最近有朋友正在應(yīng)聘銀行信用卡風(fēng)控專員的崗位，正好回答下。下面是某銀行官方給出的風(fēng)控專員的主要工作內(nèi)容：

1、 對在線交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控, 識別偽冒交易并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)核查, 確保及時(shí)正確的風(fēng)險(xiǎn)處理 ；2、 對交易數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄并做簡單的數(shù)據(jù)分析 ；3、 對交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，歸納匯總提出有效建議，幫助提高規(guī)則有效性。

一

有人說看著很簡單啊，風(fēng)控專員到底是如何判斷持卡人有異常行為的呢？其實(shí)風(fēng)控專員更多的只是從事一個(gè)結(jié)果確認(rèn)的工作，更多的風(fēng)控調(diào)查、分析、判斷是由銀行的服務(wù)系統(tǒng)或者叫電腦機(jī)器做的，如下圖：

銀行會(huì)高薪聘請一批非常專業(yè)的物理、數(shù)學(xué)博士，來制作一批非常復(fù)雜、高深的公式和模型，如綜合評分模型、刷卡消費(fèi)模型等，最終通過模型得出一個(gè)分?jǐn)?shù)，然后交由風(fēng)控專員或自動(dòng)決策該對持卡人進(jìn)行怎樣的獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰。而代入這些模型的數(shù)據(jù)和行為就是由機(jī)器來監(jiān)控和搜集的，如持卡人的基本信息（學(xué)歷、年齡、工作、負(fù)債等）、刷卡行為（時(shí)間、地點(diǎn)、金額、筆數(shù)、刷卡人等）等非常多的行為數(shù)據(jù)（也就是大家常說的大數(shù)據(jù)）；另外風(fēng)控專員還有一個(gè)反饋的責(zé)任，如通過機(jī)器判斷的評分存在誤差時(shí)，風(fēng)控專員會(huì)反饋給銀行或風(fēng)控專業(yè)人士，然后銀行會(huì)去調(diào)整公式，或者是調(diào)整公式里某個(gè)參數(shù)的權(quán)重。

二

很多人接觸銀行風(fēng)控多是因?yàn)楫惓５乃⒖ㄐ袨楸汇y行短信或電話警告，甚至封卡、凍結(jié)等，其實(shí)這只是銀行風(fēng)控的一部分。風(fēng)控是指當(dāng)持卡人的行為會(huì)對銀行造成損失時(shí)所進(jìn)行的限制措施，持卡人在申辦、提額、貸款、分期、刷卡等整個(gè)用卡流程中的行為都會(huì)被銀行監(jiān)控，而且都有可能會(huì)被銀行風(fēng)控。

如在申卡的時(shí)候，如果申卡人的征信記錄存在污點(diǎn)，或是負(fù)債率太高，或者總授信額度超過資產(chǎn)太多都會(huì)被拒絕，而銀行之所以拒絕就是因?yàn)閾?dān)心下卡后持卡人刷卡不還或還不起。

如在持卡人申請?zhí)犷~的時(shí)候，如果申卡人最近的消費(fèi)需求并不旺盛，或者存在總是大額消費(fèi)的情況，那么銀行會(huì)認(rèn)為你的支出不穩(wěn)定，存在一次性大額消費(fèi)甚至套現(xiàn)的情況，所以不會(huì)提額。

三

既然銀行的風(fēng)控系統(tǒng)那么強(qiáng)大？那么持卡人的哪些行為會(huì)觸碰到銀行的風(fēng)控機(jī)制呢？

1、征信污點(diǎn)；

6、定時(shí)、定機(jī)、定卡、定額、交易，除了套現(xiàn)還可能是其他情況嗎？

7、貸款筆數(shù)多、額度高，負(fù)債率太高；如最近風(fēng)頭正盛的樂視；

8、卡被他人盜刷；

9、重復(fù)申卡或重復(fù)交易訂單；

10、多次申請?zhí)犷~失敗或貸款失敗；

......

總之，銀行喜歡穩(wěn)定和有一定資產(chǎn)儲(chǔ)存的客戶，當(dāng)與這兩點(diǎn)相悖的便容易觸碰風(fēng)控。

四

每天銀行的風(fēng)控機(jī)制和處罰規(guī)則都不相同，那么如何判定自己的信用卡是否處在風(fēng)控名單呢？交行卡算是風(fēng)控非常厲害的卡行，我們以交行信用卡為例，信用卡就像是人的身體，有時(shí)也會(huì)存在感冒發(fā)燒的時(shí)候，當(dāng)生病時(shí)就需要我們先去醫(yī)院檢查病因，然后對癥下藥，而檢查的方法有下面幾種：

1、查詢個(gè)人可分期期數(shù)：一般人多是9-12期，而優(yōu)質(zhì)客戶高達(dá)18、24期，如果是6期的則明顯是新客戶或是額度較低、信用一般的客戶，如果低于6期則需要小心了，及時(shí)咨詢銀行工作人員，否則下面就是封卡了；而分期數(shù)為0的說明已經(jīng)處在風(fēng)控中了；

2、降額、短信警告等，當(dāng)發(fā)生降額行為或短信通知注意合理用卡的時(shí)候一定要警惕，說明銀行的風(fēng)控系統(tǒng)已經(jīng)注意到你了，這是如果存在用信用卡理財(cái)、投資的行為，要停止觀望一段時(shí)間；

3、嘗試辦理業(yè)務(wù)，如提額、換卡、分期等業(yè)務(wù)，看下銀行的回復(fù)與態(tài)度，可以很輕易的判斷是否觸碰風(fēng)控。

一般如果真的存在套現(xiàn)等惡意刷卡行為時(shí)一旦被風(fēng)控，先控制自己的套現(xiàn)行為，風(fēng)控是有時(shí)間的，銀行如果覺得最近刷卡行為正常，一段時(shí)間后會(huì)放你出來的；而如果是被風(fēng)控系統(tǒng)誤傷，可直接咨詢工作人員，提供相應(yīng)文件申請解封即可。