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不上班也有錢(qián)｜螺絲釘讀書(shū) 來(lái)自定投十年賺十倍 00:00 20:06

今天給大家介紹一本“奇書(shū)”。這本書(shū)是從臺(tái)灣買(mǎi)的，叫做《不上班 也有錢(qián)》。

這本書(shū)的作者，從一個(gè)普普通通的上班族開(kāi)始，僅僅是定投了10年的指數(shù)基金，就實(shí)現(xiàn)了自己財(cái)務(wù)自由的夢(mèng)想，開(kāi)始跟家人一起環(huán)游世界。

是不是聽(tīng)著很神奇呢？只定投了短短十年指數(shù)基金，就實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由，她究竟是怎么做到的呢？

這本書(shū)的作者，她是來(lái)自臺(tái)灣。10年前跟男友第一次去泰國(guó)窮游，就有了環(huán)游世界的夢(mèng)想。但是，如果等到60歲退休再去環(huán)游世界，可能很多地方都去不了，很多苦都吃不了。

世界這么大，我想年輕的時(shí)候去看看！

所以作者就給自己定了一個(gè)目標(biāo)：在40歲之前退休，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，環(huán)游全世界。

開(kāi)始的時(shí)候，作者是想“邊旅游邊打工”的形式實(shí)現(xiàn)，她老公甚至想過(guò)當(dāng)潛水教練、英語(yǔ)老師。

后來(lái)在查找資料的過(guò)程中，兩個(gè)人認(rèn)識(shí)到，可以通過(guò)投資來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

就是有一天你的被動(dòng)收入，可以支付你的支出，就實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由了。不工作，也有錢(qián)。

通過(guò)作者的研究，最后確定了一個(gè)路線，那就是通過(guò)定投指數(shù)基金，和“4%法則”，來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

4%法則，是麻省理工學(xué)院的學(xué)者威廉班根在1994年提出的理論。

“通過(guò)投資股票資產(chǎn)，每年從退休金中提取不超過(guò)4.2%的金額用來(lái)支付生活所需，那到自己去世，退休金都花不完的。因?yàn)楣善辟Y產(chǎn)自己會(huì)增值?！?/span>

換句話說(shuō)，如果一年需要開(kāi)銷(xiāo)10萬(wàn)，那就需要：10/4%＝250萬(wàn)。把這250萬(wàn)投資到指數(shù)基金上，就可以滿(mǎn)足生活開(kāi)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

作者覺(jué)得自己需要3000萬(wàn)臺(tái)幣，也就是約650萬(wàn)人民幣，就可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)，去環(huán)游全世界啦。

所以在大學(xué)畢業(yè)的那一天，作者和他的老公，就立下了“10年內(nèi)退休”的計(jì)劃。

目標(biāo)，就是在10年內(nèi)，通過(guò)定投指數(shù)基金，積累下價(jià)值650萬(wàn)人民幣的指數(shù)基金資產(chǎn)。之后每年從指數(shù)基金中提取不超過(guò)4%的錢(qián)用來(lái)生活，環(huán)游世界！

作者是怎么做到的呢？主要有三點(diǎn)：節(jié)流、開(kāi)源、依靠基金分紅建立被動(dòng)收入來(lái)源。

（1）先記賬。

以前作者從來(lái)不記賬，覺(jué)得是家庭主婦才需要的。后來(lái)發(fā)現(xiàn)，為了盡可能的節(jié)約開(kāi)支，必須知道自己的錢(qián)花到哪里去了。所以記賬是必須的。

零食？不需要。飲料？不需要。用不到的衣服？不需要。星巴克？不需要。最新手機(jī)？不需要。

（2）租便宜的公寓。

家庭開(kāi)支最大的就是房租和房貸、伙食費(fèi)、交通費(fèi)。如果要盡早實(shí)現(xiàn)定投的目標(biāo)，最快的方法就是把這3大項(xiàng)支出減少到最低。

當(dāng)時(shí)作者跟老公住在美國(guó)，兩口子搬去最便宜的學(xué)生公寓住。一個(gè)月租金只要400美金。

房子很小，每次炒菜，油煙充滿(mǎn)整個(gè)屋子，天花板上的煙霧報(bào)警器響個(gè)不停。后來(lái)實(shí)在受不了了，搬去900美元一個(gè)月的學(xué)生公寓。

（3）沒(méi)有車(chē)。

在美國(guó)，靠腳踏車(chē)＋公交車(chē)通勤。省了車(chē)錢(qián)、油錢(qián)、停車(chē)費(fèi)、維修費(fèi)，順便當(dāng)作健身。

（4）自己種菜。

住的屋子附近可以租地種菜。

（5）區(qū)分想要和必要。

生活中的開(kāi)支，要區(qū)分想要和必要。

很多人眼中的“必要”，對(duì)作者來(lái)說(shuō)只是“想要”，是可以省下的。

比如說(shuō)婚禮，作者跟老公結(jié)婚的時(shí)候，不買(mǎi)婚戒、不拍婚紗照、沒(méi)有喜宴。蜜月旅行是徒步穿越西雅圖附近的雷尼爾山10天之旅，只花了幾百元。

甚至很長(zhǎng)時(shí)間里，作者跟老公是共用一部手機(jī)的（在十幾年前）。

我們可以把記賬本打開(kāi)，用“紅色”標(biāo)記想要，用“綠色”標(biāo)記必要。并且可以讓別人幫你判斷一下，這樣更客觀的判斷出想要和必要。

（6）拒絕信用卡消費(fèi)。

避免刺激自己買(mǎi)不需要的東西。

（7）凡事開(kāi)頭難。

先從攢錢(qián)開(kāi)始。

其實(shí)上班族如果保持跟學(xué)生時(shí)代差不多的消費(fèi)，第一年就可以存下70%以上的收入，甚至是80-90%的收入。

不要覺(jué)得太辛苦，要看你愿意為未來(lái)付出多少。作者辛苦了10年，30歲之后就可以自由一輩子，之后隨心所欲。

（8）給消費(fèi)，貼上“生命標(biāo)簽”。

計(jì)算一下你一小時(shí)的生命價(jià)值多少錢(qián)：

比如說(shuō)稅后月收入5000元。一個(gè)月工作22天，每天24小時(shí)，那么一小時(shí)價(jià)值10元左右。

在消費(fèi)前，給這筆消費(fèi)貼上生命標(biāo)簽，看看值不值。

比如說(shuō)一杯星巴克咖啡＝3小時(shí)生命。一部新iphone手機(jī)＝800小時(shí)生命。問(wèn)問(wèn)自己這些真的值么？

（9）找價(jià)值觀接近的另一半。

作者的老公比作者還“摳”。

蜜月之旅是兩個(gè)人商量后的結(jié)果，只花了幾百元，徒步穿越雷尼爾山。兩個(gè)人都覺(jué)得穿越冰川、踏過(guò)溪流、風(fēng)餐露宿，是一生中難忘的回憶。

要比別人提早30年退休，就要加倍努力。

（1）比別人更加努力的工作，爭(zhēng)取加薪

（2）尋找其他被動(dòng)收入來(lái)源

作者的老公創(chuàng)立了自己的旅行博客，接入廣告，每個(gè)月可以獲得一定的被動(dòng)廣告收入（10年前，當(dāng)時(shí)博客還比較流行）。

（1）定期投資指數(shù)基金，依靠指數(shù)基金的分紅作為被動(dòng)收入來(lái)源。

開(kāi)始的時(shí)候分紅金額很少，慢慢的分紅金額能抵得上很大比例的生活費(fèi)，最后生活費(fèi)全部由基金分紅負(fù)擔(dān)。財(cái)務(wù)自由也就實(shí)現(xiàn)了。

（2）高股息率的時(shí)候買(mǎi)入，長(zhǎng)期持有。

用這種投資方式，指數(shù)基金就不賣(mài)出了。

作者預(yù)計(jì)會(huì)持有指數(shù)基金30年以上，不賺指數(shù)基金買(mǎi)賣(mài)差價(jià)。也就是在股息率高的時(shí)候買(mǎi)入，堅(jiān)持持有。

因?yàn)榉旨t金額不受股價(jià)漲跌影響，所以用這種方法，可以建立穩(wěn)定的分紅收益。

作者家庭中99%的錢(qián)都放在指數(shù)基金中。開(kāi)始的時(shí)候遇到股災(zāi)，一晚上10萬(wàn)美元就不見(jiàn)了，嚇得夠嗆。

后來(lái)就有經(jīng)驗(yàn)了，遇到股災(zāi)，把電視關(guān)掉，飯照吃，覺(jué)照睡。

再后來(lái)發(fā)現(xiàn)，股災(zāi)的時(shí)候往往是很好的投資機(jī)會(huì)。這個(gè)時(shí)候很多指數(shù)基金股息率是很高的。

（3）作者的指數(shù)基金配置。

因?yàn)樽髡呤窃诿绹?guó)生活，所以主要投資的是美股指數(shù)基金，主要以美國(guó)先鋒基金公司的基金為主。因?yàn)橄蠕h基金的管理費(fèi)率非常低。

71%的美國(guó)市場(chǎng)指數(shù)基金VTI，20%的國(guó)際市場(chǎng)指數(shù)基金（不包含美國(guó)）VXUS，5%的REITS指數(shù)基金VNQ，4%的美國(guó)債券指數(shù)基金B(yǎng)ND。

作者開(kāi)始環(huán)游世界旅游的時(shí)候，也刻意的做了安排：

（1）因?yàn)閺?fù)利積累的原因，家庭資產(chǎn)越往后是越多的。

所以先去開(kāi)銷(xiāo)小的地區(qū)玩（中南美洲和東南亞），再去開(kāi)銷(xiāo)大的地區(qū)玩（歐洲）。2016年作者一家去歐洲玩的時(shí)候，已經(jīng)很輕松了。

（2）出去玩的時(shí)候做好計(jì)劃，詳細(xì)到當(dāng)?shù)氐那嗖藘r(jià)格。

凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。

（3）家在背包里。

去玩之前把家里的東西都賣(mài)了，錢(qián)投資到指數(shù)基金里。反正出去玩的時(shí)候這些東西都閑著，不如投資到指數(shù)基金讓它們復(fù)利滾動(dòng)著。

（4）教育好小孩子的財(cái)商。

從壓歲錢(qián)開(kāi)始，讓小孩子學(xué)會(huì)攢錢(qián)投資。

作者最后給了10個(gè)提前退休的小秘訣和七步規(guī)劃財(cái)務(wù)自由的方法。

1.  立刻開(kāi)始存錢(qián)。哪怕是小錢(qián)。

2.  設(shè)立一個(gè)大目標(biāo)。有目標(biāo)才有動(dòng)力。

存下收入的50%，一領(lǐng)到收入就存起來(lái)。每個(gè)月存下50%的收入，等同于工作一年休息一年。

3.  享受不用隨著收入升級(jí)。

很多人收入很高，但是存不下錢(qián)，就是因?yàn)橄硎茈S著收入升級(jí)了。消費(fèi)前，想想這個(gè)東西是否值得我們付出一部分生命。

4.  少看電視。

5.  學(xué)著騎自行車(chē)或公共交通上下班。

6.  在家做菜。

7.  別把黃金歲月獻(xiàn)給房貸。

很多人把自己最寶貴的20-30年，獻(xiàn)給了房貸，把自己拴在了一個(gè)地方。好不容易換完了房貸，也沒(méi)有精力去享受人生。

8.  建立共同興趣的朋友圈。跟有同樣價(jià)值觀的人交往。

9.  培養(yǎng)有益身心的興趣。

10.  心動(dòng)就馬上采取行動(dòng)。

花的少，存的多，謹(jǐn)慎投資，耐心等候?？勘粍?dòng)收入實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

第一步：記賬。知道自己每一塊錢(qián)花在哪里。

第二步：推算財(cái)務(wù)自由需要多少錢(qián)。

4%法則。比如說(shuō)每年需要10萬(wàn)，那就是10/4%＝250萬(wàn)，需要250萬(wàn)的資金來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由

第三步：至少存下50%的收入。

第四步：減少三大支出。也就是減少房租房貸、伙食費(fèi)、交通費(fèi)。

第五步：認(rèn)清想要和需要。

第六步：長(zhǎng)期穩(wěn)健的投資。尋找穩(wěn)健的投資方法，例如定投指數(shù)基金。

第七步：設(shè)法增加收入。增加工資收入，增加工作以外的被動(dòng)收入（例如收租金、寫(xiě)博客等等）。

一開(kāi)始我覺(jué)得這個(gè)作者做的“太過(guò)分、太小氣”，后來(lái)讀完了這本書(shū)，覺(jué)得這個(gè)作者倒不是“葛朗臺(tái)”式的摳門(mén)。

葛朗臺(tái)是為了摳而摳，而這個(gè)作者，是有自己的理想。她愿意為了自己的理想，去忍受10年的辛苦生活，之后就可以享受自己想要的生活了。這樣有理想和行動(dòng)力的人是很可怕的。

作者的經(jīng)驗(yàn)對(duì)我們定投指數(shù)基金是很有借鑒意義的。

1.  臺(tái)灣的起薪并不高，大約是22000臺(tái)幣，也就是5000元人民幣左右。作者剛開(kāi)始上班的時(shí)候也是如此。但是通過(guò)認(rèn)真工作，10年后準(zhǔn)備“退休”的時(shí)候，工資收入已經(jīng)是剛開(kāi)始工作時(shí)的3-4倍了。

作者并沒(méi)有列出她詳細(xì)的定投清單。不過(guò)從作者字里行間來(lái)看，夫妻倆開(kāi)始的時(shí)候，家庭月收入在15000人民幣左右（在臺(tái)灣和美國(guó)這個(gè)起薪算普普通通），到10年后退休的時(shí)候，月工資收入大約是5-6萬(wàn)人民幣（包括工資＋網(wǎng)站廣告費(fèi)）。

也就是開(kāi)始的時(shí)候一年投入大約8萬(wàn)到指數(shù)基金，后期的時(shí)候甚至到一年投入指數(shù)基金50-60萬(wàn)。

用這種近乎自虐的攢錢(qián)方式，10年時(shí)間里，到2013年實(shí)現(xiàn)了積累下650萬(wàn)元指數(shù)基金的目標(biāo)，開(kāi)始環(huán)游世界。

其實(shí)從2003年到2013年，美國(guó)股市整體收益一般般。標(biāo)普500指數(shù)從2003年的1000點(diǎn)左右，漲到現(xiàn)在的2700點(diǎn)左右。

國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)指數(shù)基金，收益都比標(biāo)普500高一大截：

假設(shè)分紅再投入，

• 滬深300從1000點(diǎn)漲到4900點(diǎn)；

• 中證紅利從1000點(diǎn)漲到6800點(diǎn)；

• 中證500漲到6800點(diǎn)。

哪一個(gè)都比標(biāo)普500要高。

論投資機(jī)會(huì)，2003-2005年，2008-2009年，2011-2014年，2016-2017年，每一年都有低估、高股息率的指數(shù)基金。反而是美國(guó)標(biāo)普500牛長(zhǎng)熊短，不利于定投。

換句話說(shuō)，我們有比這本書(shū)作者，好一大截的定投環(huán)境。有比美國(guó)標(biāo)普500，股息率高一截的品種。而且從2003年至今，人民幣相對(duì)美元大幅升值。

假設(shè)這個(gè)作者是在國(guó)內(nèi)定投高股息率的指數(shù)基金，相信她同樣的10年，可以積累下接近1000萬(wàn)元指數(shù)基金的目標(biāo)。

2.  我并不鼓勵(lì)大家這么自虐哈～

有夢(mèng)想是好事情，不過(guò)這么自虐也太心酸了。只能說(shuō)這本書(shū)作者能人所不能。

不過(guò)這本書(shū)的作者，真的是親身實(shí)踐了我們以前所提倡的：

• 認(rèn)真工作，用雙手創(chuàng)造價(jià)值，把自己打造成“獲取穩(wěn)定提升現(xiàn)金流”的資產(chǎn)，同時(shí)用保險(xiǎn)保駕護(hù)航，這是我們的防御武器；

  
  

• 再將現(xiàn)金流定投到低估值的指數(shù)基金上，依靠低估值的指數(shù)基金來(lái)放大收益，這是我們的進(jìn)攻武器。

這個(gè)雙核制的定投體系，是最適合大多數(shù)人的。

增加投資到指數(shù)基金上的比例，提高自己的收入水平，都可以大大縮短實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的時(shí)間。