隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的態(tài)勢(shì)。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)因其資本占用少、回報(bào)率高的特點(diǎn)成為各商業(yè)銀行的發(fā)展重點(diǎn)，從包含個(gè)人住房按揭貸款在內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)性貸款到以扶持小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展為目標(biāo)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，無(wú)論是貸款品種的日益豐富還是貸款規(guī)模的不斷攀升，都標(biāo)志著個(gè)人信貸業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的核心組成部分。然而，在快速發(fā)展的過(guò)程中，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理仍沒(méi)有形成獨(dú)立的全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，隨著個(gè)人信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)也日益暴露。尤其是近幾年，商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)了區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)加劇、行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)突出并蔓延、房地產(chǎn)市場(chǎng)分化潛在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)增加的情況，各銀行的不良貸款余額和不良貸款率均呈現(xiàn)整體上升的態(tài)勢(shì)，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)已成為信貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的重大不利因素，嚴(yán)重影響各大商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。雖然個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在不可避免的,但商業(yè)銀行完全可以運(yùn)用科學(xué)、完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略來(lái)控制和化解風(fēng)險(xiǎn)。本文從外部形勢(shì)和政策原因、銀行內(nèi)部原因、借款人原因三方面分析了個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)原因，并提出個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策。

一、外部形勢(shì)和政策原因

（一）經(jīng)濟(jì)周期的影響

在全球經(jīng)濟(jì)下行以及中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入到“三期疊加”的新常態(tài)背景下商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量在此過(guò)程中受到了嚴(yán)重影響。銀行業(yè)不良貸款額連續(xù)攀升，信用風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，利潤(rùn)急劇下降，撥備覆蓋率進(jìn)一步降低，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理面臨著前所未有的壓力，其中個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理形勢(shì)也極為嚴(yán)峻。

首先，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與資產(chǎn)不良率負(fù)相關(guān)。不同經(jīng)濟(jì)周期階段與資產(chǎn)質(zhì)量變化有很強(qiáng)的相關(guān)性，經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化是決定客戶違約率的最重要變量。其次，因?yàn)樾刨J市場(chǎng)的信息不對(duì)稱性和理性預(yù)期的存在，使銀行信貸業(yè)務(wù)具有明顯的順周期性。通常來(lái)看，在經(jīng)濟(jì)繁榮期，貨幣供應(yīng)提速、信貸投放增加，借款人償付能力因充裕的流動(dòng)性而有所增強(qiáng)，但持續(xù)寬松的環(huán)境導(dǎo)致過(guò)度負(fù)債，或者使失去實(shí)際用途支撐的信貸資金流入資產(chǎn)交易環(huán)節(jié)，最終導(dǎo)致信貸收緊后資金鏈承壓甚至斷裂，為銀行資產(chǎn)質(zhì)量埋下重大的隱患；當(dāng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)始下行，企業(yè)經(jīng)營(yíng)惡化、個(gè)人及家庭收入減少，借款人償付能力不足，其利息負(fù)擔(dān)和降息預(yù)期也會(huì)降低其償付意愿。利率調(diào)整滯后于宏觀經(jīng)濟(jì)變化，使償債能力與負(fù)債成本發(fā)生偏離，對(duì)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量形成壓力。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張為當(dāng)前銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化和風(fēng)險(xiǎn)管理承壓埋下了隱患。

綜上所述，當(dāng)前個(gè)人信貸不良率上升，整體資產(chǎn)質(zhì)量下降是宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整的結(jié)果，是符合經(jīng)濟(jì)周期運(yùn)行規(guī)律的正?，F(xiàn)象。在現(xiàn)在所處的經(jīng)濟(jì)周期階段，銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)要辯證處理業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理之間的關(guān)系，要控制貸款規(guī)模和調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)。

（二）信貸法律體系的不完善

首先，目前我國(guó)沒(méi)有單獨(dú)針對(duì)信貸業(yè)務(wù)的法律，更不用說(shuō)針對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的法律。目前，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的法律體系只是各類相關(guān)法律法規(guī)中有關(guān)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)定的簡(jiǎn)單累加，無(wú)法滿足個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)性、專業(yè)性和復(fù)雜性的要求。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作中主要依據(jù)的法律有《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《合同法》以及相關(guān)司法解釋等。相關(guān)的部門(mén)規(guī)章主要有中國(guó)人民銀行以及中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《貸款通則》、《商業(yè)銀行授信、授權(quán)管理暫行辦法》等等?！顿J款通則》作為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范的核心準(zhǔn)則只是部門(mén)規(guī)章，無(wú)法統(tǒng)籌其他法律法規(guī)共同發(fā)揮作用，銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新缺乏完善的法律體系的支撐，已成為制約銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

其次、微觀信貸法律制度不健全。對(duì)于信貸業(yè)務(wù)涉及的某些重要法律制度也缺少較為完善的規(guī)定。例如：合同告知義務(wù)等。司法解釋和法律修訂等也需要進(jìn)一步完善。以社會(huì)熱議的夫妻共同債務(wù)為例，根據(jù)中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)借貸糾紛案件逐年高發(fā)，各地法院對(duì)認(rèn)定“夫妻共同債務(wù)”的標(biāo)準(zhǔn)仍有差異。而對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)而言，若借款人貸款被判定非夫妻共同債務(wù)，銀行主張債權(quán)和資產(chǎn)保全的難度就會(huì)加大，不良貸款損失就可能增加。

（三）我國(guó)信用體系的不完善

相比較美國(guó)征信體系的完善性，我國(guó)信用體系仍處于一種群雄割據(jù)的戰(zhàn)國(guó)時(shí)代。商業(yè)銀行對(duì)于借款人及家庭的收支和財(cái)務(wù)情況只能是通過(guò)借款人提供的收入證明、納稅記錄、社保繳納等資料獲取，對(duì)借款人過(guò)往的信用記錄僅僅是通過(guò)人行征信記錄、法院執(zhí)行信息進(jìn)行判斷，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息也僅能查詢工商信息。而對(duì)于借款人在公安系統(tǒng)是否存在違法違規(guī)事項(xiàng)，在電力、電信、自來(lái)水、天然氣等系統(tǒng)是否存在繳費(fèi)欠款，是否存在民間借貸等情況銀行均未能詳實(shí)的獲取到。使商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人收支、財(cái)務(wù)、信譽(yù)等情況都缺乏有效核實(shí)、跟蹤和監(jiān)控的手段。另外，也因?yàn)榻杩钊藧阂馓訌U債產(chǎn)生的不良信用信息影響的局限性，使得借款人違約成本相對(duì)較低，借款人還款意愿風(fēng)險(xiǎn)加大，容易產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)。居民快速提高的商品意識(shí)、金融意識(shí)和落后的信用意識(shí)的矛盾性凸顯，信用體系不完善成為銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)之一。

（四）同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)作為銀行未來(lái)的核心利潤(rùn)點(diǎn)，已成為各家銀行必爭(zhēng)之地。有限的信貸需求，眾多的銀行機(jī)構(gòu)，趨同的信貸產(chǎn)品，使個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)顯得尤為激烈。在這種競(jìng)爭(zhēng)壓力下，就形成了銀行為了搶占市場(chǎng)份額而將很多風(fēng)險(xiǎn)控制要求卡在底線上，使個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大。銀行本可以通過(guò)自身的授信要求或者差異化定價(jià)來(lái)避免或者控制這部分風(fēng)險(xiǎn)，但在實(shí)際業(yè)務(wù)中，卻受制于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力很難實(shí)現(xiàn)。其中特別是二手房按揭業(yè)務(wù)，因?yàn)榉慨a(chǎn)中介是銀行主要的二手房業(yè)務(wù)獲客渠道，大型合規(guī)的房產(chǎn)中介基本與所有銀行都有合作關(guān)系，在產(chǎn)品趨同的情況下中介會(huì)通過(guò)放款效率和流程便利程度來(lái)選擇合作機(jī)構(gòu)，但如果銀行本身的首付要求高、利率要求高、資料要求復(fù)雜、審核通過(guò)率低的話，中介出于其銷(xiāo)售的目的，會(huì)傾向于不與這類銀行合作，銀行就會(huì)徹底合作渠道和部分市場(chǎng)。依靠執(zhí)行低的風(fēng)險(xiǎn)控制要求去實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張給銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了潛在風(fēng)險(xiǎn)。

二、銀行內(nèi)部因素

無(wú)論是經(jīng)濟(jì)周期還是信用體系建設(shè)，上述的外部形式和政策原因都是銀行的共性問(wèn)題，在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中更應(yīng)該關(guān)注銀行的內(nèi)部因素。

（一）組織架構(gòu)不完善

支行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)布局都應(yīng)該在支行的研究分析的基礎(chǔ)上決定，而不是盲目的按照總行的要求。盲目追求規(guī)模擴(kuò)張，抵押貸款市場(chǎng)有限，就全力推動(dòng)弱擔(dān)保貸款，不細(xì)致分析行業(yè)特征，符合授信條件的就受理，不考慮后續(xù)市場(chǎng)成熟度、政策制度和信用環(huán)境對(duì)催清收工作的影響。比如：聯(lián)?；ケ５扔行Ы档徒杩钊藗€(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保方式，在經(jīng)濟(jì)下行周期中卻形成了更為嚴(yán)重的集群風(fēng)險(xiǎn)，而發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后有效處置的手段卻不足。在實(shí)際業(yè)務(wù)中，政策風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不同程度的被忽視，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展就圍繞著“考核”、“費(fèi)用”和“創(chuàng)利”。

（二）員工問(wèn)題

員工的綜合素質(zhì)能力問(wèn)題也是一方面原因。銀行客戶經(jīng)理趨于年輕化，年輕除了代表著活力和創(chuàng)新，很大程度上也代表著經(jīng)驗(yàn)的缺失和知識(shí)的不足。負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)和貸前調(diào)查的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)很多是應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生入職的。并且因?yàn)槿藛T不足，很多基本還沒(méi)有經(jīng)過(guò)培訓(xùn)就直接開(kāi)始協(xié)助業(yè)務(wù)操作，邊干邊學(xué)，甚至傾向“作坊式”師傅帶徒弟的學(xué)習(xí)模式。作為負(fù)責(zé)客戶準(zhǔn)入甄別、合同文本簽署等工作的業(yè)務(wù)人員，不說(shuō)了解客戶經(jīng)營(yíng)的行業(yè)特點(diǎn)，對(duì)《合同法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》也都一無(wú)所知。面對(duì)客戶代坐在身邊的配偶簽字視若無(wú)睹、面對(duì)客戶從別處拉來(lái)的冒充庫(kù)存無(wú)從識(shí)別，面對(duì)未達(dá)到表決通過(guò)的股東份額的股東會(huì)決議茫然無(wú)知等等這些都是員工素質(zhì)達(dá)不到業(yè)務(wù)要求的案例。負(fù)責(zé)貸款審批環(huán)節(jié)的員工年齡會(huì)相對(duì)大一些，對(duì)工作經(jīng)驗(yàn)也有較高的要求，但也同樣存在著對(duì)于客戶經(jīng)營(yíng)行業(yè)了解不夠全面，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判能力偏弱的現(xiàn)象。

 三、借款人的原因

（一）借款人的還款能力不足

借款人還款能力不足主要有以下幾個(gè)原因：受經(jīng)濟(jì)增速放緩和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的影響，很多受到?jīng)_擊行業(yè)的借款人經(jīng)營(yíng)情況惡化、收入減少，直接導(dǎo)致無(wú)力償還貸款；上下游企業(yè)資金鏈斷裂，應(yīng)收賬款未能按時(shí)收回；資金外借未能按時(shí)收回；替他人擔(dān)保導(dǎo)致資產(chǎn)查封等等。

（二）借款人道德風(fēng)險(xiǎn)

借款人以不歸還貸款為目的向銀行申請(qǐng)借款，通過(guò)不正當(dāng)?shù)氖侄螐你y行騙取其根本無(wú)力償還或超出其償還能力的貸款，使銀行信貸資產(chǎn)蒙受?chē)?yán)重?fù)p失。常見(jiàn)的手段有：偽造身份、偽造收入、偽造資產(chǎn)、重復(fù)抵押、外逃、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等等。

（三）個(gè)人信用意識(shí)淡薄

世貿(mào)組織總干事穆?tīng)栐?jīng)尖銳的指出“中國(guó)加入世貿(mào)組織后，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，最缺乏的不是資金、技術(shù)和人才，而是信用，以及建立和完善信用體系的機(jī)制”。可見(jiàn)我國(guó)信用體系的不完善和信用機(jī)制的落實(shí)已經(jīng)成為國(guó)際國(guó)內(nèi)極為關(guān)注的問(wèn)題。它直接導(dǎo)致了國(guó)民的信用意識(shí)淡薄，加之法制的不健全，缺乏行之有效的失信處罰機(jī)制，違約成本低，是借款人并不關(guān)注自己的信用記錄，也不在意自己的失信行為。形成了有還款能力的借款人不按時(shí)履行還款義務(wù)或者出現(xiàn)逃廢債的行為，成為我們常說(shuō)的“老賴”。有還款能力的借款人的失信行為對(duì)銀行的信貸資產(chǎn)安全形成極大的威脅。

四、個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策 

（一）信用管理方面的對(duì)策

商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)客戶信用管理手段，優(yōu)化個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。 針對(duì)我國(guó)缺少統(tǒng)一的個(gè)人信用信息系統(tǒng)，而借款人的信用意識(shí)又比較單薄，首先應(yīng)建立分行內(nèi)部客戶信用檔案。除現(xiàn)有的個(gè)人貸款系統(tǒng)外，再設(shè)計(jì)一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)將拒貸業(yè)務(wù)的核心要素（包括但不限于借款人及配偶姓名、抵押物信息、企業(yè)信息、拒貸原因等）、貸后檢查記錄、監(jiān)測(cè)記錄、催清收記錄等信息錄入，與個(gè)貸系統(tǒng)的信息合并形成客戶信用檔案。通過(guò)這個(gè)信用檔案，可以獲知貸款從申請(qǐng)我行貸款到貸款結(jié)清或者到查詢時(shí)點(diǎn)的全部痕跡信息，用以綜合評(píng)判客戶信用，及時(shí)形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，及時(shí)調(diào)整授信方案；還可以通過(guò)信用檔案發(fā)現(xiàn)該經(jīng)營(yíng)主體和抵押房產(chǎn)是否

曾經(jīng)以其他借款主體申請(qǐng)過(guò)貸款被拒以及被拒原因，規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)客戶借名申請(qǐng)借款。

內(nèi)部的信用檔案信息是有限的，還要著手搭建外部信用管理合作平臺(tái)，這項(xiàng)工作難度要大一些，需要長(zhǎng)期的過(guò)程。首先與信用卡部門(mén)建立合作，將信用卡的消費(fèi)記錄和消費(fèi)習(xí)慣通過(guò)合理設(shè)計(jì)融入個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的客戶信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)評(píng)分中，并且對(duì)于連續(xù)數(shù)月基本全額透支的客戶直接生成預(yù)警，從既往案例看，大額透支信用卡是客戶資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題的最先采取的手段。進(jìn)一步嘗試溝通包含大量客戶信息的公安、稅務(wù)、保險(xiǎn)、公共事業(yè)等部門(mén)，能否對(duì)銀行開(kāi)通查詢權(quán)限，是否能通過(guò)系統(tǒng)密鑰等形式共享信息，可以第一時(shí)間反映除客戶是否涉案、收入和生活習(xí)慣是否發(fā)生重大變化等等。

雖然有些銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中已經(jīng)使用了個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，但受限于獲取信息的全面性和權(quán)威性問(wèn)題，同時(shí)評(píng)分的指標(biāo)選擇和分值設(shè)定等環(huán)節(jié)的合理性還需要不斷審視和調(diào)整。銀行應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有使用個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)審批通過(guò)的貸款進(jìn)行追蹤，通過(guò)對(duì)這類貸款的逾期和不良的數(shù)據(jù)分析，驗(yàn)證模型的合理性和有效性。

（二）信貸管理制度方面的對(duì)策

商業(yè)銀行需要完善關(guān)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的全流程管理制度，讓各級(jí)分支機(jī)構(gòu)、信貸工作人員都能在貸前、貸中和貸后的每個(gè)環(huán)節(jié)做到盡職盡責(zé)，同時(shí)應(yīng)根據(jù)定性和定量的原則設(shè)計(jì)合理的評(píng)價(jià)體系和考核指標(biāo)，明確獎(jiǎng)懲措施，調(diào)動(dòng)全員信貸工作的積極性和謹(jǐn)慎性。構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程的一整套監(jiān)督機(jī)制，對(duì)貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查、不良貸款及時(shí)清收方案等書(shū)面報(bào)告，都應(yīng)由相關(guān)上級(jí)部門(mén)隨機(jī)檢查后核實(shí)，必要時(shí)可以采取現(xiàn)場(chǎng)檢查，及早發(fā)現(xiàn)并處理管理漏洞。整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程中，特別要注重貸后的檢查管理。貸后檢查要具有針對(duì)性，對(duì)于經(jīng)常出現(xiàn)貸款違約問(wèn)題的區(qū)域、行業(yè)、客戶以及信貸產(chǎn)品，應(yīng)制定合理的檢查計(jì)劃，適當(dāng)增加貸款覆蓋面和檢查頻率。針對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩的行業(yè)和處于產(chǎn)業(yè)鏈上下游的客戶、集團(tuán)客戶、中小企業(yè)客戶、互助聯(lián)保、重組兼并類型的客戶和針對(duì)反腐牽連的客戶等存在特殊經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的借款企業(yè)，都應(yīng)是貸后檢查的關(guān)鍵對(duì)象，而且對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，應(yīng)由有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)直接執(zhí)行貸后檢查及識(shí)別處理風(fēng)險(xiǎn)的工作。

（三）產(chǎn)品研發(fā)方面的對(duì)策 

 為解決商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中因產(chǎn)品同質(zhì)化而造成的市場(chǎng)倒逼的風(fēng)險(xiǎn)管理水平的下降，可考慮針對(duì)學(xué)生群體進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，擴(kuò)大開(kāi)發(fā)低風(fēng)險(xiǎn)客群，沖抵個(gè)人信貸業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前，商業(yè)銀行很多問(wèn)題都是由于風(fēng)險(xiǎn)管理卡底線造成的，究其根本原因是因?yàn)橛摄y行數(shù)目多，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重和有限的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)需求等因素共同形成了中國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的局面。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的逼迫下，各家銀行彼此觀望，風(fēng)險(xiǎn)管理要求趨于卡在底線，使銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。銀行的數(shù)量和個(gè)人信貸市場(chǎng)的需求都不是一家商業(yè)銀行可以決定的，要擺脫市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的制約，就要從改變產(chǎn)品同質(zhì)化這一方面著手。

隨著多年個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，個(gè)人信貸產(chǎn)品已經(jīng)非常豐富。無(wú)論是從用途看，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、汽車(chē)消費(fèi)、綜合消費(fèi)、房屋按揭、配套車(chē)位按揭等，還是從擔(dān)保方式看動(dòng)產(chǎn)抵押、不動(dòng)產(chǎn)抵押、存款質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、聯(lián)?；ケ?、互助基金等，產(chǎn)品設(shè)計(jì)已然非常豐富。從筆者看來(lái)，目前只有一個(gè)明顯的空白——學(xué)生群體。目前還沒(méi)有官方的調(diào)查數(shù)據(jù)說(shuō)明我國(guó)大學(xué)生信貸需求總額有多大，但從越來(lái)越多的針對(duì)學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款公司或平臺(tái)出現(xiàn)，以及最近引起高度關(guān)注的“裸條”等案例可以看出我國(guó)大學(xué)生信貸需求是非常大的。目前創(chuàng)業(yè)與消費(fèi)是大學(xué)生的兩大主要信貸需求。據(jù)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年的大學(xué)畢業(yè)生中有高達(dá)22%的學(xué)生的選擇了創(chuàng)業(yè)，其中一大部分缺少創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金。除了創(chuàng)業(yè)，消費(fèi)增長(zhǎng)也是大學(xué)生貸款需求的原因，大學(xué)生群體網(wǎng)購(gòu)占比逐年升高。而促生越來(lái)越多針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)或者其他金融組織的原因，就是規(guī)模越來(lái)越大的大學(xué)生借貸需求得不到銀行這種規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)的支持和滿足。從這點(diǎn)看，針對(duì)大學(xué)生群體的信貸產(chǎn)品的研發(fā)不僅是銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，也是銀行保護(hù)和支持學(xué)生群體，履行金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任的需要。另外，根據(jù)某征信機(jī)構(gòu)的針對(duì)大學(xué)生畢業(yè) 5 年后的調(diào)研薪資數(shù)據(jù)，以上海重點(diǎn)院校為樣本，大學(xué)生畢業(yè)5年后的薪酬情況足以負(fù)擔(dān)起其在大學(xué)期間正常的信貸需求。也就是說(shuō)學(xué)生群體的不是完全不具備償還能力的，只是存在期限上的不匹配。另外現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的學(xué)生高息借貸大部分也是家長(zhǎng)在還，與其被迫成為還款人，不如設(shè)計(jì)正規(guī)的信貸產(chǎn)品讓家長(zhǎng)參與到學(xué)生借貸的過(guò)程中，成為具有知情權(quán)的共同還款人或保證人。在產(chǎn)品具體設(shè)計(jì)上筆者能力有限沒(méi)有成熟的想法，目前覺(jué)得重點(diǎn)院校的勤工儉學(xué)的平臺(tái)或者規(guī)范的校園勞務(wù)中介，以及與電子產(chǎn)品銷(xiāo)售方等學(xué)生高頻消費(fèi)主體合作是可以考慮的方向，需要銀行研發(fā)團(tuán)隊(duì)在具體測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)與收益的基礎(chǔ)上去探索。

 （四）人員管理方面的對(duì)策

商業(yè)銀行應(yīng)提高個(gè)人信貸人員風(fēng)險(xiǎn)管理綜合素質(zhì)，并設(shè)置個(gè)人信貸業(yè)務(wù)追責(zé)機(jī)制。目前我國(guó)不少銀行在人員管理上存在不少問(wèn)題，員工的過(guò)度年輕化、員工的整體素質(zhì)有待提高、員工數(shù)量的不足、人員流失等等，都導(dǎo)致了信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的增加，必須全面迅速的得到解決或者控制。其中員工的過(guò)度年輕化和數(shù)量的不足，很大程度上是人員流失導(dǎo)致的，所以核心需要解決的問(wèn)題是員工素質(zhì)和人員流失兩項(xiàng)。

要重視信貸從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)管理綜合素質(zhì)的培養(yǎng)。主要包括兩個(gè)方面：一是專業(yè)勝任能力，二是職業(yè)道德素質(zhì)。專業(yè)勝任能力方面，銀行應(yīng)建立健全的信貸從業(yè)人員培訓(xùn)體系，針對(duì)貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)，設(shè)置基礎(chǔ)性和專業(yè)性的理論及實(shí)操知識(shí)，規(guī)范崗位資格考試，嚴(yán)格持證上崗，通過(guò)例會(huì)交流、資格考試、網(wǎng)絡(luò)課堂、知識(shí)競(jìng)賽等等格考試，嚴(yán)格持證上崗，通過(guò)例會(huì)交流、資格考試、網(wǎng)絡(luò)課堂、知識(shí)競(jìng)賽等等種種形式促進(jìn)信貸人員理論知識(shí)提高及理論的實(shí)踐運(yùn)用能力。提高信貸人員對(duì)信貸政策的把握， 提高信貸人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警和控制的能力。職業(yè)道德素質(zhì)方面，信貸人員的職業(yè)道德缺失是形成銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)不可忽視的原因之一。信貸人員在經(jīng)辦具體信貸業(yè)務(wù)時(shí)，是否盡職，是否客觀、真實(shí)、完整的反映問(wèn)題，對(duì)一筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估非常關(guān)鍵。銀行開(kāi)展長(zhǎng)期、持續(xù)的職業(yè)道德教育，通過(guò)案例分享、警示教育等等手段引導(dǎo)員工認(rèn)識(shí)到道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致的嚴(yán)重后果。并通過(guò)家訪、座談等形式全面了解員工收支、財(cái)務(wù)情況變化，了解員工的真實(shí)想法，控制由員工生活或精神狀態(tài)惡化引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

五、總結(jié)

在世界經(jīng)濟(jì)金融一體化趨勢(shì)愈加明顯的今天，商業(yè)銀行在抓住時(shí)代機(jī)遇的同時(shí)，經(jīng)營(yíng)環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜，銀行需要積極應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)。由于經(jīng)營(yíng)的特殊性，信貸風(fēng)險(xiǎn)將是商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中不可避免的難題，同時(shí)也在某種程度上能激勵(lì)商業(yè)銀行不斷進(jìn)步。管理好信貸風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)管控不良率減少銀行資產(chǎn)損失不僅對(duì)商業(yè)銀行自身意義重大，而且對(duì)于維系金融業(yè)及整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展也具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。因此，對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行系統(tǒng)研究的重要性不言而喻。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行管理中的重要內(nèi)容之一，其有助于提升商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，是新時(shí)代背景下商業(yè)銀行發(fā)展的必然要求。未來(lái)，商業(yè)銀行必須采取有效手段來(lái)管控信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建立和完善信貸管理體系，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)控制水平，建立長(zhǎng)效監(jiān)督和考核機(jī)制，以促進(jìn)商業(yè)銀行的長(zhǎng)久、穩(wěn)定發(fā)展。