新的一年，你有沒(méi)有做一些新嘗試的計(jì)劃呢？

開年第一個(gè)月，繼續(xù)走在分享理財(cái)?shù)缆飞系奈覀?，與分答合作了陪伴式的新學(xué)習(xí)方式——25天學(xué)習(xí)社區(qū)。更在意你的收獲和改變，是我們新年中努力的方向。

在更近距離的接觸中，我們也得到了很多靈感，比如一些高頻問(wèn)題。在科普保險(xiǎn)時(shí)，我們就收到了幾十位朋友類似的問(wèn)題：

買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的規(guī)模大小，重要嗎？保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)破產(chǎn)??？

今天，我們就來(lái)仔細(xì)聊一聊這個(gè)問(wèn)題。

你真正關(guān)心的，和你想得不一樣…

在具體科普之前，我們不妨跳出來(lái)仔細(xì)想一想，你關(guān)心的問(wèn)題，真的是保險(xiǎn)公司是大還是小馬？

事實(shí)上，并~不~是~

你真正關(guān)心的問(wèn)題，還是你買的保險(xiǎn)是不是真的能夠給你足夠的保障，最主要的還是如果真的不幸發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，后續(xù)的理賠和服務(wù)會(huì)不會(huì)出問(wèn)題。

回歸你最核心的需求，你會(huì)更容易理解我們到底該如何做分析，如何評(píng)判保險(xiǎn)公司。

對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，通常會(huì)覺(jué)得大公司因?yàn)槌闪r(shí)間更久，保費(fèi)規(guī)模大，直觀上讓人更有安全感。但其實(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)后的服務(wù)和理賠體驗(yàn)，和保險(xiǎn)公司的規(guī)模大小還真沒(méi)有直接掛鉤的關(guān)系。

咱們不妨從理賠、服務(wù)和安全性，這三個(gè)和保險(xiǎn)售后最相關(guān)的角度依次來(lái)看。

買了保險(xiǎn)也被拒賠，這是為什么？

為什么保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠？這個(gè)問(wèn)題，和我們的保障可謂息息相關(guān)。

我們用事實(shí)說(shuō)話。根據(jù)一些行業(yè)數(shù)據(jù)，排名比較靠前的保險(xiǎn)拒賠理由有這么幾個(gè)：

前面兩條，都和保險(xiǎn)合同的詳細(xì)條款有關(guān)。

如果我們?cè)倏纯疵磕瓯１O(jiān)會(huì)收到的數(shù)萬(wàn)件保險(xiǎn)投訴，也會(huì)發(fā)現(xiàn)，其中關(guān)于合同的糾紛占了9成。

能不能順利理賠，其實(shí)和公司的規(guī)模大小、還是通過(guò)線上線下購(gòu)買的關(guān)系并不大，但和我們簽訂的合同中關(guān)于保障范圍、除外責(zé)任以及理賠認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)，密切相關(guān)。

這也就是我們不斷強(qiáng)調(diào)的，買保險(xiǎn)，首先要關(guān)注的，是保險(xiǎn)產(chǎn)品本身。

我就曾經(jīng)見過(guò)這樣的案例，在治療某嚴(yán)重疾病產(chǎn)生了幾十萬(wàn)治療費(fèi)用后，在理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)，自己買的保險(xiǎn)看起來(lái)有20萬(wàn)保額，但其中重疾額度僅5萬(wàn)元，可謂杯水車薪。

這一類的風(fēng)險(xiǎn)，需要我們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)之前，更仔細(xì)地閱讀保險(xiǎn)合同條款，盡量在初期就了解清楚：

- 產(chǎn)品的保障范圍

- 有哪些除外的責(zé)任

- 理賠條件是什么

……

先避免掉潛在的理賠風(fēng)險(xiǎn)。

另外，每年各家保險(xiǎn)公司也會(huì)出具年度理賠報(bào)告，我們也可以參考。

從不少最近新出的年度理賠報(bào)告來(lái)看，很多小型保險(xiǎn)公司或者新公司，在理賠率和理賠速度上的數(shù)據(jù)，還是非常亮眼的：

（數(shù)據(jù)來(lái)自各公司發(fā)布的2017年理賠報(bào)告）

 分享2招，這樣的服務(wù)更靠譜

另外，我們購(gòu)買的保險(xiǎn)，不少都是保障期限長(zhǎng)達(dá)十幾年、幾十年甚至終身的責(zé)任。

大家在意保險(xiǎn)公司的規(guī)模，其實(shí)更在意的是保險(xiǎn)公司背后的服務(wù)能力。

那如何評(píng)估這個(gè)方面呢？分享兩個(gè)方法。

1）直接體驗(yàn)

評(píng)估一家保險(xiǎn)公司的服務(wù)能力，對(duì)我們而言，最直觀的方法，就是通過(guò)公司各種公開信息和服務(wù)路徑，體驗(yàn)一下這家公司的服務(wù)溫度。

公司的網(wǎng)站，電話服務(wù)，微信號(hào)等等，都是我們和保險(xiǎn)公司的接觸體驗(yàn)點(diǎn)。

比如有些保險(xiǎn)公司提供了便利的微信保單查詢服務(wù)，還能直接在微信上咨詢；還有的公司開通了極速在線理賠通道。這些小細(xì)節(jié)，都能給我們帶來(lái)不少便利度。

2）官方評(píng)估

除此之外，針對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平，保監(jiān)會(huì)也會(huì)定期發(fā)布兩個(gè)測(cè)評(píng)指標(biāo)：

一個(gè)是每年發(fā)布的綜合服務(wù)評(píng)級(jí)。

綜合服務(wù)評(píng)級(jí)里包含8個(gè)指標(biāo)，包含了我們從購(gòu)買保險(xiǎn)的咨詢，到后續(xù)理賠的效率等方方面面。

這8個(gè)指標(biāo)滿分100分，評(píng)估成績(jī)從最高AAA級(jí)到最低D級(jí)，分為10檔。CC級(jí)及以上的公司，就算是60分及格啦。

從評(píng)分結(jié)果來(lái)看，服務(wù)評(píng)級(jí)也和公司規(guī)模大小沒(méi)有太直接的關(guān)系，非常小的公司中，有拿到AA評(píng)級(jí)的優(yōu)秀服務(wù)水平的公司，前10大保險(xiǎn)公司中，B到BBB級(jí)的評(píng)級(jí)也并不罕見。

（數(shù)據(jù)根據(jù)2017年第三季度對(duì)79家保險(xiǎn)公司的評(píng)估）

另外，我們可以反向做個(gè)評(píng)估，關(guān)注保監(jiān)會(huì)每季度公布的投訴數(shù)據(jù)。

（數(shù)據(jù)選自保監(jiān)會(huì)2017年前三季度投訴數(shù)據(jù)）

這兩個(gè)指標(biāo)的檢查結(jié)果，還是印證了我們前面那句話，別太糾結(jié)于公司的規(guī)模大小，我們還是要具體案例具體分析。

從投訴數(shù)據(jù)來(lái)看，結(jié)論也和前面很相似，不少傳統(tǒng)的大保險(xiǎn)公司，在萬(wàn)張保單投訴量的指標(biāo)上表現(xiàn)落后；反而不少新的小公司在低投訴上做的很不錯(cuò)，投訴遠(yuǎn)低于平均水準(zhǔn)。

保險(xiǎn)公司，會(huì)不會(huì)破產(chǎn)？

最后，還有很多小伙伴會(huì)關(guān)心小公司的安全性。很多人都會(huì)提問(wèn)，萬(wàn)一保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了怎么辦？

一家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，還真沒(méi)那么容易。評(píng)估一家保險(xiǎn)公司安全性的最核心指標(biāo)，是它的償付能力。

監(jiān)管對(duì)于如何評(píng)估一家保險(xiǎn)公司的償付能力，也給出了指導(dǎo)性的意見，按照保監(jiān)會(huì)的要求，每家公司必須同時(shí)滿足以下三個(gè)指標(biāo)：

*從高到低分為ABCD四個(gè)等級(jí)

這幾個(gè)充足率和評(píng)級(jí)背后的計(jì)算都非常嚴(yán)格和復(fù)雜，我們也不需要像專業(yè)人士那樣去詳細(xì)了解，直接關(guān)注評(píng)估結(jié)果即可。

我截取了一部分最新的保險(xiǎn)公司償付能力指標(biāo)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司的整體償付能力和規(guī)模并不一定有必然關(guān)系：不少我們耳熟能詳?shù)拇蠊竞捅ｋU(xiǎn)公司的后起之秀，在償付能力和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)上，不相上下。

（數(shù)據(jù)選自各公司公開的2017年前三季度償付能力指標(biāo)）

退一步說(shuō)，即便真的有公司出現(xiàn)償付能力不達(dá)標(biāo)，也離破產(chǎn)也還有很遠(yuǎn)的距離。

首先，保險(xiǎn)公司的成立門檻很高。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)的要求，如果你想成立一家保險(xiǎn)公司，至少要真金白銀拿出2億元人民幣的最低注冊(cè)資本，如果你想在全國(guó)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，那這個(gè)門檻要提升到5億。

其次，目前我國(guó)的監(jiān)管體系，可以說(shuō)是目前世界上最嚴(yán)格最領(lǐng)先的。除了前面的三個(gè)指標(biāo)，監(jiān)管還會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行全面的綜合考核，而且三個(gè)月一小考，一年一大考，確保保險(xiǎn)公司哪怕在極端情況下也不會(huì)倒閉。

最后，哪怕在小概率下，真的有保險(xiǎn)公司資不抵債，要破產(chǎn)了，還有保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)保障基金來(lái)保證我們的保單安全。

按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，如果有人壽保險(xiǎn)公司出現(xiàn)破產(chǎn)，那么仍然有效的保單會(huì)被轉(zhuǎn)移給別家保險(xiǎn)公司繼續(xù)承保，同時(shí)保險(xiǎn)保障基金*也會(huì)對(duì)這些保單進(jìn)行不超過(guò)90%保單利益的救助（這個(gè)上限比例可以說(shuō)是很優(yōu)厚的）。

有這三層保護(hù)，在國(guó)內(nèi)買保險(xiǎn)，我們無(wú)需太擔(dān)心保險(xiǎn)公司倒閉的情況。

以上，經(jīng)過(guò)理賠、服務(wù)和安全性這三個(gè)方面的對(duì)比，你現(xiàn)在對(duì)于大小公司的選擇是不是有了更多判斷呢？

總而言之，購(gòu)買保險(xiǎn)，我們最重要的出發(fā)點(diǎn)還是家庭的保障需求，基于需求，我們應(yīng)該優(yōu)先選擇那些預(yù)算內(nèi)最能給予我們充分保障的產(chǎn)品，而無(wú)需太過(guò)糾結(jié)保險(xiǎn)公司的規(guī)模。