到年底了，很多人可能消費(fèi)比較大，所以需要通過借錢進(jìn)行周轉(zhuǎn)。今天為大家整理一些常見借款渠道的實(shí)際借款利率表。常見的公開、透明的借款渠道包括支付寶的花唄、借唄，還有各大銀行的信用卡。那么這些借款渠道的實(shí)際借款利率是多少呢，哪個(gè)最低？

消費(fèi)貸款

首先科普一下借唄和花唄的區(qū)別。

借唄，就是現(xiàn)金貸。直接借給你現(xiàn)金，從借錢的當(dāng)天就開始計(jì)算利息。而花唄，本質(zhì)上和信用卡是一樣的。有30天~50天的免息期，免息期內(nèi)不需要支付利息。但是，如果你分期，那就需要考慮一下借錢的成本了。

什么是借錢的成本，信用卡如果當(dāng)期償還，是不需要利息的。但是當(dāng)你分期償還時(shí)，我們就能看到分期費(fèi)率，這就是信用卡的借款利息，也就是借錢的成本。

招行信用卡分期費(fèi)率

舉例：某銀行信用卡分期費(fèi)率

像上面這張圖里說的：12期分期費(fèi)率0.66%。

那么，是不是分12期的借錢成本就是“0.66%×12=7.92%”呢？

錯(cuò)！

這只是名義利率，實(shí)際利率比這高得多。如下表：

實(shí)際借款利率

從上表可以看出，工行信用卡的實(shí)際利率是最低的，所以工行的信用卡也是最難申請(qǐng)的?；▎h的實(shí)際利率比想象中高，如果借唄的日利率萬2，那么就可以和工行信用卡媲美。如果你的借唄日利率是萬五，那就刷信用卡吧。

那么，這個(gè)實(shí)際利率是如何計(jì)算出來的呢？答案是：借助Excel軟件里的IRR函數(shù)進(jìn)行計(jì)算。

IRR函數(shù)的具體計(jì)算方法

實(shí)際借款利率計(jì)算方法

實(shí)際借款利率計(jì)算方法

學(xué)會(huì)這個(gè)方法之后，無論是哪家銀行的信用卡、哪家機(jī)構(gòu)的借款產(chǎn)品，都能算得一清二楚。

綜上所述，信用卡當(dāng)中，工行信用卡的實(shí)際費(fèi)率是最低最劃算的，而花唄分期償還的實(shí)際利率比較高。如果需要現(xiàn)金，先看看自己的借唄日利率是多少，如果日利率是萬四以下，可以考慮使用借唄。所以，再消費(fèi)信用卡或借錢時(shí)，先算算分期償還的實(shí)際費(fèi)率再考慮借錢吧！

特別提示：雖然國家已經(jīng)對(duì)現(xiàn)金貸進(jìn)行了強(qiáng)監(jiān)管，正在規(guī)范現(xiàn)金貸行業(yè)，但阿融建議大學(xué)生對(duì)于市面上的現(xiàn)金貸堅(jiān)決不要碰，由于你們償還能力較弱，且一般無固定經(jīng)濟(jì)收入來源，如果逾期，實(shí)際借款利率會(huì)非常高。大學(xué)生應(yīng)該學(xué)會(huì)控制自己的消費(fèi)欲望，樹立正確的消費(fèi)觀念（當(dāng)然社會(huì)成年人也不例外）。

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