如果不是零售業(yè)績(jī)的狂飆，平安銀行交出的2017年財(cái)報(bào)估計(jì)會(huì)很難看。

平安銀行自2016年開始全面向零售銀行轉(zhuǎn)型，全力打造智能化零售銀行。從2017年年報(bào)來(lái)看，此次轉(zhuǎn)型全面見(jiàn)效，并且在很大程度上力挽狂瀾，拯救了平安銀行的業(yè)績(jī)表現(xiàn)。

根據(jù)年報(bào)，無(wú)論營(yíng)收還是凈利潤(rùn)，相比上一年，平安銀行都沒(méi)有什么顯著增長(zhǎng)——全年?duì)I業(yè)收入 1,057.86 億元，同比降幅 1.79%，凈利潤(rùn) 231.89 億元，同比增長(zhǎng) 2.61%。

最大的亮點(diǎn)在于零售業(yè)務(wù)，并且零售業(yè)務(wù)成為該行保持業(yè)績(jī)穩(wěn)定的最大功臣。諸如其手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入 306.74 億元，同比增長(zhǎng) 10.10%，主要來(lái)自信用卡業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入的增加；發(fā)放貸款和墊款總額（含貼現(xiàn)）17,042.30 億元，較上年末增幅 15.48%，主要來(lái)自于零售貸款的增長(zhǎng)。

平安銀行計(jì)劃在2018年全渠道發(fā)力信用卡，在進(jìn)一步挑戰(zhàn)“零售之王”招行的同時(shí)，也將和浦發(fā)銀行展開激烈對(duì)決。參見(jiàn)《銀行信用卡大躍進(jìn)：浦發(fā)63天營(yíng)收破百億》

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零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)占比接近七成

截至2017 年末，平安銀行管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）10,866.88 億元，較上年末增長(zhǎng) 36.25%；零售客戶數(shù)（含借記卡和信用卡客戶）6,990.52 萬(wàn)戶，同口徑較上年末增長(zhǎng) 33.43%。

同時(shí)，零售存款余額 3,409.99 億元、較上年末增長(zhǎng) 26.76%；零售貸款（含信用卡）余額 8,490.35 億元、較上年末增長(zhǎng) 56.95%，占比較上年末增加 13.17 個(gè)百分點(diǎn) 至 49.82%；

2017 年，零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入 466.92 億元、同比增長(zhǎng) 41.72%，在全行營(yíng)業(yè)收入中占比為 44.14%；零售業(yè)務(wù)凈利潤(rùn) 156.79 億元、同比增長(zhǎng) 68.32%，在全行凈利潤(rùn)中占比為 67.62%。

由此可以看出，零售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率顯著高于平均水平。44%的營(yíng)收占比，換來(lái)了68%的凈利潤(rùn)占比。

2017 年，本行零售業(yè)務(wù)不良率穩(wěn)中有降。零售貸款（含信用卡）不良率 1.18%，較上年末下降 0.34 個(gè)百分點(diǎn)。

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三大零售業(yè)務(wù)具體表現(xiàn)

1、信用卡業(yè)務(wù)

2017 年，信用卡作為該行零售轉(zhuǎn)型的“尖兵”，繼續(xù)保持快速穩(wěn)健增長(zhǎng)，全年新增發(fā)卡 1,509 萬(wàn)張，同比增長(zhǎng) 80.0%，其中，依托集團(tuán)渠道發(fā)卡同比增長(zhǎng) 189.1%。

信用卡流通卡量達(dá) 3,834 萬(wàn)張，較上年末增長(zhǎng) 49.73%。信用卡總交易金額 15,472.02 億元，同比增長(zhǎng) 38.01%。信用卡跨行 POS 交易份額持續(xù)提升。

2017 年，信用卡創(chuàng)新服務(wù)理念，在銷售申請(qǐng)環(huán)節(jié)，全渠道實(shí)現(xiàn)了 E 化申請(qǐng)方式，E 化進(jìn)件占比較年初提升 25 個(gè)百分 點(diǎn)；在審批環(huán)節(jié)，利用分段式審批、人臉識(shí)別等新流程和技術(shù)，平臺(tái)自動(dòng)化比例達(dá) 80%。

2、消費(fèi)金融業(yè)務(wù)

全年累計(jì)發(fā)放消費(fèi)金融貸款 2,712.37 億元，貸款余額達(dá)到 3,563.53 億元，較上年末增幅 86.35%。其中，新一貸業(yè)務(wù)保持穩(wěn)健增長(zhǎng)，余額達(dá)到 1,298.44 億，不良率 0.65%，資產(chǎn)質(zhì)量保持良好水平。

2017 年，積極開辟線上通道，借助網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信、門戶網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)渠道打造一站式自助消費(fèi)貸款平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)申請(qǐng)辦理的智能化和自動(dòng)化。

3、汽車金融業(yè)務(wù)

本行 2017 年累計(jì)新發(fā)放汽車金融貸款 1,183.84 億元，同比增長(zhǎng) 44.20%。2017 年末，全行汽車貸款余額 1,305.17 億元，較上年末增長(zhǎng) 37.01%，市場(chǎng)份額繼續(xù)保持領(lǐng)先地位。

與此同時(shí)，汽融業(yè)務(wù)審批效率持續(xù)提升，整體系統(tǒng)自動(dòng)化審批占比達(dá) 65%，較上年末提升 10 個(gè)百分點(diǎn)。

值得關(guān)注的是，圍繞客戶買車、用車、養(yǎng)車、換車等全生命周期的各主要消費(fèi)場(chǎng)景，平安銀行將持續(xù)完善汽車金融產(chǎn)品譜系，與集團(tuán)內(nèi)多家子公司聯(lián)合開展綜合金融創(chuàng)新合作，為客戶提供全程 的“平安行”解決方案。

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對(duì)標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)

年報(bào)指出，平安銀行持續(xù)加強(qiáng)組織架構(gòu)和人員結(jié)構(gòu)優(yōu)化，對(duì)標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，建立零售專屬 IT 團(tuán)隊(duì)，整體服務(wù)人力超過(guò) 2,100 人，全力保障零售銀行智能化轉(zhuǎn)型。

2017 年，該行在信用卡、消費(fèi)金融、汽融、大數(shù)據(jù)平臺(tái)等領(lǐng)域大力引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、產(chǎn)品和營(yíng)銷專業(yè)人才 244 人，其中中高級(jí)管理人員 26 人。

2017 年，平安銀行引入“創(chuàng)新車庫(kù)”機(jī)制，用于孵化大零售創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)及模式。去年“創(chuàng)新車庫(kù)”孵化出零售新門店、不排隊(duì)的網(wǎng)點(diǎn)等核心項(xiàng)目。

在線下，去年 8 月，平安銀行首家純零售網(wǎng)點(diǎn)“廣州流花支行”正式開業(yè)，打造智能零售新門店。

另外，2017年，平安銀行旗下原“口袋銀行”、“信用卡”和“平安橙子”三大 APP 順利整合成為口袋銀行 4.0，承載了零售業(yè)務(wù)的全產(chǎn)品及服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了信用卡與借記卡的一站式管理，累計(jì)用戶 4,172 萬(wàn)戶，APP 月活客戶數(shù) 1,482 萬(wàn)戶，位居股份制銀行前列。

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打造 B2B2C 模式，挖掘集團(tuán)客戶資源

平安銀行的零售大躍進(jìn)，離不開其背后平安集團(tuán)的綜合金融優(yōu)勢(shì)，。

2017 年，平安銀行持續(xù)深挖集團(tuán)優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶資源，不僅通過(guò)產(chǎn)品、服務(wù)，以客戶推薦客戶的形式進(jìn)行遷徙轉(zhuǎn)化，而且專門打造 B2B2C 模式，將銀行的賬戶能力通過(guò)插件、接口等技術(shù)手段與集團(tuán)各線上平臺(tái)（如平安好醫(yī)生、汽車之家）的場(chǎng)景、流量相結(jié)合。

2017 年，綜拓渠道遷徙客戶新增 412.66 萬(wàn)戶，占零售整體新增客戶的比例為 41.38%；客戶資產(chǎn)余額新增 992.61 億元，占零售整體新增客戶資產(chǎn)余額的比例為 34.34%。

綜拓渠道發(fā)放新一貸 414.16 億元，占新一貸整體發(fā)放的比例為 35.41%；發(fā)放汽融貸款 105.61 億元，占汽融貸款整體發(fā)放的比例為 8.92%。信用卡通過(guò)交叉銷售渠道在新增發(fā)卡量中占比達(dá) 45.99%；零售全渠道代銷集團(tuán)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)非利息凈收入 18.58 億元，同比增幅 59.89%。

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2018年：全渠道發(fā)力信用卡

據(jù)披露，2018 年平安銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略將以“零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”為核心，以“科技引領(lǐng)”為引擎，持續(xù)推動(dòng)“對(duì)公做精”和“雙輕”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型目標(biāo)的進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)。主要經(jīng)營(yíng)舉措：

1、零售突破：以零售貸款（LUM）拉動(dòng) AUM，以信用卡帶動(dòng)借記卡，通過(guò)模式創(chuàng)新推動(dòng)業(yè)務(wù)全面發(fā)展。繼續(xù)堅(jiān)持 LUM 的尖兵策略，多渠道帶動(dòng)存款和 AUM；全渠道發(fā)力信用卡，通過(guò)信用卡業(yè)務(wù)帶動(dòng)借記卡的開戶和活躍度。

2、對(duì)公做精：對(duì)公轉(zhuǎn)型保持“行業(yè)化、雙輕”發(fā)展理念不動(dòng)搖，做實(shí)“純存款、真投行、主辦行、KYB” 產(chǎn)品品牌。

3、科技引領(lǐng)：借力科技優(yōu)勢(shì)，加大投入，提高科技向產(chǎn)品的轉(zhuǎn)換力，引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。