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我們來(lái)聊一聊保險(xiǎn)吧？

現(xiàn)如今，很多人為了給“未來(lái)”一份保障，都會(huì)選擇投資保險(xiǎn)

投資保險(xiǎn)的同時(shí)，也相應(yīng)地產(chǎn)生了許多問(wèn)題

當(dāng)保險(xiǎn)合同成立已超過(guò)兩年

保險(xiǎn)公司能否以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕理賠呢？

法信干貨小哥用真實(shí)的裁判案例告訴你

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法信碼| A2.L5792

自合同成立之日起超過(guò)二年，發(fā)生保險(xiǎn)事故

1.保險(xiǎn)合同成立超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)拒賠——吳某等三人訴保險(xiǎn)公司人身保險(xiǎn)合同糾紛案

本案要旨：投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保人身保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司在審核后同意其投保申請(qǐng)，并向其簽發(fā)了保險(xiǎn)單，雙方保險(xiǎn)合同關(guān)系依法成立、合法有效，應(yīng)受法律保護(hù)。保險(xiǎn)合同成立已經(jīng)超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)拒賠，仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

審理法院：江蘇省如皋市人民法院

來(lái)源：《人民法院報(bào)》2017年11月22日第3版

2.保險(xiǎn)合同成立已超過(guò)兩年，保險(xiǎn)人不得解除合同并應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任——原告田中良與被告中國(guó)太平洋人壽運(yùn)城中心支公司人身保險(xiǎn)合同糾紛案

本案要旨：保險(xiǎn)合同投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)法賦予了保險(xiǎn)人合同解除權(quán)，但保險(xiǎn)人未在法律規(guī)定的期間內(nèi)（二年）行使該權(quán)利，雙方簽訂的保險(xiǎn)合同成立已超過(guò)兩年，無(wú)論投保人是否違反了如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人都不得解除合同（約定的除外），并且還應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

案號(hào)：（2017）晉0830民初915號(hào)

審理法院：山西省芮城縣人民法院

來(lái)源：中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)2017-09-29

3.投保人帶病投保的保險(xiǎn)合同成立已超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得再以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕給付保險(xiǎn)金——周志敏訴太平人壽保險(xiǎn)有限公司平頂山中心支公司人身保險(xiǎn)合同糾紛案

本案要旨：投保人帶病投保，但保險(xiǎn)合同成立已超過(guò)二年，保險(xiǎn)人不得再以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同，而應(yīng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

審理法院：河南省平頂山市湛河區(qū)人民法院

來(lái)源：《河南審判研究》2014年第9期（總第44期）

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1.如果保險(xiǎn)合同履行了兩年后發(fā)現(xiàn)規(guī)定的“解除事由”，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。投保人因故意或重大過(guò)失使保險(xiǎn)人享有解除權(quán)的，保險(xiǎn)人行使的期間是自保險(xiǎn)人知道解除事由起三十日內(nèi)，但其限制規(guī)定是“自保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同”。即，如果保險(xiǎn)合同履行了兩年后發(fā)現(xiàn)規(guī)定的“解除事由”，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。某些保險(xiǎn)公司在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，根本不關(guān)注被保險(xiǎn)人的實(shí)際健康狀況、是否如實(shí)告知，而只注重收取保費(fèi)；在保險(xiǎn)事故發(fā)生后要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，卻千方百計(jì)的調(diào)查投保時(shí)被保險(xiǎn)人的健康狀況，是否如實(shí)告知，以達(dá)到拒賠的目的。如果在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)公司關(guān)注投保人是否如實(shí)告知，關(guān)注被保險(xiǎn)人的健康狀況，就會(huì)因很多投保人不符合承保條件而不能承保，結(jié)果是保費(fèi)收入大大減少，這與商業(yè)保險(xiǎn)公司的贏利目的相沖突。同時(shí)，保險(xiǎn)代理人為了拿到更多的傭金，在銷(xiāo)售保單時(shí)一般都是要投保人在健康告知上的“否”項(xiàng)下打鉤，根本不對(duì)其進(jìn)行解釋?zhuān)词菇忉屢彩呛湓~，很多投保人都是稀里糊涂的履行“告知”；代理人解釋的越清楚，銷(xiāo)售的保單越少，傭金就越少，從個(gè)體利益的角度說(shuō)，代理人是不希望的。這些做法導(dǎo)致很多投保人交了多年的保費(fèi)，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司卻以告知不實(shí)或隱瞞為由而解除保險(xiǎn)合同，并且不支付保險(xiǎn)金。這種現(xiàn)狀不僅違反保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則，也違反民事合同中的公平公正原則，使保民對(duì)保險(xiǎn)公司的信任大大降低，也大大降低了保民對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心，阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展。

（中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)編著：《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法釋義》，中國(guó)法制出版社2009年版。）

2.保險(xiǎn)合同的不可抗辯期間

不可抗辯期間也稱(chēng)為不可爭(zhēng)期間，是指自保險(xiǎn)合同成立之日起滿(mǎn)一定時(shí)期后，保險(xiǎn)合同就成為不可爭(zhēng)議的法律文件，進(jìn)入不可爭(zhēng)辯期間，保險(xiǎn)人不得以投保人在訂立合同時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)為由主張解除合同。法律設(shè)定解除權(quán)的目的是為了抑制投保人的投機(jī)取巧，防止其故意隱瞞危險(xiǎn)情況，從而使保險(xiǎn)人乃至所有誠(chéng)信的投保人的利益受到損害。但是，若允許保險(xiǎn)人無(wú)限期地享有解除權(quán)，亦可能對(duì)其他保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人產(chǎn)生損害：一是如果時(shí)間過(guò)久，被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)或者人身都有可能發(fā)生變化，很難核實(shí)投保人當(dāng)時(shí)的告知是否屬實(shí)；二是如果人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人死亡，受益人也不一定知道當(dāng)時(shí)的告知是否屬實(shí)；三是規(guī)定了不可抗辯期間，有利于督促保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)認(rèn)真審查保險(xiǎn)標(biāo)的的情況，防止發(fā)生糾紛。依據(jù)本條的規(guī)定，自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。當(dāng)除斥期間和不可抗辯期間競(jìng)合的時(shí)候，優(yōu)先適用不可抗辯期間的規(guī)定，例如，自合同成立之日起差二十天滿(mǎn)二年的時(shí)候，保險(xiǎn)人才知道有解除事由的，保險(xiǎn)人的解除權(quán)必須在二十天內(nèi)行使，超過(guò)二十天保險(xiǎn)合同即不可爭(zhēng)辯。

上文提到的“本條”指“《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法（2015年修正）》第十六條”。

（安建主編、全國(guó)人大常委會(huì)法制工作委員會(huì)編：《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法（修訂）釋義》，法律出版社2009年版。）

中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法（2015年修正）

第十六條 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

第三十二條 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。