎn)保障的出發(fā)點(diǎn)是好的，但我們想和大家重申一個(gè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)原則，就是保險(xiǎn)配置要先大人后小孩，一個(gè)家庭需要保障的核心是家庭支柱。

家庭依賴(lài)的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源是誰(shuí)就應(yīng)該優(yōu)選保障誰(shuí)，以免因?yàn)榧彝ブе庥鲆馔饣蚣膊∽屨麄€(gè)家庭陷入困難。小孩子由于還沒(méi)有工作，沒(méi)有為家庭創(chuàng)造收入，在這一階段花費(fèi)很大的預(yù)算為他配置保險(xiǎn)不是一個(gè)好選擇。

大家必須給小孩子購(gòu)買(mǎi)少兒醫(yī)保，這是國(guó)家給予的福利?；踞t(yī)保保費(fèi)相對(duì)低廉，在醫(yī)保覆蓋范圍內(nèi)的門(mén)診和住院費(fèi)用都可以進(jìn)行理賠。

新生兒出生并且入戶口以后，父母可以到社區(qū)或社保相關(guān)部門(mén)進(jìn)行辦理，按照辦理時(shí)間的不同，享受醫(yī)保待遇的起算時(shí)間也有不小的差異。

我們可以給小孩配置消費(fèi)型保險(xiǎn)，通過(guò)小部分的預(yù)算安排來(lái)保障小孩的健康平安。父母為孩子挑選保險(xiǎn)時(shí)要首先考慮的是健康和意外保障。

小孩子由于活潑好動(dòng)的天性，在成長(zhǎng)的過(guò)程中容易發(fā)生意外傷害，作為家長(zhǎng)的我們首先要給小孩買(mǎi)意外險(xiǎn)。為了孩子的健康成長(zhǎng)，我們可以給小孩子配置消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)。

在自身預(yù)算較多的情況下，我們可以給小孩子投保一年年限的定期重疾險(xiǎn)?，F(xiàn)在環(huán)境污染越發(fā)嚴(yán)重，少兒白血病、川崎病高發(fā)，這些少兒特定的重大疾病并非不能治療好，但是所需的花費(fèi)基本在50萬(wàn)-70萬(wàn)元甚至更高。

至于很多家長(zhǎng)關(guān)注的教育金、萬(wàn)能險(xiǎn)等理財(cái)型保險(xiǎn)，我們不建議大家購(gòu)買(mǎi)。買(mǎi)保險(xiǎn)需要的是保障，通過(guò)小的費(fèi)用來(lái)轉(zhuǎn)移未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

02

青年成人（18-30歲）

18歲的我們開(kāi)始長(zhǎng)大成人，有的朋友早早出來(lái)參加工作，有些讀完大學(xué)開(kāi)始步入職場(chǎng)，我們開(kāi)始進(jìn)入社會(huì)打拼，開(kāi)始有自己的收入。

這一階段是人生最好的時(shí)候，身體處于最好的階段，總覺(jué)得世界是我們的，總有使不完的力氣。這一階段是人生發(fā)病率最低的時(shí)候，我們可以通過(guò)配置消費(fèi)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)轉(zhuǎn)移部分風(fēng)險(xiǎn)。

有很多90后朋友開(kāi)始進(jìn)入職場(chǎng)打拼，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不太豐富，經(jīng)濟(jì)收入也相對(duì)有限。這個(gè)階段的特點(diǎn)就是變化比較大，收入可能不是很穩(wěn)定，而且后續(xù)花錢(qián)的地方還很多，需要開(kāi)始為成家做儲(chǔ)備。

這一階段相應(yīng)的保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)從迫切性和實(shí)惠性?xún)煞矫嬷郑馔怆U(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保障最為合適。意外險(xiǎn)可以滿足低保費(fèi)高保障的需求，而重疾險(xiǎn)則是為了應(yīng)對(duì)日后可能發(fā)生的重大疾病所造成的經(jīng)濟(jì)重負(fù)。

意外傷害的可能性和影響的后果都比較大，加上收入有限和尚未建立家庭，應(yīng)先考慮購(gòu)買(mǎi)人生意外傷害保險(xiǎn)，如仍有余力可以買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)、健康醫(yī)療險(xiǎn)。目前，消費(fèi)型的定期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品很多，我們的繳費(fèi)壓力較大，可以考慮繳費(fèi)年限較長(zhǎng)的保險(xiǎn)。

03

步入中年（30-50歲）

中國(guó)古語(yǔ)說(shuō)“三十而立”，這是人生的一個(gè)重要節(jié)點(diǎn)，我們從單身貴族變成擁有伴侶的人，工作與生活進(jìn)入穩(wěn)定的狀態(tài)。此時(shí)的我們上有老下有小，背負(fù)著高額的房貸、車(chē)貸壓力，身上擔(dān)負(fù)的家庭責(zé)任最為重大。

這一階段的我們是家庭支柱，家庭收入的來(lái)源靠我們的勞動(dòng)所得，經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，有一定的財(cái)力和物質(zhì)保證。這一階段的我們優(yōu)選考慮的是家庭責(zé)任，從家庭的角度來(lái)做保險(xiǎn)配置計(jì)劃，必須給家庭收入來(lái)源最大的人購(gòu)買(mǎi)保障，為夫妻雙方共同配置好保險(xiǎn)計(jì)劃。

我們要為自己的生命建立足額保障，意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)是我們要考慮配置的保險(xiǎn)。意外、疾病帶來(lái)的開(kāi)支將給家庭帶來(lái)沉重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

首先我們必須買(mǎi)的是意外險(xiǎn)，家庭支柱的我們責(zé)任重大。意外險(xiǎn)的保額配置一定要高，保額建議選擇百萬(wàn)以上保額的意外險(xiǎn)。我們生活在這個(gè)社會(huì)，難免有遭遇意外的風(fēng)險(xiǎn)。

由于年齡的增加，生病的概率也日益增大，需要考慮選投保重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。我們可以給自己配置重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)是對(duì)于自己與家人的身體健康的必備保障。

這個(gè)階段上有老下有小，家庭責(zé)任非常大，強(qiáng)烈建議購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)。萬(wàn)一自身發(fā)生不幸身故了，可以通過(guò)保險(xiǎn)理賠金把家庭責(zé)任延續(xù)下去，家里房貸車(chē)貸有錢(qián)還、孩子有人照顧，維持家庭正常生活。

04

老年退休（50歲以上）

50歲的我們開(kāi)始步入老年，肩上背負(fù)的家庭責(zé)任已經(jīng)完成，準(zhǔn)備開(kāi)始退休后安享晚年生活。這一階段的我們身體開(kāi)始走下坡路，面對(duì)很多事情都力不從心，我們需要關(guān)注的是個(gè)人的身體健康與養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。

老人因?yàn)槟挲g比較大，身體問(wèn)題多，疾病是最大的敵人，能夠選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品很少，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品需要很高的保費(fèi)，但能夠起到的保障作用很少。老年人的整個(gè)保險(xiǎn)配置以意外、醫(yī)療健康保險(xiǎn)為主，另外再輔助以養(yǎng)老與遺產(chǎn)計(jì)劃。

老年人發(fā)生意外的風(fēng)險(xiǎn)極大，較為容易遭遇車(chē)禍、摔傷等意外，可以購(gòu)買(mǎi)一份高保額的意外險(xiǎn)。伴隨著身體機(jī)能的下降，很多老年人會(huì)面臨癌癥的困擾，適當(dāng)可以配置一份防癌險(xiǎn)。

總結(jié)

我們?cè)谫I(mǎi)保險(xiǎn)之前，需要學(xué)習(xí)并掌握保險(xiǎn)配置的知識(shí)和技巧，建立自身的保險(xiǎn)配置方法論。不要急于去挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品，做到自己弄懂保險(xiǎn)的作用，才開(kāi)始動(dòng)手為自己和家人挑選好保險(xiǎn)，這樣會(huì)讓我們事半功倍，不用擔(dān)心買(mǎi)錯(cuò)保險(xiǎn)。