前兩天聽(tīng)了賽美老師的理財(cái)課，更新到保險(xiǎn)，提到輕眾籌，當(dāng)時(shí)還想真有人不買(mǎi)保險(xiǎn)靠這個(gè)啊。

這兩天群里就有人發(fā)求助，對(duì)象是自己15歲的親侄女。清姝正巧前一天晚上做宜信指旺做了個(gè)分享得了200塊錢(qián)，剛捂了一晚上就捐了。

其實(shí)輕眾籌不一定能籌集來(lái)多少錢(qián)，家里人得了病，后面還有好多地方要花錢(qián)。而且你不能有車(chē)不能有房，后面一堆眼睛盯著呢，稍微有點(diǎn)別人眼里的高消費(fèi)，就是千古罪人了。

于是，這幾天大家都在群里問(wèn)保險(xiǎn)?？赡芪覀冋娴氖侨说街心炅税?，上有老，下有小，學(xué)區(qū)房，出國(guó)留學(xué)費(fèi)，父母養(yǎng)老錢(qián)......

所以，我們一邊拼死掙錢(qián)，又一邊怕自己真的拼死了怎么辦？

我們知道自己需要保險(xiǎn)，可是我們又在犯著這樣的錯(cuò)誤：別人說(shuō)保險(xiǎn)的時(shí)候就急急火火的也想買(mǎi)，左看看右看看拖延癥發(fā)作了，算了不買(mǎi)了，過(guò)一陣子又有人說(shuō)保險(xiǎn)，又想買(mǎi)。

內(nèi)心焦慮不堪的反復(fù)循環(huán)中......

咱這拖延者得治啊，要不過(guò)幾年年齡大了保險(xiǎn)更貴了。于是，清姝把自己想到的普通家庭需要配備的保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)幾天的反復(fù)推敲，形成下面的配備建議。

有人直接問(wèn)清姝給家人做的什么保險(xiǎn)，要抄作業(yè)，其實(shí)清姝保險(xiǎn)買(mǎi)的早一些，有的下架了，有的不如新出來(lái)的保險(xiǎn)劃算。

這次清姝以30歲夫妻加2歲寶寶為例，一家人1.2萬(wàn)差不多夠用了，一個(gè)月也就一千塊錢(qián)，保障全家安全，清姝覺(jué)得還挺值的。

當(dāng)然保險(xiǎn)不會(huì)適合所有人，清姝推薦的保險(xiǎn)組合適合家庭年收入10-30萬(wàn)家庭，只需要考慮在青壯年如果自己出現(xiàn)疾病意外能給自家家庭減輕多少負(fù)擔(dān)，不考慮遺產(chǎn)繼承之類(lèi)高端人士的買(mǎi)保險(xiǎn)的問(wèn)題。這樣家庭房貸、子女教育壓力不小，需要保護(hù)又沒(méi)有太多錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)，要把每一分錢(qián)都花在刀刃上。

同時(shí)考慮亞健康人比較多，推薦一些核保比較寬松的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)再便宜，性?xún)r(jià)比再高，自己買(mǎi)不了也是白搭。

換句話(huà)說(shuō)，清姝推薦的保險(xiǎn)適合和清姝情況差不多的家庭，不具有普適性，保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保額大家要根據(jù)自己的家庭收入、負(fù)債情況自己調(diào)整。

昆侖健康保是開(kāi)心保訂制產(chǎn)品，別的平臺(tái)買(mǎi)不到，清姝翻了翻80種重疾和50種輕疾，算是良心產(chǎn)品，基本上涵蓋需要保障的疾病。

輕疾可以賠付3次，每次30%不影響重疾保額，還是比較厚道的。健康告知也比較寬松，一般的產(chǎn)品都是1-4類(lèi)職業(yè)，昆侖健康保是全職業(yè)。以前一些高危職業(yè)沒(méi)有辦法買(mǎi)保險(xiǎn)的，也可以買(mǎi)這款保險(xiǎn)。

價(jià)格也比較便宜，尤其對(duì)于男性來(lái)說(shuō)，并不貴。同等年齡男性總是比女性貴，有的保險(xiǎn)貴的很夸張，幾乎是女性的2倍。昆侖健康保保費(fèi)加的不算多，在清姝查的幾款網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)里面，男性的是最便宜的。

缺點(diǎn)：有些保險(xiǎn)是明顯的輕疾分組，健康保是隱藏分組，相似病只能保一種，其實(shí)這個(gè)可以理解。

另外這個(gè)雖然保險(xiǎn)是0歲-60歲，你可千萬(wàn)別給孩子買(mǎi)，兒童買(mǎi)到70保險(xiǎn)是不劃算的，另外一些兒童高發(fā)疾病是不保的。

如果說(shuō)昆侖健康保對(duì)男性比較友好，那么弘康A(chǔ)對(duì)女性更友好。弘康A(chǔ)加輕疾B加的保費(fèi)并不多，雖然輕疾只有15種，但是涵蓋了早期腫瘤、輕微中風(fēng)、急性心梗這類(lèi)高發(fā)的輕疾，恰到好處。輕癥兩次賠付，每次30%，豁免剩余保費(fèi)，健康告知也還算寬松。

弘康a總體來(lái)說(shuō)尤其是附加上輕疾的性?xún)r(jià)比還是不錯(cuò)的，也沒(méi)看到什么明顯的坑，當(dāng)然弘康保險(xiǎn)最大的缺點(diǎn)是銷(xiāo)售區(qū)域太少，后面清姝會(huì)一起說(shuō)。

清姝的好友小影子前些日子買(mǎi)重疾險(xiǎn)，備選的就是清姝今天推薦的幾款。體檢時(shí)候查出一個(gè)醫(yī)生說(shuō)“不用管的小毛病”最后結(jié)果是康惠寶不承保，弘康A(chǔ)自行去醫(yī)院做個(gè)B超上傳報(bào)告承保，昆侖健康保經(jīng)過(guò)催促上傳報(bào)告承保?？磥?lái)還是弘康a的體驗(yàn)最好。

百年康惠寶單論重疾性?xún)r(jià)比是杠杠的，當(dāng)然加上輕疾就有點(diǎn)小貴了。

清姝以前也說(shuō)過(guò)，康惠寶有2個(gè)坑，一個(gè)健康告知比較嚴(yán)格，2年內(nèi)不能接受治療或者醫(yī)生建議治療，必須是身體杠杠好的。還有是醫(yī)院和疾病范圍可能變動(dòng)，這是別的保險(xiǎn)沒(méi)有的要求，就怕賠付的時(shí)候出幺蛾子。醫(yī)院在百年官網(wǎng)可以查到的

金鐘罩保額超過(guò)200萬(wàn)，壽險(xiǎn)新高度，當(dāng)然保額是根據(jù)城市來(lái)的，只有一線(xiàn)城市200萬(wàn)，想想他們的高房?jī)r(jià)高房貸，要覆蓋掉房貸，高保額的壽險(xiǎn)還是很必要的。

保險(xiǎn)公司復(fù)星保德信是很牛氣的，不是一些小公司能比的。雖然分公司不是全國(guó)遍布，但是全國(guó)銷(xiāo)售。很多保險(xiǎn)公司我們只能偷渡。健康告知比較寬松，當(dāng)然不是最寬松的。

健康告知最寬松、免責(zé)條款最少，性?xún)r(jià)比是相當(dāng)高的，反正清姝只能買(mǎi)瑞泰瑞和。

里面的高血壓什么的要求比較低，如果發(fā)現(xiàn)自己健康告知很多線(xiàn)上保險(xiǎn)不能買(mǎi)，就要看看這款。如果這款也不能，那基本上沒(méi)啥壽險(xiǎn)和重疾能買(mǎi)了。

這款也不能，那基本上沒(méi)啥壽險(xiǎn)和重疾能買(mǎi)了。

其實(shí)意外險(xiǎn)大同小異，有沒(méi)有什么健康告知限制，最多只有職業(yè)限制。性?xún)r(jià)比高的意外險(xiǎn)，差不多30塊錢(qián)保障10萬(wàn)的樣子，支付寶上很多，但是支付寶上的意外險(xiǎn)缺點(diǎn)是只能保30萬(wàn)，清姝的想法是便宜的險(xiǎn)種，保額多點(diǎn)保費(fèi)也加不了多少，能多保就多保。所以覺(jué)得30萬(wàn)有點(diǎn)少，真意外去世30萬(wàn)都不夠還房子貸款的。

主要看看是意外傷害還是意外身故，看看免賠額報(bào)銷(xiāo)比例。

清姝推薦小雨傘成人意外，主要一來(lái)保額高一點(diǎn)可以保障到50萬(wàn)，一年160也不貴。兩個(gè)人去一個(gè)必勝客吃飯就能把兩個(gè)人一年的意外險(xiǎn)吃掉，隨手買(mǎi)了唄。二來(lái)，清姝總覺(jué)得中國(guó)人壽如雷貫耳，比前面那些保險(xiǎn)公司聽(tīng)起來(lái)高大上。

如果覺(jué)得50萬(wàn)不夠，女性朋友可以選這個(gè)眾安女性意外保險(xiǎn)，保額100萬(wàn)起最高能到500萬(wàn)。100萬(wàn)保額保費(fèi)只需要240，是不是超劃算？

而且這款保險(xiǎn)還保猝死，一般意外險(xiǎn)是不保的。猝死保額是意外險(xiǎn)保額的一半。

如果你經(jīng)常出差，坐飛機(jī)、火車(chē)等，加100塊錢(qián)可以額外保500萬(wàn)交通意外險(xiǎn)。有這個(gè)保險(xiǎn)誰(shuí)還買(mǎi)坐一次飛機(jī)要二三十的航空意外險(xiǎn)？

其實(shí)就是支付寶百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，開(kāi)始清姝推薦的重疾險(xiǎn)只有50萬(wàn)，對(duì)于普通重疾治療差不多夠用了，但是其實(shí)得了重疾會(huì)需要很長(zhǎng)一段時(shí)間調(diào)養(yǎng)，營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)對(duì)家庭也是不小的開(kāi)支。但是重疾險(xiǎn)的是比較貴的保險(xiǎn)，加一點(diǎn)保額要加很多保費(fèi)，不如買(mǎi)了能夠確診即賠的重疾后，再買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)作補(bǔ)充。

發(fā)生重疾后拿著重疾險(xiǎn)安心治療，一個(gè)療程結(jié)束出院后再用醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，這樣實(shí)際治療花費(fèi)不高，有更多的錢(qián)可以做后面的治療和療養(yǎng)修復(fù)。

一般情況下300萬(wàn)保額也就二三百塊錢(qián)。如果其他保險(xiǎn)都買(mǎi)不起，先買(mǎi)個(gè)意外買(mǎi)個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)，少去一次必勝客就能省出來(lái)的錢(qián)，給自己和家人增加了不少保障。

當(dāng)然醫(yī)療險(xiǎn)也是有弊端的，他是一年期的保險(xiǎn)，隨著年齡增長(zhǎng)保費(fèi)會(huì)增加，而且有1萬(wàn)的免賠額，一般的小病差不多花不了1萬(wàn)，所以這款保險(xiǎn)主要還是對(duì)重疾的補(bǔ)充。

清姝以前寫(xiě)過(guò)，慧馨安的疾病設(shè)置是非常良心的，基本上少兒的疾病都包括在內(nèi)。白血病這類(lèi)兒童比如容易得的重大疾病保額翻倍，設(shè)定的也很合理，性?xún)r(jià)比也是非常高的一款產(chǎn)品。

研究了一周，終于找到了真正性?xún)r(jià)比高又人性化的良心兒童重疾險(xiǎn)

大黃蜂的價(jià)格比慧馨安便宜一些，加100塊錢(qián)可以加50萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn)，就不用單獨(dú)買(mǎi)住院險(xiǎn)之類(lèi)的保險(xiǎn)，性?xún)r(jià)比更高。

基本疾病設(shè)定雖然不如慧馨安，但是基本也夠用。

兩款產(chǎn)品都是安邦和諧的產(chǎn)品，只不過(guò)給不同平臺(tái)訂制的，產(chǎn)品都是好產(chǎn)品，性質(zhì)差別也不大。如果看中保額翻倍選慧馨安，看中可以附加醫(yī)療險(xiǎn)選大黃蜂。

清姝沒(méi)看到什么劃算的少兒門(mén)診險(xiǎn)，相對(duì)來(lái)說(shuō)中國(guó)人壽的住院險(xiǎn)性?xún)r(jià)比還不錯(cuò)。（注意是中國(guó)人壽的這款，小雨傘上平安那款不劃算）

一些小病小災(zāi)，5萬(wàn)足夠了，像清姝兒子去年做了個(gè)小手術(shù)，8000塊錢(qián)左右，社保報(bào)了4700+保險(xiǎn)報(bào)了2100+，實(shí)際上沒(méi)花多少錢(qián)。

少兒保險(xiǎn)我給自家娃選擇了這幾個(gè)

藍(lán)精靈住院險(xiǎn)是易安的，性?xún)r(jià)比和清姝買(mǎi)的安邦的萬(wàn)元護(hù)差不多，也可以。

其實(shí)支付保上原來(lái)有一款帶熊孩子險(xiǎn)的意外險(xiǎn)，清姝覺(jué)得很不錯(cuò)，可惜找不到了。意外險(xiǎn)都差不多，推薦小雨傘這款主要因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司是大名鼎鼎的平安，同等價(jià)格選個(gè)大牌子心安。

大家可能發(fā)現(xiàn)清姝推薦的都是定期險(xiǎn)或者一年期險(xiǎn)，主要定期限便宜。

同樣是陽(yáng)光重疾，30歲女，保額30萬(wàn)，繳費(fèi)20年。保到70歲每年1320，保終身4590.每年差3270.

假設(shè)我們用每年差額3270買(mǎi)5%收益產(chǎn)品（不難做到吧），20年后10.8萬(wàn)，再用這10.8萬(wàn)繼續(xù)5%投資，70歲的時(shí)候有存款28.67萬(wàn)，接近保額30萬(wàn)了。

最終情況是：如果70歲之前出現(xiàn)重疾，肯定是定期險(xiǎn)更劃算，因?yàn)橘r付同樣的保額，定期限的保費(fèi)更低；

如果70-71歲出現(xiàn)重疾，終身險(xiǎn)保額30萬(wàn)，定期限已經(jīng)結(jié)束，你只有28.67萬(wàn)存款來(lái)保護(hù)自己；

但是如果70歲沒(méi)有出險(xiǎn)，繼續(xù)投資5%收益產(chǎn)品71歲的時(shí)候就有30.12萬(wàn)存款來(lái)保護(hù)自己了，之后時(shí)間越長(zhǎng)存款越多，到了80歲就有46.73萬(wàn)存款，大大超過(guò)保額了。

這個(gè)方法叫做買(mǎi)定投余，買(mǎi)定期限然后用終身險(xiǎn)減去定期限的余額投資。

比較適合對(duì)投資有毅力的人，除非重疾，否則堅(jiān)決不動(dòng)用這筆存款的人，無(wú)論買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房還是子女教育都不會(huì)動(dòng)。

建議買(mǎi)個(gè)穩(wěn)定大平臺(tái)的網(wǎng)貸或者五年期保本的投資性萬(wàn)能險(xiǎn)或者基金組合，盡量買(mǎi)流動(dòng)性差的產(chǎn)品，更容易堅(jiān)持只存不取才行。

如果你第一次接觸保險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)還有各種抵觸，先花小錢(qián)買(mǎi)個(gè)意外險(xiǎn)買(mǎi)個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)，幾百塊錢(qián)很容易做到。一旦你開(kāi)始做了，也就更加關(guān)注這些東西，慢慢的給自己配置保險(xiǎn)。

如果你已經(jīng)做好買(mǎi)保險(xiǎn)的準(zhǔn)備，先買(mǎi)重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)其實(shí)大部分還是為了家人的，自己去世能夠減輕家人的痛苦，別讓家里其他生活成員因?yàn)樽约旱娜ナ郎钐Э唷?/span>

買(mǎi)重疾和醫(yī)療為了讓自己過(guò)的好一些，出現(xiàn)重疾有底氣為自己治病，讓自己活的更久一些。

清姝看過(guò)太多什么妻子或者孩子得重病，丈夫不肯賣(mài)房，或者帶著賣(mài)房款失蹤之類(lèi)的新聞。

所以都打算給自己買(mǎi)保險(xiǎn)了，當(dāng)然先買(mǎi)一個(gè)對(duì)自己最有利的保險(xiǎn)。

買(mǎi)定投余策略在自己身上，如果堅(jiān)持不了投資，買(mǎi)個(gè)終身險(xiǎn)也無(wú)可厚非。

但不適用孩子身上，清姝看過(guò)很多自己或者愛(ài)人沒(méi)有保險(xiǎn)，卻給孩子買(mǎi)高額保險(xiǎn)、終身保險(xiǎn)、教育保險(xiǎn)的。

孩子的路還很長(zhǎng)，以后保險(xiǎn)會(huì)越出越好，等到他們成年了再配置保險(xiǎn)也來(lái)得及。你現(xiàn)在就是每年幾萬(wàn)給他們配置了上百萬(wàn)的保險(xiǎn)，等到六七十歲疾病高發(fā)的年齡也不夠用，多少保額也禁不住通脹的腐蝕。

清姝建議給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單的重疾+意外就好了（3歲寶寶有幼兒園團(tuán)險(xiǎn)，其實(shí)意外不買(mǎi)也行），省下的錢(qián)用作高收益的投資，給孩子存教育金、婚嫁金更重要。

父母年齡大了，保費(fèi)容易倒掛，給父母買(mǎi)防癌險(xiǎn)和意外險(xiǎn)就好了，給父母存錢(qián)養(yǎng)老防御風(fēng)險(xiǎn)更重要。

5銷(xiāo)售區(qū)域限制

很多人會(huì)看到保險(xiǎn)公司只在有分公司的地方銷(xiāo)售，很多性?xún)r(jià)比很好的保險(xiǎn)所在區(qū)域都不銷(xiāo)售。最夸張的是弘康，全國(guó)就四個(gè)省份，其余三十多個(gè)省就不能買(mǎi)了么?

清姝為此咨詢(xún)了很多保險(xiǎn)代理人以及弘康的市場(chǎng)部人員，最終都得到的答案都是雖然不是全國(guó)銷(xiāo)售但是全國(guó)通賠

這個(gè)可以理解，比如清姝在北京打工的時(shí)候給自己買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，后來(lái)回到天津公司發(fā)生重疾、意外之類(lèi)的，保險(xiǎn)公司也是需要進(jìn)行賠付的。

現(xiàn)在很多保險(xiǎn)都是線(xiàn)上核保，不需要去柜臺(tái)提交材料，本地區(qū)沒(méi)有分公司其實(shí)也不是大問(wèn)題

隨著時(shí)間推移，保險(xiǎn)公司不斷壯大分公司不斷增多，說(shuō)不定等咱們需要理賠的時(shí)候所在地區(qū)已經(jīng)有保險(xiǎn)分公司了。

在購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候，填一個(gè)保險(xiǎn)銷(xiāo)售區(qū)域，等到保單生效后打電話(huà)修改地址就可以了。

6線(xiàn)上保險(xiǎn)靠譜

很多人都會(huì)問(wèn)線(xiàn)上的保險(xiǎn)靠譜么？

清姝一直覺(jué)得保險(xiǎn)公司招收保險(xiǎn)員推銷(xiāo)保險(xiǎn)，就跟傳銷(xiāo)公司一樣，招來(lái)一批人進(jìn)行洗腦，選出保險(xiǎn)如何如何好，鼓勵(lì)給自己和家人買(mǎi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)員拿返傭，等這波人給自己家人買(mǎi)保險(xiǎn)買(mǎi)的差不多無(wú)法開(kāi)出新單，無(wú)法符合要求的時(shí)候，開(kāi)除掉再招一批新人接著給自己買(mǎi)保險(xiǎn)。

下線(xiàn)保險(xiǎn)員就跟韭菜一樣，一波接一波，流動(dòng)性非常大，

所以即便你買(mǎi)的下線(xiàn)保險(xiǎn)，等到需要出險(xiǎn)的時(shí)候80%的概率，你的保單已經(jīng)成為孤兒保單，沒(méi)有保險(xiǎn)員專(zhuān)門(mén)幫助你。

在核保等問(wèn)題上，線(xiàn)上和線(xiàn)下是一樣的。

由于信息不對(duì)稱(chēng)，和保險(xiǎn)員談保險(xiǎn)需要他主動(dòng)幫你找，清姝嫌和保險(xiǎn)員說(shuō)話(huà)太費(fèi)勁，明明要消費(fèi)型定期險(xiǎn)，保險(xiǎn)員給你推薦的就是返還型終身險(xiǎn)。

清姝更傾向買(mǎi)線(xiàn)上產(chǎn)品，自己看健康告知看合同，比和保險(xiǎn)員交流節(jié)省時(shí)間和精力。

線(xiàn)上保險(xiǎn)比起下線(xiàn)保險(xiǎn)的最大的缺點(diǎn)是健康告知比較嚴(yán)格，客戶(hù)容易帶病投保最終不能賠付。有一些疾病或者職業(yè)線(xiàn)上保險(xiǎn)品種不承保，下線(xiàn)保險(xiǎn)品種承?；蛘呒颖ＹM(fèi)承保。

無(wú)論線(xiàn)上還是線(xiàn)下買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候一定仔細(xì)看監(jiān)考告知，只要是健康告知中列出來(lái)的自己不符合的即便保險(xiǎn)員為了成單和你說(shuō)小毛病不要寫(xiě)也不要理他，一定把不符合的如實(shí)告知，別相信什么兩年不可抗辯之類(lèi)的說(shuō)辭。