日前，中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布信息顯示，百行征信有限公司獲得央行的行政許可決定書。這意味著，自2015年1月央行同意8家社會機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)以來，國內(nèi)首張個(gè)人征信牌照終于下發(fā)。業(yè)內(nèi)人士指出，此舉將有效打破個(gè)人信用記錄領(lǐng)域存在的“信息孤島”，擴(kuò)大個(gè)人信用數(shù)據(jù)覆蓋范圍，有利于塑造良好的信貸交易氛圍，遏制惡意欠貸、多頭借貸、暴力催收等現(xiàn)象，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景下進(jìn)一步扎牢我國金融體系風(fēng)險(xiǎn)防控的制度“籬笆”。 

征信信息開放共享“個(gè)人信用征信”是指征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工并提供個(gè)人信用信息查詢和評估服務(wù)的活動(dòng)。相關(guān)報(bào)告主要用于商業(yè)賒銷、信貸往來和招聘求職等領(lǐng)域。 

據(jù)了解，百行征信有限公司俗稱“信聯(lián)”，是由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭，與芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信等8家市場機(jī)構(gòu)共同出資成立的一家市場化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，主要業(yè)務(wù)是在銀、證、保等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以外的網(wǎng)絡(luò)借貸等領(lǐng)域開展個(gè)人征信活動(dòng)。在市場人士看來，該公司獲得個(gè)人征信牌照，將最大限度彌補(bǔ)央行征信中心在個(gè)人信用信息領(lǐng)域的欠缺。 

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長黃震表示，目前能夠提供個(gè)人征信服務(wù)的權(quán)威機(jī)構(gòu)，主要是央行征信中心及其下屬的上海資信公司，但其服務(wù)對象為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)各家互聯(lián)網(wǎng)借貸機(jī)構(gòu)把客戶信息看成自己的核心資產(chǎn)而不愿分享之時(shí)，就會造成“信息孤島”，給不法借貸者以可乘之機(jī)?！叭绻腥嗽谀称脚_借款不還，卻不會在央行征信中心留下記錄，就依然可以在其他多個(gè)平臺進(jìn)行借貸。”黃震說。 

在蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言看來，與央行個(gè)人征信系統(tǒng)相比，信聯(lián)在數(shù)據(jù)源和數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)上會有比較明顯的差異，在人群覆蓋上可以更多元化，能夠很好地填補(bǔ)市場空白。 

騙貸賴賬再受制約 

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，信聯(lián)獲得個(gè)人征信牌照將把央行征信中心未能覆蓋到的個(gè)人客戶金融信用數(shù)據(jù)納入，從而構(gòu)建一個(gè)國家級的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。 

未來，一個(gè)人在金融市場上所有的不良記錄都將無處遁形：不管是向傳統(tǒng)的銀行貸款，還是向民間信貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行貸款，亦或是做生意，甚至是戀愛交友，都可能會受到信用記錄和分值這一參考依據(jù)的影響。 

中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼在接受本報(bào)記者采訪時(shí)指出，多頭借貸、惡意欠貸、暴力催收等民間借貸當(dāng)中的不良現(xiàn)象，在很大程度上與個(gè)人征信體系不夠完善有關(guān)。“比如，一些現(xiàn)金貸平臺給出的貸款利率很高，其原因就在于借款人信用體系不完善，出借方需要靠高利息來覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)。很顯然，完善個(gè)人征信體系的意義就在于支撐互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展?！倍ｍ嫡f。 

董希淼進(jìn)一步指出，無論是企業(yè)還是個(gè)人，信用都是經(jīng)濟(jì)身份證，是一張沒有期限的名片。在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域，“信用”其實(shí)就是指“借錢還錢”，而完善的個(gè)人征信數(shù)據(jù)則可以提高守信者獲得金融服務(wù)的可能性和便利性、降低獲取民間金融服務(wù)的成本。 

促進(jìn)金融健康發(fā)展 

在業(yè)內(nèi)人士看來，強(qiáng)化個(gè)人征信體系建設(shè)，是完善金融基礎(chǔ)設(shè)施、為防范金融風(fēng)險(xiǎn)“扎牢籬笆”的重要舉措。未來，應(yīng)組建海外征信中心，與央行征信、百行征信一并收集所有企業(yè)及自然人的國內(nèi)外信用信息，真實(shí)實(shí)現(xiàn)社會信用體系的無死角覆蓋。 

“需要看到，個(gè)人征信體系是金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分。當(dāng)前，我國普惠金融的生態(tài)環(huán)境還不夠完善、信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)亟待升級和擴(kuò)建，普惠金融的覆蓋范圍、可獲得性、安全性等方面都還有很大提升空間。信用基礎(chǔ)設(shè)施將在很大程度上決定金融市場發(fā)展的效率和效能，并將對整個(gè)金融業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。”董希淼說，因?yàn)槠栈萁鹑诜?wù)對象普遍缺乏信用數(shù)據(jù)，也難以直接納入央行的征信系統(tǒng)，所以市場化個(gè)人征信體系建設(shè)將補(bǔ)齊這一短板，不僅將促進(jìn)我國金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，而且將對鄉(xiāng)村振興、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、個(gè)人消費(fèi)等領(lǐng)域發(fā)揮積極作用。 

央行在2017年第四季度《中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中指出：當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長動(dòng)力的攻關(guān)期，貨幣政策需要更好平衡穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、去杠桿和防風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系。 

對此，有專家也表示，貨幣政策并不是單純控制不同期限的貨幣供應(yīng)量這么簡單，還應(yīng)該包括更為基礎(chǔ)的信用及風(fēng)險(xiǎn)防控制度建設(shè)。從這個(gè)意義上說，向民間發(fā)放個(gè)人征信牌照、打破個(gè)人征信“信息孤島”，正是中國貨幣當(dāng)局著眼長遠(yuǎn)的體現(xiàn)。