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論種類齊全和名氣，家長(zhǎng)聽(tīng)到最多的當(dāng)屬少兒平安福。 很多父母給孩子買(mǎi)了，畢竟平安舍得砸錢(qián)，營(yíng)銷和洗腦做的不錯(cuò)。 那么，到底少兒平安福怎么樣呢？ 買(mǎi)了這個(gè)產(chǎn)品真的是給孩子最好的保障了嗎？ 從專業(yè)人士的角度看，少兒平安福產(chǎn)品設(shè)計(jì)相當(dāng)復(fù)雜。往往越是復(fù)雜的產(chǎn)品，存在的bug越多。 從購(gòu)買(mǎi)者的角度看，這份保險(xiǎn)涵蓋重疾、輕癥、疾病、意外、殘疾、死亡、保費(fèi)豁免等功能。 保障看似全面，保費(fèi)貴的要命。 少兒平安福巨坑爹，原因很簡(jiǎn)單: 我用一千多就能做好的保障，為什么要花一萬(wàn)多？多出的錢(qián)全部附加為雞肋的保障，瞎花這錢(qián)干嘛？ 以新生兒為例，買(mǎi)少兒平安福，每年1萬(wàn)元交20年，險(xiǎn)種大致是這樣的：  簡(jiǎn)單把十來(lái)個(gè)產(chǎn)品分成四大類：  種類齊全當(dāng)然是一個(gè)很好的優(yōu)點(diǎn)，但是性價(jià)比堪憂。 1 少兒壽險(xiǎn) 壽險(xiǎn)并不在少兒保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的最優(yōu)序列中。 少兒不是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，壽險(xiǎn)根本不太需要。每年還得花3000多，有毛病??！ 萬(wàn)一孩子出事，家長(zhǎng)需要的也不是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，是情感補(bǔ)償好么。 另外，保監(jiān)會(huì)限制了未成年人的最高身故保額——被保險(xiǎn)人未滿10周歲，不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過(guò)人民幣50萬(wàn)元。 也就說(shuō)家長(zhǎng)是無(wú)法給孩子購(gòu)買(mǎi)高額壽險(xiǎn)（身故保額）的，少兒平安福中終身壽險(xiǎn)保額也只有在孩子滿18周歲后才能生效。 終身壽險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，18年前返保費(fèi)，18年后賠保額，講道理很坑爹。 以死亡為給付條件的少兒壽險(xiǎn)存在著一定的道德風(fēng)險(xiǎn)，而且壽險(xiǎn)存在的意義是保障人的生命價(jià)值，也就是經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造能力，少兒本身對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造并沒(méi)有什么影響。 2 少兒重疾險(xiǎn) 50萬(wàn)的終身重疾保額，看似很充足，其實(shí)保障不了終生。 根據(jù)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)表明，30-60歲為重疾的高發(fā)階段，占比87%以上。 你現(xiàn)在給孩子買(mǎi)終身重疾險(xiǎn)，幾十年后到了重疾高發(fā)區(qū)，50萬(wàn)保額可能剛夠治個(gè)腸炎。 而且醫(yī)療環(huán)境也在不斷變化，現(xiàn)在買(mǎi)的保險(xiǎn)，幾十年后適用性并不太好。 所以現(xiàn)在每年花一兩百，給孩子買(mǎi)個(gè)短期保障就夠了，第一份終生保障在25-30歲規(guī)劃比較合適。 很多家長(zhǎng)給孩子買(mǎi)少兒平安福，是沖著終身重疾險(xiǎn)去的。 結(jié)果是，你每年多花了3000多，依然買(mǎi)不了終身保障，就是這么殘酷。 終身重疾險(xiǎn)附帶了20種輕癥的3次額外賠付，是2017版的亮點(diǎn)。 不過(guò)已經(jīng)這么坑了，這點(diǎn)亮點(diǎn)也沒(méi)啥。而且這20種輕癥，不包含常見(jiàn)的3種輕癥。 惡性腫瘤，50萬(wàn)保額保終生，每年1000元。 獨(dú)立給付的終身防癌險(xiǎn)，單一癌癥可多次賠付比較人性化，也是2017版的亮點(diǎn)。 因?yàn)橐坏┗忌习┌Y，復(fù)發(fā)的幾率很高，單一癌癥多次賠付很適用于終身保障。 不過(guò)得首次重疾是癌癥，多次賠付中間還得間隔5年。要求有些苛刻，目前五年癌癥存活率不到1%啊。 3 少兒意外險(xiǎn) 意外險(xiǎn)選長(zhǎng)期，20萬(wàn)保額每年740元，誰(shuí)買(mǎi)誰(shuí)尷尬。 首先，少兒意外險(xiǎn)和上文中提到的少兒壽險(xiǎn)一樣，保監(jiān)會(huì)對(duì)未成年人身故保額都有限制。 在少兒平安福中，附加了一款長(zhǎng)期意外險(xiǎn)（保至70周歲）  我們必須注意，少兒平安福中的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)是要占死亡保額的，也就是說(shuō)如果孩子在18歲之前不幸因?yàn)橐馔馍砉?，是不能獲得相應(yīng)保額的，只能獲得無(wú)息的保費(fèi)返還。那我為孩子買(mǎi)意外險(xiǎn)還有什么意義？ 并且單就意外險(xiǎn)本身來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)本身也并沒(méi)有特別的優(yōu)勢(shì)。目前市面上有很多一年期的意外險(xiǎn)，可以自動(dòng)續(xù)保，價(jià)格一般也比較優(yōu)惠，對(duì)比長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，短期意外險(xiǎn)性價(jià)比無(wú)疑是更高的。 最后是附加的短期醫(yī)療險(xiǎn)，性價(jià)比太低，擺明是捆綁銷售撈錢(qián)，這樣賺錢(qián)很不人道啊。 例如少兒平安福，雖然種類齊全，但是將每一種保險(xiǎn)拆解進(jìn)行對(duì)比，性價(jià)比堪憂，只能說(shuō)具有品牌溢價(jià)。 推薦閱讀 |
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來(lái)自： 夢(mèng)回唐朝1994 > 《奧斯卡》
